28 MEI 2019. - Ministerieel besluit tot goedkeuring van het specifieke reglement van de kredieten toegestaan door de "Société wallonne du crédit social" (Waalse maatschappij voor sociaal krediet) en de "Guichets du crédit social" (Sociaal kredietloketten)

De Minister van de Plaatselijke Besturen, Huisvesting en Sportinfrastructuren, Gelet op het Waalse Wetboek van Huisvesting en Duurzaam wonen;

Gelet op het beheerscontract 2013-2018 gesloten tussen het Waalse Gewest en de "Société wallonne du Crédit social", verlengd bij beslissing van de Regering van 8 november 2018 en het ministerieel besluit van 4 april 2019 tot verlenging van het beheerscontract 2013-2018 van de "Société wallonne du Crédit social" voor een duur van zes maanden;

Gelet op het besluit van de Waalse Regering van 16 mei 2019Relevante gevonden documenten type besluit van de waalse regering prom. 16/05/2019 pub. 18/10/2019 numac 2019204721 bron waalse overheidsdienst Besluit van de Waalse Regering tot goedkeuring van het algemeen reglement houdende de algemene beginselen tot toekenning van kredieten door de "Société wallonne du crédit social" en de "Guichets du crédit social" (Sociaal kredietloketten) sluiten tot goedkeuring van het algemeen reglement houdende de algemene beginselen tot toekenning van kredieten door de "Société wallonne de crédit social" (Waalse maatschappij voor sociaal krediet) en de "Guichets du crédit social" (Sociaal kredietloketten);

Gelet op het ministerieel besluit van 22 januari 2016Relevante gevonden documenten type ministerieel besluit prom. 22/01/2016 pub. 17/02/2016 numac 2016200760 bron waalse overheidsdienst Ministerieel besluit tot goedkeuring van het specifieke reglement van de kredieten toegestaan door de « Société wallonne du crédit social » en de « Guichets du crédit social » (Sociaal kredietloketten) sluiten tot goedkeuring van het specifieke reglement van de kredieten toegestaan door de "Société wallonne du crédit social" (Waalse maatschappij voor sociaal krediet) en de "Guichets du crédit social" (Sociaal kredietloketten);

Gelet op het specifieke reglement van de kredieten toegestaan door de "Société wallonne de crédit social" en de "Guichets du crédit social", goedgekeurd op 16 mei 2019 door de Raad van bestuur van de "Société wallonne de crédit social", Besluit :

Artikel 1.Het bijgevoegde specifieke reglement van de kredieten toegestaan door de "Société wallonne du crédit social" en de "Guichets du crédit social" wordt goedgekeurd.

Art. 2.Het ministerieel besluit van 22 januari 2016Relevante gevonden documenten type ministerieel besluit prom. 22/01/2016 pub. 17/02/2016 numac 2016200760 bron waalse overheidsdienst Ministerieel besluit tot goedkeuring van het specifieke reglement van de kredieten toegestaan door de « Société wallonne du crédit social » en de « Guichets du crédit social » (Sociaal kredietloketten) sluiten tot goedkeuring van het specifieke reglement van de kredieten toegestaan door de "Société wallonne du crédit social" en de "Guichets du crédit social" wordt opgeheven. Het blijft echter van toepassing op dossiers die vóór de inwerkingtreding van dit besluit zijn geregistreerd.

Art. 3.Dit besluit treedt in werking op 1 juni 2019.

Namen, 28 mei 2019.

V. DE BUE

BIJLAGE HOOFDSTUK I. - Algemeenheden

Artikel 1.Inleiding - Algemeen De "Société wallonne du crédit social" en de "Guichets du crédit social" staan kredieten toe onder de voorwaarden van het algemeen reglement houdende de algemene beginselen tot toekenning van kredieten, zoals goedgekeurd door de Regering.

