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Meertalige weergave van Besluit Van De Waalse Regering van 17/12/2015
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Besluit van de Waalse Regering tot goedkeuring van de beheers- en werkingsnormen voor de "Guichets du crédit social" overeenkomstig artikel 175.2, § 3, 7°, van het Waalse Wetboek van Huisvesting en Duurzaam Wonen Arrêté du Gouvernement wallon portant approbation des normes de gestion et de fonctionnement à destination des Guichets du crédit social en application de l'article 175.2., § 3, 7°, du Code wallon du Logement et de l'Habitat durable
WAALSE OVERHEIDSDIENST SERVICE PUBLIC DE WALLONIE
17 DECEMBER 2015. - Besluit van de Waalse Regering tot goedkeuring van 17 DECEMBRE 2015. - Arrêté du Gouvernement wallon portant approbation
de beheers- en werkingsnormen voor de "Guichets du crédit social" des normes de gestion et de fonctionnement à destination des Guichets
(Sociale Kredietloketten) overeenkomstig artikel 175.2, § 3, 7°, van du crédit social en application de l'article 175.2., § 3, 7°, du Code
het Waalse Wetboek van Huisvesting en Duurzaam Wonen wallon du Logement et de l'Habitat durable
De Waalse Regering, Le Gouvernement wallon,
Gelet op het Waalse wetboek van huisvesting en duurzaam wonen, artikel Vu le Code wallon du Logement et de l'Habitat durable, l'article
175.2, § 3, 7°; 175.2., § 3, 7°;
Op de voordracht van de "Société wallonne du crédit social" (Waalse Sur la proposition de la Société wallonne du Crédit social;
maatschappij voor sociaal krediet);
Op de voordracht van de Minister van Huisvesting, Sur la proposition du Ministre du Logement;
Na beraadslaging, Après délibération,
Besluit : Arrête :

Artikel 1.De Waalse Regering keurt de op de "Guichets du crédit

Article 1er.Le Gouvernement approuve les normes de gestion et de
social" toe te passen beheers- en werkingsnormen goed die door de fonctionnement à appliquer aux Guichets et déterminées par la Société
"Société wallonne du Crédit social" worden bepaald en die in bijlage wallonne du Crédit social, telles que reprises en annexe.
bij dit besluit worden vermeld.

Art. 2.Het besluit van de Waalse Regering van 12 december 2013 tot

 Art 2. L'arrêté du Gouvernement wallon du 12 décembre 2013 portant
goedkeuring van de beheers- en werkingsnormen voor de "Guichets du approbation des normes de gestion et de fonctionnement à destination
crédit social" (Sociale Kredietloketten) overeenkomstig artikel 175.2, des Guichets du crédit social en application de l'article 175.2., § 3,
§ 3, 7°, van het Waalse Wetboek van Huisvesting en Duurzaam Wonen 7°, du Code wallon du Logement et de l'Habitat durable est abrogé.
wordt opgeheven.

Art. 3.Dit besluit treedt in werking op 1 januari 2016.

Art. 3.Le présent arrêté entre en vigueur le 1er janvier 2016.
Namen, 17 december 2015. Namur, le 17 décembre 2015.
De Minister-President, Le Ministre-Président,
P. MAGNETTE P. MAGNETTE
De Minister van Plaatselijke Besturen, Stedenbeleid, Huisvesting en Le Ministre des Pouvoirs locaux, de la Ville, du Logement et de
Energie, l'Energie,
P. FURLAN P. FURLAN
BIJLAGE ANNEXE
BEHEERS- EN WERKINGSNORMEN NORMES DE GESTION ET DE FONCTIONNEMENT
HOOFDSTUK I. - Algemene bepaling CHAPITRE Ier. - Disposition générale
Voor de toepassing van deze normen, wordt verstaan onder : Pour l'application des présentes normes, il y a lieu d'entendre par :
1° Wetboek : het Waalse Wetboek van Huisvesting en Duurzaam Wonen 1° Code : le Code wallon du Logement et de l'Habitat durable institué
ingevoerd bij het decreet van 29 oktober 1998; par le décret du 29 octobre 1998;
2° Maatschappij : de "Société wallonne de Crédit social", bedoeld in 2° Société : la Société wallonne de Crédit social visée à l'article
artikel 175.1 van het Wetboek; 175.1 du Code;
3° loket : het "guichet du crédit social", bedoeld in artikel 176.1 3° Guichet : le Guichet du crédit social visé à l'article 176.1 du
van het Wetboek; Code;
4° leningen : de hypothecaire leningen en de producten die de leningen 4° prêts : les prêts hypothécaires et les produits complémentaires ou
toegekend in het kader van het sociaal hypothecair krediet, zoals apparentés aux prêts accordés dans le cadre du crédit hypothécaire
bedoeld in artikel 1, 36, van het Wetboek, aanvullen of ermee verwant social tels que définis à l'article 1er, 36, du Code;
zijn; 5° leners : de persoon(onen) die een lening zoals bepaald in 4° 5° emprunteurs : la ou les personnes qui contractent un prêt tel que
aangaat(aangaan); défini au 4°;
6° Minister : de Minister van Huisvesting; 6° Ministre : le Ministre du Logement;
7° sector : de Maatschappij en de erkende loketten; 7° secteur : la Société et les Guichets agréés;
8° Regering : de Waalse Regering. 8° Gouvernement : Le Gouvernement wallon.
