22 JANUARI 2016. - Ministerieel besluit tot goedkeuring van het specifieke reglement van de kredieten toegestaan door de « Société wallonne du crédit social » (Waalse maatschappij voor sociaal krediet) en de « Guichets du crédit social » (Sociaal kredietloketten)

De Minister van de Plaatselijke Besturen, de Stad, Huisvesting en Energie, Gelet op het Waalse wetboek van huisvesting en duurzaam wonen;

Gelet op het beheerscontract 2013-2018 gesloten tussen het Waalse Gewest en de "Société wallonne du Crédit social";

Gelet op het besluit van de Waalse Regering van 15 december 2009Relevante gevonden documenten type besluit van de waalse regering prom. 15/12/2009 pub. 06/01/2010 numac 2009206007 bron waalse overheidsdienst Besluit van de Waalse Regering tot wijziging van het besluit van de Waalse Regering van 20 december 2007 houdende het reglement van de hypotheekleningen van de "Société wallonne de Crédit social" en de "Guichets du Crédit social" (Sociale Kredietloketten) sluiten tot wijziging van het besluit van de Waalse Regering van 20 december 2007 houdende het reglement van de hypotheekleningen van de « Société wallonne de crédit social » en de « Guichets du crédit social »;

Gelet op het besluit van de Waalse Regering van 17 december 2015Relevante gevonden documenten type besluit van de waalse regering prom. 17/12/2015 pub. 19/01/2016 numac 2016200123 bron waalse overheidsdienst Besluit van de Waalse Regering tot goedkeuring van het algemeen reglement houdende de algemene beginselen tot toekenning van kredieten door de « Société wallonne de Crédit social » en de « Guichets du crédit social » (Sociaal kredietloketten) sluiten tot goedkeuring van het algemeen reglement houdende de algemene beginselen tot toekenning van kredieten door de « Société wallonne de crédit social » en de « Guichets du crédit social »;

Gelet op het specifieke reglement van de kredieten toegestaan door de « Société wallonne de crédit social » en de « Guichets du crédit social », goedgekeurd op 12 november 2015 door de Raad van bestuur van de « Société wallonne de crédit social », onder voorbehoud van de ministeriële goedkeuring, Besluit :

Artikel 1.Het bijgevoegde specifieke reglement van de kredieten toegestaan door de « Société wallonne du crédit social » en de « Guichets du crédit social » is goedgekeurd.

Art. 2.Het reglement van de hypotheekleningen van de « Société wallonne de crédit social et des guichets », zoals opgenomen in de bijlage bij het besluit van de Waalse Regering van 15 december 2009Relevante gevonden documenten type besluit van de waalse regering prom. 15/12/2009 pub. 06/01/2010 numac 2009206007 bron waalse overheidsdienst Besluit van de Waalse Regering tot wijziging van het besluit van de Waalse Regering van 20 december 2007 houdende het reglement van de hypotheekleningen van de "Société wallonne de Crédit social" en de "Guichets du Crédit social" (Sociale Kredietloketten) sluiten houdende het reglement van de hypotheekleningen van de « Société wallonne de crédit social » en de « Guichets du crédit social » en het ministerieel besluit tot uitvoering van de punten 7 en 12 van de bijlage bij het besluit van de Waalse Regering van 15 december 2009Relevante gevonden documenten type besluit van de waalse regering prom. 15/12/2009 pub. 06/01/2010 numac 2009206007 bron waalse overheidsdienst Besluit van de Waalse Regering tot wijziging van het besluit van de Waalse Regering van 20 december 2007 houdende het reglement van de hypotheekleningen van de "Société wallonne de Crédit social" en de "Guichets du Crédit social" (Sociale Kredietloketten) sluiten tot wijziging van het besluit van de Waalse Regering van 20 december 2007 houdende het reglement van de hypotheekleningen van de « Société wallonne de crédit social » en de « guichets du crédit social » blijven, bij wijze van overgangsmaatregel, van toepassing op elke aanvraag (geregistreerd dossier) ingediend vóór 1 januari 2016.

Art. 3.Dit besluit treedt in werking op 1 januari 2016.

Namen, 22 januari 2016.

P. FURLAN

BIJLAGE Specifiek reglement voor de toekenning van kredieten door de « SWCS » en de « guichets du crédit social » HOOFDSTUK 1. - Algemene overwegingen

Artikel 1.Inleiding - Algemeenheden De « Société wallonne du crédit social » en de « Guichets du crédit social » staan kredieten toe onder de voorwaarden van het algemeen reglement houdende de algemene beginselen tot toekenning van kredieten, zoals goedgekeurd door de Regering.