Art. 2.Definities Naast de definities bedoeld in het besluit van de Waalse Regering van 16 mei 2019Relevante gevonden documenten type besluit van de waalse regering prom. 16/05/2019 pub. 18/10/2019 numac 2019204721 bron waalse overheidsdienst Besluit van de Waalse Regering tot goedkeuring van het algemeen reglement houdende de algemene beginselen tot toekenning van kredieten door de "Société wallonne du crédit social" en de "Guichets du crédit social" (Sociaal kredietloketten) sluiten wordt, voor de toepassing van dit reglement, verstaan onder : a) "handelswaarde van het goed", de huidige waarde berekend door een deskundige die door de Maatschappij aangewezen wordt, in de staat waarin het goed zich bevindt op het moment van de expertise, verhoogd met een opwaardering van de gefinancierde eventuele werken.Voor elke kredietaanvraag kan de kredietmaatschappij een expertise opleggen op grond van het model verstrekt door de Maatschappij. De expertise wordt uitgevoerd door een deskundige van de Maatschappij of door een deskundige die zij erkend heeft. b) "zware schuld", de hypotheekschuld of schuld i.v.m. een ander aanverwant product die het behoud van de eigendom van de woning in gevaar brengt vanwege de afbetalingsmodaliteiten, die niet meer stroken met de financiële toestand van de aanvrager, of vanwege de noodzaak om een bijkomend krediet aan te gaan ter financiering van werken die nodig zijn voor het behoud van de woning en die het afbetalingsvermogen in gevaar zou brengen. c) "huidige netto-maandinkomens", de maandinkomens op grond waarvan het afbetalingsvermogen van de aanvrager kan worden bepaald.De Maatschappij bepaalt de gedetailleerde en precieze berekeningsgegevens. d) "rentevoetrooster die toepasselijk is op de kredietaanvraag", rooster vastgelegd op de datum van inschrijving van de kredietaanvraag.e) "spildatum", de door de Maatschappij vastgestelde uiterste datum voor de ontvangst van de documenten die nodig zijn voor het onderzoek van een aanvraag voor een lening op afbetaling om de regels die van toepassing zijn op de leningsaanvraag en de voorwaarden die op die datum moeten worden vervuld, vast te stellen.In geval van aanvragen voor hypothecaire leningen, komt deze datum overeen met de datum van inschrijving zoals hierna gedefinieerd onder punt f). f) "datum van inschrijving", datum van ontvangst van de kredietaanvraag, die vergezeld gaat van de stukken vereist voor het onderzoek van de aanvraag, na goedkeuring door de Maatschappij.g) "onvoorziene omstandigheden", in het kader van de leningen "renopack" en "renolening", ieder onvoorzien element dat niet in de eerste raming is opgenomen en dat nodig is voor de uitvoering van het door de deskundige gevalideerde project.Ze kunnen op basis van een gunstig advies van de deskundige in het gefinancierde bedrag opgenomen worden en zijn beperkt tot een bedrag dat ten hoogste 15 % van het gefinancierde bedrag bedraagt.

Art. 3.Samenstelling van het dossier De Kredietmaatschappij verzoekt de aanvragers om alle stukken die nodig zijn voor het onderzoek van de kredietaanvraag.

Art. 4.Storting van de sommen bestemd voor de werken § 1. Als het krediet voor de financiering van de werken dient, worden de fondsen gestort naarmate de werken vorderen, behalve geldig bezwaar, overeenkomstig de nota betreffende de werken ondertekend door de aanvrager en op basis van officiële rekenkundige stukken uitgaand van de onderneming ingeschreven bij de Kruispuntbank van ondernemingen of, zo niet, op grond van een toestemming van non-identificatie voor de Btw, met overlegging van een punctuele aangifte bij het Centraal bureau voor buitenlandse btw-belastingplichtigen. § 2. De aanvrager is ertoe verplicht de werken volgens de regels der kunst uit te voeren of te laten uitvoeren met kwaliteitsmateriaal overeenkomstig de plannen, bestekken en/of lastenkohieren overgemaakt aan de "SWCS" bij het onderzoek van de aanvraag en opgenomen in de nota betreffende de werken. De Kredietmaatschappij kan, in voorkomend geval en vóór de vrijmaking van de middelen, de overlegging eisen van elk conformiteitscertificaat van de uitrusting en installaties van de woning, of het nu gaat om elektrische, gas- of verwarmingsinstallaties, dat moet worden opgesteld door een erkende onderneming. Als de aanvrager zijn verbintenissen niet nakomt, worden de fondsen niet gestort. § 3. Het geheel van de werken moet binnen twee jaar uitgevoerd worden, te rekenen van de datum waarop de akte of de overeenkomst ondertekend wordt. Die termijn kan met zes maanden verlengd worden als de aanvrager bewijst dat hij de werken niet binnen de toegestane termijn heeft kunnen uitvoeren om redenen die niet aan hem toe te schrijven zijn.

