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Verslag over de werking van de centrale voor kredieten aan particulieren. - Jaar 2018 1. Overzicht van de gere(...) 1.1. Inhoud van het bestand De Centrale voor kredieten aan particulieren, die werd opgericht in (...) Rapport sur le fonctionnement de la Centrale des crédits aux particuliers. - Année 2018 1. Aperçu des données enregist(...) 1.1. Contenu du fichier Créée dans le cadre de la politique de prévention du surendettement, la (...)
FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE, K.M.O., MIDDENSTAND EN ENERGIE SERVICE PUBLIC FEDERAL ECONOMIE, P.M.E., CLASSES MOYENNES ET ENERGIE
Verslag over de werking van de centrale voor kredieten aan Rapport sur le fonctionnement de la Centrale des crédits aux
particulieren. - Jaar 2018 particuliers. - Année 2018
(Opgesteld door de Nationale Bank van België overeenkomstig de (Rédigé par la Banque nationale de Belgique conformément aux
bepalingen van artikel VII.157 van het Wetboek van economisch recht) dispositions de l'article VII.157 du Code de droit économique)
1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen 1. Aperçu des données enregistrées
1.1. Inhoud van het bestand 1.1. Contenu du fichier
De Centrale voor kredieten aan particulieren, die werd opgericht in Créée dans le cadre de la politique de prévention du surendettement,
het kader van het beleid ter voorkoming van overmatige schuldenlast, la Centrale des crédits aux particuliers enregistre tous les contrats
registreert alle overeenkomsten inzake consumentenkredieten en de crédit à la consommation et de crédit hypothécaire conclus à des
hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen om fins privées par les personnes physiques, ainsi que les éventuels
privé-doeleinden worden afgesloten, evenals de eventuele défauts de paiement qui en résultent.
betalingsachterstanden die eruit voortvloeien.
Daarnaast worden ook de berichten van collectieve schuldenregeling in En outre, les avis de règlement collectif de dettes sont également
de Centrale geregistreerd. enregistrés dans la Centrale.
De kredietgevers moeten de Centrale verplicht raadplegen alvorens een Les prêteurs doivent obligatoirement consulter la Centrale avant de
krediet toe te kennen en krijgen op die manier een vollediger beeld consentir un crédit. Ils obtiennent ainsi une vue plus complète des
van de financiële verbintenissen en de kredietwaardigheid van de engagements financiers et de la solvabilité de leurs emprunteurs
potentiële kredietnemers. potentiels.
Eind 2018 bevatte het bestand van de Centrale gegevens over 6 270 641 Fin 2018, les données de 6 270 641 personnes ainsi que celles de 11
personen en 11 136 334 kredietovereenkomsten. 136 334 contrats de crédit étaient enregistrées dans le fichier de la Centrale.
Le nombre de débiteurs et de contrats défaillants s'élevait à
Er stonden respectievelijk 354 879 wanbetalers en 521 878 respectivement 354 879 emprunteurs et 521 878 contrats. Le montant
achterstallige kredietovereenkomsten geregistreerd. Het totale
achterstallige bedrag bedroeg 2,8 miljard EUR, hetzij gemiddeld 3 259 total des arriérés atteignait 2,8 milliards d'EUR, soit 3 259 EUR en
EUR per consumentenkrediet en 41 359 EUR per hypothecair krediet. moyenne par crédit à la consommation et 41 359 EUR par crédit hypothécaire.