HOOFDSTUK II. - Beheers- en werkingsnormen CHAPITRE II. - Des normes de gestion et de fonctionnement
Afdeling 1. - Inleiding Section 1. - Introduction
Om elke actor in staat te stellen de hem bij het Wetboek toevertrouwde Pour permettre à chacun des acteurs d'assurer le rôle qui lui est
rol uit te oefenen, stelt de Maatschappij ter beschikking van de dévolu par le Code, la Société met à disposition des Guichets un
loketten een vademecum met de precieze en gedetailleerde voorschriften vade-mecum comprenant les instructions précises et détaillées
betreffende de hoofdzakelijke wettelijke, decretale en reglementaire relatives aux principales dispositions légales, décrétales et
bepalingen die terzake van toepassing zijn. réglementaires applicables en la matière.
Indien het loket alle toepasselijke normen niet naleeft, kan het A défaut pour le Guichet de respecter l'ensemble des normes qui lui
gestraft worden overeenkomstig het besluit van de Waalse Regering van sont applicables, celui-ci peut être sanctionné conformément à
12 december 2013 houdende het algemeen reglement betreffende de l'arrêté du Gouvernement wallon du 12 décembre 2013 portant le
erkenning van de loketten en tot vastlegging van de procedures inzake règlement général relatif à l'agrément des Guichets et fixant les
sanctie in uitvoering van artikel 178.1 van het Wetboek. procédures en matière de sanction en exécution de l'article 178.1 du Code.
Afdeling 2. - Bijzondere bepalingen Section 2. - Dispositions spécifiques
1° Reglement van de leningen 1° Règlement des prêts
Het loket moet het door de Regering vastgestelde algemeen reglement Le Guichet est tenu de respecter le règlement général définissant les
tot bepaling van de algemene principes voor de toekenning van de principes généraux d'octroi des prêts arrêté par le Gouvernement ainsi
leningen alsmede het specifiek reglement bepaald door de Minister op que le règlement spécifique arrêté par le Ministre sur proposition de
voorstel van de Maatschappij naleven. la Société.
Elke vraag over de implementatie van het reglement valt onder de Toute question d'interprétation du règlement est de la compétence de
bevoegdheid van de Maatschappij. la Société.
2° Bepalingen betreffende Boek VII van het Wetboek van economisch 2° Dispositions relatives au Livre VII du Code de droit économique
recht De Maatschappij en de loketten moeten de bepalingen betreffende Boek La Société et les Guichets sont tenus de respecter les dispositions
VII van het Wetboek van economisch recht en meer algemeen alle relatives au Livre VII du Code de droit économique et plus
wettelijke en reglementaire vigerende bepalingen betreffende hun généralement toutes les dispositions légales et réglementaires en
activiteitsector naleven. vigueur et relative à leur secteur d'activité.
3° Omzendbrieven van de maatschappij 3° Circulaires Société
Het loket is gehouden de door de Maatschappij opgemaakte omzendbrieven Le Guichet est tenu de respecter les circulaires établies par la
na te leven. Société.
4° Gebruik van de dragers ad hoc 4° Utilisation des supports ad hoc
a) Documenten en formulieren a) Documents et formulaires
Het loket gebruikt de door de Maatschappij bepaalde Le Guichet utilise les documents types déterminés par la Société et,
standaarddocumenten, en met name, de folder, het tarief, de notamment, le prospectus, le tarif, les formulaires de demande de
formulieren voor de kredietaanvragen, kredietoffertes en ontwerpen van akten. crédit, offres de crédit et projets d'actes.
b) Informatica b) Informatique
Het loket beschikt over een computersysteem dat verenigbaar is met het Le Guichet dispose d'un système informatique compatible avec le
systeem van de Maatschappij. système de la Société.
Het loket deelt de door de Maatschappij gevraagde gegevens in de door Le Guichet communique les données demandées par la Société sous la
haar bepaalde vorm bepaald mee. Het loket moet zich aan het forme définie par cette dernière. Le Guichet est tenu de se conformer
informatica-veiligheidsplan vastgesteld door de Maatschappij au plan de sécurité informatique établi par la Société.
aanpassen. c) Reclamemiddelen c) Supports publicitaires
Het loket gebruikt de door de Maatschappij bijgewerkte reclamemiddelen. Le Guichet utilise les supports publicitaires actualisés de la Société
d) Grafisch handvest d) Charte graphique
Het loket leeft het grafische handvest van de Maatschappijn na. Le Guichet respecte la charte graphique de la Société.
e) Website e) Support Web
Het loket integreert het enige portaal van de maatschappij maar kan Le Guichet intègre le portail unique de la Société mais peut garder un
een eigen website behouden indien die website naar het enige portaal support Web qui lui est propre si celui-ci fait référence au portail
verwijst en bijgewerkt wordt. unique et est actualisé.
