1 APRIL 2003. - Ministerieel besluit houdende goedkeuring van het reglement van het sociaal hypotheekkrediet van de "Société wallonne du Crédit social" (Waalse Maatschappij voor Sociaal Krediet)

De Waalse Regering, Gelet op de Waalse Huisvestingscode;

Gelet op het advies van de Inspectie van Financiën, gegeven op 16 januari 2003;

Gelet op het akkoord van de Minister van Begroting, gegeven op 30 januari 2003;

Overwegende dat de raad van bestuur van de "Société wallonne du Crédit social" in zijn zitting van 17 maart 2003 het reglement van het sociaal hypotheekkrediet van genoemde Maatschappij heeft aangenomen;

Gelet op het advies over voornoemd reglement uitgebracht op 26 maart 2003 door de Controledienst voor de Verzekeringen;

Gelet op de beslissing van de Waalse Regering van 6 februari 2003 waarbij deze de Minister van Huisvesting opdracht geeft om het goedkeuringstoezicht uit te oefenen zoals bedoeld in het in ontwerp zijnde artikel 175.2, § 3, 3° en 4° van de Waalse Huisvestingscode en dit, onder voorbehoud van goedkeuring door het Waalse Parlement van genoemde in ontwerp zijnde tekst;

Overwegende dat de "Société wallonne du Crédit social", door een schrijven van 31 maart 2003, de Minister van Huisvesting erom verzoekt om bijgevoegd reglement goed te keuren, Besluit :

Artikel 1.Het bijgevoegde reglement van het sociaal hypotheekkrediet van de "Société wallonne du Crédit social" wordt goedgekeurd.

Art. 2.Dit besluit heeft uitwerking met ingang van 1 januari 2003.

Namen, 1 april 2003.

M. DAERDEN

Bijlage Reglement van het sociaal hypotheekkrediet van de "Société wallonne du Crédit social" 1. Inhoudsopgave 2.Inleiding - Algemeen 3. Begripsbepalingen 4.Datum waarop moet worden voldaan aan alle voorwaarden 5. Bedrag van de leningen 6.Lenende maatschappij 7. Typen leningen en rentevoeten 8.Waarborgtermijn voor de rentevoet en geldigheidstermijn voor het aanbod 9. Vastlegging en controle van het inkomen 10.Duur van de lening 11. Afbetalingsmodaliteiten 12.Vermogensvoorwaarden 13. Voorwaarden voor het aanleggen van het dossier 14.Door de leners aan te gaan verbintenissen 15. Overgangsbepalingen 2.Inleiding - Algemeen De "Société wallonne du Crédit social" en de bijkantoren voor Sociaal Krediet verlenen het sociaal hypotheekkrediet onder de voorwaarden van dit reglement.

Onder sociaal hypotheekkrediet in de zin van dit reglement, verstaat men de per hypotheek gewaarborgde leningen die verleend zijn aan gezinnen met een precair, bescheiden of gemiddeld inkomen, met het oog op de financiering van : a) de bouw, de aankoop, de renovatie, de herstructurering, de aanpassing, de instandhouding, de verbetering of het behoud van de eigendom over een eerste woning in het Waalse Gewest, zoals hierna bepaald, bestemd voor het persoonlijk gebruik van de leners;b) de afbetaling van bijzonder kostbare hypotheekschulden aangegaan tot dezelfde doeleinden als degene bedoeld in a);c) de financiering van enige levensverzekeringspremies bestemd om de leners te dekken in het kader van die verrichtingen. Sommige bijkomende of aanverwante producten die als leningen erkend zijn bij of krachtens de Waalse Huisvestingscode, worden daarmee gelijkgesteld. 3. Begripsbepalingen Voor de toepassing van dit besluit verstaat men onder : Maatschappij : De "Société wallonne du Crédit social" of, naar gelang het geval, het bijkantoor voor Sociaal Krediet dat erkend is door genoemde Maatschappij. Aanvrager : De natuurlijke persoon of personen die een sociaal hypotheekkrediet aanvragen bij "Société wallonne du Crédit social" of het bijkantoor voor Sociaal Krediet.

De aanvrager moet minstens 18 jaar oud of ontvoogde minderjarige zijn.

Kind ten laste : De persoon voor wie, op de datum van goedkeuring van de lening, kinder- of wezenbijslag wordt verleend aan de aanvrager, aan de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan.

