FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE, K.M.O., MIDDENSTAND EN ENERGIE

Verslag over de werking van de centrale voor kredieten aan particulieren. - Jaar 2007 (Opgesteld door de Nationale Bank van België overeenkomstig de bepalingen van artikel 14 van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren) 1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen 1.1. Inhoud van het bestand De Centrale van kredieten aan particulieren, die werd opgericht in het kader van het beleid ter voorkoming van overmatige schuldenlast, registreert alle overeenkomsten inzake consumentenkredieten en hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen om privé-doeleinden worden afgesloten, evenals de eventuele betalingsachterstanden die uit deze kredieten voortvloeien.

Daarnaast worden ook de berichten van collectieve schuldenregeling in de Centrale geregistreerd.

De kredietgevers moeten de Centrale verplicht raadplegen alvorens een krediet toe te kennen en krijgen op die manier een vollediger beeld van de financiële verbintenissen en de kredietwaardigheid van de potentiële kredietnemers.

Eind 2007 bevatte het bestand van de Centrale gegevens over 7.512.130 kredietovereenkomsten en 4 684 232 personen. Er waren respectievelijk 338 933 wanbetalers en 490 908 achterstallige kredietovereenkomsten, waarvan er 411 415 "niet geregulariseerd" waren, d.w.z. dat de betalingsachterstand bleef bestaan. Het totale achterstallige bedrag van de niet geregulariseerde contracten bedroeg 1,77 miljard EUR, hetzij gemiddeld 3.201 EUR per consumentenkrediet en 22.097 EUR per hypothecair krediet. 1.2. Evolutie van het aantal geregistreerde contracten en personen De evolutie van het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en personen kan als volgt worden samengevat (toestand op het einde van het jaar) : Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld In vergelijking met het jaar voordien waren er eind 2007 netto 4,6 pct. meer contracten (+ 332 926 contracten) en 2,4 pct. meer personen (+ 110 008 personen) geregistreerd in de Centrale.

Terwijl het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en kredietnemers toeneemt, neemt het aantal niet geregulariseerde achterstallige contracten opnieuw af (- 3 305 contracten, - 0,8 pct.).

Deze daling, die begonnen is in 2003, is onder andere het gevolg van de inwerkingtreding van de Centrale voor kredieten aan particulieren in datzelfde jaar. Het aantal wanbetalers is in vergelijking met vorig jaar licht toegenomen met 0,3 pct. (+ 1 178 personen). Hetzelfde geldt voor het totale bedrag aan openstaande betalingsachterstanden (+ 0,5 pct.) en het gemiddelde bedrag van een betalingsachterstand (+ 1,3 pct.).

Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld Uit onderstaande tabel blijkt dat het totale aantal achterstallige contracten in 2007 slechts licht gedaald is omdat er bijna evenveel nieuwe betalingsachterstanden werden geregistreerd dan dat er geschrapt werden.

Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld Een gedetailleerde verdeling van het aantal personen volgens het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten wordt in de volgende tabellen weergegeven.

Alle contracten Tous les contrats Aantal personen geregistreerd voor Nombre de personnes enregistrées pour Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld 1.3. Evolutie van het aantal bijwerkingen In 2007 heeft de Centrale ongeveer 4,5 miljoen bijwerkingen verwerkt.

In bijna 1,5 miljoen gevallen ging het om de registratie van een nieuwe kredietovereenkomst. De bijwerkingen werden uitgevoerd door ongeveer 280 deelnemers. 1.4. Collectieve schuldenregeling Overeenkomstig het koninklijk besluit tot regeling van de registratie van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale Bank van België dienen de griffies van de rechtbanken van eerste aanleg uiterlijk 24 uur na de uitspraak van de beschikking van toelaatbaarheid, een afschrift van het bericht van collectieve schuldenregeling aan de Centrale te melden. Zodra een minnelijke of een gerechtelijke aanzuiveringsregeling wordt bereikt, moet de informatie daaromtrent eveneens worden meegedeeld. De door de griffies toegestuurde inlichtingen worden door de Centrale in het gegevensbestand geregistreerd en voor raadpleging ter beschikking gesteld.

