15 DECEMBER 2009. - Besluit van de Waalse Regering tot wijziging van het besluit van de Waalse Regering van 20 december 2007 houdende het reglement van de hypotheekleningen van de "Société wallonne de Crédit social" (Waalse Maatschappij voor Sociaal Krediet) en de "Guichets du Crédit social" (Sociale Kredietloketten)

De Waalse Regering, Gelet op de Waalse Huisvestingscode, inzonderheid op artikel 175.2;

Gelet op het besluit van de Waalse Regering van 20 december 2007 houdende het reglement van de hypotheekleningen van de "Société wallonne de Crédit social" en de "Guichets du Crédit social";

Gelet op het advies van de Inspectie van Financiën, gegeven op 8 december 2009;

Gelet op de instemming van de Minister van Begroting, gegeven op 15 december 2009;

Op de voordracht van de Minister van Duurzame Ontwikkeling en Ambtenarenzaken, Besluit :

Artikel 1.Het reglement van de hypotheekleningen zoals vermeld in bijlage wordt bepaald en is van toepassing voor elke leningsaanvraag ingediend vanaf 1 januari 2010 overeenkomstig punt 20, derde lid, van het bijgaand reglement van hypotheekleningen.

Art. 2.Het reglement van de hypotheekleningen van de "Société wallonne de Crédit social et des Guichets", zoals vermeld in bijlage bij het besluit van de Waalse Regering van 20 december 2007 houdende het reglement van de hypotheekleningen van de "Société wallonne de Crédit social" en de "Guichets du Crédit social" blijft van toepassing, bij wijze van overgangsmaatregel, voor elke aanvraag ingediend vóór 1 januari overeenkomstig punt 20, eerste lid en tweede lid, van het bijgaand reglement van hypotheekleningen.

Art. 3.Dit besluit treedt in werking op 1 januari 2010.

Namen, 15 december 2009.

De Minister-President, R. DEMOTTE De Minister van Duurzame Ontwikkeling en Ambtenarenzaken, J.-M. NOLLET

BIJLAGE REGLEMENT VAN HET SOCIAAL HYPOTHEEKKREDIET 1 INHOUDSOPGAVE 2 Inleiding - Algemeen 3 Begripsomschrijvingen 4 Globaal belastbaar jaarinkomen van het jaar n-2 en huidig maandelijks netto-inkomen van de aanvrager 5 Bedrag van het hypotheekkrediet 6 Duur van het hypotheekkrediet 7 Soorten hypotheekkredieten en rentevoeten 8 Vermindering van de rente in gebieden met vastgoeddruk 9 Vermindering van de rente in te revitaliseren woongebieden 10 Vermindering van het maandelijks bedrag 11 Beperking van de vermindering van de rente 12 Lenende maatschappij 13 Waarborgtermijn voor de rentevoet en geldigheidstermijn voor het aanbod 14 Bijkomende waarborgen en weigering van toekenning 15 Waarborg van honorering 16 Afbetalingsmodaliteiten 17 Vermogensvoorwaarden 18 Voorwaarden voor het aanleggen van het dossier 19 Door de leners aan te gane verbintenissen 20 Overgangsbepaling 21 Slotbepalingen en inwerkingtreding 2 INLEIDING - ALGEMEEN De "Société wallonne du Crédit social" en de bijkantoren voor Sociaal Krediet verlenen het sociaal hypothecair krediet onder de voorwaarden van dit reglement.

Onder sociaal hypothecair krediet, hierna hypothecair krediet genoemd, in de zin van dit reglement verstaat men de per hypotheek gewaarborgde kredietopeningen en de per hypotheek gewaarborgde leningen die verleend zijn tegen de voorwaarden van dit reglement, met het oog op de financiering van : a. de bouw, de aankoop, de renovatie, de herstructurering, de aanpassing, de instandhouding, de verbetering of het behoud van de eigendom over een eerste woning in het Waalse Gewest, zoals hierna bepaald, bestemd voor het persoonlijk gebruik van de leners;b. de afbetaling van bijzonder dure hypotheekschulden aangegaan tot dezelfde doeleinden als degene bedoeld in a);c. de uitvoering van werken voor energiebesparing en de installatie van hernieuwbare energie;d. de financiering van de enige levensverzekeringspremie(s) bestemd om de leners te dekken in het kader van die verrichtingen. Sommige producent, aanvullend op of aanverwant met die hypothecaire kredieten, als leningen erkend bij of krachtens de Waalse Huisvestingscode, worden daarmee gelijkgesteld. 3. BEGRIPSOMSCHRIJVINGEN Voor de toepassing van dit reglement verstaat men onder : Maatschappij : De "Société wallonne du Crédit social". Loket Het loket van het sociaal krediet, met erkenning van het Gewest verleend door de Maatschappij, indien het optreedt als lener.

Aanvrager : De natuurlijke persoon of personen, ingeschreven in het bevolkingsregister of voor wie een inschrijvingsprocedure aan de gang is, of ingeschreven in het vreemdelingenregister met verblijfsvergunning van onbeperkte duur die verzoeken om de toekenning van een sociaal hypothecair krediet bij de "Société wallonne du Crédit social" of een Loket.

De aanvrager moet minstens 18 jaar oud of ontvoogde minderjarige zijn op de datum van inschrijving van de kredietaanvraag.