HOOFDSTUK III. - Doorzichtigheidsregels CHAPITRE III. - Règles de transparence
Afdeling 1. - Controleoverheden Section 1. - Autorités de contrôle
Het loket informeert de Maatschappij over elke contact die het met de Le Guichet informe la Société de tout contact qu'il a avec les
bevoegde controleoverheden opneemt en maakt elk verslag m.b.t. het autorités de contrôle compétentes et transmet tout rapport de contrôle
toezicht op die overheden aan de Maatschappij over. de celles-ci à la Société.
Afdeling 2. - Financiële, boekhoud- en organisatorische inlichtingen Section 2. - Informations financières, comptables et organisationnelles
Het loket maakt jaarlijks en uiterlijk 15 dagen na het houden van de Le Guichet transmet annuellement, et au plus tard quinze jours après
gewone algemene vergadering de volgende documenten aan de Maatschappij la tenue de l'assemblée générale ordinaire, les documents suivants à
over : la Société :
1° een goedgekeurd, gedetailleerd en van commentaar voorzien exemplaar 1° un exemplaire approuvé, détaillé et commenté du rapport annuel, y
van het jaarlijkse verslag, met inbegrip van de balans, de compris le bilan, le compte de résultat et ses annexes tels que
resultatenrekening en de bijlagen ervan zoals ingediend bij de déposés à la Banque nationale de Belgique;
Nationale Bank van België;
2° de sluitingsbalans van de boekhouding 2° la balance comptable de clôture;
3° het verslag van de commissaris-revisor; 3° le rapport du commissaire réviseur;
4° het beheersverslag; 4° le rapport de gestion;
5° de notulen van de algemene vergadering tot goedkeuring van de rekeningen; 5° le procès-verbal de l'assemblée générale approuvant les comptes;
6° het activiteitverslag. 6° le rapport d'activité.
Het loket deelt spontaan en onverwijld elk element dat zijn financiële Le Guichet communique spontanément et sans délai à la Société tout
toestand zou kunnen beïnvloeden, aan de Maatschappij mee. élément de nature à influencer significativement sa situation financière.
Afdeling 3. - Productie Section 3. - Production
Het loket stuurt jaarlijks en uiterlijk op 31 januari van elk jaar Le Guichet envoie annuellement et au plus tard le 31 janvier de chaque
zijn productiestatistieken (lijst van ondertekende dossiers) volgens année ses statistiques de production (liste de dossiers signés)
een model en in de vorm bepaald door de Maatschappij. suivant un modèle et sous la forme définie par la Société.
Afdeling 4. - Achterstallige bedragen Section 4. - Arriérés
Het loket bezorgt jaarlijks en uiterlijk op de 22ste dag van het Le Guichet fournit trimestriellement et au plus tard le 22e jour du
volgende kwartaal een inventaris van de dossiers met minstens drie trimestre suivant, un inventaire des dossiers présentant 3 mois
maanden achterstallige bedragen volgens een model en in de vorm d'arriérés au moins suivant un modèle et sous la forme définie par la
bepaald door de Maatschappij. Société.
Afdeling 5. - Toezicht door de Maatschappij Section 5. - Contrôle par la Société
Op gewoon verzoek kan de Maatschappij zich rechtstreeks of door een Sur simple demande, la Société peut se faire remettre, directement ou
revisor die ze daartoe machtigt, alle inlichtingen laten overhandigen par un réviseur qu'elle mandate à cet effet, tous renseignements
die ze nuttig acht voor de beoordeling van de economische, financiële, qu'elle juge nécessaires à l'appréciation de la situation économique,
patrimoniale en organisatorische toestand van een loket en controleren financière, patrimoniale et organisationnelle d'un Guichet, et
of de wettelijke en specifieke bepalingen die van toepassing zijn op procéder à la vérification du respect des dispositions légales et
de loketten worden nageleefd. spécifiques applicables aux Guichets.
De Maatschappij kan krachtens het Wetboek op elk ogenblik en zonder La Société peut, en vertu du Code, à tout moment et sans déplacement
verplaatsing kennis nemen van elk nuttig stuk met het oog op het prendre connaissance de toute pièce utile en vue du contrôle du
toezicht op het loket. Guichet.
De Maatschappij kan uitleg of inlichtingen verlangen van elke La Société peut requérir de tout administrateur ou personne chargée de
bestuurder of persoon belast met het dagelijkse beheer van een loket la gestion journalière d'un Guichet des explications ou informations
en overgaan tot alle verificaties die ze nuttig acht voor de et procéder à toutes les vérifications qui lui paraissent nécessaires
uitvoering van haar toezicht. à l'exécution de son contrôle.
HOOFDSTUK IV. - Kredietbemiddelaars CHAPITRE IV. - Intermédiaires de crédit
De tussenkomst van onafhankelijke kredietbemiddelaars wordt enkel voor L'intervention d'intermédiaires de crédit indépendants n'est autorisée
de leningen van categorie IV voorzien in het algemeen reglement que pour les prêts de la catégorie IV prévue par le règlement général,
toegelaten onder de volledige verantwoordelijkheid van het loket voor sous l'entière responsabilité du Guichet et pour autant que
zover de behandeling van de aanvraag door personeelsleden van het loket verricht wordt. l'instruction de la demande soit réalisée par du personnel du Guichet.
De aanbrengprovisie die door het loket aan de bemiddelaars betaald La commission d'apport qui est payée par le Guichet aux intermédiaires
wordt, mag niet hoger zijn dan 0,60 % van het geleende kapitaal. ne peut pas dépasser 0,60 % du capital prêté.
