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Verslag over de werking van de Centrale voor kredieten aan particulieren. - Jaar 2010. - 1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen 1.1. Inhoud van het bestand De Centrale van k(...) Rapport sur le fonctionnement de la Centrale des crédits aux particuliers. - Année 2010. - 1. Aperçu des données enregistrées 1.1. Contenu du fichier Créée dans le cadre de la politiqu(...)
FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE, K.M.O., MIDDENSTAND EN ENERGIE SERVICE PUBLIC FEDERAL ECONOMIE, P.M.E., CLASSES MOYENNES ET ENERGIE
Verslag over de werking van de Centrale voor kredieten aan Rapport sur le fonctionnement de la Centrale des crédits aux
particulieren. - Jaar 2010. - (Opgesteld door de Nationale Bank van particuliers. - Année 2010. - (Rédigé par la Banque Nationale de
België overeenkomstig de bepalingen van artikel 14 van de wet van 10 Belgique conformément aux dispositions de l'article 14 de la loi du 10
augustus 2001 betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren) août 2001 relative à la Centrale des crédits aux particuliers)
1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen 1. Aperçu des données enregistrées
1.1. Inhoud van het bestand 1.1. Contenu du fichier
De Centrale van kredieten aan particulieren, die werd opgericht in het Créée dans le cadre de la politique de prévention du surendettement,
kader van het beleid ter voorkoming van overmatige schuldenlast, la Centrale des crédits aux particuliers enregistre tous les contrats
registreert alle overeenkomsten inzake consumentenkredieten en de crédit à la consommation et de crédit hypothécaire conclus à des
hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen om fins privées par les personnes physiques, ainsi que les éventuels
privédoeleinden worden afgesloten, evenals de eventuele défauts de paiement qui en résultent.
betalingsachterstanden die uit deze kredieten voortvloeien.
Daarnaast worden ook de berichten van collectieve schuldenregeling in En outre, les avis de règlement collectif de dettes sont également
de Centrale geregistreerd. enregistrés dans la Centrale.
De kredietgevers moeten de Centrale verplicht raadplegen alvorens een Les prêteurs doivent obligatoirement consulter la Centrale avant de
krediet toe te kennen en krijgen op die manier een vollediger beeld consentir un crédit. Ils obtiennent ainsi une vue plus complète des
van de financiële verbintenissen en de kredietwaardigheid van de engagements financiers et de la solvabilité de leurs emprunteurs
potentiële kredietnemers. potentiels.
Eind 2010 bevatte het bestand van de Centrale gegevens over 8 253 320 Fin 2010, les données de 8 253 320 contrats de crédit ainsi que celles
kredietovereenkomsten en 4 963 644 personen. Er waren respectievelijk de 4 963 644 personnes étaient enregistrées dans le fichier de la
Centrale. Le nombre de débiteurs et de contrats défaillants s'élevait
365 374 wanbetalers en 526 193 achterstallige kredietovereenkomsten, à respectivement 365 374 emprunteurs et 526 193 contrats dont 448 725
waarvan er 448 725 "niet geregulariseerd" waren, d.w.z. dat de étaient "non régularisés", c'est-à-dire que le défaut de paiement
betalingsachterstand bleef bestaan. Het totale achterstallige bedrag subsistait. Le montant total en retard pour les contrats non
van de niet-geregulariseerde contracten bedroeg 2,42 miljard EUR, régularisés atteignait 2,42 milliard d'EUR, soit 3 785 EUR en moyenne
hetzij gemiddeld 3 785 EUR per consumentenkrediet en 29 827 EUR per par crédit à la consommation et 29 827 EUR par crédit hypothécaire.
hypothecair krediet.