Voorlopig dossier Dossier waarvan de verschillende bestanddelen de inschrijving van de kredietaanvraag mogelijk maakt en dat minstens het volgende bevat : het door de aanvrager behoorlijk ingevulde en ondertekende formulier voor kredietaanvraag, ? de kopie van de identiteitskaart ? de kopie van het "AER" (aanslagbiljet) van het jaar N-2, ? het inkomensattest (met de 3 laatste loonfichen of rekeninguittreksels) of elk bewijsstuk waarmee het maandelijks netto-inkomen kan worden vastgesteld, ? de samenstelling van het gezin, ? de kopie van het verkoopcompromis of andere titel van eigendom, ? het resultaat van de raadpleging van de Nationale Bank van België door het Loket.

Volledig dossier Dossier waarvan de verschillende bestanddelen de beslissing tot toekenning of weigering van de kredietaanvraag mogelijk maakt en dat minstens het volgende bevat : - de bestanddelen van het voorlopig dossier, ? de beschrijving van de werken, ? het deskundigenrapport, ? de beslissing van de verzekeringsmaatschappij om het overlijdensrisico te dekken, ? het bewijs dat de vermogensvoorwaarden bedoeld in punt 18 vervuld zijn, ? en elk ander document dat nodig is voor de behandeling van het dossier.

Inschrijvingsdatum van de kredietaanvraag Datum waarop de kredietaanvraag een inschrijvingsnummer krijgt.

Om dit nummer te krijgen, moet de kredietaanvraag ingediend worden bij de lenende maatschappij (ofwel een "Guichet du Crédit social", ofwel de "Société wallonne du Crédit social") en berusten op een voorlopig dossier.

Gehandicapte persoon Voor de toepassing van dit reglement wordt beschouwd als gehandicapte persoon op de inschrijvingsdatum van de kredietaanvraag : a. ofwel de persoon erkend door de FOD Sociale Zekerheid als getroffen met ten minste 66 % insufficiëntie of vermindering van de fysieke of geestelijke bekwaamheid;b. hetzij de persoon met een verdienvermogen dat verminderd is tot één derde of minder van wat een gezonde persoon kan verdienen door het uitoefenen van een beroep op de algemene arbeidsmarkt, overeenkomstig de wet van 27 februari 1987 betreffende de tegemoetkomingen aan personen met een handicap;c. hetzij de persoon met een gebrek aan zelfredzaamheid dat vastgelegd wordt op 9 punten, overeenkomstig dezelfde wet;d. ofwel de persoon die getroffen is door een fysieke of geestelijke onbekwaamheid die de toekenning inhoudt van minimum 4 punten overeenkomstig artikel 6, § 2, 1°, van het koninklijk besluit van 28 maart 2003 tot uitvoering van de samengeordende wetten betreffende de kinderbijslag of de toekenning van minimum 6 punten, overeenkomstig artikel 6, § 2, 4°, van diezelfde regelgeving. Persoon ten laste Als personen ten laste worden beschouwd : ? het kind voor wie kinder- of wezenbijslag wordt verleend aan de aanvrager of aan de persoon met wie het doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan; ? het kind voor wie de aanvrager of de persoon met wie het doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan geen bijslag krijgt, maar van wie de Maatschappij vindt dat ze daadwerkelijk ten laste zijn als ze er het bewijs van aandragen; ? het ongeboren kind, d.w.z. het kind verwekt sinds ten minste negentig dagen op de datum van verlening van het hypothecair krediet, mits een medisch attest wordt bezorgd.

Met een persoon ten laste op grond van de samenstelling van het gezin en op de inschrijvingsdatum van de aanvraag om hypothecair krediet worden gelijkgesteld : ? de persoon, ongeacht of er banden van verwantschap tot in de tweede graad bestaan, die doorgaans samenleeft met de aanvrager, en die geen inkomen of vergoeding geniet; ? elke gehandicapte persoon die doorgaans met de aanvrager samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan.

Een gehandicapt kind wordt als twee kinderen ten laste beschouwd.

De gehandicapte aanvrager wordt als een kind ten laste beschouwd.

Huisvesting Elk gebouwd of te bouwen woongebouw dat gelegen is in het Waalse Gewest en dat bestemd is voor het persoonlijk gebruik van de leners.

De oppervlakte van de lokalen voor beroepsgebruik mag in geen geval hoger zijn dan 20 % van de bewoonbare oppervlakte.

De woning moet voldoen, eventueel na de prioritaire uitvoering van de verplicht met het aangevraagde hypothecair krediet gefinancierde werken, aan de vigerende normen betreffende de elektrische installaties alsmede aan de gezondheidsnormen en oppervlaktevoorwaarden bedoeld in het besluit van de Waalse Regering van 30 augustus 2007 tot vaststelling van de minimale gezondheidsnormen, de overbevolkingsnormen en houdende de in artikel 1, 19° tot 22°bis, van de Waalse Huisvestingscode bedoelde begripsomschrijvingen en de voorschriften naleven van het Waalse Wetboek van Ruimtelijke Ordening, Stedenbouw, Patrimonium en Energie.

Daartoe moet de woning het voorwerp uitmaken van een expertise volgens het model geleverd door de Maatschappij.

Wordt in de aanvraag voor een hypothecair krediet niet voorzien in de financiering van aanpassingswerken, dan wordt deze laatste geweigerd.

Bezwarende schuld : Hypotheekschuld of schuld i.v.m. een ander aanverwant product die het behoud van de eigendom over de woning in gevaar brengen wegens de rentevoet die gevoelig hoger is dan de marktvoorwaarden tijdens de inschrijving van de kredietaanvraag of wegens de terugbetalingsmodaliteiten die niet meer overeenstemmen met de financiële toestand van de aanvrager.