Art. 2.Definities Behalve de definities opgenomen in het algemeen reglement houdende de algemene beginselen tot toekenning van kredieten door de « SWCS » en de « Guichets du crédit social » zoals goedgekeurd door de Waalse Regering ( besluit van de Waalse Regering van 17 december 2015Relevante gevonden documenten type besluit van de waalse regering prom. 17/12/2015 pub. 19/01/2016 numac 2016200123 bron waalse overheidsdienst Besluit van de Waalse Regering tot goedkeuring van het algemeen reglement houdende de algemene beginselen tot toekenning van kredieten door de « Société wallonne de Crédit social » en de « Guichets du crédit social » (Sociaal kredietloketten) sluiten) wordt voor de toepassing van dit reglement verstaan onder : a) « handelswaarde van het goed », de huidige waarde berekend door een deskundige die door de Maatschappij aangewezen wordt, in de staat waarin het goed zich bevindt op het moment van de expertise, verhoogd met een opwaardering van de gefinancierde eventuele werken. Voor elke leningsaanvraag kan de kredietmaatschappij een expertise opleggen op grond van het model verstrekt door de Maatschappij. De expertise wordt uitgevoerd door een deskundige van de Maatschappij of door een deskundige die zij erkend heeft. b) « zware schuld », de hypotheekschuld of schuld i.v.m.een ander aanverwant product die het behoud van de eigendom van de woning in gevaar brengt vanwege de afbetalingsmodaliteiten, die niet meer stroken met de financiële toestand van de aanvrager, of vanwege de noodzaak om een bijkomende lening aan te gaan ter financiering van werken die nodig zijn voor het behoud van de woning en die het afbetalingsvermogen in gevaar zou brengen. c) « huidige netto-maandinkomens », de maandinkomens op grond waarvan het afbetalingsvermogen van de aanvrager kan worden bepaald.De Maatschappij bepaalt de gedetailleerde en precieze berekeningsgegevens. d) « rentevoetrooster die toepasselijk is op de kredietaanvraag », rooster vastgelegd op de datum van inschrijving van de kredietaanvraag.e) « datum van inschrijving », datum van ontvangst van de kredietaanvraag, die vergezeld gaat van de stukken vereist voor het onderzoek van de aanvraag, na goedkeuring door de Maatschappij.

Art. 3.Aanleg van het dossier De Kredietmaatschappij verzoekt de aanvragers om alle stukken die nodig zijn voor het onderzoek van de kredietaanvraag.

Met de schriftelijke toestemming van de aanvrager en/of van de personen met wie hij doorgaans samenleeft, kan de Maatschappij de bevoegde diensten van de besturen verzoeken om de attesten betreffende hun belastbare inkomens, hun onroerende eigendommen, de gezinssamenstelling, de ontvangen kinderbijslag en de vaststelling van de hoedanigheid van gehandicapte persoon.

Art. 4.Storting van de sommen bestemd voor de werken § 1. Als het krediet voor de financiering van de werken dient, worden de fondsen gestort naarmate de werken vorderen, behalve geldig bezwaar, overeenkomstig de nota betreffende de werken ondertekend door de aanvrager en op basis van officiële rekenkundige stukken uitgaand van de onderneming ingeschreven bij de Kruispuntbank van ondernemingen of, zo niet, op grond van een toestemming van non-identificatie voor de btw, met overlegging van een punctuele aangifte bij het Centraal bureau voor buitenlandse btw-belastingplichtigen. § 2 De aanvrager is ertoe verplicht de werken volgens de regels der kunst uit te voeren of te laten uitvoeren met kwaliteitsmateriaal overeenkomstig de plannen, bestekken en/of lastenkohieren overgemaakt aan de « SWCS » bij het onderzoek van de aanvraag en opgenomen in de nota betreffende de werken. Als de aanvrager zijn verbintenissen niet nakomt, worden de fondsen niet gestort. § 3. Het geheel van de werken wordt uitgevoerd binnen twee jaar, te rekenen van de datum waarop de akte of de overeenkomst ondertekend wordt. Die termijn kan met zes maanden verlengd worden als de aanvrager bewijst dat hij de werken niet binnen de toegestane termijn heeft kunnen uitvoeren om redenen die niet aan hem toe te schrijven zijn.