1.2. Evolutie van het aantal geregistreerde contracten en personen 1.2. Evolution du nombre de contrats et de personnes enregistrés
De evolutie van het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en L'évolution du nombre de contrats de crédit inscrits et du nombre de
personen kan als volgt worden samengevat (toestand op het einde van personnes peut-être résumé comme suit (situation à la fin de l'année)
het jaar) : :
Contrats/Contracten Contrats/Contracten
Personnes/Personen Personnes/Personen
Total/Totaal Total/Totaal
dont défaillants dont défaillants
Total/Totaal Total/Totaal
dont avec dont avec
waarvan waarvan
contrats défaillants contrats défaillants
achterstallig achterstallig
waarvan met waarvan met
achterstallige contracten achterstallige contracten
2014 2014
11 325 503 11 325 503
522 840 522 840
6 226 566 6 226 566
350 635 350 635
2015 2015
11 248 748 11 248 748
547 515 547 515
6 231 065 6 231 065
364 385 364 385
2016 2016
11 299 140 11 299 140
555 936 555 936
6 256 394 6 256 394
370 701 370 701
2017 2017
11 246 316 11 246 316
541 114 541 114
6 263 062 6 263 062
363 573 363 573
2018 2018
11 136 334 11 136 334
521 878 521 878
6 270 641 6 270 641
354 879 354 879
In de loop van het jaar werden 1 435 130 nieuwe kredietovereenkomsten Au cours de l'année, 1 435 130 nouveaux contrats de crédit ont été
enregistrés. Le nombre de nouveaux contrats de crédits hypothécaires
geregistreerd. Het aantal nieuwe hypothecaire kredieten is met 4,9 % s'est réduit de 4,9 % par rapport à 2017. Le nombre de nouvelles
afgenomen tegenover 2017. Ook het aantal nieuwe kredietopeningen valt ouvertures de crédit a également reculé et ce, pour la cinquième année
terug en dit voor het vijfde opeenvolgende jaar (- 5,4 %). Het aantal consécutive (- 5,4 %). Le nombre de nouvelles ventes à tempérament
nieuwe verkopen op afbetaling daalt met 12,6 %. Bij de leningen op diminue de 12,6 %. Par contre, on constate une importante augmentation
afbetaling wordt daarentegen een belangrijke toename vastgesteld (+ 9,9 %). des prêts à tempérament (+ 9,9 %).
In 2018 werden 132 716 nieuwe betalings-achterstanden in de Centrale En 2018, 132 716 nouveaux défauts de paiement ont été enregistrés dans
geregistreerd. Voor 123 584 kredieten (- 9,4 % in vergelijking met la Centrale. Pour 123 584 crédits ( - 9,4 % par rapport à 2017), il
2017) was het de eerste keer dat er een wanbetaling werd gemeld. De s'agissait de la première notification d'un défaut de paiement. La
daling doet zich voor bij zowel de verkopen op afbetaling (- 44,0 %), diminution est présente aussi bien pour les ventes à tempérament (-
de kredietopeningen (- 9,4 %) als de leningen op afbetaling (- 4,2 %). 44,0 %), que pour les ouvertures de crédit (- 9,4 %) et les prêts à
Bij de hypothecaire kredieten is er een toename, die echter tempérament (- 4,2 %). L'augmentation pour les prêts hypothécaires est
uitsluitend het gevolg is van een technische correctie, waarbij het uniquement due à une correction technique, suivant laquelle, pour un
noodzakelijk was om voor een aantal kredieten opnieuw een certain nombre de crédits hypothécaires, il a été nécessaire
betalingsachterstand te registreren, onmiddellijk gevolgd door een d'enregistrer un nouveau défaut de paiement immédiatement suivi d'une
regularisatie. Wanneer deze "nieuwe" betalingsachterstanden buiten régularisation. Si l'on ne tient pas compte de ces "nouveaux" défauts
beschouwing worden gelaten, is er ook bij de hypothecaire kredieten de paiement, on enregistre également une diminution de 0,4 % pour les
een daling met 0,4 %. prêts hypothécaires.
Het aantal openstaande betalingsachterstanden neemt voor het tweede Pour la deuxième année consécutive, le nombre de contrats défaillants
opeenvolgende jaar af. Eind 2018 staan er 521 878 wanbetalingen en cours a diminué. Fin 2018, 521 878 défauts de paiement ont été
geregistreerd, hetgeen overeenkomt met een daling van 3,6 % tegenover enregistrés, ce qui correspond à une diminution de 3,6 % par rapport à
2017. Deze positieve evolutie doet zich voor bij zowel de verkopen op 2017. Cette évolution positive se présente à la fois pour les ventes à
afbetaling (- 8,2 %), de hypothecaire kredieten (- 4,9 %), de tempérament (- 8,2 %), les crédits hypothécaires (- 4,9 %), les
kredietopeningen (- 3,6 %) als de leningen op afbetaling (- 2,0 %). ouvertures de crédit (- 3,6 %), et les prêts à tempérament (- 2,0 %).