Voor de toepassing van dit reglement, wordt gelijkgesteld met het kind ten laste : - het kind voor wie geen kinder- of wezenbijslag wordt verleend aan de aanvrager, aan de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, maar voor wie de Maatschappij, op grond van bewijsstukken, erkent dat hij ten laste is van de aanvrager of van bovenbedoelde personen; - het ongeboren kind, d.w.z. het kind verwekt sinds ten minste negentig dagen vanaf de datum van verlening van de lening, mits een medisch attest wordt bezorgd.

Het gehandicapte kind wordt gelijkgesteld met twee kinderen ten laste.

De gehandicapte aanvrager of de gehandicapte personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, worden bovendien beschouwd als personen met een kind ten laste.

Gehandicapte persoon : a) hetzij de persoon erkend door het Ministerie van Sociale Zaken, Gezondheid en Leefmilieu als persoon met ten minste 66% insufficiëntie of vermindering van de fysieke of geestelijke bekwaamheid;b) hetzij de persoon met een verdienvermogen dat verminderd is tot één derde of minder van wat een gezonde persoon kan verdienen door het uitoefenen van een beroep op de algemene arbeidsmarkt, overeenkomstig de wet van 27 februari 1987 betreffende de tegemoetkomingen aan personen met een handicap;c) hetzij de persoon met een gebrek aan zelfredzaamheid dat vastgelegd wordt op 9 punten, overeenkomstig dezelfde wet. Inkomen van de aanvrager : Het geheel van het jaarlijkse belastbare inkomen betreffende het voorlaatste jaar vóór de datum waarop de lening wordt verleend door de Maatschappij en zoals vermeld in het laatste aanslagbiljet van de aanvrager en van de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, maar verwanten in de opgaande en de nederdalende lijn uitgesloten.

Indien de aanvrager, de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, maar verwanten in de opgaande en de nederdalende lijn uitgesloten, salarissen, lonen of emolumenten genieten die vrij zijn van rijksbelastingen, moeten ze een attest voorleggen van de persoon die het inkomen verschuldigd is met vermelding van het totaal aantal salarissen, lonen of emolumenten die zij genieten, om de Maatschappij in staat te stellen het bedrag van hun jaarinkomen te schatten.

Indien het inkomen geen betrekking heeft op een volledig activiteitenjaar of indien het niet significant is, wordt het door de Maatschappij geëxtrapoleerd tot een jaarinkomen, tegen overlegging van elk bewijsstuk dat ze nuttig acht.

Gezinnen met een precair inkomen : De volgende personen behoren tot deze categorie leners : a. de alleenstaande persoon met een globaal belastbaar jaarlijks inkomen dat niet hoger is dan 10.000 euro verhoogd met 1.860 euro per kind ten laste; b. de personen die doorgaans samenleven, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, met een globaal belastbaar jaarlijks inkomen dat niet hoger is dan 13.650 euro verhoogd met 1.860 euro per kind ten laste.

Gezinnen met een bescheiden inkomen : De volgende personen behoren tot deze categorie : a. de alleenstaande persoon met een globaal belastbaar jaarlijks inkomen dat niet hoger is dan 20.000 euro verhoogd met 1.860 euro per kind ten laste; b. de personen die doorgaans samenleven, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, met een globaal belastbaar jaarlijks inkomen dat niet hoger is dan 25.000 euro verhoogd met 1.860 euro per kind ten laste.

Belangrijke opmerking : De tegemoetkoming van het Waalse Gewest in het kader van de "lening jongeren" wordt niet in aanmerking genomen voor de berekening van het globaal belastbare inkomen van de kandidaat-lener wat betreft de toestand t.a.v. de categorie lening waaronder hij ressorteert (zie hierna toepasselijke rentevoet).

Woning : Elk gebouwd of te bouwen woongebouw dat gelegen is in het Waalse Gewest en dat bestemd is voor het persoonlijk gebruik van de leners.

De verkoopwaarde van het goed, geschat na eventuele werken, of de bouwwaarde vastgelegd op grond van een kostenraming (waarde van het terrein inbegrepen) mag niet hoger zijn dan 125.000 euro (geïndexeerd), BTW inbegrepen.

De indexering gebeurt jaarlijks op 1 januari, op grond van de ABEX-index die geldend is op 1 januari 2003, overeenkomstig de volgende formule : euro 125.000 x ABEX-index van 1 januari (N) ABEX-index van 1 januari 2003 De bedragen worden aangepast per schijf van 1.000,00 euro.

De oppervlakte van de lokalen voor beroepsgebruik mag in geen geval hoger zijn dan 20 % van de bewoonbare oppervlakte.