Verkoopwaarde van het goed Onder verkoopwaarde van het goed wordt verstaan de prijs die redelijkerwijs kan worden verwacht bij de vrijwillige verkoop van het goed onder de normale markt- en openbaarheidsvoorwaarden, met inachtneming van de objectieve factoren die de verkoopwaarde van het goed kunnen beïnvloeden, zoals de onderhoudstand, de ouderdom van het gebouw, de gebruikte materialen, de ligging van het goed, enz.

De verkoopwaarde van het goed (geraamd na eventuele werken) wordt beperkt tot euro 150.000.

In geval van nieuwbouw bedraagt de maximale bouwwaarde (inclusief BTW en grondwaarde niet inbegrepen) euro 150.000.

De hierboven vermelde bedragen van euro 150.000 worden met 10 % verhoogd in het vastgoeddrukgebied.

Het bedrag van euro 150.000 wordt op 1 januari van elk jaar N (en voor de eerste keer vanaf 2004) door de Maatschappij aangepast per schijf van 1.000 euro op grond van de volgende formule : Bedrag x ABEX-index op 1 januari van het jaar N (bepaald in november van het jaar N-1) ABEX-index op 1 januari 2003 (bepaald op "547" in november 2002) De aanpassing wordt niet toegepast als het aldus berekende nieuwe bedrag met minder dan 5 % lager ligt dan het bedrag van het vorige jaar.

Vastgoeddrukgebied Geheel van gemeenten waar de gemiddelde prijs van de gewone woonhuizen, op basis van het gemiddelde van de statistieken van het Nationaal Instituut van Statistieken van de 3 laatste beschikbare jaren, meer dan 35 % hoger is dan de gemiddelde prijs van dezelfde huizen berekend op het gewestelijk grondgebied. De lijst van de gemeenten met vastgoeddruk op basis van de statistieken van het Nationaal Instituut van Statistieken wordt jaarlijks door de administratie opgemaakt, zoals omschreven in artikel 1, 35, van de Waalse huisvestingscode, om van toepassing te zijn op 1 januari van het daarop volgende jaar.

Te revitaliseren woongebieden Geheel van de gemeenten die vrije stadsgebieden zijn en/of gebieden die aan de volgende criteria voldoen : a. Het grondgebied van de gemeente is gelegen in een woongebied gekenmerkt door een toereikende dichtheid en een minimale bevolkingsdrempel in de verwante statistische sectoren; b. Het grondgebied van de gemeente wordt gekenmerkt door een slechte woonkwaliteit en bevat minder dan 10 % woningen van zeer goede kwaliteit t.o.v. het totaalaantal woningen op het grondgebied op basis van de statistieken van het Nationaal Instituut van Statistieken (Directoraat-generaal Statistiek en Economische Informatie van de FOD Economie); c. Het grondgebied van de gemeente is gelegen in een bevoorrecht initiatiefgebied, zoals bepaald door de Federale Overheid. Renovatiewerken Bij voorrang : 1. de werken i.v.m. de gezondheid van de woning : werken om het goed in overeenstemming te brengen met de vigerende normen inzake elektrische installaties alsmede met de gezondheidsnormen en oppervlaktevoorwaarden bedoeld in het besluit van de Waalse Regering van 30 augustus 2007 tot vaststelling van de minimale gezondheidsnormen, de overbevolkingsnormen en houdende de in artikel 1, 19° tot 22°bis, van de Waalse Huisvestingscode. 2. werken i.v.m. met de sluiting en de isolatie van het niet-gesloten beschermd volume van de woning, de isolatie van de leidingen van de verwarming en het sanitaire warm water. 3. de werken die recht geven op het voordeel van de premies bedoeld in Titel II van het ministerieel besluit van 20 december 2007, zoals gewijzigd, betreffende de modaliteiten en de procedure voor de toekenning van premies ter bevordering van rationeel energiegebruik, met uitzondering van de premies bedoeld in de artikelen 10 en 11, 26 en 27, de isolatiewerken bedoeld in § 7 van artikel 7 van het besluit van de Waalse Regering van 21 januari 1999 tot invoering van een premie voor de renovatie van verbeterbare woningen.4. GLOBAAL BELASTBARE JAARINKOMENS VAN HET JAAR N-2 EN HUIDIG MAANDELIJKS NETTO-INKOMEN VAN DE AANVRAGER Belastbaar jaarinkomen Het in overweging te nemen globaal belastbare inkomen is dat met betrekking tot het volledige voorlaatste jaar voorafgaand aan de inschrijvingsdatum van de aanvraag voor de lening, zoals blijkt uit het aanslagbiljet of elk daarmee gelijkgesteld bewijsstuk. Voor de berekening van de globaal belastbare jaarinkomens wordt het gezamenlijk inkomen van de aanvragers en van de personen met wie zij doorgaans samenleven in overweging genomen, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, maar verwanten in de opgaande en de nederdalende lijn uitgesloten, op grond van de samenstelling van het gezin;

Als het globaal belastbare inkomen met betrekking tot het volledige voorlaatste jaar voorafgaand aan de inschrijvingsdatum van de aanvraag voor de lening niet gekend is, bepaalt de Maatschappij de stukken die voor de vaststelling van het belastbare inkomen in overweging worden genomen.

Indien de aanvrager inkomsten in het buitenland genoten heeft, wordt het globaal belastbare inkomen fictief herberekend alsof de aanvrager in België belast zou zijn geweest.

Huidig maandelijks netto-inkomen Het huidige maandelijkse netto-inkomen wordt gebruikt om de maandelijkse aflossing van het hypothecair krediet en het minimale maandelijkse netto-inkomen dat beschikbaar moet blijven, te berekenen.