1.2. Evolutie van het aantal geregistreerde contracten en personen 1.2. Evolution du nombre de contrats et de personnes enregistrés
De evolutie van het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en L'évolution du nombre de contrats de crédit et de personnes
personen kan als volgt worden samengevat (toestand op het einde van het jaar) : enregistrés peut être résumée comme suit (situation en fin d'année) :
Contrats/Contracten Contrats/Contracten
Personnes/Personen Personnes/Personen
Total/Totaal Total/Totaal
dont défaillants dont défaillants
waarvan achterstallig waarvan achterstallig
Total/Totaal Total/Totaal
dont avec contrats défaillants dont avec contrats défaillants
waarvan waarvan
achterstallige contracten achterstallige contracten
2006 2006
7 179 204 7 179 204
492 177 492 177
4 574 224 4 574 224
337 755 337 755
2007 2007
7 512 130 7 512 130
490 908 490 908
4 684 232 4 684 232
338 933 338 933
2008 2008
7 903 687 7 903 687
495 089 495 089
4 807 023 4 807 023
344 072 344 072
2009 2009
8 157 065 8 157 065
511 628 511 628
4 899 920 4 899 920
356 611 356 611
2010 2010
8 253 320 8 253 320
526 193 526 193
4 963 644 4 963 644
365 374 365 374
In vergelijking met het jaar voordien waren er eind 2010 netto 1,2 En comparaison avec l'année précédente, il y avait fin 2010 une
pct. meer contracten (+ 96 255 contracten) en 1,3 pct. meer personen augmentation nette de 1,2 p.c. du nombre de contrats (+ 96 255
(+ 63 724 personen) geregistreerd in de Centrale. contrats) et de 1,3 p.c. du nombre de personnes (+ 63 724 personnes)
enregistrés dans la Centrale.
In de loop van het jaar werden 1 513 652 nieuwe kredietovereenkomsten Au cours de l'année, 1 513 652 nouveaux contrats de crédit ont été
geregistreerd, een stijging met 2,4 pct. in vergelijking met 2009. enregistrés, ce qui représente une hausse de 2,4 p.c. par rapport à
Deze toename is uitsluitend te danken aan het succes van het l'année 2009. Cette augmentation est due exclusivement au succès
hypothecair krediet. In 2010 werden 20,7 pct meer hypothecaire rencontré par le crédit hypothécaire. En 2010, 20,7 p.c. de crédits
kredieten aan particulieren toegekend dan in 2009 (350 398 hypothécaires aux particuliers ont été accordés en plus qu'en 2009
contracten), terwijl het aantal nieuwe consumentenkredieten met 2,0 (350 398 contrats), tandis que le nombre de nouveaux crédits à la
pct is afgenomen (1 163 254 contracten). consommation a régressé de 2,0 p.c. (1 163 254 contrats).
Globaal genomen kunnen de vaststellingen die in 2009 werden gedaan, Globalement les observations constatées en 2009 sont toujours
doorgetrokken worden naar 2010. Consumenten ondervinden nog volop de d'application pour 2010. Les consommateurs subissent encore pleinement
impact van de economische crisis en zien zich in toenemende mate met les effets de la crise économique et se trouvent confrontés à des
betalingsmoeilijheden geconfronteerd, hetgeen blijkt uit volgende difficultés de remboursement croissantes, ce qui ressort clairement
kerncijfers : des chiffres suivants :
* het aantal kredietnemers met een betalingsachterstand stijgt met 2,5 * le nombre d'emprunteurs enregistrés avec un défaut de paiement croît
pct. tot 365 374 personen; de 2,5 p.c. à 365 374 personnes;
* het aantal kredietovereenkomsten met een openstaande * le nombre de contrats de crédit défaillants non régularisés
betalingsachterstand neemt met 3,3 pct. toe tot 448 725 contracten; progresse également de 3,3 p.c. à 448 725 contrats;
* het totale achterstallige bedrag stijgt met 12,3 pct. tot 2,42 * le nombre total des arriérés augmente de 12,3 p.c. et atteint 2,42
miljard EUR; milliards d'EUR;
* er werden 123 704 nieuwe betalingsachterstanden geregistreerd, * 123 704 nouveaux défauts de paiement ont été enregistrés, un statu
ongeveer evenveel als in 2009. quo par rapport à l'année 2009.