Art. 5.Financieel vermogen en weigering tot toekenning De Kredietmaatschappij heeft het recht om bijkomende garanties te vorderen en kan, bij gemotiveerde beslissing, de toekenning van het krediet om eender welke reden weigeren, met name als de financiële draagkracht van de aanvragers, rekening houdend met de bestaande en toekomstige financiële lasten, ontoereikend wordt geacht.

Art. 6.Terugbetalingsmodaliteiten § 1. De kredieten worden terugbetaald d.m.v. constante maandelijkse termijnen. Elke maandelijkse termijn bevat een deel kapitaal en, desgevallend, een deel rente. § 2. De leners staan het overdraagbare gedeelte van hun salaris, loon, wedde, vergoedingen ten belope van alle opeisbare bedragen aan de Maatschappij af op grond van een afzonderlijke overeenkomst gevoegd bij de kredietovereenkomst. 3. Als het hypothecair krediet dient voor de financiering van werken waarvan het geheel of een gedeelte door een tegemoetkoming van het Gewest gedekt wordt, met name renovatie- of energiepremies, moet de lener die de tegemoetkomingen geniet, het bedrag van die premie(s) voor de afbetaling van de lening bestemmen, na voltooiing van alle werken die het recht op een premie openen.Deze vervroegde aflossing heeft tot gevolg dat de looptijd van het krediet wordt gewijzigd. 4. Wat betreft de renopacks toegestaan d.m.v. een lening op afbetaling, heeft de vervroegde aflossing van de premie(s) tot gevolg dat de duur van de lening gewijzigd wordt zodra de werken die het recht op een premie openen voltooid zijn.

Art. 7.Andere door de leners aan te gaan verbintenissen Tot de volledige afbetaling van het krediet verbindt de lener zich ertoe : - de woning te laten bezichtigen door de afgevaardigden van de Kredietmaatschappij; - de woning niet te verkopen, behoudens voorafgaande schriftelijke toestemming van de kredietmaatschappij. - onder voorbehoud van de uitzonderingen voorzien in het Algemeen reglement van de leningen, de woning te bewonen zodra de akte is ondertekend of, in geval van financiering van werken met de gevraagde lening, uiterlijk binnen twee jaar na de ondertekening van de akte van krediet en dit voor de volledige duur van de terugbetaling. HOOFDSTUK II. - Accesspack

Art. 8.Kredietmaatschappij § 1. Onder voorbehoud van de in artikel 11 bedoelde bijzondere voorschriften betreffende bijkomende kredieten, komt het loket als makelaar of lener tussen met inachtneming van de bepalingen opgenomen in de besluiten van de Waalse Regering betreffende de erkenning van de loketten en de normen inzake het beheer en de werking van de loketten. § 2. De kredietmaatschappij die een eerste hypothecair krediet heeft toegestaan, kan een bijkomend krediet toestaan, hetzij hypothecair in de 2de rang, hetzij onderhands met hypotheekbelofte. § 3. Voor de overname van een bestaand hypothecair krediet waarvan het uitstaand bedrag in handen is van de Maatschappij of een loket, kan het loket als lener optreden als het beschikt over de erkenning voor de betrokken categorie van hypothecair krediet en de verrichting volledig financiert uit eigen fondsen. Zoniet treedt het loket op als makelaar en staat de Maatschappij het hypothecair krediet toe.