Vóór de behandeling van het dossier moeten de kredietbemiddelaars een Préalablement à l'instruction du dossier, les intermédiaires de crédit
overeenkomst ondertekenen met het loket volgens de door de doivent signer une convention avec le Guichet selon les modalités
Maatschappij bepaalde modaliteiten. Het loket moet een afschrift van édictées par la Société. Le Guichet doit transmettre une copie de
die overeenkomst overmaken aan de Maatschappij. cette convention à la Société.
Voor elke lening vermeldt het loket, indien nodig, de identiteit van Le Guichet mentionne pour chaque prêt l'identité de l'intermédiaire de
de kredietbemiddelaar. crédit s'il y a lieu.
HOOFDSTUK V. - Governance CHAPITRE V. - Gouvernance
Afdeling 1. - Overdrachten van bevoegdheid Section 1. - Délégations de pouvoir
De overdrachten van bevoegdheid worden aan de Maatschappij meegedeeld. Les délégations de pouvoir sont communiquées à la Société.
Afdeling 2. - Intern audit Section 2. - De l'audit interne
De loketten zorgen ervoor de bepalingen betreffende het intern audit Les Guichets veillent à respecter les dispositions concernant l'audit
vermeld in het Wetboek, in het beheerscontract dat de Maatschappij met interne reprises dans le Code, dans le contrat de gestion liant la
de Regering verbindt, en in de statuten van de Maatschappij na te leven. Société au Gouvernement et dans les statuts de la Société.
HOOFDSTUK VI. - Activiteit CHAPITRE VI. - Activité
Afdeling 1. - Soort activiteit Section 1. - Type d'activité
Voor elke leningscategorie bedoeld in het algemeent reglement vermeldt Pour chaque catégorie de prêt prévue par le Règlement général, le
het loket het soort activiteit die het wenst uit te oefenen, voor de Guichet indique le type d'activité qu'il souhaite exercer, la première
eerste keer bij de inwerkingtreding van deze bepalingen. fois lors de l'entrée en vigueur des présentes dispositions
Voor elke leningscategorie kan het loket een aanvraag tot wijziging Pour chaque catégorie de prêt, le Guichet peut émettre une demande de
indienen voor het volgende soort activiteit: modification du type d'activité :
- van makelaar tot lener: één keer per kalenderjaar; - de courtier en prêteur : une fois par année civile;
- van lener tot makelaar: op elk ogenblik van het jaar. - de prêteur en courtier : à tout moment de l'année.
De wijziging van het soort activiteit treedt in werking de eerste dag La modification du type d'activité entre en vigueur le 1er jour du
van de maand na de goedkeuring van de aanvraag door de Maatschappij. mois qui suit l'approbation de la demande par la Société.
Indien het loket voor een bepaalde categorie lener is, blijft hij Dans le cas où le Guichet est prêteur pour une catégorie donnée, il
makelaar voor de leningen die volgen op een door de Maatschappij reste courtier pour les prêts qui sont subséquents à un prêt géré par
beheerde lening. la Société.
Voor een bijzondere lening kan het loket van activiteit veranderen Pour un prêt en particulier, le Guichet peut changer d'activité
mits de voorafgaande toestemming van de maatschappij. moyennant accord préalable de la Société.
Afdeling 2. - Territorialiteit Section 2. - Territorialité
Met uitzondering van de leningen die behoren tot categorie IV, zijn de A l'exception des prêts relevant de la catégorie IV, les Guichets sont
loketten leners of makelaars van de Maatschappij op het grondgebied prêteurs ou courtiers de la Société sur le territoire de la province
van de provincie waarin hun maatschappelijk zetel gelegen is. dans laquelle se situe leur siège social.
Het gebouw dat het voorwerp uitmaakt van de lening vormt het L'immeuble objet du prêt constitue le critère de « rattachement » à
aansluitingscriterium bij een provincie. une province.
In behoorlijk gerechtvaardigde uitzonderlijke gevallen kan de Dans des cas exceptionnels dûment motivés, la Société peut octroyer
maatschappij afwijken van die bepaling. une dérogation à cette disposition.
Afdeling 3. - Verplichtingen die uit de activiteit voortvloeien Section 3. - Obligations qui découlent de l'activité
1° "Fonds du logement des familles nombreuses de Wallonie" 1° Fonds du Logement des Familles nombreuses de Wallonie
(Huisvestingsfonds voor kroostrijke gezinnen in Wallonië)
Het loket zorgt uit zijn midden voor het voorstellen van de producten Le Guichet assure en son sein la présentation des produits offerts par
aangeboden door het "Fonds du Logement des Familles nombreuses de le Fonds du Logement des Familles nombreuses de Wallonie.
Wallonie". Het loket stelt ter beschikking van het "Fonds du Logement des Le Guichet met à la disposition du Fonds du Logement des Familles
Familles nombreuses de Wallonie" een plaats voor de reclamemiddelen nombreuses de Wallonie un emplacement pour les supports publicitaires
betreffende de leningen van laatstgenoemde alsmede een bureau voor een relatifs aux prêts de ce dernier ainsi qu'un bureau pour une
dienst waargenomen door het personeel ervan. permanence assurée par le personnel de celui-ci.