De woning moet voldoen, eventueel na de uitvoering van de met de lening gefinancierde werken, aan de gezondheidsnormen en oppervlaktevoorwaarden bedoeld in het besluit van de Waalse Regering van 11 februari 1999 waarbij de gezondheidsnormen, de verbeterbaarheid van de woningen alsmede de minimumnormen voor de toekenning van subsidies worden bepaald.

Noodzakelijke gelden : Totaal bedrag van de kosten verbonden met de verrichting waarvoor de lening wordt aangevraagd, met uitzondering van honorariumkosten (notaris, architect, landmeter, deskundige, studiekantoor,...), registratierechten en aktenkosten.

Bezwarende schuld : Hypotheekschuld en ander aanverwant product die door de Maatschappij niet toegestaan zijn, waarvan de rentevoet aanzienlijk hoger is dan de huidige marktvoorwaarden en die voor de aanvragers te hoge maandelijkse afbetalingen teweegbrengt gezien hun beschikbare betalingsmiddelen.

Inschrijvingsdatum voor de kredietaanvraag : Datum waarop de kredietaanvraag een inschrijvingsnummer krijgt.

Om dit nummer te krijgen, moet de kredietaanvraag ingediend worden bij het bijkantoor voor Sociaal Krediet en berusten op een volledig dossier, dat het door de aanvrager behoorlijk ingevulde en ondertekende formulier voor kredietaanvraag bevat alsook de voor de beslissing noodzakelijke stukken (kopie van de identiteitskaart, bewijsstukken m.b.t. het inkomen en samenstelling van het gezin, kopie van het verkoopcompromis of andere titel van eigendom, beschrijving van de werken,...).

Minister : de Minister van de Waalse Regering bevoegd voor huisvesting 4. Datum waarop moet worden voldaan aan alle voorwaarden De datum waarop moet worden voldaan aan alle voorwaarden om in aanmerking te komen voor een sociaal hypotheekkrediet, is de datum waarop de lening goedgekeurd wordt door de Maatschappij.5. Bedrag van de leningen Het bedrag van de leningen wordt beperkt aangezien de maandelijkse afbetaling van de lening niet hoger mag zijn dan 25 % van het globaal belastbare maandelijkse inkomen van de aanvrager. Belangrijke opmerking : De tegemoetkoming van het Waalse Gewest in het kader van de "lening jongeren" wordt in acht genomen voor de berekening van de afbetalingscapaciteit.

Het maximale absolute bedrag van de lening mag niet hoger zijn dan : - 125 % van de gelden die noodzakelijk zijn voor de uitvoering van de geplande verrichting; - 125 % van de verkoopwaarde van het goed (geraamd na eventuele werken) geschat door een vertegenwoordiger van de Maatschappij of de bouwwaarde vastgelegd op grond van een kostenraming (waarde van het terrein inbegrepen), - 125.000 euro geïndexeerd overeenkomstig de regel bedoeld in punt 3, onder het trefwoord "woning" 6. Typen leningen en rentevoeten De door de Maatschappij toegepaste renten zijn gekoppeld aan de IRS-rente (Interest Rate Swap) en : worden verminderd met maximum : - 1.05 % per jaar voor gezinnen met een precair inkomen - 0.80 % per jaar voor gezinnen met een bescheiden inkomen worden verhoogd met maximum : - 0.45 % per jaar voor gezinnen met een hoger inkomen dan dat van gezinnen met een bescheiden inkomen.

Bovenbedoelde renten worden verhoogd met 0.50 % per jaar indien een gedeelte van de woning gebruikt wordt tot beroepsdoeleinden, met uitdrukkelijke toestemming van de Maatschappij.

De renten zijn vast en mogen niet worden herzien. 7. Lenende maatschappij De "Société wallonne du Crédit social" verleent de leningen aan gezinnen met een precair of bescheiden inkomen en het Bijkantoor voor Sociaal Krediet treedt op als "makelaar" voor die aanvragers. Het bijkantoor voor Sociaal Krediet verleent de leningen aan aanvragers met een hoger inkomen dan dat van gezinnen met een bescheiden inkomen. 8. Waarborgtermijn voor de rentevoet en geldigheidstermijn voor het aanbod De rente die geldend is op de datum waarop de kredietaanvraag een inschrijvingsnummer krijgt, wordt gewaarborgd tijdens drie maanden. Na die waarborgtermijn, is de rente die geldend is op de datum waarop de akte wordt ondertekend, van toepassing; de aanvrager wordt op de hoogte gebracht van de nieuwe rente.