Voor de berekeningen van het huidige maandelijkse netto-inkomen wordt verstaan het gezamenlijk inkomen uit de arbeid en de vervanginkomens van de aanvrager.

De kinderbijslag, de eindejaarspremie en het vakantiegeld worden uit die berekening geweerd.

Het huidige maandelijkse netto-inkomen is gelijk aan één twaalfde van de som van het jaarlijkse netto-inkomen op de inschrijvingsdatum.

De maatschappij stelt de gedetailleerde en precieze berekeningsgegevens op. 5. BEDRAG VAN DE HYPOTHECAIRE KREDIETEN De maandelijkse aflossing van het hypothecair krediet mag niet hoger zijn dan één derde van het huidige maandelijkse netto-inkomen, zoals bepaald volgens de in punt 4 bedoelde berekening. Rekening houdende met de maandelijkse aflossing van de gezamenlijke leningen (met inbegrip van het aangevraagde sociaal hypothecair krediet) moet de aanvrager evenwel beschikken over een maandelijks netto-inkomen van 460 euro bij de toekenning van het krediet, zoniet wordt het krediet geweigerd.

Dit maandelijkse netto-inkomen wordt op 1 januari van elk jaar N (en voor de eerste keer vanaf 2004) door de Maatschappij aangepast per schijf van 10 euro op grond van de volgende formule : Bedrag in euro x indexcijfer der consumptieprijzen (wet van 1 maart 1977 houdende inrichting van een stelsel waarbij sommige uitgaven in de overheidssector aan het indexcijfer van de consumptieprijzen van het Rijk worden gekoppeld op grond van het spilindexcijfer 138,01 van 1 januari 1990) in november van het jaar N-1.

Het bedrag van het hypothecair krediet mag niet hoger zijn dan de twee volgende grenzen : 1. een maximumbedrag van het hypothecair krediet van : Niet-geïndexeerde waarden

Categorie

Schaal

Max.ontleenbare bedrag

I

1

62.796 euro

2

75.000 euro

II.

1

81.400 euro

2

87.800 euro

3

94.200 euro

4

100.600 euro

5

107.000 euro

III

1

115.600 euro

2

124.200 euro

3

132.800 euro

4

141.400 euro

5

150.000 euro

Die waarden worden verhoogd met : - 10.000 euro als de lener een vermindering van het maandelijks bedrag krijgt, bedoeld in punt 10; - 10.000 euro per persoon ten laste (buiten de kinderen ten laste); - 10.000 euro voor het eerste en het tweede kind ten laste; - 10.000 euro bijkomend per gehandicapte persoon gelijkgesteld met een persoon ten laste; - 10.000 euro als hij een rentevoetvermindering krijgt, bedoeld in de punten 8 tot 11.

Het aangevraagde bedrag bepaalt de toepasselijke minimumschaal. 2. 110 % buiten levensverzekering : - van de bouwwaarde beperkt tot 150.000 euro, bepaald op grond van een ondernemingsprijsopgave (inclusief BTW en grondwaarde niet inbegrepen) voor nieuwbouw; - van de verkoopwaarde van het goed, beperkt tot 150.000 euro (geraamd na eventuele werken en inclusief BTW) voor alle andere gevallen;

De waarde van 150.000 wordt verhoogd met 10 % in de gebieden met vastgoeddruk.

In geval van bijkomend krediet is het in aanmerking te nemen bedrag het verschil tussen het ontleenbare kapitaal op de dag van de aanvraag en het verschuldigd saldo van de oorspronkelijke lening.

In geval van heropname van krediet is het in aanmerking te nemen bedrag het verschil tussen het oorspronkelijk verleende bedrag en het verschuldigd saldo.

De hierboven vermelde bedragen worden op 1 januari van elk jaar N (en voor de eerste keer vanaf 2004) door de Maatschappij aangepast per schijf van 1.000 euro op grond van de volgende formule : Bedrag x ABEX-index op 1 januari van het jaar N (bepaald in november van het jaar N-1) ABEX-index op 1 januari 2003 (bepaald op "547" in november 2002) De aanpassing wordt niet toegepast als het aldus berekende nieuwe bedrag met minder dan 5 % lager ligt dan het bedrag van het vorige jaar. 6. DUUR VAN HET HYPOTHECAIR KREDIET De duur bedraagt tussen 10 en 30 jaar, het hypothecair krediet moet volkomen afbetaald zijn op de leeftijd van 70 jaar.De duur van het hypothecair krediet moet worden vastgelegd door de Maatschappij of het Loket op grond van de huidige maandelijkse netto-inkomens en de leeftijd van de aanvrager. 7. SOORTEN HYPOTHECAIRE KREDIETEN EN RENTEVOETEN De rentevoeten die geldig zijn voor elke schaal van de inkomstencategorieën zoals omschreven in de Waalse Huisvestingscode en in onderstaande tabel voor de gezinnen worden bepaald door de raad van bestuur van de Maatschappij, op voorstel van het financieel beheerscomité van de Maatschappij, rekening houdend met de marktvoet, de financieringskosten van de Maatschappij en het productieniveau van de sector volgens de procedure en ratio's bepaald door de Minister. Categorie

Schaal

GBI van ( euro )

TOT ( euro )

I

1

11.400,00

2

11.400,01

13.650,00

II.

1

13.650,01

16.000,00

2

16.000,01

18.200,00

3

18.200,01

20.500,00

4

20.500,01

22.700,00

5

22.700,01

25.000,00

III

1

25.000,01

27.500,00

2

27.500,01

30.000,00

3

30.000,01

32.500,00

4

32.500,01

35.000,00

5

35.000,01

37.500,00

De bedragen opgenomen in bovenstaande tabel worden per kind ten laste met 1.850 euro verhoogd.