2° De dossiers voor de aanvraag van leningen behandelen overeenkomstig de voorschriften a) Behandeling van de oorspronkelijke aanvraag Het loket stelt de kandidaat-lener een product aangepast aan zijn project en aan zijn beroepstoestand voor en verstrekt het hem. De behandeling van de oorspronkelijke aanvraag wordt volgens de door de Maatschappij meegedeelde procedure uitgevoerd. De toekenning en het beheer van de hypothecaire kredieten na de ondertekening van het contract worden waargenomen door de Maatschappij en door de loketten overeenkomstig de omzendbrieven die ter attentie van de loketten worden meegedeeld. 2° Instruire les dossiers de demande de prêts conformément aux instructions a) Instruction de la demande initiale Le Guichet présente et fournit au candidat-emprunteur un produit adapté à son projet et à sa situation personnelle. L'instruction de la demande initiale se fait selon la procédure communiquée par la Société. L'octroi et la gestion des crédits hypothécaires après la signature du contrat sont assurés par la Société et par les Guichets conformément aux circulaires communiquées à l'attention des Guichets.
b) Expertises b) Expertises
De Maatschappij laat de expertises van de goederen die het voorwerp La Société fait réaliser les expertises des biens objets de la demande
uitmaken van de aanvraag van een hypothecair krediet, uitvoeren door de crédit par un expert de la Société ou par un expert agréé par la
een erkende deskundige. Société.
Wanneer ze aan de aanvrager gefactureerd worden, maken de expertises Lorsqu'elles sont facturées au demandeur, les expertises réalisées par
die door de deskundigen van de Maatschappij worden uitgevoerd, het les experts de la Société font l'objet d'une déclaration de créance à
voorwerp uit van een aangifte van schuldvordering tegenover de
loketten. charge des Guichets.
c) Schuldsaldoverzekering c) Assurance solde restant dû
Het loket stelt het voorstel van de schuldsaldoverzekering van de Le Guichet présente la proposition du produit d'assurance solde
Maatschappij aan de kandidaat-leners voor. restant dû de la Société aux candidats-emprunteurs.
3° Beslissing en zending van het aanbod 3° Décision et envoi de l'offre
De kredietaanvraag wordt ter goedkeuring aan het kredietcomité van de La demande de crédit est soumise à l'approbation du comité de crédit
lener voorgelegd. du prêteur.
De mededeling van de beslissingen tot toekenning en weigering van La communication des décisions d'octroi et de refus de crédit se fait
krediet wordt verricht door de Maatschappij of door het loket indien par la Société, ou par le Guichet s'il intervient comme prêteur.
het als lener tussenbeide komt. 4° Vertegenwoordiging bij de akte Voor de door de Maatschappij toegekende hypothecaire leningen vertegenwoordigt het loket de Maatschappij bij de ondertekening van de akte. Daartoe machtigt het loket een lid van zijn personeel of één van zijn bestuurders. Voor de door het loket toegekende hypothecaire kredieten deelt het loket de modaliteiten die het heeft aangenomen om bij de ondertekening van de akte vertegenwoordigd te worden, aan de Maatschappij mee. Bij gebrek aan een vertegenwoordiging bij de ondertekening verstrekt het loket volledige informatie aan de aanvrager volgens de bij omzendbrief bepaalde modaliteiten. 4° Représentation à l'acte Pour les crédits hypothécaires octroyés par la Société, le Guichet représente la Société à la signature de l'acte. A cet effet, le Guichet mandate un membre de son personnel ou un de ses administrateurs. Pour les crédits hypothécaires octroyés par le Guichet, le Guichet communique à la Société les modalités qu'il a adoptées en vue d'être représenté à la signature de l'acte. A défaut d'une représentation à la signature, le Guichet assure une information complète du demandeur selon des modalités définies par circulaire.
5° Na de ondertekening van de leningsakte 5° Après la signature de l'acte de prêt
Wanneer het loket lener is, controleert het de verbintenissen die de Lorsqu'il est prêteur, le Guichet exerce le contrôle des engagements
leners bij de ondertekening van de leningsakte genomen hebben. pris par les emprunteurs lors de la signature de l'acte de prêt.
