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Rapport sur le fonctionnement de la centrale des crédits aux particuliers. - Année 2008 1. Aperçu des données enregistrées 1.1. Contenu du fichier Créée dans le cadre de la politiqu(...) Verslag over de werking van de centrale voor kredieten aan particulieren. - Jaar 2008 1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen 1.1. Inhoud van het bestand De Centrale van k(...)
SERVICE PUBLIC FEDERAL ECONOMIE, P.M.E., CLASSES MOYENNES ET ENERGIE FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE, K.M.O., MIDDENSTAND EN ENERGIE
Rapport sur le fonctionnement de la centrale des crédits Verslag over de werking van de centrale voor kredieten
aux particuliers. - Année 2008 aan particulieren. - Jaar 2008
(Rédigé par la Banque nationale de Belgique conformément aux (Opgesteld door de Nationale Bank van België overeenkomstig de
dispositions de l'article 14 de la loi du 10 août 2001 relative à la bepalingen van artikel 14 van de wet van 10 augustus 2001 betreffende
Centrale des crédits aux particuliers) de Centrale voor kredieten aan particulieren)
1. Aperçu des données enregistrées 1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen
1.1. Contenu du fichier 1.1. Inhoud van het bestand
Créée dans le cadre de la politique de prévention du surendettement, De Centrale van kredieten aan particulieren, die werd opgericht in het
la Centrale des crédits aux particuliers enregistre tous les contrats kader van het beleid ter voorkoming van overmatige schuldenlast,
de crédit à la consommation et de crédit hypothécaire conclus à des registreert alle overeenkomsten inzake consumentenkredieten en
fins privées par les personnes physiques, ainsi que les éventuels hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen om
défauts de paiement qui en résultent. privé-doeleinden worden afgesloten, evenals de eventuele
betalingsachterstanden die uit deze kredieten voortvloeien.
En outre, les avis de règlement collectif de dettes sont également Daarnaast worden ook de berichten van collectieve schuldenregeling in
enregistrés dans la Centrale. de Centrale geregistreerd.
Les prêteurs doivent obligatoirement consulter la Centrale avant de De kredietgevers moeten de Centrale verplicht raadplegen alvorens een
consentir un crédit. Ils obtiennent ainsi une vue plus complète des krediet toe te kennen en krijgen op die manier een vollediger beeld
engagements financiers et de la solvabilité de leurs emprunteurs van de financiële verbintenissen en de kredietwaardigheid van de
potentiels. potentiële kredietnemers.
Fin 2008, les données de 7 903 687 contrats de crédit ainsi que celles Eind 2008 bevatte het bestand van de Centrale gegevens over 7 903 687
de 4 807 023 personnes étaient enregistrées dans le fichier de la kredietovereenkomsten en 4 807 023 personen. Er waren respectievelijk
Centrale. Le nombre de débiteurs et de contrats défaillants s'élevait
à respectivement 344 072 emprunteurs et 495 089 contrats dont 415 890 344 072 wanbetalers en 495 089 achterstallige kredietovereenkomsten,
étaient "non régularisés", c'est-à-dire que le défaut de paiement waarvan er 415 890 "niet geregulariseerd" waren, d.w.z. dat de
subsistait. Le montant total en retard pour les contrats non betalingsachterstand bleef bestaan. Het totale achterstallige bedrag
régularisés atteignait 1,867 milliard d'EUR, soit 3 336 EUR en moyenne van de niet geregulariseerde contracten bedroeg 1,867 miljard EUR,
par crédit à la consommation et 21 988 EUR par crédit hypothécaire. hetzij gemiddeld 3 336 EUR per consumentenkrediet en 21 988 EUR per
hypothecair krediet.
1.2. Evolution du nombre de contrats et de personnes enregistrés 1.2. Evolutie van het aantal geregistreerde contracten en personen
L'évolution du nombre de contrats de crédit et de personnes De evolutie van het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en
enregistrés peut être résumée comme suit (situation en fin d'année) : personen kan als volgt worden samengevat (toestand op het einde van het jaar) :
Pour la consultation du tableau, voir image Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld
En comparaison avec l'année précédente, il y avait fin 2008 une In vergelijking met het jaar voordien waren er eind 2008 netto 5,2
augmentation nette de 5,2 p.c. du nombre de contrats (+ 391 577 pct. meer contracten (+ 391 577 contracten) en 2,6 pct. meer personen
contrats) et de 2,6 p.c. du nombre de personnes (+ 122 791 personnes) (+ 122 791 personen) geregistreerd in de Centrale.
enregistrés dans la Centrale.