Een gedetailleerde verdeling van het aantal personen volgens het Une répartition détaillée du nombre de personnes selon le nombre de
aantal geregistreerde kredietovereenkomsten wordt in de volgende contrats de crédit enregistrés est présentée dans les tableaux
tabellen weergegeven : ci-après :
Tous les contrats Tous les contrats
Alle contracten Alle contracten
Nombre de personnes enregistrées pour Nombre de personnes enregistrées pour
Aantal personen geregistreerd voor Aantal personen geregistreerd voor
2017 2017
% %
2018 2018
% %
1 contrat/contract 1 contrat/contract
2 275 320 2 275 320
36,3 36,3
2 300 642 2 300 642
36,7 36,7
2 contrats/contracten 2 contrats/contracten
1 533 943 1 533 943
24,5 24,5
1 545 643 1 545 643
24,6 24,6
3 contrats/contracten 3 contrats/contracten
1 037 344 1 037 344
16,6 16,6
1 033 558 1 033 558
16,5 16,5
4 contrats/contracten 4 contrats/contracten
644 129 644 129
10,3 10,3
636 460 636 460
10,1 10,1
5 contrats ou plus/contracten of meer 5 contrats ou plus/contracten of meer
772 326 772 326
12,3 12,3
754 338 754 338
12,0 12,0
Contrats défaillants Contrats défaillants
Achterstallige contracten Achterstallige contracten
Nombre de personnes enregistrées pour Nombre de personnes enregistrées pour
Aantal personen geregistreerd voor Aantal personen geregistreerd voor
2017 2017
% %
2018 2018
% %
1 contrat défaillant/achterstallig contract 1 contrat défaillant/achterstallig contract
217 376 217 376
59,8 59,8
216 532 216 532
61,0 61,0
2 contrats défaillants/ 2 contrats défaillants/
achterstallige contracten achterstallige contracten
79 089 79 089
21,8 21,8
76 074 76 074
21,4 21,4
3 contrats défaillants/ 3 contrats défaillants/
achterstallige contracten achterstallige contracten
36 789 36 789
10,1 10,1
34 425 34 425
9,7 9,7
4 contrats défaillants/ 4 contrats défaillants/
achterstallige contracten achterstallige contracten
16 983 16 983
4,7 4,7
15 726 15 726
4,4 4,4
5 contrats défaillants ou plus/achterstallige contracten of meer 5 contrats défaillants ou plus/achterstallige contracten of meer
13 336 13 336
3,7 3,7
12 122 12 122
3,4 3,4
1.3. Evolutie van het aantal bijwerkingen 1.3. Evolution du nombre d'alimentations
In 2018 heeft de Centrale ongeveer 5 miljoen bijwerkingen verwerkt. In En 2018, la Centrale a traité environ 5 millions d'alimentations, dont
1,4 miljoen gevallen ging het om de registratie van een nieuwe 1,4 million concernaient l'enregistrement d'un nouveau contrat de
kredietovereenkomst. De bijwerkingen werden uitgevoerd door ongeveer 250 deelnemers. crédit. Les alimentations ont été effectuées par quelque 250 participants.
1.4. Collectieve schuldenregelingen 1.4. Règlement collectif de dettes
Personen die geconfronteerd worden met overmatige schuldenlast of Les personnes surendettées ou rencontrant des difficultés financières
ernstige financiële moeilijkheden kunnen beroep doen op de procedure importantes peuvent recourir à la procédure de règlement collectif de
van collectieve schuldenregeling. In dat kader werd de Centrale voor dettes. Dans ce cadre, la Centrale des crédits aux particuliers a été
kredieten aan particulieren er door de wetgever mee belast bepaalde chargée par le législateur de centraliser certaines données relatives
gegevens met betrekking tot deze regelingen te centraliseren. Naast de à ces règlements. En plus des données d'identification des personnes
identificatiegegevens van de persoon die de regeling geniet,
registreert de Centrale ook de datums van de belangrijkste stappen in qui bénéficient du règlement, la Centrale enregistre les dates des
de procedure zoals bijvoorbeeld de datum van de beslissing van étapes importantes de la procédure, comme la date de la décision
toelaatbaarheid van de collectieve schuldenregeling en de begin en d'admissibilité du règlement collectif de dettes et les dates de début
einddatum van de aanzuiveringsregeling. De inlichtingen worden et de fin des plans d'apurement. Les renseignements sont fournis par
meegedeeld door de arbeidsrechtbanken en de schuldbemiddelaars, via les tribunaux du travail et les médiateurs de dettes, via le Fichier
het Centraal bestand van berichten van beslag, delegatie, overdracht, central des avis de saisie, de délégation, de cession, de règlement
collectieve schuldenregeling en protest. collectif de dettes et de protêt.