Art. 5.Financieel vermogen en weigering tot toekenning De kredietmaatschappij heeft het recht om bijkomende garanties te vorderen en kan, bij gemotiveerde beslissing, de toekenning van het krediet om eender welke reden weigeren, met name als de financiële draagkracht van de aanvragers, rekening houdend met de bestaande en toekomstige financiële lasten, ontoereikend wordt geacht.

Art. 6.Afbetalingsmodaliteiten § 1. De kredieten worden terugbetaald d.m.v. constante maandelijkse afbetalingen. Elke maandelijkse afbetaling bevat een deel kapitaal en, desgevallend, een deel rente. § 2. De leners staan het overdraagbare gedeelte van hun salaris, loon, wedde, vergoedingen ten belope van alle opeisbare bedragen aan de Maatschappij af op grond van een bijzondere clausule opgenomen in de leningsakte of gevoegd bij de kredietovereenkomst. § 3. Als de hypothecaire lening dient voor de financiering van werken waarvan het geheel of een gedeelte door een tegemoetkoming van het Gewest gedekt wordt, met name renovatie- of energiepremies, moet de lener die de tegemoetkomingen geniet, het bedrag van die premie(s) voor de afbetaling van de lening bestemmen, na voltooiing van alle werken die het recht op een premie openen. Die voortijdige afbetaling heeft tot gevolg dat de duur van de lening of het bedrag van de maandelijkse afbetaling gewijzigd wordt, naar gelang van de financiële draagkracht van de lener. § 4. Wat betreft het ecopack of het renopack toegestaan d.m.v. een lening op afbetaling, heeft de voortijdige afbetaling van de premie(s) tot gevolg dat de duur van de lening gewijzigd wordt zodra de werken die het recht op een premie openen voltooid zijn.

Art. 7.Andere verbintenissen die door de leners aangegaan moeten worden Tot de volledige afbetaling van het krediet verbindt de lener zich ertoe : - de woning voor de totale waarde ervan tegen brand, waterschade, bliksem en ontploffingen te verzekeren bij een door de FSMA erkende verzekeringsmaatschappij en de verzekeringspremies regelmatig te betalen; - de woning te laten bezichtigen door de afgevaardigden van de Kredietmaatschappij; - de woning niet te verkopen, behoudens voorafgaande schriftelijke toestemming van de kredietmaatschappij.

Bovendien verbindt de lener zich in geval van hypothecaire lening ertoe de woning te gebruiken binnen twee jaar na de ondertekening van de akte.

Als die verbintenissen niet nagekomen worden, kan geëist worden dat het krediet onmiddellijk terugbetaald wordt. HOOFDSTUK 2. - Accesspack

Art. 8.Kredietmaatschappij § 1. Onder voorbehoud van de in artikel 11 bedoelde bijzondere voorschriften betreffende bijkomende leningen, komt het loket als makelaar of lener tussen met inachtneming van de bepalingen opgenomen in de besluiten van de Waalse Regering betreffende de erkenning van de loketten en de normen inzake het beheer en de werking van de loketten. § 2. De kredietmaatschappij die een eerste hypothecair krediet heeft toegestaan, kan een bijkomend krediet toestaan, hetzij hypothecair in de 2e rang, hetzij onderhands. § 3. Voor de overname van een bestaand hypothecair krediet waarvan het uitstaand bedrag in handen is van de Maatschappij of een loket kan het loket als lener optreden als het beschikt over de erkenning voor de betrokken categorie van hypothecair krediet en de verrichting volledig financiert uit eigen fondsen. Zoniet treedt het loket op als makelaar en staat de Maatschappij het hypothecair krediet toe.

Art. 9.Vastlegging van de rentevoetrooster § 1. De rentevoet van het krediet wordt op de inschrijvingsdatum naar gelang van de Globaal belastbare inkomens (GBI) van de aanvrager bepaald op grond van onderstaande rooster :

GBI van het gezin (€)

Tot (€)

Voet 1

0

15.600,00

Voet 2

15.600,01

18.700,00

Voet 3

18.700,01

21.900,00

Voet 4

21.900,01

26.500,00

Voet 5

26.500,01

31.100,00

Voet 6

31.100,01

41.100,00

Voet 7

41.100,01

51.300,00

§ 2. De rentevoeten worden maandelijks door de raad van bestuur van de Maatschappij bepaald met inachtneming van, ondermeer, de marktrentevoeten, de prijs van de financiering van de Maatschappij en het productieniveau van de sector. § 3. De maandelijkse rentevoeten worden voor de duur van het krediet vastgelegd. § 4. Voor een bijkomende lening, zie artikel 11 van dit reglement.