De rentevoet wordt met 0,2 % verminderd in de categorieën I en II indien een tijdelijke overlijdensrekening van het type schuldsaldoverzekering gesloten wordt door een verzekeringsmaatschappij erkend door de Commissie voor het Bank-, Financie en Verzekeringswezen en waarvan het aandeelhouderschap voor een meerderheid bestaat uit openbare huisvestingsinstellingen erkend bij de Waalse Huisvestingscode.

De jaarlijkse rentevoeten, voorgesteld voor alle categorieën van de hypothecaire kredieten, zijn vast en niet-herzienbaar voor de duur van het hypothecair krediet en worden door de Maatschappij of het Loket verhoogd met 0,50 % indien de woning gedeeltelijk (maximum 20 % van de bewoonbare oppervlakte) gebruikt wordt voor beroepsdoeleinden.

Voor de toekenning van een aanvullende lening wordt de toegepaste rentevoet berekend overeenkomstig de inkomensschaal vastgelegd in dit reglement, met dien verstande dat de inkomens die hoger zijn dan de hoogste inkomens van de schaal gelijkgesteld worden met de laatste schaal. De Maatschappij of het Loket bepaalt of de aangevraagde bijkomende lening het voorwerp van een hypothecaire inschrijving moet uitmaken voor een bedrag lager dan 7.500 euro.

Het GBI wordt verhoogd met 1.860 euro per persoon ten laste. Dat bedrag en het globaal belastbaar inkomen worden (voor de eerste keer vanaf 2009) door de Maatschappij op 1 januari van elk jaar N aangepast per schijf van 50 euro op grond van de volgende formule : Bedrag x indexcijfer der consumptieprijzen (*) in november van het jaar N-1 Indexcijfer der consumptieprijzen in oktober 1998 (1,1951) (*) wet van 1 maart 1977 houdende inrichting van een stelsel waarbij sommige uitgaven in de overheidssector aan het indexcijfer van de consumptieprijzen van het Rijk worden gekoppeld op grond van het spilindexcijfer 138,01 van 1 januari 1990. 8. Vermindering van de rente in gebieden met vastgoeddruk Als het goed in een vastgoeddrukgebied gelegen is zoals omschreven in punt 3 van dit reglement, krijgt de aanvrager een vermindering van de maandelijkse afbetaling tijdens de 96 eerste maandelijkse afbetalingen. Het bedrag van de maandelijkse vermindering stemt overeen met het verschil tussen de maandelijkse afbetaling van de lening afgesloten tegen de basisvoorwaarden omschreven in punt 7 van dit reglement van de leningen en de maandelijkse afbetaling van een lening van éénzelfde bedrag en éénzelfde duur tegen een rentevoet verminderd met 2,20 % in categorie I, 1,85 % in categorie II en 1,50 % in categorie III. De personen die voor deze maatregel in aanmerking komen, kunnen niet gelijktijdig een ecolening krijgen. 9. VERMINDERING VAN DE RENTE IN te revitaliseren woongebieden Als het hypothecair krediet bestemd is voor de aankoop van een woning in combinatie met renovatiewerken, voor een minimumbedrag van euro 10.000, zoals omschreven in artikel 3 of voor de bouw en dat het goed gelegen is in een te revitaliseren woongebied, krijgt de aanvrager een vermindering van de maandelijkse afbetaling tijdens de twaalf eerste jaren van zijn hypothecair krediet.

Voor de leningen die onder categorie 1 vallen, is het bedrag van de maandelijkse vermindering, tijdens de acht eerste jaren, gelijk aan het totaalbedrag van de rente berekend op een bedrag van euro 40.000, tegen de rentevoet van de schaal, voor de duur van de aangevraagde lening, gedeeld door het aantal maandelijkse afbetalingen van de aangevraagde lening. Tijdens de vier volgende jaren is het bedrag van de maandelijkse vermindering gelijk aan de helft van het bedrag van de maandelijkse vermindering tijdens de acht eerste jaren.

Voor de leningen die onder categorie 2 vallen, is het bedrag van de maandelijkse vermindering, tijdens de acht eerste jaren, gelijk aan het totaalbedrag van de rente berekend op een bedrag van euro 30.000, tegen de rentevoet van de schaal, voor de duur van de aangevraagde lening, gedeeld door het aantal maandelijkse afbetalingen van de aangevraagde lening. Tijdens de vier volgende jaren is het bedrag van de maandelijkse vermindering gelijk aan de helft van het bedrag van de maandelijkse vermindering tijdens de acht eerste jaren.

Voor de leningen die onder categorie 3 vallen, is het bedrag van de maandelijkse vermindering, tijdens de acht eerste jaren, gelijk aan het totaalbedrag van de rente berekend op een bedrag van euro 20.000, tegen de rentevoet van de schaal, voor de duur van de aangevraagde lening, gedeeld door het aantal maandelijkse afbetalingen van de aangevraagde lening. Tijdens de vier volgende jaren is het bedrag van de maandelijkse vermindering gelijk aan de helft van het bedrag van de maandelijkse vermindering tijdens de acht eerste jaren.

De "Société wallonne de Crédit social" voert de expertises van de goeden uit die gelegen zijn in een te revitaliseren woongebied als de lening de werken dekt.

De leners moeten de werken laten uitvoeren volgens de regels der kunst en met kwaliteitsmateriaal overeenkomstig de plannen en bestekken overgemaakt aan de financiële instelling voor de behandeling van de leningsaanvraag en opgenomen in de nota van de werken ondertekend door de aanvrager(s). De financiële instelling heeft dan tot taak om na te gaan of de leners hun verbintenis nakomen.

