FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE, K.M.O., MIDDENSTAND EN ENERGIE

Verslag over de werking van de Centrale voor kredieten aan particulieren. - Jaar 2010. - (Opgesteld door de Nationale Bank van België overeenkomstig de bepalingen van artikel 14 van de wet van 10 augustus 2001Relevante gevonden documenten type wet prom. 10/08/2001 pub. 25/09/2001 numac 2001011336 bron ministerie van economische zaken Wet betreffende de Centrale voor Kredieten aan Particulieren sluiten betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren) 1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen 1.1. Inhoud van het bestand De Centrale van kredieten aan particulieren, die werd opgericht in het kader van het beleid ter voorkoming van overmatige schuldenlast, registreert alle overeenkomsten inzake consumentenkredieten en hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen om privédoeleinden worden afgesloten, evenals de eventuele betalingsachterstanden die uit deze kredieten voortvloeien.

Daarnaast worden ook de berichten van collectieve schuldenregeling in de Centrale geregistreerd.

De kredietgevers moeten de Centrale verplicht raadplegen alvorens een krediet toe te kennen en krijgen op die manier een vollediger beeld van de financiële verbintenissen en de kredietwaardigheid van de potentiële kredietnemers.

Eind 2010 bevatte het bestand van de Centrale gegevens over 8 253 320 kredietovereenkomsten en 4 963 644 personen. Er waren respectievelijk 365 374 wanbetalers en 526 193 achterstallige kredietovereenkomsten, waarvan er 448 725 "niet geregulariseerd" waren, d.w.z. dat de betalingsachterstand bleef bestaan. Het totale achterstallige bedrag van de niet-geregulariseerde contracten bedroeg 2,42 miljard EUR, hetzij gemiddeld 3 785 EUR per consumentenkrediet en 29 827 EUR per hypothecair krediet. 1.2. Evolutie van het aantal geregistreerde contracten en personen De evolutie van het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en personen kan als volgt worden samengevat (toestand op het einde van het jaar) :

Contrats/Contracten

Personnes/Personen

Total/Totaal

dont défaillants waarvan achterstallig

Total/Totaal

dont avec contrats défaillants waarvan achterstallige contracten

2006

7 179 204

492 177

4 574 224

337 755

2007

7 512 130

490 908

4 684 232

338 933

2008

7 903 687

495 089

4 807 023

344 072

2009

8 157 065

511 628

4 899 920

356 611

2010

8 253 320

526 193

4 963 644

365 374

In vergelijking met het jaar voordien waren er eind 2010 netto 1,2 pct. meer contracten (+ 96 255 contracten) en 1,3 pct. meer personen (+ 63 724 personen) geregistreerd in de Centrale.

In de loop van het jaar werden 1 513 652 nieuwe kredietovereenkomsten geregistreerd, een stijging met 2,4 pct. in vergelijking met 2009.

Deze toename is uitsluitend te danken aan het succes van het hypothecair krediet. In 2010 werden 20,7 pct meer hypothecaire kredieten aan particulieren toegekend dan in 2009 (350 398 contracten), terwijl het aantal nieuwe consumentenkredieten met 2,0 pct is afgenomen (1 163 254 contracten).

Globaal genomen kunnen de vaststellingen die in 2009 werden gedaan, doorgetrokken worden naar 2010. Consumenten ondervinden nog volop de impact van de economische crisis en zien zich in toenemende mate met betalingsmoeilijheden geconfronteerd, hetgeen blijkt uit volgende kerncijfers : * het aantal kredietnemers met een betalingsachterstand stijgt met 2,5 pct. tot 365 374 personen; * het aantal kredietovereenkomsten met een openstaande betalingsachterstand neemt met 3,3 pct. toe tot 448 725 contracten; * het totale achterstallige bedrag stijgt met 12,3 pct. tot 2,42 miljard EUR; * er werden 123 704 nieuwe betalingsachterstanden geregistreerd, ongeveer evenveel als in 2009.

Contrats de crédit avec défaut de paiement

Kredietovereenkomsten met een betalingsachterstand

Non régularisé

Régularisé

Total

Niet geregulariseerd

Geregulariseerd

Totaal

2006

414 720

77 457

492 177

2006

414 720

77 457

492 177

2007

411 415

79 493

490 908

2007

411 415

79 493

490 908

2008

415 890

79 199

495 089

2008

415 890

79 199

495 089

2009

434 330

77 298

511 628

2009

434 330

77 298

511 628

2010

448 725

77 468

526 193

2010

448 725

77 468

526 193

De meeste betalingsmoeilijkheden komen voor bij de kredietopeningen en de leningen op afbetaling, die samen goed zijn voor drie vierden van de nieuwe wanbetalingen die in 2010 door de kredietgevers aan de Centrale werden gemeld.