Art. 10.Duurtijd van de kredieten De duur bedraagt tussen 5 en 30 jaar; het krediet moet volkomen afbetaald zijn op de leeftijd van 75 jaar. Ze wordt door de kredietmaatschappij vastgelegd naar gelang van, ondermeer, het type woning, het afbetalingsvermogen, rekening houdend met de bestaande en toekomstige financiële lasten, de leeftijd van de aanvrager, het doel van de aangevraagde lening.

Art. 11.Bijkomende leningen § 1. De toegepaste rentevoet wordt berekend overeenkomstig artikel 9 van dit reglement.

Als de globaal belastbare inkomens van de aanvrager hoger zijn dan het maximumbedrag vastgelegd in artikel 9, zal de toegepaste rentevoet 50 basispunten (per jaar) hoger zijn dan de hoogste voet.

De handelswaarden die vastliggen in het algemeen reglement houdende de algemene beginselen tot toekenning van kredieten door de « SWCS » en de « Guichets du crédit social » (BWR van 17 december 2015) blijven van toepassing. § 2. Het bedrag van de bijkomende lening mag niet hoger zijn dan het verschil tussen het maximale kapitaal dat op de inschrijvingsdatum geleend mag worden en het nog verschuldigde saldo van de lopende lening(en) bij de Kredietmaatschappij of het bedrag van de hypothecaire inschrijving in 1ste rang in de andere gevallen. § 3. In geval van bijkomende lening zonder hypothecaire inschrijving, mag de duur van die lening niet langer zijn dan de overblijvende duur van de hoofdlening.

Art. 12.Waarborgtermijn voor de rentevoet en geldigheidstermijn voor het aanbod § 1. De kredietakte moet ondertekend worden binnen een termijn van 120 kalenderdagen, met ingang op de inschrijvingsdatum. § 2. De rentevoet van het kredietaanbod wordt gewaarborgd voor zover die termijn in acht genomen wordt. Zo niet moet een nieuwe kredietaanvraag ingediend worden.

Art. 13.Kosten § 1. De kosten voor de aanleg van het dossier en de expertisekosten zijn voor rekening van de aanvrager en worden vastgelegd in het tarief van kracht bij de inschrijving. § 2. Als de kredietmaatschappij weigert het aangevraagde hypothecair krediet toe te staan en bij gebrek aan aanbod, betaalt ze de kosten voor de aanleg van het dossier terug aan de aanvrager. HOOFDSTUK 3. - Renopack en ecopack

Art. 14.Duurtijd van de kredieten Behalve als het krediet gelijktijdig met een hypothecair accespack wordt toegekend, wordt de duur ervan door de kredietmaatschappij vastgelegd na beoordeling van het afbetalingsvermogen, rekening houdend met de bestaande en toekomstige financiële lasten. De duur bedraagt maximum 15 jaar en het krediet moet volledig terugbetaald worden op de leeftijd van 80 jaar.

Art. 15.Geldigheidsduur van de precontractuele gegevens De precontractuele gegevens zijn geldig gedurende een termijn van vier maanden voor zover geen nieuw element dat de beslissing tot toekenning op het spel zou kunnen zetten, ondermeer het resultaat van de raadpleging van de centrale voor kredieten aan particulieren, voor de ondertekening van de leningsovereenkomst optreedt.

Art. 16.Garanties De aanvrager kan het sluiten van een levensverzekeringscontract aanvragen. De premie kan door de kredietmaatschappij geleend worden binnen de perken van de bedragen die in artikel 17 van het algemeen reglement vastliggen.

Art. 17.Bepaling van het bedrag van de premies Het bedrag van de premies wordt berekend overeenkomstig het besluit van de Waalse Regeringnvan 26 maart 2015 tot invoering van een premieregeling voor particulieren ter bevordering van energiebesparingen en renovatie van woningen. HOOFDSTUK 4. - Slotbepaling

Art. 18.Afwijkingsbepaling In behoorlijk gemotiveerde uitzonderlijke gevallen kan het Kredietcomité van de Maatschappij afwijken van de bepalingen van de artikelen 4, 10, 11, § 2 en § 3, 12, § 1 en § 2, en 14 van dit reglement.