Contrats de crédit avec défaut de paiement Contrats de crédit avec défaut de paiement
Kredietovereenkomsten met een betalingsachterstand Kredietovereenkomsten met een betalingsachterstand
Non régularisé Non régularisé
Régularisé Régularisé
Total Total
Niet geregulariseerd Niet geregulariseerd
Geregulariseerd Geregulariseerd
Totaal Totaal
2006 2006
414 720 414 720
77 457 77 457
492 177 492 177
2006 2006
414 720 414 720
77 457 77 457
492 177 492 177
2007 2007
411 415 411 415
79 493 79 493
490 908 490 908
2007 2007
411 415 411 415
79 493 79 493
490 908 490 908
2008 2008
415 890 415 890
79 199 79 199
495 089 495 089
2008 2008
415 890 415 890
79 199 79 199
495 089 495 089
2009 2009
434 330 434 330
77 298 77 298
511 628 511 628
2009 2009
434 330 434 330
77 298 77 298
511 628 511 628
2010 2010
448 725 448 725
77 468 77 468
526 193 526 193
2010 2010
448 725 448 725
77 468 77 468
526 193 526 193
De meeste betalingsmoeilijkheden komen voor bij de kredietopeningen en Les difficultés de paiement concernent majoritairement les ouvertures
de leningen op afbetaling, die samen goed zijn voor drie vierden van de crédit et les prêts à tempérament qui représentent ensemble trois
de nieuwe wanbetalingen die in 2010 door de kredietgevers aan de quarts des nouveaux crédits défaillants communiqués par les prêteurs à
Centrale werden gemeld. la Centrale en 2010.
Een gedetailleerde verdeling van het aantal personen volgens het Une répartition détaillée du nombre de personnes selon le nombre de
aantal geregistreerde kredietovereenkomsten wordt in de volgende contrats de crédit enregistrés est présentée dans les tableaux
tabellen weergegeven : ci-après :
Tous les contrats Tous les contrats
Alle contracten Alle contracten
Nombre de personnes enregistrées pour Nombre de personnes enregistrées pour
Aantal personen geregistreerd voor Aantal personen geregistreerd voor
2009 2009
p.c./pct. p.c./pct.
2010 2010
p.c./pct. p.c./pct.
1 contrat/contract 1 contrat/contract
1 913 459 1 913 459
39,1 39,1
1 913 806 1 913 806
38,6 38,6
2 contrats/contracten 2 contrats/contracten
1 272 097 1 272 097
26,0 26,0
1 285 206 1 285 206
25,9 25,9
3 contrats/contracten 3 contrats/contracten
782 575 782 575
16,0 16,0
804 246 804 246
16,2 16,2
4 contrats/contracten 4 contrats/contracten
450 156 450 156
9,2 9,2
465 142 465 142
9,4 9,4
5 contrats ou plus/contracten of meer 5 contrats ou plus/contracten of meer
481 633 481 633
9,8 9,8
495 244 495 244
10,0 10,0
Contracts défaillants Contracts défaillants
Achterstallige contracten Achterstallige contracten
Nombre de personnes enregistrées pour Nombre de personnes enregistrées pour
Aantal personen geregistreerd voor Aantal personen geregistreerd voor
2009 2009
p.c./pct. p.c./pct.
2010 2010
p.c./pct. p.c./pct.
1 contrat défaillant/achterstallig contract 1 contrat défaillant/achterstallig contract
217 679 217 679
61,0 61,0
219 439 219 439
60,1 60,1
2 contrats défaillants/achterstallige contracten 2 contrats défaillants/achterstallige contracten
77 716 77 716
21,8 21,8
81 473 81 473
22,3 22,3
3 contrats défaillants/achterstallige contracten 3 contrats défaillants/achterstallige contracten
32 527 32 527
9,1 9,1
34 747 34 747
9,5 9,5
4 contrats défaillants/achterstallige contracten 4 contrats défaillants/achterstallige contracten
14 301 14 301
4,0 4,0
15 489 15 489
4,2 4,2
5 contrats défaillants ou plus/achterstallige contracten of meer 5 contrats défaillants ou plus/achterstallige contracten of meer
14 388 14 388
4,0 4,0
14 226 14 226
3,9 3,9
1.3. Evolutie van het aantal bijwerkingen 1.3. Evolution du nombre d'alimentations
In 2010 heeft de Centrale ongeveer 5 miljoen bijwerkingen verwerkt. In En 2010, la Centrale a traité environ 5 millions d'alimentations, dont
1,5 miljoen gevallen ging het om de registratie van een nieuwe 1,5 million concernait l'enregistrement d'un nouveau contrat de
kredietovereenkomst. De bijwerkingen werden uitgevoerd door ongeveer 300 deelnemers. crédit. Les alimentations ont été effectuées par quelque 300 participants.