De arbeidsrechtbanken hebben het voorbije jaar 12 458 nieuwe aanvragen Les tribunaux du travail ont admis 12 458 nouvelles demandes de
tot collectieve schuldenregeling toelaatbaar verklaard, een daling met règlement collectif de dettes, une diminution de 13,7 % par rapport à
13,7 % in vergelijking met 2017. l'année 2017.
Op het einde van het jaar staan in de Centrale 89 034 lopende A la fin de l'année, 89 034 procédures en cours sont enregistrées à la
procedures geregistreerd (- 4,8 %), waarvan 48 014 met een minnelijke Centrale (- 4,8 %), dont 48 014 avec un plan de règlement amiable ou
of gerechtelijke aanzuiveringsregeling (54,0 %). Daarnaast zijn er
eveneens 41 020 berichten van toelaatbaarheid geregistreerd waarvoor judiciaire (54,0 %). Sont aussi enregistrés 41 020 avis
de rechtbanken aan de Centrale nog geen melding hebben gedaan dat een d'admissibilité pour lesquels les tribunaux n'ont signalé aucun plan
aanzuiveringsregeling werd afgesloten (46,1 %). Het gegeven dat een d'apurement à la Centrale (46,1 %). Le fait qu'une majorité des avis
meerderheid van de berichten van toelaatbaarheid zonder gevolg blijft d'admissibilité restent sans suite dans le fichier ne signifie pas
in het bestand, betekent niet noodzakelijk dat ze niet leiden tot een nécessairement qu'ils ne mèneront pas à un plan d'apurement amiable ou
minnelijke of gerechtelijke aanzuiveringsregeling. In meer dan de judiciaire. Dans plus de la moitié des cas, il s'agit en effet de
helft van de gevallen gaat het immers om recente dossiers uit 2017 of dossiers récents de 2017 ou de 2018 et pour lesquels il est normal
2018, waarvoor het normaal is dat nog geen regeling werd qu'aucun plan n'ait encore été finalisé.
overeengekomen.
Naarmate de datum van de beslissing echter meer in het verleden ligt, Cependant, plus le temps a passé depuis la décision, plus il est
kan verondersteld worden dat ofwel geen aanzuiveringsregeling bereikt probable qu'il n'y ait pas eu de plan d'apurement, même si la
is maar de procedure toch niet werd afgesloten, ofwel de bereikte procédure n'a pas été clôturée, ou que le plan n'a pas été communiqué
aanzuiveringsregeling niet gemeld werd door de rechtbank en/of par le tribunal et/ou le médiateur de dettes. Dans les deux cas, cet
schuldbemiddelaar. In beide gevallen is de impact van deze onvolledige enregistrement incomplet a une très grande incidence sur le
registratie voor de consument zeer ingrijpend. Aangezien de consommateur. En effet, comme le règlement collectif de dettes ne
collectieve schuldenregeling immers pas uit de Centrale verdwijnt na disparaît de la Centrale qu'au terme du plan d'apurement, le
afloop van de aanzuiveringsregeling, betekent dit dat bij het consommateur y reste mentionné tant que l'information fait défaut,
ontbreken van informatie hierover, de consument toch vermeld blijft, même si son plan d'apurement est en réalité déjà clôturé. Dans ce cas,
zelfs indien zijn aanzuiveringsregeling in werkelijkheid reeds non seulement l'enregistrement ne répond plus aux dispositions
beëindigd zou zijn. Op dat ogenblik voldoet de registratie niet langer légales, mais le consommateur court également le risque que l'accès au
aan de wettelijke voorwaarden. Bovendien loopt de consument het risico
dat hem de toegang tot krediet ontzegd blijft. crédit lui reste refusé.