Art. 9.Vastlegging van de rentevoetrooster § 1. De rentevoet van het krediet wordt op de inschrijvingsdatum naar gelang van de Globaal belastbare inkomens (GBI) van de aanvrager bepaald op grond van onderstaande rooster.

GBI van het gezin (€)

TOT (€)

Voet 1

0

< 16.400 €

Voet 2

16.400,01 €

19.700 €

Voet 3

19.700,01 €

23.000 00 €

Voet 4

23.000,01 €

27.800,00 €

Voet 5

27.800,01 €

32.700,00 €

Voet 6

32.700,01 €

43.200,00 €

Voet 7

43.200,01 €

53.900,00 €

§ 2. De rentevoeten worden door de raad van bestuur van de Maatschappij bepaald met inachtneming van, ondermeer, de marktrentevoeten, de prijs van de financiering van de Maatschappij en het productieniveau van de sector. § 3. Voor een bijkomende lening, zie artikel 11 van dit reglement.

Art. 10.Duur van de kredieten De duur bedraagt tussen 5 en 30 jaar; het krediet moet volkomen afbetaald zijn op de leeftijd van 75 jaar. Ze wordt door de kredietmaatschappij vastgelegd naar gelang van, ondermeer, het type woning, het afbetalingsvermogen, rekening houdend met de bestaande en toekomstige financiële lasten, de leeftijd van de aanvrager, het doel van de aangevraagde lening.

Art. 11.Bijkomende leningen § 1. De toegepaste rentevoet wordt berekend overeenkomstig artikel 9 van dit reglement.

Als de globaal belastbare inkomens van de aanvrager hoger zijn dan het maximumbedrag vastgelegd in artikel 9, zal de toegepaste rentevoet 50 basispunten (per jaar) hoger zijn dan de hoogste voet.

De bij dit reglement vastgestelde maximale handelswaarden blijven van toepassing. § 2. Het bedrag van de bijkomende lening mag niet hoger zijn dan het verschil tussen het maximale kapitaal dat op de inschrijvingsdatum geleend mag worden en het nog verschuldigde saldo van de lopende lening(en) bij de Kredietmaatschappij of het bedrag van de hypothecaire inschrijving in 1ste rang in de andere gevallen. § 3. In geval van bijkomende lening zonder hypothecaire inschrijving, mag de duur van die lening niet langer zijn dan de overblijvende duur van de hoofdlening.

Art. 12.Waarborgtermijn voor de rentevoet en geldigheidstermijn voor het aanbod § 1. De kredietakte moet ondertekend worden binnen een termijn van 120 kalenderdagen, met ingang op de inschrijvingsdatum. § 2. De rentevoet van het kredietaanbod wordt gewaarborgd voor zover die termijn in acht genomen wordt. Zo niet moet een nieuwe kredietaanvraag ingediend worden.

Art. 13.Kosten § 1. De kosten voor de aanleg van het dossier en de expertisekosten zijn voor rekening van de aanvrager en worden vastgelegd in het tarief van kracht bij de inschrijving. § 2. Als de kredietmaatschappij weigert het aangevraagde hypothecair krediet toe te staan en bij gebrek aan aanbod, betaalt ze de kosten voor de aanleg van het dossier terug aan de aanvrager.

Art. 14.Renolening en Renopack gelijktijdig met een Access pack.

Als een renolening of een renopack gelijktijdig met een Access pack verleend wordt, gelden de volgende bepalingen : § 1. Er wordt rekening gehouden met het geheel van de geleende bedragen en met de handelswaarde na uitvoering van het geheel van de gefinancierde werken om de geleende quotiteit te schatten; § 2. Het minimumbedrag van de renolening of van het renopackt is 5.000 €. § 3. De duur van de renolening of van het renopack wordt door de Maatschappij vastgesteld in functie van het soort werk dat wordt overwogen, de terugbetalingscapaciteit van de aanvragers en bedraagt maximaal 30 jaar. HOOFDSTUK III. - Renolening, Renopack, "lening jongeren"

Art. 15.Duur van de kredieten Behalve als het krediet gelijktijdig met een hypothecair Accespack wordt toegekend, wordt de duur ervan door de kredietmaatschappij vastgelegd onder verwijzing naar de wettelijke duur die in het Wetboek van economisch recht is vastgesteld, afhankelijk van het soort gefinancierde werken en na beoordeling van het afbetalingsvermogen, rekening houdend met de bestaande en toekomstige financiële lasten. De duur bedraagt maximum 30 jaar en het krediet moet volledig terugbetaald worden op de leeftijd van 85 jaar.

