27 SEPTEMBER 2023. - Koninklijk besluit tot wijziging van het koninklijk besluit van 24 februari 2017Relevante gevonden documenten type koninklijk besluit prom. 24/02/2017 pub. 06/03/2017 numac 2017040082 bron federale overheidsdienst economie, k.m.o., middenstand en energie Koninklijk besluit houdende uitvoering van de artikelen VII.141, § 2, tweede lid, en VII.145, zesde en zevende lid, van het Wetboek van economisch recht met het oog op de vaststelling van maximale dossierkosten bij een hypothecair krediet met een onroerende bestemming sluiten houdende uitvoering van de artikelen VII.141, § 2, tweede lid, en VII.145, zesde en zevende lid, van het Wetboek van economisch recht met het oog op de vaststelling van maximale dossierkosten bij een hypothecair krediet

FILIP, Koning der Belgen, Aan allen die nu zijn en hierna wezen zullen, Onze Groet.

Gelet op het Wetboek van economisch recht, artikel VII.141 § 2, tweede lid, ingevoegd bij de wet van 22 april 2016Relevante gevonden documenten type wet prom. 22/04/2016 pub. 04/05/2016 numac 2016011178 bron federale overheidsdienst economie, k.m.o., middenstand en energie Wet houdende wijziging en invoeging van bepalingen inzake consumentenkrediet en hypothecair krediet in verschillende boeken van het Wetboek van economisch recht sluiten;

Gelet op het koninklijk besluit van 24 februari 2017Relevante gevonden documenten type koninklijk besluit prom. 24/02/2017 pub. 06/03/2017 numac 2017040082 bron federale overheidsdienst economie, k.m.o., middenstand en energie Koninklijk besluit houdende uitvoering van de artikelen VII.141, § 2, tweede lid, en VII.145, zesde en zevende lid, van het Wetboek van economisch recht met het oog op de vaststelling van maximale dossierkosten bij een hypothecair krediet met een onroerende bestemming sluiten houdende uitvoering van de artikelen VII.141, § 2, tweede lid, en VII.145, zesde en zevende lid, van het Wetboek van economisch recht met het oog op de vaststelling van maximale dossierkosten bij een hypothecair krediet met een onroerende bestemming;

Gelet op de adviesaanvraag binnen 30 dagen, verlengd met 15 dagen, die op 27 juli 2023 bij de Raad van State is ingediend, met toepassing van artikel 84, § 1, eerste lid, 2/, van de wetten op de Raad van State, gecoördineerd op 12 januari 1973;

Overwegende dat het advies niet is meegedeeld binnen die termijn;

Gelet op artikel 84, § 4, tweede lid, van de wetten op de Raad van State, gecoördineerd op 12 januari 1973 Overwegende dat de invoering van de maxima in het koninklijk besluit van 24 februari 2017Relevante gevonden documenten type koninklijk besluit prom. 24/02/2017 pub. 06/03/2017 numac 2017040082 bron federale overheidsdienst economie, k.m.o., middenstand en energie Koninklijk besluit houdende uitvoering van de artikelen VII.141, § 2, tweede lid, en VII.145, zesde en zevende lid, van het Wetboek van economisch recht met het oog op de vaststelling van maximale dossierkosten bij een hypothecair krediet met een onroerende bestemming sluiten houdende uitvoering van de artikelen VII.141, § 2, tweede lid, en VII.145, zesde en zevende lid, van het Wetboek van economisch recht met het oog op de vaststelling van maximale dossierkosten bij een hypothecair krediet met een onroerende bestemming werd ingegeven door de noodzaak om de consument te beschermen tegen buitensporige kosten;

Overwegende dat dit koninklijk besluit een ongewenst effect heeft gehad, namelijk dat de door de Koning vastgestelde maximumtarieven sindsdien door de banken worden toegepast als de aan te rekenen vaste prijs, zoals vastgesteld door het Prijzenobservatorium;

Overwegende dat het Prijzenobservatorium namelijk aangetoond heeft dat kredietinstellingen tussen 2014 en 2018 de prijs voor het afsluiten van een woningkrediet anders dan een hypotheekvrij overbruggingskrediet en herfinanciering bij dezelfde kredietgever, waarvoor de maximumbedragen lager waren, met gemiddeld ongeveer vijftig procent hebben verhoogd zonder duidelijke rechtvaardiging;

Overwegende dat de maatregel van 2017 dat de dossierkosten de grens van €500 zouden overschrijden voorkwam, maar dat kredietinstellingen de aanvraagkosten verder hebben verhoogd tot het wettelijke maximum van €500, zoals blijkt uit recente cijfers;

Overwegende dat blijkt dat het hoogste plafond dat door het koninklijk besluit van 24 februari 2017Relevante gevonden documenten type koninklijk besluit prom. 24/02/2017 pub. 06/03/2017 numac 2017040082 bron federale overheidsdienst economie, k.m.o., middenstand en energie Koninklijk besluit houdende uitvoering van de artikelen VII.141, § 2, tweede lid, en VII.145, zesde en zevende lid, van het Wetboek van economisch recht met het oog op de vaststelling van maximale dossierkosten bij een hypothecair krediet met een onroerende bestemming sluiten houdende uitvoering van de artikelen VII.141, § 2, tweede lid, en VII.145, zesde en zevende lid, van het Wetboek van economisch recht met het oog op de vaststelling van maximale dossierkosten bij een hypothecair krediet met een onroerende bestemming, het niet mogelijk heeft gemaakt om de dossierkosten voor hypothecair krediet te beperken, maar dat het integendeel heeft bijgedragen tot een verhoging van de dossierkosten voor hypothecair krediet;