Het vrijmaken van de fondsen bestemd voor de financiering van de werken zal gebeuren op grond van officiële boekhoudkundige stukken uitgaande van geregistreerde ondernemingen.

Indien de aanvrager(s) zijn verbintenissen niet naleeft, wordt het voordeel van de vermindering van de rente ongeldig verklaard en wordt de normaal verschuldigde rente toegepast.

Als het hypothecair krediet bestemd is voor de aankoop van een woning zonder uitvoering van werken of de aankoop van een woning in combinatie met renovatiewerken voor een bedrag van minder dan 10.000 euro, krijgt de aanvrager een rentevoetvermindering van 0,25 % die wordt toegepast tijdens de 96 eerste maandelijkse afbetalingen tegen de in artikel 10 vastgestelde voorwaarden.

De personen die voor deze maatregelen in aanmerking komen, kunnen niet gelijktijdig een ecolening krijgen. 10. VERMINDERING VAN DE RENTE IN DE ANDERE GEBIEDEN Als de aanvraag, noch in het kader van artikel 8, noch in het kader van artikel 9 van dit besluit, past, krijgt de aanvrager een vermindering van de maandelijkse afbetaling tijdens de 96 eerste maandelijkse afbetalingen. Het bedrag van de maandelijkse vermindering stemt overeen met het verschil tussen de maandelijkse afbetaling van de lening afgesloten tegen de basisvoorwaarden omschreven in punt 7 van dit reglement van de leningen en de maandelijkse afbetaling van een lening van eenzelfde bedrag en éénzelfde duur tegen een rentevoet verminderd met 25 basispunten.

De personen die voor deze maatregel in aanmerking komen, kunnen niet gelijktijdig een ecolening krijgen. 11. VERMINDERING VAN DE RENTE VOOR DE AANKOOP VAN EEN SOCIALE WONING Een vermindering van de rente met 0,50 % wordt toegekend aan de rechthebbenden op een hypothecair krediet als het hypothecair krediet de aankoop van een sociale woning tot doel heeft.Deze vermindering wordt tijdens de 96 eerste maandelijkse afbetalingen toegepast en is cumuleerbaar met de andere renteverminderingen. 12. Beperking van de vermindering van de rentevoet De verminderingen van de rentevoet of van de maandelijkse afbetaling in de punten 8 tot 11 mogen niet tot gevolg hebben dat de aldus betaalde maandelijkse afbetaling kleiner is dan het bedrag van de maandelijkse afbetaling die zou betaald zijn op grond van een minimale rentevoet per categorie vastgelegd door de Minister bevoegd voor Huisvesting. Als de aldus verminderde rentevoet kleiner is dan de minimale rentevoet per categorie vastgelegd door de Minister bevoegd voor Huisvesting, wordt de vermindering van de rentevoet bedoeld in de punten 8 tot 11 dienovereenkomstig verminderd.

De verminderingen van de rentevoeten bedoeld in de punten 8 tot 11 gelden niet voor de bijkomende leningen en worden herberekend als het ontleende bedrag geheel of gedeeltelijk vervroegd wordt terugbetaald.

De verminderingen van de rentevoeten bedoeld in de punten 8 tot 11 worden niet toegekend als de aanvrager(s) of één van de aanvragers reeds in aanmerking is gekomen voor een hypothecair krediet bij de Maatschappij of het Loket.

Het voordeel van die verminderingen van de rentevoet bedoeld in de punten 8 tot 11 wordt opgeschort indien de Maatschappij of het Loket aan de Centrale voor Kredieten aan Particulieren een wanbetaling moet meedelen overeenkomstig de bewoordingen van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de Centrale voor Kredieten aan Particulieren en het koninklijk besluit van 7 juli 2002 tot regeling van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren.

Zodra de wanbetaling weggewerkt is, geniet de ontlener opnieuw het voordeel van de verminderingen, met inbegrip van de sommen die tijdens de opschortingsperiode niet gestort zijn. 13. FINANCIELE INSTELLING Onder voorbehoud van de bijzondere bepalingen voor de bijkomende hypothecaire kredieten en de overname van bestaande hypothecaire kredieten waarvan het uitstaand bedrag in handen is van de Maatschappij of een Loket, komt het "Guichet du Crédit social", met inachtneming van de bepalingen vervat in het erkenningsreglement van de "Guichets du Crédit social" en de beheers- en werkingscriteria van de loketten, tussenbeide voor elke categorie van hypothecair krediet als makelaar of lener volgens de gewestelijke erkenning die het van de Maatschappij kreeg. Het loket dat een eerste hypothecair krediet toegekend heeft, kan een bijkomend hypothecair krediet toekennen, ongeacht de categorie van het hypothecair krediet, in tweede rang na de inschrijving in eerste rang die het te zijnen bate genomen heeft.

De Maatschappij kent die hypothecaire kredieten die haar makelaars heeft ingediend en de leningen voor aanvragers waarvan zij al schuldeiser is, toe.

Voor de overname van een bestaand hypothecair krediet waarvan het uitstaand bedrag in handen is van de Maatschappij of een loket kan de Maatschappij optreden als lener als zij beschikt over de erkenning voor de betrokken categorie van hypothecair krediet en zij de verrichting volledig uit eigen middelen financiert. Zoniet treedt het loket op als makelaar en de Maatschappij kent het hypothecair krediet toe. 14. WAARBORGTERMIJN VOOR DE RENTEVOET EN GELDIGHEIDSTERMIJN VOOR HET AANBOD Voor elke categorie van het hypothecair krediet is de rente van het hypothecair krediet toegestaan door de Maatschappij of het Loket gekozen, in functie van de gegevens van het volledige dossier, in het tarief dat van kracht is op de inschrijvingsdatum van de kredietaanvraag. De beslissing tot toekenning of weigering dient door de Maatschappij of het Loket te worden genomen uiterlijk binnen éénentwintig kalenderdagen na de inschrijvingsdatum.