6° Beheer van het uitstaand bedrag en de geschillen 6° Gestion de l'encours et du contentieux
a) Uitstaand bedrag De Maatschappij en het loket antwoorden elk voor hun schuldenaars op de aanvragen van documenten en inlichtingen (afrekeningen van totale terugbetaling, attest van fiscale immunisatie, attest van regelmatige betaling, enz.). Elke aanvraag tot wijziging van het lopende contract ten opzichte van de oorspronkelijke leningsakte, wordt onderworpen aan de beslissing van het kredietcomité van de lener. Behalve behoorlijk met redenen omklede uitzondering mag de aangevraagde wijziging niet leiden tot een vermindering van de garanties die bij de ondertekening van de lening bestaan. b) Geschillen Het loket treft alle maatregelen met het oog op het beperken van het a) Encours La Société et le Guichet répondent chacun pour leurs débiteurs aux demandes de documents et renseignements (décomptes de remboursement total, attestation d'immunisation fiscale, attestation de régularité de paiement, etc.). Toute demande de modification du contrat en cours par rapport à l'acte de prêt initial, est soumise à la décision du comité de crédit du prêteur. La modification demandée ne peut, sauf exception dûment motivée, aboutir à une diminution des garanties existantes au moment de la signature du prêt. b) Contentieux
volume van zijn geschillendossiers met inachtneming van de door de Le Guichet prend toutes les mesures visant à limiter le volume de ses
Maatschappij opgemaakte omzendbrieven. dossiers en contentieux dans le respect des circulaires établies par
HOOFDSTUK VII. - Financiële beoordeling van het loket la Société. CHAPITRE VII. - Appréciation financière du Guichet
Afdeling 1. - Beoordelingsproces De beheerscriteria worden op grond van de jaarlijkse afsluitingtoestanden goedgekeurd door de algemene vergadering van het loket bepaald. Elk criterium maakt het voorwerp van een (positieve, gemiddelde, of negatieve) beoordeling naar gelang van zijn resultaat uit. Het loket moet jaarlijks een globale beoordeling voorleggen die minstens gemiddeld is, d.w.z. dat geen enkel criterium het voorwerp uitmaakt van een negatieve beoordeling. Elk criterium maakt bovendien het voorwerp uit van een bijzondere analyse door de Maatschappij en van een regularisatieplan door het loket, indien blijkt dat er een hoog risico bestaat dat de beoordeling in de toekomst negatief wordt. Indien het loket overgaat één of meerdere negatieve beoordelingen voorlegt, moet bedoeld loket binnen 60 dagen na zijn algemene Section 1. - Processus d'appréciation Les critères de gestion sont établis sur la base des situations de clôture annuelle approuvées par l'assemblée générale du Guichet. Chaque critère fait l'objet d'une appréciation (positive, moyenne ou négative) en fonction de son résultat. Le Guichet doit présenter chaque année une appréciation globale au moins moyenne, c'est-à-dire qu'aucun critère ne présente une appréciation négative. En outre, chaque critère fait l'objet d'une analyse particulière par la Société et d'un plan de régularisation par le Guichet s'il s'avère qu'il existe un risque sérieux que l'appréciation devienne négative dans le futur. Si le Guichet présente une ou plusieurs appréciations négatives, il est tenu de faire la démonstration, auprès de la Société, dans les
vergadering aan de Maatschappij bewijzen het op termijn de activiteit soixante jours suivant son assemblée générale, de pouvoir réconcilier
tot overeenstemming kan brengen met de financiële normen (via de à terme l'activité avec les normes financières (au moyen de la
bevestiging van de aan de Maatschappij overgemaakte financiële certification des éléments financiers transmis à la Société, de
elementen, de opmaak van een financieel plan op lange termijn, de l'établissement d'un plan financier à long terme, de l'intégration
opneming in dit plan van alle maatregelen voorgesteld door het loket). dans ce plan de toutes les mesures proposées par le Guichet).
Afdeling 2. - Beoordelingscriteria Section 2. - Les critères d'appréciation
1° De verschillende beoordelingen 1° Les différentes appréciations
De beoordelingen worden op ratio's die voor elk criterium eigen zijn, Les appréciations sont fondées sur des ratios propres à chaque
gegrond. De criteria en ratio's die voor elk van hen eigen zijn, zijn critère. Les critères et les ratios propres à chacun d'eux sont les
de volgende: suivants :
Ratio Positieve beoordeling Gemiddelde beoordeling Negatieve beoordeling liquiditeit Ratio Appréciation positive Appréciation moyenne Appréciation négative Liquidité
> 125 % > 125 %
Tussen 90 % en 125 % Entre 90 % et 125 %
< 90 % < 90 %
solvabiliteit Solvabilité
> 6 % > 6 %
Tussen 4 % en 6 % Entre 4 % et 6 %
< 4 % < 4 %
schuldenlast Endettement bancaire
< 90 % < 90 %
Tussen 90 % en 100 % Entre 90 % et 100 %
> 100 % > 100 %
kwaliteit van de portefeuille van leningen Qualité du portefeuille de prêts
< 3 % < 3 %
Tussen 3 % en 6 % Entre 3 % et 6 %
> 6 % > 6 %
2° Begripsomschrijving en berekening van de criteria 2° Définitions et calculs des critères
a) Liquiditeit a) Liquidité
i) Begripsomschrijving i) Définition
Het liquiditeitscriterium gaat na of de maatschappij in staat is om te Le critère de liquidité mesure la capacité de la société de faire face
voldoen aan haar verplichtingen op korte termijn met de op korte à ses engagements à court terme avec les res- sources disponibles et
termijn beschikbare en inzetbare middelen. mobilisables à court terme.
ii) Berekening ii) Calcul
Het liquiditeitscriterium wordt berekend op grond van de vorderingen Le critère de liquidité est calculé sur la base des créances à court
op korte termijn toegevoegd aan het beschikbare, met aftrek van de terme ajoutées au disponible, déduction faite des provisions, des
voorzieningen, de vervroegde terugbetaling gedekt door een
Maatschappij financiering en de voorschotten ontvangen zonder remboursements anticipés adossés à un financement Société et des
compensatie geboekt/schulden op korte termijn, met dien verstande dat avances reçues sans contrepartie actée/dettes à court terme, étant
de overlopende rekeningen noch voor de activa, noch voor de passiva in entendu que les comptes de régularisation ne sont pris en
aanmerking komen. considération ni à l'actif ni au passif.