Overwegende dat financiële instellingen zich beroepen op het feit dat bankieren steeds meer online gebeurt als argument om hun aantal filialen en diensten sterk af te bouwen. De daaruit voortvloeiende kostenverlaging wordt echter niet doorberekend aan de consument, integendeel;

Overwegende dat deze digitalisering overeenkomt met een nieuwe realiteit die in 2017 niet het geval was;

Overwegende dat bijna alle kredietinstellingen consumenten de mogelijkheid bieden om online een hypothecair krediet met onroerende bestemming aan te vragen en af te sluiten;

Overwegende dat de aldus in 2017 vastgestelde wettelijke maxima niet meer aangepast zijn aan de steeds snellere verwerking van aanvragen vandaag;

Overwegende dat deze kosten zijn momenteel te hoog, waardoor de toegang tot eigendom bemoeilijkt wordt;

Overwegende het bovenstaande, moeten de dossierkosten naar beneden worden bijgesteld om zo goed mogelijk aan te sluiten bij de nieuwe realiteit;

Overwegende dat het niet nodig lijkt om het maximum te wijzigen voor een kredietovereenkomst bedoeld in voorbeeld 34 opgenomen in bijlage 1 bij het koninklijk besluit van 14 september 2016Relevante gevonden documenten type koninklijk besluit prom. 14/09/2016 pub. 21/10/2016 numac 2016011339 bron federale overheidsdienst economie, k.m.o., middenstand en energie Koninklijk besluit betreffende de kosten, de percentages, de duur en de terugbetalingsmodaliteiten van kredietovereenkomsten onderworpen aan boek VII van het Wetboek van economisch recht en de vaststelling van referte-indexen voor de veranderlijke rentevoeten inzake hypothecaire kredieten en de hiermee gelijkgestelde consumentenkredieten sluiten betreffende de kosten, de percentages, de duur en de terugbetalingsmodaliteiten van kredietovereenkomsten onderworpen aan boek VII van het Wetboek van economisch recht en de vaststelling van referte-indexen voor de veranderlijke rentevoeten inzake hypothecaire kredieten en de hiermee gelijkgestelde consumentenkredieten, maar zonder hypotheekstelling, en voor een overbruggingskrediet, bedoeld in artikel 2, 3°, van hetzelfde besluit, maar zonder hypotheekstelling, gezien dat maximum reeds geleid heeft tot lagere kosten;

Overwegende dat voor een wijziging van het kredietcontract bij eenzelfde kredietgever het percentage behouden blijft, overeenkomstig de ratio legis van het koninklijk besluit van 24 februari 2017Relevante gevonden documenten type koninklijk besluit prom. 24/02/2017 pub. 06/03/2017 numac 2017040082 bron federale overheidsdienst economie, k.m.o., middenstand en energie Koninklijk besluit houdende uitvoering van de artikelen VII.141, § 2, tweede lid, en VII.145, zesde en zevende lid, van het Wetboek van economisch recht met het oog op de vaststelling van maximale dossierkosten bij een hypothecair krediet met een onroerende bestemming sluiten houdende uitvoering van de artikelen VII.141, § 2, tweede lid, en VII.145, zesde en zevende lid, van het Wetboek van economisch recht met het oog op de vaststelling van maximale dossierkosten bij een hypothecair krediet met een onroerende bestemming;

Overwegende dat het woord `herfinanciering' in de tweede paragraaf vervangen wordt door `een wijziging van het kredietcontract' aangezien het de facto niet gaat om een herfinanciering. Het gaat om een loutere wijziging van het bestaande kredietcontract als bedoeld in artikel VII.145, van het Wetboek van economisch recht en niet om een herfinanciering waarbij het bestaande kredietcontract vervroegd wordt terugbetaald en geherfinancierd door een nieuw kredietcontract als bedoeld in artikel I.9, 53/1° en 2°, van het Wetboek van economisch recht. De wijziging betreft een verduidelijking en is dus louter juridisch-technisch van aard;

Op voordracht van de Minister van Economie, Hebben Wij besloten en besluiten Wij :

Artikel 1.In artikel 1, van het koninklijk besluit van 24 februari 2017Relevante gevonden documenten type koninklijk besluit prom. 24/02/2017 pub. 06/03/2017 numac 2017040082 bron federale overheidsdienst economie, k.m.o., middenstand en energie Koninklijk besluit houdende uitvoering van de artikelen VII.141, § 2, tweede lid, en VII.145, zesde en zevende lid, van het Wetboek van economisch recht met het oog op de vaststelling van maximale dossierkosten bij een hypothecair krediet met een onroerende bestemming sluiten houdende uitvoering van de artikelen VII.141, § 2, tweede lid, en VII.145, zesde en zevende lid, van het Wetboek van economisch recht met het oog op de vaststelling van maximale dossierkosten bij een hypothecair krediet, worden de volgende wijzigingen aangebracht: 1° paragraaf 1, tweede lid, worden de woorden "500 euro" vervangen door de woorden "350 euro";2° paragraaf 1, derde lid, worden de woorden "800 euro" vervangen door de woorden "650 euro";3° paragraaf 2, worden de woorden "herfinanciering" vervangen door de woorden "wijziging van het kredietcontract".

Art. 2.Artikel 1 is van toepassing op de kredietovereenkomsten waarvan het krediet of de wijziging van de kredietovereenkomst bij de kredietgever werd aangevraagd vanaf 1 januari 2024.

Art. 3.Dit besluit treedt in werking op 1 januari 2024.

Art. 4.De minister bevoegd voor Economie is belast met de uitvoering van dit besluit.

Gegeven te Brussel, 27 september 2023.

FILIP Van Koningswege : De Minister van Economie, P.-Y. DERMAGNE