FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE, K.M.O., MIDDENSTAND EN ENERGIE

Verslag over de werking van de centrale voor kredieten aan particulieren. - Jaar 2004 Opgesteld door de Nationale Bank van België overeenkomstig de bepalingen van artikel 14 van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren 1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen 1.1. Inhoud van het bestand Sinds 1 juni 2003 registreert de Centrale, overeenkomstig de wettelijke en reglementaire bepalingen, de inlichtingen betreffende alle consumenten- en hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen voor privé-doeleinden werden afgesloten, alsook de eventuele betalingsachterstanden die uit deze kredieten voortvloeien.

Daarnaast worden sinds 1 januari 1999 ook de berichten van collectieve schuldenregeling in het bestand van de Centrale opgenomen.

Deze registraties zijn instrumenten in de strijd tegen de overmatige schuldenlast bij particulieren.

Eind 2004 bevatte het bestand van de Centrale gegevens over 6 678 948 kredietovereenkomsten en 4 383 731 personen. Van die kredietnemers waren er 349 665 geregistreerd met één of meerdere achterstallige kredietovereenkomsten, hetzij in het totaal 508 039 contracten, waarvan er 435 035 "niet-geregulariseerd" waren, d.w.z. dat de betalingsachterstand bleef bestaan. Het totale achterstallige bedrag van deze niet geregulariseerde contracten bedroeg 1,939 miljard euro, hetzij gemiddeld 3 113 euro per consumentenkrediet en gemiddeld 22 258 euro per hypothecair krediet. 1.2. Evolutie van het aantal geregistreerde contracten en personen De evolutie van het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en personen kan als volgt worden samengevat (toestand op het einde van het jaar) : Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld In vergelijking met het jaar voordien waren er eind 2004 4,4 pct. meer contracten (+ 200 932 eenheden) en 2,9 pct. meer personen (+ 88 512 eenheden) geregistreerd in de Centrale.

De uitbreiding van de markt van de kredieten aan particulieren gaat evenwel niet gepaard met een gelijkaardige evolutie voor de betalingsachterstanden met betrekking tot deze kredieten. Niet alleen is het totale aantal achterstallige kredietovereenkomsten quasi onveranderd gebleven, maar bovenal is het aantal kredietnemers dat geregistreerd is met een betalingsachterstand, afgenomen met 1,1 pct. (- 3 855 eenheden).

Daarnaast is ook het aantal niet geregulariseerde betalingsachterstanden verminderd met 2,8 pct. (- 12 369 eenheden).

Deze daling is voornamelijk het gevolg van een toename van het aantal regularisaties met 22 pct. in de loop van het voorbije jaar, hetgeen blijkt uit onderstaande tabel.

Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld Uit onderstaande tabel blijkt dat het aantal achterstallige contracten in 2004 slechts zeer beperkt is toegenomen tegenover 2003 als gevolg van het feit dat er bijna evenveel betalingsachterstanden werden geschrapt als dat er nieuwe werden geregistreerd.

Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld Eind 2004 waren er 2 462 964 personen geregistreerd voor meer dan één kredietovereenkomst, hetzij 56 pct. van het totale aantal geregistreerde personen. Wat de schuldenaren van achterstallige contracten betreft, waren 134 225 personen (38 pct.) geregistreerd voor meer dan één achterstallig contract.

Een gedetailleerde verdeling van het aantal personen volgens het aantal geregistreerde contracten wordt in de volgende tabellen weergegeven.

Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld 1.3. Evolutie van het aantal bijwerkingen In 2004 heeft de Centrale ongeveer 4,8 miljoen bijwerkingen verwerkt, waarvan 1,3 miljoen keer de eerste, positieve registratie van een nieuwe kredietovereenkomst. De bijwerkingen werden uitgevoerd door een driehonderdtal actieve deelnemers. 1.4. Collectieve schuldenregeling Overeenkomstig het koninklijk besluit tot regeling van de registratie van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale Bank van België dienen de griffies van de rechtbanken van eerste aanleg uiterlijk 24 uur na de uitspraak van de beschikking van toelaatbaarheid, een afschrift van het bericht van collectieve schuldenregeling aan de Centrale te melden. Zodra een minnelijke of een gerechtelijke aanzuiveringsregeling wordt bereikt, moet de informatie daaromtrent eveneens worden medegedeeld. De door de griffies toegestuurde inlichtingen worden door de Centrale in het gegevensbestand geregistreerd en voor raadpleging ter beschikking gesteld.

Eind 2004 stonden er 41 207 berichten van toelaatbaarheid geregistreerd in het bestand van de Centrale. 6 084 berichten, hetzij 15 pct. betroffen personen waarvoor geen enkele kredietovereenkomst geregistreerd was. Voor 11 739 geregistreerde berichten van toelaatbaarheid (28 pct.) werd een aanzuiveringsregeling gemeld aan de Centrale. 2. Overzicht van het aantal raadplegingen De deelnemers (door de Federale Overheidsdienst Economie erkende instellingen en personen) zijn wettelijk verplicht het bestand van de Centrale te raadplegen vóór de toekenning of de aanpassing van een krediet dat valt onder het toepassingsgebied van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren.De evolutie van het aantal raadplegingen, het percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn zonder betalingsachterstand en het percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn met een betalingsachterstand, worden opgenomen in volgende tabel.

Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld Het gemiddeld aantal "punctuele" raadplegingen per werkdag bedroeg in 2004 ongeveer 23 100. 3. Ontvangsten en werkingskosten van de Centrale Krachtens artikel 12 van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren is de Nationale Bank van België gemachtigd de kosten die zij maakt voor de werking van de Centrale, te recupereren bij de kredietgevers. De ontvangsten en werkingskosten voor boekjaar 2004 kunnen als volgt worden samengevat : Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld Het boekjaar 2004 wordt afgesloten met een overschot van 287 865 EUR. Dit bedrag wordt aangewend om het tekort van boekjaar 2003 ten bedrage van 275 576 EUR aan te zuiveren. Het saldo, zijnde 12 289 EUR, wordt overgedragen naar het volgende boekjaar. 4. Inzage- en rectificatierecht Overeenkomstig de wettelijke bepalingen wordt de geregistreerde persoon automatisch en schriftelijk verwittigd wanneer hij voor de eerste keer met een betalingsachterstand geregistreerd wordt in de Centrale.In de loop van 2004 werden in die context gemiddeld 307 brieven per werkdag verstuurd.

Wat het inzagerecht van elke persoon betreft, blijkt dat het aantal schriftelijke aanvragen gemiddeld 127 per dag bedraagt, terwijl het aantal aanvragen in de vestigingen van de Nationale Bank van België gemiddeld 277 per dag bedraagt. In geval van betwisting van de op zijn naam geregistreerde gegevens kan de persoon beroep doen op de diensten van de Centrale, die contact zal opnemen met de kredietgever die de melding gedaan heeft teneinde het dossier opnieuw te onderzoeken. In voorkomend geval wordt het bestaan van een betwisting toegevoegd aan het bestand en meegedeeld aan de kredietgevers naar aanleiding van een eventuele raadpleging. 5. Statistische brochure In het kader van de problematiek van de overmatige schuldenlast van de gezinnen, vragen verschillende instellingen en instanties regelmatig aan de Nationale Bank van België allerhande informatie betreffende het aantal en de evolutie van de in de Centrale geregistreerde personen en contracten.De Nationale Bank van België heeft een aantal statistische reeksen opgenomen in een specifieke brochure die halfjaarlijks wordt geactualiseerd. Die brochure kan op de website van de Nationale Bank van België (http ://www.nbb.be) worden geraadpleegd of bij de dienst Documentatie van de Nationale Bank van België [tel. : (02) 221 20 33; fax : (02) 221 30 42] worden aangevraagd.