1.4. Collectieve schuldenregeling 1.4. Règlement collectif de dettes
Overeenkomstig het koninklijk besluit tot regeling van de registratie Conformément à l'arrêté royal réglementant l'enregistrement des avis
van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale de règlement collectif de dettes par la Banque Nationale de Belgique,
Bank van België dienen de griffies van de arbeidsrechtbanken uiterlijk
24 uur na de uitspraak van de beschikking van toelaatbaarheid, een les greffes des tribunaux du travail doivent envoyer, dans les 24
afschrift van het bericht van collectieve schuldenregeling aan de heures suivant le prononcé de la décision d'admissibilité, une copie
Centrale te melden. Zodra een minnelijke of een gerechtelijke de l'avis de règlement collectif de dettes à la Centrale. Dès qu'un
aanzuiveringsregeling wordt bereikt, moet de informatie daaromtrent règlement d'apurement amiable ou judiciaire est obtenu, cette
eveneens worden meegedeeld. De door de griffies toegestuurde information doit également être communiquée. Les renseignements
inlichtingen worden door de Centrale in het gegevensbestand transmis par les greffes sont enregistrés dans le fichier de données
geregistreerd en voor raadpleging ter beschikking gesteld. de la Centrale et mis à disposition pour consultation.
De arbeidsrechtbanken hebben het voorbije jaar 17 864 nieuwe aanvragen Les tribunaux du travail ont admis 17 864 nouvelles demandes de
tot collectieve schuldenregeling toelaatbaar verklaard, een toename règlement collectif de dettes, une augmentation de 12,3 p.c. par
met 12,3 pct. in vergelijking met 2009. Het totale aantal personen dat rapport à l'année 2009. Le nombre total de personnes enregistrées pour
voor deze procedure geregistreerd is, loopt eind 2010 op tot 87 125 (+ cette procédure s'établit fin 2010 à 87 125 (+ 11,5 p.c.). On note par
11,5 pct). Bij 32,1 pct van de geregistreerde berichten gaat het om ailleurs que 32,1 p.c. des avis enregistrées ont trait à des personnes
personen die met geen enkel achterstallig krediet in de Centrale qui n'ont aucun crédit défaillant enregistré dans la Centrale. Cela
opgenomen zijn. Hieruit blijkt dat de oorzaken van overmatige
schuldenlast zich niet beperken tot het krediet : steeds meer worden montre que les causes du surendettement ne se limitent pas au crédit :
consumenten geconfronteerd met andere betalingsmoeilijkheden, zoals
bijvoorbeeld schulden met betrekking tot energie- en telefoonfacturen. de plus en plus de consommateurs sont confrontés à d'autres
Tenslotte, voor 29 907 geregistreerde berichten van toelaatbaarheid difficultés de paiement, comme celles relatives aux factures d'énergie
werd een minnelijke aanzuiveringsregeling gemeld aan de Centrale, et de téléphone. Enfin, un plan de règlement amiable a été communiqué
terwijl 6 729 berichten gevolgd werden door een gerechtelijke à la Centrale pour 29 907 des avis d'admissibilité enregistrés; 6 729
aanzuiveringsregeling. avis ont été suivis par un plan de règlement judiciaire.
2. Aantal raadplegingen 2. Nombre de consultations
De door de Federale Overheidsdienst Economie of de Commissie voor het Les prêteurs agréés par le Service public fédéral Economie ou la
Bank-, Financie- en Assuratiewezen erkende kredietgevers zijn Commission bancaire, financière et des Assurances ont l'obligation
wettelijk verplicht het bestand van de Centrale te raadplegen vóór de légale de consulter le fichier de la Centrale avant l'octroi d'un
toekenning van een krediet dat valt onder het toepassingsgebied van de
wet van 10 augustus 2001 betreffende de Centrale voor kredieten aan crédit tombant sous le champ d'application de la loi du 10 août 2001
particulieren. De evolutie van het aantal individuele raadplegingen, relative à la Centrale des crédits aux particuliers. L'évolution du
het percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn nombre de consultations individuelles, le pourcentage de réponses
zonder betalingsachterstand en het percentage antwoorden dat personen concernant des personnes enregistrées sans défaut de paiement et celui
betreft die geregistreerd zijn met een betalingsachterstand, worden concernant des personnes enregistrées avec défaut de paiement sont
opgenomen in volgende tabel : repris dans le tableau ci-dessous :
Nombre de consultations individuelles Nombre de consultations individuelles
Personnes sans défaut de paiement Personnes sans défaut de paiement
Personnes avec défaut de paiement Personnes avec défaut de paiement
Aantal individuele raadplegingen Aantal individuele raadplegingen
Personen zonder achterstand Personen zonder achterstand
Personen met achterstand Personen met achterstand
(p.c.) (p.c.)