Een gedetailleerde verdeling van het aantal personen volgens het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten wordt in de volgende tabellen weergegeven :

Tous les contrats Alle contracten

Nombre de personnes enregistrées pour Aantal personen geregistreerd voor

2009

p.c./pct.

2010

p.c./pct.

1 contrat/contract

1 913 459

39,1

1 913 806

38,6

2 contrats/contracten

1 272 097

26,0

1 285 206

25,9

3 contrats/contracten

782 575

16,0

804 246

16,2

4 contrats/contracten

450 156

9,2

465 142

9,4

5 contrats ou plus/contracten of meer

481 633

9,8

495 244

10,0

Contracts défaillants Achterstallige contracten

Nombre de personnes enregistrées pour Aantal personen geregistreerd voor

2009

p.c./pct.

2010

p.c./pct.

1 contrat défaillant/achterstallig contract

217 679

61,0

219 439

60,1

2 contrats défaillants/achterstallige contracten

77 716

21,8

81 473

22,3

3 contrats défaillants/achterstallige contracten

32 527

9,1

34 747

9,5

4 contrats défaillants/achterstallige contracten

14 301

4,0

15 489

4,2

5 contrats défaillants ou plus/achterstallige contracten of meer

14 388

4,0

14 226

3,9

1.3. Evolutie van het aantal bijwerkingen In 2010 heeft de Centrale ongeveer 5 miljoen bijwerkingen verwerkt. In 1,5 miljoen gevallen ging het om de registratie van een nieuwe kredietovereenkomst. De bijwerkingen werden uitgevoerd door ongeveer 300 deelnemers. 1.4. Collectieve schuldenregeling Overeenkomstig het koninklijk besluit tot regeling van de registratie van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale Bank van België dienen de griffies van de arbeidsrechtbanken uiterlijk 24 uur na de uitspraak van de beschikking van toelaatbaarheid, een afschrift van het bericht van collectieve schuldenregeling aan de Centrale te melden. Zodra een minnelijke of een gerechtelijke aanzuiveringsregeling wordt bereikt, moet de informatie daaromtrent eveneens worden meegedeeld. De door de griffies toegestuurde inlichtingen worden door de Centrale in het gegevensbestand geregistreerd en voor raadpleging ter beschikking gesteld.

De arbeidsrechtbanken hebben het voorbije jaar 17 864 nieuwe aanvragen tot collectieve schuldenregeling toelaatbaar verklaard, een toename met 12,3 pct. in vergelijking met 2009. Het totale aantal personen dat voor deze procedure geregistreerd is, loopt eind 2010 op tot 87 125 (+ 11,5 pct). Bij 32,1 pct van de geregistreerde berichten gaat het om personen die met geen enkel achterstallig krediet in de Centrale opgenomen zijn. Hieruit blijkt dat de oorzaken van overmatige schuldenlast zich niet beperken tot het krediet : steeds meer worden consumenten geconfronteerd met andere betalingsmoeilijkheden, zoals bijvoorbeeld schulden met betrekking tot energie- en telefoonfacturen.

Tenslotte, voor 29 907 geregistreerde berichten van toelaatbaarheid werd een minnelijke aanzuiveringsregeling gemeld aan de Centrale, terwijl 6 729 berichten gevolgd werden door een gerechtelijke aanzuiveringsregeling. 2. Aantal raadplegingen De door de Federale Overheidsdienst Economie of de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assuratiewezen erkende kredietgevers zijn wettelijk verplicht het bestand van de Centrale te raadplegen vóór de toekenning van een krediet dat valt onder het toepassingsgebied van de wet van 10 augustus 2001Relevante gevonden documenten type wet prom. 10/08/2001 pub. 25/09/2001 numac 2001011336 bron ministerie van economische zaken Wet betreffende de Centrale voor Kredieten aan Particulieren sluiten betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren.De evolutie van het aantal individuele raadplegingen, het percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn zonder betalingsachterstand en het percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn met een betalingsachterstand, worden opgenomen in volgende tabel :

Nombre de consultations individuelles

Personnes sans défaut de paiement

Personnes avec défaut de paiement

Aantal individuele raadplegingen

Personen zonder achterstand

Personen met achterstand

(p.c.)