Ten slotte dient opgemerkt te worden dat de problematiek van de Enfin, il est important de rappeler que la problématique du
overmatige schuldenlast zich niet beperkt tot het krediet : 31,6 % van surendettement ne se limite pas au crédit : 31,6 % des personnes font
de personen doet een beroep op de procedure van collectieve appel à la procédure de règlement collectif de dettes sans qu'aucun
schuldenregeling zonder met een achterstallige kredietovereenkomst défaut de paiement sur un contrat de crédit n'ait été enregistré. Les
geregistreerd te zijn. Consumenten kampen immers vaak ook met andere consommateurs sont en effet souvent confrontés à d'autres difficultés
betalingsmoeilijkheden, zoals bijvoorbeeld schulden met betrekking tot de paiement, par exemple, des dettes en rapport avec les soins de
gezondheidszorg, energiefacturen, telefoon, huur of fiscale schulden. santé, les factures d'énergie, de téléphonie, des dettes de loyer ou fiscales.
2. Aantal raadplegingen 2. Nombre de consultations
De kredietgevers zijn wettelijk verplicht het bestand van de Centrale Les prêteurs ont l'obligation légale de consulter le fichier de la
te raadplegen vóór de toekenning van een krediet dat valt onder het Centrale avant l'octroi d'un crédit tombant sous le champ
toepassingsgebied van artikel VII.148 van het Wetboek van economisch d'application de l'article VII.148 du Code de droit économique.
recht. De evolutie van het aantal individuele raadplegingen, het L'évolution du nombre de consultations individuelles, le pourcentage
percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn de réponses concernant des personnes enregistrées sans défaut de
zonder betalingsachterstand en het percentage antwoorden dat personen paiement et celui concernant des personnes enregistrées avec défaut de
betreft die geregistreerd zijn met een betalingsachterstand, worden
opgenomen in volgende tabel : paiement sont repris dans le tableau ci dessous :
Nombre de consultations individuelles Nombre de consultations individuelles
Personnes non enregistrées Personnes non enregistrées
Personnes sans défaut de paiement Personnes sans défaut de paiement
Personnes avec défaut de paiement Personnes avec défaut de paiement
Aantal individuele raadplegingen Aantal individuele raadplegingen
Niet geregistreerde personen Niet geregistreerde personen
Personen zonder achterstand Personen zonder achterstand
Personen met achterstand Personen met achterstand
(%) (%)
(%) (%)
(%) (%)
2014 2014
7 899 170 7 899 170
17,8 17,8
76,0 76,0
6,2 6,2
2015 2015
8 754 577 8 754 577
17,1 17,1
76,7 76,7
6,2 6,2
2016 2016
8 426 567 8 426 567
18,4 18,4
74,9 74,9
6,6 6,6
2017 2017
7 769 188 7 769 188
19,7 19,7
74,2 74,2
6,1 6,1
2018 2018
8 237 863 8 237 863
20,3 20,3
73,8 73,8
5,9 5,9
Het gemiddeld aantal individuele raadplegingen per werkdag bedroeg 31 055. Le nombre moyen de consultations individuelles par jour ouvrable s'est élevé à 31 055.
Daarnaast kan de Centrale ook geraadpleegd worden in het kader van het De plus, la Centrale peut également être consultée dans le cadre de la
beheer van lopende kredieten of in het kader van de toekenning en het gestion de crédits en cours ou de l'octroi et de la gestion de moyens
beheer van betalingsmiddelen. In 2018 werden met dit doel 8 407 574 de paiement. A cette fin, en 2018, 8 407 574 consultations groupées
gegroepeerde raadplegingen uitgevoerd. ont été effectuées.