Bij gebrek aan beslissing of weigering binnen de opgelegde termijn, heeft de aanvrager het recht om binnen de dertig kalenderdagen een beroep in te dienen bij de raad van bestuur van de Maatschappij.

In geval van toekenning van de lening moet de leningsakte binnen 100 dagen na de inschrijvingsdatum ondertekend worden.

Als deze termijn eenmaal verstreken is, dient er een nieuwe aanvraag te worden ingediend.

De rentevoet van het kredietaanbod wordt tot 100 dagen na de inschrijvingsdatum gewaarborgd.

Uiterlijk op de datum waarop het schriftelijk aanbod aan de aanvrager wordt bekendgemaakt, deelt de Maatschappij of het Loket hem, in voorkomend geval, het bestaan mee van hypothecaire leningen die toegekend worden door het "Fonds du Logement des Familles nombreuses de Wallonie" (Woningfonds van de Kroostrijke Gezinnen van Wallonië) en ook informatie over de tegemoetkomingen die het Gewest verleent. 15. BIJKOMENDE WAARBORGEN EN WEIGERING VAN TOEKENNING Bij gemotiveerde beslissing heeft de maatschappij of het loket het recht om, hetzij bijkomende waarborgen te eisen, hetzij de toekenning van het krediet te weigeren om elke reden, en namelijk als de financiële draagkracht van de aanvragers niet is bewezen.16. WAARBORG VAN HONORERING De hypothecaire kredieten en de voorschotten toegekend in het kader van de hypothecaire kredietopeningen genieten de waarborg van honorering van het Waalse Gewest met inachtneming van de voorwaarden bedoeld in het besluit van de Waalse Regering van 30 april 2009 waarbij de voorwaarden worden bepaald voor de toekenning door het Gewest van een waarborg van honorering voor de terugbetaling van leningen bedoeld in artikel 23 van de Waalse Huisvestingscode.17. AFBETALINGSMODALITEITEN § 1.De hypothecaire kredieten worden terugbetaald d.m.v. constante maandelijkse afbetalingen. Elke maandelijkse afbetaling bevat een deel rente en een deel kapitaal.

De leners dragen het overdraagbare gedeelte van hun salaris, loon, wedde, vergoedingen tot het vereiste bedrag over aan de Maatschappij, d.m.v. van een bijzondere bepaling ingevoegd in de leningsakte.

De leners geven, bij de ondertekening van de leningsakte, het voor de financiering van de werken voorbehouden leningsgedeelte in pand ten gunste van de Maatschappij of het Loket.

Deze in onderpand gegeven gelden zullen, behoudens geldig verzet, worden gestort naargelang de vordering van de werken. § 2. Indien de lening o.m. de financiering betreft van werken die geheel of gedeeltelijk onder een tegemoetkoming van het Gewest vallen, o.m. de renovatiepremie of de premies voor rationeel energiegebruik of een beter gebruik van hernieuwbare energiebronnen, kan de "Société wallonne de Crédit social" (Waalse Maatschappij voor Sociaal Krediet) of het "Guichet" (Loket) het bedrag voorschieten indien de ontlener die die tegemoetkomingen gekregen heeft, het bedrag van de premie of die premies afstaat om ze in rekening te brengen op zijn terugbetalingsrekening. 18. VERMOGENSVOORWAARDEN Op de datum van ondertekening van de akte van lening van het hypothecair krediet mogen noch de aanvrager noch de personen (op grond van de gezinssamenstelling) met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, samen of alleen een andere woning volledig in eigendom of in vruchtgebruik hebben. Van deze voorwaarde wordt afgeweken : a. Hetzij voor een overbewoonde, onbewoonbare of onverbeterbare woning, voor zover ze door de aanvrager en de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, minstens zes maanden werd betrokken binnen een periode van twee jaar voorafgaande aan de datum van goedkeuring van de lening door de Maatschappij. b. Hetzij voor één of meer onverbeterbaar te slopen woning(en), gelegen op de grond die moet dienen als grondslag voor de d.m.v. het hypothecair krediet te bouwen of te laten bouwen woning. c. Hetzij voor een andere woning voorzover ze vóór de ondertekening van de authentieke leningsakte is verkocht en dat de opbrengst van de verkoop opnieuw wordt geïnvesteerd in de verrichting waarvoor de lening wordt aangevraagd. Bovenbedoelde afwijking wordt ondergeschikt gemaakt aan de naleving van volgende voorwaarden : 1° in geval van volle eigendom : a.Voor een overbewoonde of onbewoonbare woning moeten de aanvrager en, in voorkomend geval, de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, zich ertoe verbinden die woning te koop te bieden vanaf de bezetting van de d.m.v. het hypothecair krediet verworven, gerenoveerde, geherstructureerde, aangepaste, verbeterde of gebouwde woning; b. Voor een onverbeterbare woning moeten de aanvrager en, in voorkomend geval, de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, zich ertoe verbinden die woning te laten slopen of ze niet meer voor huisvesting te bestemmen vanaf de bezetting van de d.m.v. het hypothecair krediet verworven, gerenoveerde, geherstructureerde, aangepaste, verbeterde of gebouwde woning. 2° In geval van vruchtgebruik moeten de aanvrager en, in voorkomend geval, de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, zich ertoe verbinden afstand te doen van hun vruchtgebruik vanaf de bezetting van de d.m.v. het hypothecair krediet verworven, gerenoveerde, geherstructureerde, aangepaste, verbeterde of gebouwde woning.