Art. 16.Bedrag van de gevraagde lening en de opeenvolgende leningsaanvragen Meerdere renoleningen/renopacks kunnen achtereenvolgens worden verleend onder de volgende voorwaarden : § 1. Het totale bedrag van de kredieten, rekening houdend met de reeds verleende en sinds 1 januari 2016 ondertekende leningen, mag het maximumbedrag van 60.000 € (exclusief levensverzekeringen) niet overschrijden. § 2. Een nieuw kredietaanvraagdossier mag pas ingediend worden na uitvoering van de werken gefinancierd in het kader van een voorafgaande aanvraag. § 3. De Kredietmaatschappij behoudt zich het recht voor om het gevraagde krediet in de vorm van een hypothecaire lening bij notariële akte met hypothecaire registratie te verlenen volgens de verschillende parameters van de leningsaanvraag, met inbegrip van het totale bedrag van het gevraagde krediet(en) en de financiële draagkracht van de aanvragers.

Art. 17."Lening jongeren" Wanneer de lening gelijktijdig met een Accesspack verleend wordt, wordt het krediettarief gedurende de gehele looptijd van het krediet forfaitair verlaagd met 0,20 basispunten. Indien de ontlener echter, met de uitdrukkelijke toestemming van de Maatschappij, niet langer voldoet aan de voorwaarden voor het gebruik van de woning zoals voorzien in het Algemeen reglement van de leningen, behoudt de Kredietmaatschappij zich het recht voor om de tariefverlaging te beëindigen vanaf de datum waarop de genoemde verplichting niet meer wordt nageleefd.

Art. 18.Leningen aan mede-eigenaars Het maximale bedrag aan leningen per woning is 60.000 € zonder een totaalbedrag per gebouw van € 300.000 te mogen overschrijden.

Art. 19.Geldigheidsduur van de precontractuele gegevens De precontractuele gegevens zijn geldig gedurende een termijn van vier maanden voor zover geen nieuw element dat de beslissing tot toekenning op het spel zou kunnen zetten, ondermeer het resultaat van de raadpleging van de centrale voor kredieten aan particulieren, voor de ondertekening van de leningsovereenkomst optreedt. HOOFDSTUK IV. - Bepaling van het bedrag van de premies

Art. 20.Bedrag van de premies Het bedrag van de premies wordt berekend overeenkomstig het besluit van de Waalse Regering van 4 april 2019 tot invoering van een premieregeling voor de uitvoering van een audit, van de rapporten over de opvolging van de werken ervan en van de investeringen tot bevordering van energiebesparing en van de renovatie van de woningen. HOOFDSTUK V. - Bijzondere bepalingen.

Art. 21.Afwijkingsbepalingen In behoorlijk gemotiveerde uitzonderlijke gevallen kan het Kredietcomité van de Maatschappij afwijken van de bepalingen van de artikelen 4, 6 § 3 en 4, 10, 11, 12, 14 § 1 en 2, 15, 16 § 2, 17 van dit reglement.

Art. 22.Opheffingsbepalingen Dit reglement heft het reglement op dat op 22 januari 2016 door de Minister van Huisvesting is goedgekeurd.

Gezien om te worden gevoegd bij het besluit van de Waalse Regering van 28 januari 2019 tot goedkeuring van het specifieke reglement van de kredieten toegestaan door de "Société wallonne du crédit social" (Waalse maatschappij voor sociaal krediet) en de "Guichets du crédit social" (Sociaal kredietloketten).

Namen, 28 mei 2019.

De Minister van de Plaatselijke Besturen, Huisvesting en Sportinfrastructuren, V. DE BUE