Uiterlijk op de datum waarop het schriftelijke aanbod wordt gestuurd aan de aanvrager, wordt deze door de Maatschappij op de hoogte gebracht van het bestaan van andere voordelen toegekend door het Gewest alsook van het adres en verdere gegevens van de bevoegde diensten. 9. Vastlegging en controle van het inkomen 1.Bij de behandeling van de kredietaanvraag Voor de vastlegging door de Maatschappij van het inkomen, van de toepasselijke rentevoet alsook van de afbetalingscapaciteit van de kandidaten-aanvragers, zijn die kandidaten alsook de personen met wie ze doorgaans samenleven, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, ertoe verplicht om de Maatschappij alle bewijsstukken m.b.t. hun inkomen en in het bijzonder het aanslagbiljet te bezorgen.

Onder voorbehoud van het recht dat de Maatschappij geniet om bijkomende waarborgen te vereisen, mag ze de verlening van een lening weigeren indien de afbetalingscapaciteit niet aangetoond wordt of om elke andere reden. 2. Tijdens de duur van de lening Om de vijf jaar op de jaardatum waarop de lening werd verleend, oefent de "Société wallonne du Crédit social" een controle uit op het inkomen en de samenstelling van het gezin van de lener die, op het ogenblik van de lening, een precair of bescheiden inkomen genoot. Indien, bij die controle, blijkt dat het inkomen hoger is dan dat aangegeven bij de leningsaanvraag, vermindert de Maatschappij de nog lopende duur van de lening volgens de financiële capaciteit van de leners.

Tot dat einde, is de lener ertoe verplicht om, bij zijn eerste aanvraag, het aanslagbiljet van het voorlaatste jaar vóór het controlejaar te bezorgen aan de Maatschappij of, bij gebrek, elk ander document dat de controle mogelijk maakt. Bij gebrek voorbehoudt de Maatschappij zich het recht om de vervroegde totale afbetaling van het krediet te vereisen. 10. Duur van de lening De duur bedraagt tussen 10 en 30 jaar;de lening moet volkomen afbetaald worden op de leeftijd van 65 jaar.

De duur van de lening moet worden vastgelegd door de Maatschappij op grond van het inkomen en de leeftijd van de lener. 11. Afbetalingsmodaliteiten a) De leningen worden terugbetaald d.m.v. constante maandelijkse afbetalingen. Elke afbetaling bevat een gedeelte van de rente, van het kapitaal en, in voorkomend geval, van de met de lening medegefinancierde enige levensverzekeringspremie. b) De leners dragen het overdraagbare gedeelte van hun salaris, loon, vergoedingen tot het vereiste bedrag over aan de Maatschappij, d.m.v. van een bijzondere bepaling ingevoegd in de leningsakte. c) De leners geven, bij de ondertekening van de leningsakte, het voor de financiering van de werken voorbehouden leningsgedeelte in pand ten gunste van de Maatschappij.Deze in onderpand gegeven gelden zullen, behoudens geldig verzet, worden gestort naar gelang de vordering van de werken. 12. Vermogensvoorwaarden Noch de lener noch de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, maar verwanten in de opgaande en de nederdalende lijn uitgesloten, mogen samen of alleen een andere woning volledig in eigendom of in vruchtgebruik hebben op de datum van goedkeuring van de lening. Van deze voorwaarde wordt afgeweken : a) hetzij voor overbewoonde, onbewoonbare of onverbeterbare woning, voor zover ze door de lener en de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, minstens zes maanden werd betrokken binnen een periode van twee jaar voorafgaande aan de datum van goedkeuring van de lening door de Maatschappij; b) hetzij voor één of meer onverbeterbaar te slopen woningen, gelegen op de grond die moet dienen als grondslag voor de d.m.v. de lening te bouwen of te laten bouwen woning; c) hetzij voor een andere woning voorzover ze vóór de ondertekening van de authentieke leningsakte is verkocht en dat de opbrengst van de verkoop opnieuw wordt geïnvesteerd in de verrichting waarvoor de lening wordt aangevraagd. Om aanspraak te kunnen maken op de bovenbedoelde afwijking, moet worden voldaan aan de volgende voorwaarden : 1° in geval van volle eigendom : a) voor een overbewoonde of onbewoonbare woning moeten de aanvrager en, in voorkomend geval, de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, zich ertoe verbinden die woning te koop te bieden vanaf de bezetting van de d.m.v. de lening verworven, gerenoveerde, geherstructureerde, aangepaste, verbeterde of gebouwde woning; b) voor een onverbeterbare woning moeten de aanvrager en, in voorkomend geval, de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, zich ertoe verbinden die woning te laten slopen of ze niet meer voor huisvesting te bestemmen vanaf de bezetting van de d.m.v. de lening verworven, gerenoveerde, geherstructureerde, aangepaste, verbeterde of gebouwde woning. 2° in geval van vruchtgebruik moeten de aanvrager en, in voorkomend geval, de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, zich ertoe verbinden afstand te doen van hun vruchtgebruik vanaf de bezetting van de d.m.v. de lening verworven, gerenoveerde, geherstructureerde, aangepaste, verbeterde of gebouwde woning.