De woning wordt als onverbeterbaar beschouwd indien de aanvrager en de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, in aanmerking komen voor de verleende slopingstoelage, toegekend door het Waalse Gewest, of indien de woning als onverbeterbaar wordt beschouwd door de Maatschappij op grond van een met redenen omkleed verslag of bij besluit van de burgemeester.

Overbewoning wordt vastgesteld op grond van de criteria bepaald bij het besluit van de Waalse Regering van 30 augustus 2007 tot vaststelling van de minimale gezondheidsnormen, de overbevolkingsnormen en houdende de in artikel 1, 19° tot 22°bis van de Waalse Huisvestingscode bedoelde begripsomschrijvingen.

De niet-naleving van bovenbedoelde verbintenissen vormt een voorwaarde van vervroegde opeisbaarheid van het geheel van de schuldvordering. 19. VOORWAARDEN VOOR HET AANLEGGEN VAN HET DOSSIER Storting aan het "Guichet du crédit social" van de dossier- en expertisekosten m.b.t. de in pand gegeven goeden. Het bedrag van elke soort kosten wordt vastgesteld door de Maatschappij. Als de Maatschappij of het Loket weigert het aangevraagde hypothecair krediet te verlenen en er geen aanbod is, worden de dossierkosten terugbetaald aan de aanvrager door het "Guichet du Crédit social".

Aangaan, ten gunste van de Maatschappij of het Loket, van een levensverzekering van het type "verschuldigd saldo" met enige premie voor de hypothecaire kredieten van categorie I en II en/of met periodieke premie voor de hypothecaire kredieten van categorie III, ten belope van minimum 100 % van het bedrag van het geleende kapitaal.

Naast de door de Maatschappij of het Loket eventueel opgelegde bijkomende waarborgen, moet de lener, ten gunste van de Maatschappij of het Loket, een hypotheek in eerste rang verlenen op de volle eigendom van het onroerende goed waarvoor hij de lening aangaat. Elke andere volgende en opeenvolgende rang ten gunste van dezelfde lener wordt beschouwd als eerste rang.

Met schriftelijke toestemming van de aanvrager of van de personen met wie hij doorgaans samenleeft, ongeacht of er banden van verwantschap tussen hen bestaan, mag de Maatschappij of het Loket, bij de bevoegde diensten van de administraties, de attesten aanvragen betreffende hun inkomen, hun onroerende eigendommen, de samenstelling van hun gezin en de vaststelling van de hoedanigheid van gehandicapte persoon. 20. DOOR DE LENERS AAN TE GANE VERBINTENISSEN Tot de volledige afbetaling van het hypothecair krediet verbindt de lener zich ertoe om : ? De woning als hoofdwoning te betrekken; ? Er geen beroepsactiviteit uit te oefenen zonder het voorafgaande schriftelijke akkoord van de Maatschappij of het Loket, dat een renteverhoging, zoals bedoeld in punt 7, vereist; ? De woning niet te bestemmen voor een bedrijvigheid die in strijd zou zijn met de openbare orde of de goede zeden; ? De woning voor haar totale waarde tegen brand, waterschade, bliksem en ontploffing te verzekeren bij een verzekeringsmaatschappij van één van de lidstaten van de Europese Unie en de verzekeringspremies geregeld te betalen; ? De bouw-, renovatie-, herstructurerings-, aanpassings-, instandhoudings- en verbeteringswerken alsook de werken m.b.t. de bewaring van de eigendom over de woning binnen 2 jaar na ondertekening van de leningsakte uit te voeren; ? De afgevaardigden van de Maatschappij of het Loket de woning te laten bezichtigen; ? De woning niet te verkopen, noch geheel noch gedeeltelijk te verhuren, behalve voorafgaande schriftelijke toestemming van de Maatschappij of het Loket. 21. OVERGANGSBEPALING De toekenningsaanvraag voor de dossiers van hypothecair krediet behandeld op basis van het reglement voor het sociaal hypothecair krediet goedgekeurd door de Waalse Regering van 20 december 2007 en van ecolening behandeld met toepassing van artikel 10 van het reglement van de ecoleningen toegestaan door de "Société wallonne du Crédit social" moet op basis van een volledig dossier vóór 1 januari 2010 zijn ingediend. De aanvragen voor de financiering van de dossiers van hypothecair krediet behandeld op basis van het reglement voor het sociaal hypothecair krediet goedgekeurd door de Waalse Regering van 20 december 2007 en die het voorwerp hebben uitgemaakt van een aanbod moeten vóór 1 januari 2010 worden bevestigd.

Na deze datum zullen de dossiers dwingend moeten behandeld worden op basis van het nieuw reglement voor het sociaal hypothecair krediet.

Gezien om gevoegd te worden bij het besluit van de Waalse Regering van 15 december 2009 tot wijziging van het besluit van de Waalse Regering van 20 december 2007 houdende het reglement van de hypotheekleningen van de "Société wallonne de crédit social" (Waalse Maatschappij voor Sociaal Krediet) en de "Guichets du Crédit social" (Sociale Kredietloketten).

Namen, 15 december 2009.

De Minister-President, R. DEMOTTE De Minister van Duurzame Ontwikkeling en Ambtenarenzaken, J.-M. NOLLET