(p.c.)

(pct.)

(pct.)

2006

7 300 620

66,1

7,9

2006

7 300 620

66,1

7,9

2007

7 737 484

67,0

8,0

2007

7 737 484

67,0

8,0

2008

8 024 403

67,7

8,3

2008

8 024 403

67,7

8,3

2009

7 989 539

68,3

8,5

2009

7 989 539

68,3

8,5

2010

8 135 604

68,9

8,2

2010

8 135 604

68,9

8,2

Het gemiddeld aantal individuele raadplegingen per werkdag bedroeg in 2010, 31 181.

Daarnaast kan de Centrale ook geraadpleegd worden in het kader van het beheer van lopende kredieten of in het kader van de toekenning en het beheer van betalingsmiddelen. In 2010 werden met dit doel 4 005 738 gegroepeerde raadplegingen uitgevoerd, ongeveer evenveel als in 2009. 3. Ontvangsten en werkingskosten van de Centrale Krachtens artikel 12 van de wet van 10 augustus 2001Relevante gevonden documenten type wet prom. 10/08/2001 pub. 25/09/2001 numac 2001011336 bron ministerie van economische zaken Wet betreffende de Centrale voor Kredieten aan Particulieren sluiten betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren is de Nationale Bank van België gemachtigd de kosten die zij maakt voor de werking van de Centrale, te recupereren bij de kredietgevers. De ontvangsten en werkingskosten voor boekjaar 2010 kunnen als volgt worden samengevat :

2009 -

2010 -

2009

2010

(x 1.000 EUR)

(x 1.000 EUR)

Recettes

4 682,5

4 621,8

Omzet

4 682,5

4 621,8

Frais de fonctionnement

Werkingskosten

Personnel

781,5

748,1

Personeel

781,5

748,1

Informatique

2 546,6

2 609,5

Informatica

2 546,6

2 609,5

Autres frais d'exploitation

560,1

658,1

Andere werkingskosten

560,1

658,1

Accès au Registre national

347,5

334,1

Toegang tot het Rijksregister

347,5

334,1

4 235,7

4 349,8

4 235,7

4 349,8

Résultat

446,8

272,0

Resultaat

446,8

272,0

Het boekjaar 2010 wordt afgesloten met een overschot van 272.023 EUR. 4. Inzagerecht en recht op rechtzetting Overeenkomstig de wettelijke bepalingen wordt de geregistreerde persoon automatisch en schriftelijk verwittigd wanneer hij voor de eerste keer met een betalingsachterstand geregistreerd wordt in de Centrale.In de loop van 2010 werden in die context 82 966 brieven verstuurd, zijnde een gemiddelde van 329 per werkdag.

Het aantal aanvragen tot inzage is in 2010 met 15,6 pct. toegenomen tot 181 062, hetgeen uitsluitend te danken is aan de mogelijkheid om de persoonlijke gegevens on line te raadplegen aan de hand van de elektronische identiteitskaart. Eind 2010 gebeurt bijna een derde van alle aanvragen via internet (gemiddeld 228 aanvragen per werkdag). Het aantal schriftelijke aanvragen bedroeg gemiddeld 218 per werkdag, terwijl 271 personen per werkdag zich gewend hebben tot de loketten van de vestigingen van de Nationale Bank van België.

In geval van betwisting van de op zijn naam geregistreerde gegevens kan de persoon beroep doen op de diensten van de Centrale, die contact zal opnemen met de kredietgever die de melding gedaan heeft teneinde het dossier opnieuw te onderzoeken. In voorkomend geval wordt het bestaan van een betwisting toegevoegd aan het bestand en meegedeeld aan de kredietgevers naar aanleiding van een eventuele raadpleging. 5. Statistisch verslag In het kader van de problematiek van de overmatige schuldenlast, vragen verschillende instellingen en instanties regelmatig aan de Nationale Bank van België allerhande informatie betreffende het aantal en de evolutie van de in de Centrale geregistreerde personen en contracten.De Nationale Bank van België publiceert een specifiek statistisch verslag dat halfjaarlijks wordt geactualiseerd. Het kan op de website van de Nationale Bank van België (www.nbb.be) worden geraadpleegd.