(p.c.) (p.c.)
(pct.) (pct.)
(pct.) (pct.)
2006 2006
7 300 620 7 300 620
66,1 66,1
7,9 7,9
2006 2006
7 300 620 7 300 620
66,1 66,1
7,9 7,9
2007 2007
7 737 484 7 737 484
67,0 67,0
8,0 8,0
2007 2007
7 737 484 7 737 484
67,0 67,0
8,0 8,0
2008 2008
8 024 403 8 024 403
67,7 67,7
8,3 8,3
2008 2008
8 024 403 8 024 403
67,7 67,7
8,3 8,3
2009 2009
7 989 539 7 989 539
68,3 68,3
8,5 8,5
2009 2009
7 989 539 7 989 539
68,3 68,3
8,5 8,5
2010 2010
8 135 604 8 135 604
68,9 68,9
8,2 8,2
2010 2010
8 135 604 8 135 604
68,9 68,9
8,2 8,2
Het gemiddeld aantal individuele raadplegingen per werkdag bedroeg in En 2010, le nombre moyen de consultations individuelles par jour
2010, 31 181. ouvrable s'est élevé à 31 181.
Daarnaast kan de Centrale ook geraadpleegd worden in het kader van het De plus, la Centrale peut également être consultée dans le cadre de la
beheer van lopende kredieten of in het kader van de toekenning en het gestion de crédits en cours ou de l'octroi et de la gestion de moyens
beheer van betalingsmiddelen. In 2010 werden met dit doel 4 005 738 de paiement. A cette fin, en 2010, 4 005 738 consultations groupées
gegroepeerde raadplegingen uitgevoerd, ongeveer evenveel als in 2009. ont été effectuées, un statu quo par rapport à l'année 2009.
3. Ontvangsten en werkingskosten van de Centrale 3. Recettes et frais de fonctionnement de la Centrale
Krachtens artikel 12 van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de En vertu de l'article 12 de la loi du 10 août 2001 relative à la
Centrale voor kredieten aan particulieren is de Nationale Bank van Centrale des crédits aux particuliers, la Banque Nationale de Belgique
België gemachtigd de kosten die zij maakt voor de werking van de est habilitée à récupérer auprès des prêteurs les frais auxquels elle
Centrale, te recupereren bij de kredietgevers. est exposée pour le fonctionnement de la Centrale.
De ontvangsten en werkingskosten voor boekjaar 2010 kunnen als volgt Les recettes et les frais de fonctionnement pour l'exercice 2010
worden samengevat : peuvent être résumés comme suit :
2009 2009
- -
2010 2010
- -
2009 2009
2010 2010
(x 1.000 EUR) (x 1.000 EUR)
(x 1.000 EUR) (x 1.000 EUR)
Recettes Recettes
4 682,5 4 682,5
4 621,8 4 621,8
Omzet Omzet
4 682,5 4 682,5
4 621,8 4 621,8
Frais de fonctionnement Frais de fonctionnement
Werkingskosten Werkingskosten
Personnel Personnel
781,5 781,5
748,1 748,1
Personeel Personeel
781,5 781,5
748,1 748,1
Informatique Informatique
2 546,6 2 546,6
2 609,5 2 609,5
Informatica Informatica
2 546,6 2 546,6
2 609,5 2 609,5
Autres frais d'exploitation Autres frais d'exploitation
560,1 560,1
658,1 658,1
Andere werkingskosten Andere werkingskosten
560,1 560,1
658,1 658,1
Accès au Registre national Accès au Registre national
347,5 347,5
334,1 334,1
Toegang tot het Rijksregister Toegang tot het Rijksregister
347,5 347,5
334,1 334,1
4 235,7 4 235,7
4 349,8 4 349,8
4 235,7 4 235,7
4 349,8 4 349,8
Résultat Résultat
446,8 446,8
272,0 272,0
Resultaat Resultaat
446,8 446,8
272,0 272,0
Het boekjaar 2010 wordt afgesloten met een overschot van 272.023 EUR. L'exercice 2010 se solde par un surplus de 272.023 EUR.