b) Solvabiliteit b) Solvabilité
i) Begripsomschrijving i) Définition
Het eigen kapitaal bevat: Les capitaux propres comprennent :
- het kapitaal (rubriek 10 van de balans) - le capital (rubrique 10 du bilan);
- de emissiepremies (rubriek 11 van de balans); - les primes d'émissions (rubrique 11 du bilan);
- de herwaarderingsmeerwaarden (rubriek 12 van de balans); - les Plus-values de réévaluation (rubrique 12 du bilan);
- de reserves (rubriek 13 van de balans); - les Réserves (rubrique 13 du bilan);
- het overgedragen resultaat (rubriek 14 van de balans); - le résultat reporté (rubrique 14 du bilan );
- en de kapitaalsubsidies (rubriek 15 van de balans). - et les subsides en capital (rubrique 15 du bilan).
Het solvabiliteitscriterium gaat de verhouding meten tussen het eigen Le critère de solvabilité mesure le rapport entre les capitaux propres
kapitaal en het hypothecair uitstaand bedrag om het risico te dekken et l'encours hypothécaire de manière à couvrir le risque de débiteurs
van schuldenaars die nog niet als in gebreke blijvende schuldenaars qui ne sont pas encore déclarés comme défaillants.
worden aangegeven.
ii) Berekening ii) Calcul
Het solvabiliteitscriterium wordt berekend op basis van de verhouding Le critère de solvabilité est calculé sur la base du rapport entre les
tussen het eigen kapitaal en het netto uitstaand bedrag op
hypothecaire schuldvorderingen verminderd met de voorzieningen voor in capitaux propres et l'encours net sur créances hypothécaires diminué
gebreke blijvende schuldenaars; des provisions pour débiteurs défaillants.
c) Schuldenlast: c) Endettement bancaire
i) Begripsomschrijving i) Définition
Het criterium van de schuldenlast gaat de verhouding meten tussen de Le critère de l'endettement bancaire mesure le rapport entre les
leningen aangegaan om de activiteit van de lener te financieren en de emprunts contractés pour financer l'activité de pré- teur et les
vaste middelen in de hypothecaire vorderingen. moyens immobilisés dans les créances hypothécaires.
ii) Berekening ii) Calcul
Het criterium van de schuldenlast wordt berekend op basis van de Le critère de l'endettement bancaire est calculé sur la base du
verhouding tussen het netto uitstaand bedrag op leningen en rapport entre l'encours net sur emprunts et avances diminué de la
voorschotten verminderd met de residuele [1] kasmiddelen en het netto trésorerie résiduelle [1] et l'encours net sur créances hypothécaires
uitstaand bedrag op hypothecaire schuldvorderingen verminderd met de
voorzieningen voor in gebreke blijvende schuldenaars. diminué des provisions pour débiteurs défaillants).
e) Kwaliteit van de portefeuille: d) Qualité du portefeuille
i) Begripsomschrijving i) Définition
Het criterium van de kwaliteit van de portefeuille gaat het risico van Le critère de la qualité du portefeuille mesure le risque de
in gebreke blijven meten in de leningsportefeuille van het Loket. Dit défaillance dans le portefeuille de prêts du Guichet. Ce critère
criterium vloeit voort uit de betalingsachterstanden van de découle des retards de paiement dans le chef des débiteurs et illustre
schuldenaars en toont met welke voorzichtigheid de leningen worden à la fois la prudence dans l'octroi des prêts et la rigueur dans la
toegekend alsook de nauwkeurigheid waarmee de dossiers worden opgevolgd. gestion du suivi des dossiers.
ii) Berekening ii) Calcul
Het criterium van de kwaliteit van de portefeuille wordt berekend op Le critère de la qualité du portefeuille est calculé sur la base du
grond van het aantal leningen die een betalingsachterstand vertonen
van meer dan 3 maanden en het totaalaantal leningen in de portefeuille nombre de prêts présentant un retard de rembourse- ment supérieur à 3
van het loket. mois et du nombre total de prêts en portefeuille du Guichet.
HOOFDSTUK VIII. - Financiering CHAPITRE VIII. - Financement
Afdeling 1. - Voorwaarden Section 1. - Conditions
Vóór elke aanvraag tot financiering moet een loket: Préalablement à toute demande de financement, un Guichet doit :
- door de Maatschappij erkend worden; - être agréé par la Société;
- met haar een samenwerkings - en kredietovereenkomst betreffende de - signer avec elle une convention de collaboration et de crédit
financiering door de Maatschappij van de leningen waarmee het instemt, relative au financement par la Société de la production des prêts
ondertekenen. qu'il consent.
De Maatschappij onderzoekt de aanvraag tot financiering van elke La Société examine la demande de financement de chaque prêt en regard
lening ten opzichte van de beschikbare begroting. De aanvraag wordt du budget disponible. La demande est accordée :
toegekend: 1) indien de reglementering en de financieringsprocedure nageleefd 1) si la règlementation et la procédure de financement sont
worden; respectées;
2) indien de begroting beschikbaar is; 2) si le budget est disponible;
3) naar gelang van de beoordeling van de boekhoud- en financiële 3) en fonction de l'appréciation des critères comptables et financiers
criteria door de Maatschappij. par la Société.