De woning wordt als onverbeterbaar beschouwd indien de aanvrager en de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, in aanmerking komen voor de verleende slopingstoelage, toegekend door het Waalse Gewest, of indien de woning als onverbeterbaar wordt beschouwd door de "Société wallonne du Crédit social" op grond van een met redenen omkleed verslag of bij besluit van de burgemeester.

Of een woning overbewoond is, wordt vastgesteld op basis van de normen bepaald bij het besluit van de Waalse Regering van 11 februari 1999 waarbij de gezondheidsnormen, de verbeterbaarheid van de woningen alsmede de minimumnormen voor de toekenning van subsidies worden bepaald.

De Maatschappij stelt onverwijld de inachtneming of niet van bovenbedoelde verbintenissen vast. 13. Voorwaarden voor het aanleggen van het dossier a) Betaling van dossierkosten en/of, in voorkomend geval, van schattingskosten m.b.t. de in pand gegeven goederen. b) Aangaan, ten gunste van de Maatschappij, van een levensverzekering van het type "verschuldigd saldo" met enige premie voor de door de "Société wallonne du Crédit social" verleende leningen en/of met periodieke premie voor de door het bijkantoor voor Maatschappelijk Krediet verleende leningen, ten belope van 100 % van het bedrag van het geleende kapitaal.c) Naast de door de Maatschappij eventueel opgelegde bijkomende waarborgen, moet de lener, ten gunste van de Maatschappij, een hypotheek in eerste rang verlenen op de volle eigendom van het onroerende goed waarvoor hij de lening aangaat. Elke andere volgende en opeenvolgende rang ten gunste van dezelfde lener wordt beschouwd als eerste rang.

Opmerking : Met schriftelijke toestemming van de aanvrager of van de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, mag de Maatschappij, bij de bevoegde diensten van de besturen, de attesten aanvragen betreffende hun inkomen, hun onroerende eigendommen, de samenstelling van hun gezin en de vaststelling van de hoedanigheid van gehandicapte persoon. 14. Door de leners aan te gaan verbintenissen Tot de volle afbetaling van de lening, verbindt de lener zich ertoe om : - de woning als hoofdwoning te betrekken; - er geen beroepsactiviteit uit te oefenen zonder het voorafgaande schriftelijke akkoord van de Maatschappij, dat een renteverhoging, zoals bedoeld in punt 5, laatste lid, vereist; - de woning niet te bestemmen voor een bedrijvigheid die in strijd zou zijn met de openbare orde of de goede zeden; - de woning voor haar totale waarde tegen brand, waterschade, bliksem en ontploffing te verzekeren bij een verzekeringsmaatschappij van één van de lid-Staten van de Europese Gemeenschap en de verzekeringspremies geregeld te betalen; - de bouw-, renovatie-, herstructurerings-, aanpassings-, instandhoudings- en verbeteringswerken alsook de werken m.b.t. de bewaring van de eigendom over de woning binnen 2 jaar na ondertekening van de leningsakte uit te voeren; - de afgevaardigden van de Maatschappij de woning te laten bezichtigen; - de woning niet te verkopen, noch geheel noch gedeeltelijk te verhuren, behalve voorafgaande schriftelijke toestemming van de Maatschappij. 15. Overgangsbepaling De openbare huisvestingsmaatschappijen die hun activiteiten hebben gericht op artikel 131, 3° en/of 4°, van het Wetboek, de zgn. "verwervende huisvestingsmaatschappijen", die sinds 31 december 2002 erkend zijn door de "Société wallonne du Logement", alsook de kredietinstellingen die sinds dezelfde datum erkend zijn door het Gewest, worden, bij wijze van overgangsmaatregel, gelijkgesteld met bijkantoren voor Sociaal Krediet tot de datum van erkenning als bijkantoor voor Sociaal Krediet door het Waalse Gewest of uiterlijk tot drie kalendermaanden na de inwerkingtreding van het besluit van de Waalse Regering tot vaststelling van het algemeen reglement m.b.t. de erkenning van de bijkantoren voor Sociaal Krediet.