3. Ontvangsten en werkingskosten van de Centrale 3. Recettes et frais de fonctionnement de la Centrale
Krachtens artikel VII.155 van het Wetboek van economisch recht, is de En vertu de l'article VII.155 du Code de droit économique, la Banque
Nationale Bank van België gemachtigd de kosten die zij maakt voor de nationale de Belgique est habilitée à récupérer auprès des prêteurs
werking van de Centrale, te recupereren bij de kredietgevers. les frais auxquels elle est exposée pour le fonctionnement de la
De ontvangsten en werkingskosten voor boekjaar 2018 kunnen als volgt Centrale. Les recettes et les frais de fonctionnement pour l'exercice 2018
worden samengevat : peuvent être résumés comme suit :
Omzet 4 678 893 EUR Recettes 4 678 893 EUR
Werkingskosten Frais de fonctionnement
Personeel 1 273 489 EUR Personnel 1 273 489 EUR
Informatica 1 095 905 EUR Informatique 1 095 905 EUR
Andere werkingskosten 1 298 148 EUR Autres frais d'exploitation 1 298 148 EUR
Toegang tot het Rijksregister 339 849 EUR Accès au Registre national 339 849 EUR
____________ _____________
4 007 391 EUR 4 007 391 EUR
Resultaat 671 502 EUR Résultat 671 502 EUR
Het boekjaar 2018 wordt afgesloten met een overschot van 671 502 EUR, dat toekomt aan de deelnemers. 4. Inzagerecht en recht op rechtzetting Overeenkomstig de wettelijke bepalingen wordt de geregistreerde persoon automatisch en schriftelijk verwittigd wanneer hij voor de eerste keer met een betalingsachterstand geregistreerd wordt in de Centrale. In de loop van 2018 werden in die context 88 633 brieven verstuurd. Het aantal aanvragen tot inzage is in 2018 met 5,6 % gestegen tot 339 826. Eind 2018 gebeurt 76,4 % van alle aanvragen via internet. Het aandeel van de schriftelijke aanvragen bedroeg 12,0 % en in 11,6 % van de gevallen hebben de personen zich rechtstreeks gewend tot de loketten van de Nationale Bank van België. In geval van betwisting van de op zijn naam geregistreerde gegevens kan de persoon beroep doen op de diensten van de Centrale, die contact zal opnemen met de kredietgever die de melding gedaan heeft, teneinde het dossier opnieuw te onderzoeken. In voorkomend geval wordt het bestaan van een betwisting toegevoegd aan het bestand en meegedeeld aan de kredietgevers naar aanleiding van een eventuele raadpleging. 5. Statistisch verslag In het kader van de problematiek van de overmatige schuldenlast vragen verschillende instellingen en instanties regelmatig aan de Nationale Bank van België allerhande informatie betreffende het aantal en de evolutie van de in de Centrale geregistreerde personen en contracten. Om aan deze vraag te voldoen, publiceert de Nationale Bank van België een serie kerncijfers en statistieken die maandelijks worden geactualiseerd. Daarnaast publiceert ze tevens een jaarlijks statistisch verslag. Al deze documenten kunnen op de website van de L'exercice 2018 se solde par un surplus de 671 502 EUR, qui revient aux participants. 4. Droit d'accès et de rectification Conformément aux dispositions légales, la personne enregistrée est informée d'office et par écrit lorsqu'elle est enregistrée pour la première fois pour un défaut de paiement dans le fichier de la Centrale. Au cours de l'année 2018, 88 633 lettres ont été envoyées dans ce contexte. En 2018, le nombre de demandes d'accès a augmenté de 5,6 %, pour atteindre 339 826. Fin 2018, 76,4 % des demandes sont effectuées par internet. La part des demandes écrites s'établit à 12,0 % et dans 11,6 % des cas les personnes se sont adressées directement aux guichets de la Banque nationale de Belgique. En cas de contestation des données enregistrées à son nom, la personne concernée peut faire appel aux services de la Centrale qui contactera le prêteur ayant effectué la communication afin de réexaminer le dossier. Le cas échéant, l'existence d'une contestation est indiquée dans le fichier et communiquée aux prêteurs lors d'une consultation éventuelle. 5. Rapport statistique Dans le cadre de la problématique du surendettement, diverses institutions et instances demandent régulièrement à la Banque nationale de Belgique des informations de toute nature concernant le nombre et l'évolution des personnes et des contrats enregistrés dans la Centrale. Pour satisfaire à cette demande, la Banque nationale de Belgique publie une série de chiffres clés et de statistiques qui sont actualisés mensuellement. Elle publie également un rapport statistique annuel. Tous ces documents peuvent être consultés sur le site internet de la Banque nationale de Belgique (www.nbb.be).
Nationale Bank van België (www.nbb.be) worden geraadpleegd.
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