De bepalingen betreffende de financiering en de voorbehouden worden Les dispositions relatives au financement et aux réservations sont
vermeld in de overeenkomst. reprises dans la convention.
Afdeling 2. - Modaliteiten Section 2. - Modalités
1° Duur 1° Durée
De Maatschappij kent voorschotten met een duur die niet hoger is dan La Société octroie au Guichet, qui accepte, des avances d'une durée
die van de latente hypothecaire lening toe aan het loket dat aanvaardt. Elk voorschot is uitsluitend bestemd voor de toekenning van een hypothecair krediet aan particulieren voor de bouw, de aankoop, de renovatie, de herstructurering, de aanpassing of het behoud van een eerste woning die voor persoonlijk gebruik bestemd is, zoals bepaald door het Waalse Gewest. 2° Percentage van het voorschot Het werkelijke percentage van de aan het loket verleende voorschotten wordt bepaald overeenkomstig het reglement van het sociaal hypothecair krediet en is gelijk aan het aan de leners jaarlijkse percentage qui ne dépasse pas celle du prêt hypothécaire sous-jacent. Chaque avance est destinée exclusivement à l'octroi d'un crédit hypothécaire à des particuliers en vue de la construction, de l'achat, de la réhabilitation, de la restructuration, de l'adaptation ou de la conservation d'un premier logement destiné à l'occupation personnelle telles que définies par la Région wallonne. 2° Taux de l'avance Le taux réel des avances accordées au Guichet est établi conformément au règlement du crédit hypothécaire social et est égal au taux annuel
verminderd met 0,40 % voor zover de wettelijke en reglementaire accordé à l'emprunteur diminué de 0,40 % pour autant que toutes les
bepalingen zijn nageleefd. dispositions légales et règlementaire aient été respectées.
HOOFDSTUK IX. - Bezoldiging CHAPITRE IX. - Rémunération
De bezoldiging van het loket bestaat uit de volgende elementen: La rémunération du Guichet est composée des éléments suivants :
- voor de activiteiten van makelaars in het kader van de hypothecaire - pour les activités de courtier dans le cadre des prêts hypothécaires
leningen: de aanbrengprovisie betaald door de Maatschappij aan haar : de la commission d'apport payée par la Société à son courtier qui
makelaar die vastgesteld is op 0,80 % van het geleende kapitaal est fixée à 0,80 % du capital emprunté, quelle que soit la catégorie
ongeacht de leningscategorie; de prêt;
- voor de activiteiten van makelaars in het kader van de - pour les activités de courtiers dans le cadre des prêts à
afbatelingsleningen: de provisie zoals bepaald bij een specifieke tempérament : de la commission telle qu'établie par convention
overeenkomst; spécifique;
- voor de activiteiten van lener in het kader van de hypothecaire - pour les activités de prêteur dans le cadre des prêts hypothécaires
leningen: het verschil tussen het op de klant toegepaste percentage en
het op door de Maatschappij toegepaste bedrag voor de financiering van : de la différence entre le taux appliqué au client et le taux
het dossier; appliqué par la Société pour le financement du dossier;
- de dossierkosten: de dossier- en expertisekosten m.b.t. het - des frais de dossiers : les frais de constitution de dossier et
gehypothekeerde goed worden door de Maatschappij bepaald en door het d'expertise du bien hypothéqué sont fixés par la Société et perçus par
loket geïnd; le Guichet;
- de door verzekeringsmaatschappij betaalde verzekeringscommissie: het - de la commission d'assurance payée par la compagnie : le Guichet
loket int de verzekeringscommissie betreffende de levensverzekering. perçoit la commission d'assurance relative à l'assurance vie.
HOOFDSTUK X. - Inwerkingtreding CHAPITRE X. - Entrée en vigueur
Deze bepalingen treden in werking op 1 januari 2016. Les présentes dispositions entrent en vigueur le 1er janvier 2016.
Gezien om te worden gevoegd bij het besluit van de Waalse Regering van Vu pour être annexé à l'arrêté du Gouvernement wallon du 17 décembre
17 december 2015 tot goedkeuring van de beheers- en werkingsnormen 2015 portant les normes de gestion et de fonctionnement à destination
voor de "Guichets du crédit social" overeenkomstig artikel 175.2, § 3, des Guichets du crédit social en application de l'article 175.2., § 3,
7°, van het Waalse Wetboek van Huisvesting en Duurzaam Wonen. 7°, du Code wallon du Logement et de l'Habitat durable.
Namen, 17 december 2015. Namur, le 17 décembre 2015.
De Minister-President, Le Ministre-Président,
P. MAGNETTE P. MAGNETTE
De Minister van Plaatselijke Besturen, Stedenbeleid, Huisvesting en Le Ministre des Pouvoirs locaux, de la Ville, du Logement et de
Energie, l'Energie,
P. FURLAN P. FURLAN
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Nota Note
[1] Thesaurie + beschikbaar - onderpandsommen. [1] Trésorerie + disponible - sommes en nantissement.
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