Eind 2007 stonden er 64 493 berichten van collectieve schuldenregeling geregistreerd in het bestand van de Centrale, waarvan er 7 541 waren herroepen (bewaartermijn van de gegevens : drie jaar) of beëindigd (bewaartermijn van de gegevens : één jaar). Bij 22 pct van de geregistreerde berichten (13 913 berichten) gaat het om personen die met geen enkel krediet in de Centrale opgenomen zijn. Tenslotte, voor 20 862 geregistreerde berichten van toelaatbaarheid werd een minnelijke aanzuiveringsregeling gemeld aan de Centrale, terwijl 6 870 berichten gevolgd werden door een gerechtelijke aanzuiveringsregeling. 2. Aantal raadplegingen De door de Federale Overheidsdienst Economie of de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assuratiewezen erkende kredietgevers zijn wettelijk verplicht het bestand van de Centrale te raadplegen vóór de toekenning van een krediet dat valt onder het toepassingsgebied van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren.De evolutie van het aantal individuele raadplegingen, het percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn zonder betalingsachterstand en het percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn met een betalingsachterstand, worden opgenomen in volgende tabel.

Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld Het gemiddeld aantal individuele raadplegingen per werkdag bedroeg in 2007 ongeveer 29 800.

Daarnaast kan de Centrale ook geraadpleegd worden in het kader van het beheer van lopende kredieten of in het kader van de toekenning en het beheer van betalingsmiddelen. In 2007 werden met dit doel 2 427 582 gegroepeerde raadplegingen uitgevoerd, een stijging van 3 pct. in vergelijking met 2006. 3. Ontvangsten en werkingskosten van de Centrale Krachtens artikel 12 van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren is de Nationale Bank van België gemachtigd de kosten die zij maakt voor de werking van de Centrale, te recupereren bij de kredietgevers. De ontvangsten en werkingskosten voor boekjaar 2007 kunnen als volgt worden samengevat : Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld Het boekjaar 2007 wordt afgesloten met een overschot van 102.000 EUR. 4. Inzagerecht en recht op rechtzetting Overeenkomstig de wettelijke bepalingen wordt de geregistreerde persoon automatisch en schriftelijk verwittigd wanneer hij voor de eerste keer met een betalingsachterstand geregistreerd wordt in de Centrale.In de loop van 2007 werden in die context 78 575 brieven verstuurd, zijnde een gemiddelde van 314 per werkdag.

Het aantal aanvragen tot inzage is, voor het vijfde opeenvolgende jaar, toegenomen tot 120 231 in 2007. Het aantal schriftelijke aanvragen bedroeg gemiddeld 162 per werkdag, terwijl gemiddeld 319 personen per werkdag zich gewend hebben tot de loketten van de vestigingen van de Nationale Bank van België. In geval van betwisting van de op zijn naam geregistreerde gegevens kan de persoon beroep doen op de diensten van de Centrale, die contact zal opnemen met de kredietgever die de melding gedaan heeft teneinde het dossier opnieuw te onderzoeken. In voorkomend geval wordt het bestaan van een betwisting toegevoegd aan het bestand en meegedeeld aan de kredietgevers naar aanleiding van een eventuele raadpleging. 5. Statistische brochure In het kader van de problematiek van de overmatige schuldenlast, vragen verschillende instellingen en instanties regelmatig aan de Nationale Bank van België allerhande informatie betreffende het aantal en de evolutie van de in de Centrale geregistreerde personen en contracten.De Nationale Bank van België publiceert een specifieke statistische brochure die halfjaarlijks wordt geactualiseerd. Ze kan op de website van de Nationale Bank van België (www.nbb.be) worden geraadpleegd.