4. Inzagerecht en recht op rechtzetting 4. Droit d'accès et de rectification
Overeenkomstig de wettelijke bepalingen wordt de geregistreerde Conformément aux dispositions légales, la personne enregistrée est
persoon automatisch en schriftelijk verwittigd wanneer hij voor de informée d'office et par écrit lorsqu'elle est enregistrée pour la
eerste keer met een betalingsachterstand geregistreerd wordt in de première fois pour un défaut de paiement dans le fichier de la
Centrale. In de loop van 2010 werden in die context 82 966 brieven Centrale. Au cours de l'année 2010, 82 966 lettres ont été envoyées
verstuurd, zijnde een gemiddelde van 329 per werkdag. dans ce contexte, soit 329 par jour ouvrable en moyenne.
Het aantal aanvragen tot inzage is in 2010 met 15,6 pct. toegenomen En 2010 le droit d'accès a été exercé 181 062 fois. Il s'agit d'une
tot 181 062, hetgeen uitsluitend te danken is aan de mogelijkheid om augmentation de 15,6 p.c. et elle s'explique intégralement par la
de persoonlijke gegevens on line te raadplegen aan de hand van de possibilité de consulter ses données en ligne au moyen de la carte
elektronische identiteitskaart. Eind 2010 gebeurt bijna een derde van d'identité électronique. Fin 2010, presque un tiers des demandes sont
alle aanvragen via internet (gemiddeld 228 aanvragen per werkdag). Het effectuées par Internet (en moyenne 228 demandes par jour ouvrable).
aantal schriftelijke aanvragen bedroeg gemiddeld 218 per werkdag, En moyenne, 218 demandes écrites par jour ouvrable ont été traitées et
terwijl 271 personen per werkdag zich gewend hebben tot de loketten van de vestigingen van de Nationale Bank van België. In geval van betwisting van de op zijn naam geregistreerde gegevens kan de persoon beroep doen op de diensten van de Centrale, die contact zal opnemen met de kredietgever die de melding gedaan heeft teneinde het dossier opnieuw te onderzoeken. In voorkomend geval wordt het bestaan van een betwisting toegevoegd aan het bestand en meegedeeld aan de kredietgevers naar aanleiding van een eventuele raadpleging. 5. Statistisch verslag In het kader van de problematiek van de overmatige schuldenlast, vragen verschillende instellingen en instanties regelmatig aan de Nationale Bank van België allerhande informatie betreffende het aantal en de evolutie van de in de Centrale geregistreerde personen en contracten. De Nationale Bank van België publiceert een specifiek statistisch verslag dat halfjaarlijks wordt geactualiseerd. Het kan op de website van de Nationale Bank van België (www.nbb.be) worden 271 personnes par jour ouvrable se sont adressées aux guichets des agences de la Banque Nationale de Belgique. En cas de contestation des données enregistrées à son nom, la personne concernée peut faire appel aux services de la Centrale qui contactera le prêteur ayant effectué la communication afin de réexaminer le dossier. Le cas échéant, l'existence d'une contestation est indiquée dans le fichier et communiquée aux prêteurs lors d'une consultation éventuelle. 5. Rapport statistique Dans le cadre de la problématique du surendettement, diverses institutions et instances demandent régulièrement à la Banque Nationale de Belgique des informations de toute nature concernant le nombre et l'évolution des personnes et des contrats enregistrés dans la Centrale. La Banque Nationale de Belgique publie un rapport statistique spécifique qui est actualisé semestriellement. Il peut être consulté sur le site internet de la Banque Nationale de Belgique
geraadpleegd. (www.nbb.be).
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