En ce qui concerne le nombre de nouveaux contrats de crédits, on Wat het aantal nieuwe kredietovereenkomsten betreft, loopt er een
constate une évolution divergente entre les trois premiers trimestres duidelijke breuklijn tussen de eerste drie trimesters en het laatste
et le dernier trimestre de 2008. Alors que de janvier à septembre, le trimester van 2008. Terwijl van januari tot september 8,7 pct. meer
nombre de nouveaux contrats enregistrés était de 8,7 p.c. supérieur à nieuwe kredieten werden geregistreerd dan in dezelfde periode van
celui relatif à la même période de 2007, ce nombre reculait de 8,4 2007, lag dit aantal in de laatste drie maanden 8,4 pct. lager dan in
p.c. au cours des trois derniers mois par rapport au quatrième
trimestre de 2007. het vierde trimester van 2007.
L'impact de la crise financière et économique est également observable De impact van de financieel-economische crisis vertaalt zich ook in
en ce qui concerne les défauts de paiement qui sont en hausse et dont een toenemend aantal wanbetalingen en deze stijging deed zich eveneens
l'augmentation s'est principalement produite durant le dernier voornamelijk in het laatste trimester van het jaar voor. Eind 2008
trimestre de l'année. Fin 2008, la Centrale comptait 344 072 telde de Centrale 344 072 kredietnemers met een betalingsachterstand
emprunteurs avec au moins un défaut de paiement et 495 089 crédits en 495 089 achterstallige kredieten, een stijging met respectievelijk
défaillants, une hausse de respectivement 1,5 p.c. (+ 5 139 personnes) 1,5 pct. (+ 5 139 personen) en 0,9 pct. (+ 4 181 contracten). Het
et 0,9 p.c. (+ 4 181 contrats). Le montant total des arriérés a
augmenté de 4,4 p.c. et s'élève à 1 856 millions d'euros. totale achterstallige bedrag is met 4,4 pct. toegenomen tot 1 856
miljoen euro.
Pour la consultation du tableau, voir image Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld
Les difficultés de paiement concernent majoritairement les ouvertures De meeste betalingsmoeilijkheden komen voor bij de kredietopeningen en
de crédit et les prêts à tempérament qui représentent ensemble 74,8 de leningen op afbetaling, die samen goed zijn voor 74,8 pct. van de
p.c. des 114 276 nouveaux crédits défaillants communiqués par les in het totaal 114 276 nieuwe wanbetalingen die in 2008 door de
prêteurs à la Centrale en 2008. L'ouverture de crédit reste la seule kredietgevers aan de Centrale werden gemeld. De kredietopening blijft
forme de crédit pour laquelle d'une fin d'année à l'autre, le nombre de enige kredietvorm waarvan het aantal uitstaande
betalingsachterstanden op het einde van het jaar is toegenomen in
des défauts de paiement est en hausse. vergelijking met eind 2007.
Une répartition détaillée du nombre de personnes selon le nombre de Een gedetailleerde verdeling van het aantal personen volgens het
contrats de crédit enregistrés est présentée dans les tableaux aantal geregistreerde kredietovereenkomsten wordt in de volgende
ci-après : tabellen weergegeven :
Pour la consultation du tableau, voir image Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld
1.3. Evolution du nombre d'alimentations 1.3. Evolutie van het aantal bijwerkingen
En 2008, la Centrale a traité environ 5 millions d'alimentations, dont In 2008 heeft de Centrale ongeveer 5 miljoen bijwerkingen verwerkt. In
plus que 1,5 million concernait l'enregistrement d'un nouveau contrat meer dan 1,5 miljoen gevallen ging het om de registratie van een
de crédit. Les alimentations ont été effectuées par quelque 280 participants. nieuwe kredietovereenkomst. De bijwerkingen werden uitgevoerd door ongeveer 280 deelnemers.
1.4. Règlement collectif de dettes 1.4. Collectieve schuldenregeling
Conformément à l'arrêté royal réglementant l'enregistrement des avis Overeenkomstig het koninklijk besluit tot regeling van de registratie
de règlement collectif de dettes par la Banque nationale de Belgique, van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale
Bank van België dienen de griffies van de arbeidsrechtbanken uiterlijk
les greffes des tribunaux du travail doivent envoyer, dans les 24 24 uur na de uitspraak van de beschikking van toelaatbaarheid, een
heures suivant le prononcé de la décision d'admissibilité, une copie afschrift van het bericht van collectieve schuldenregeling aan de
de l'avis de règlement collectif de dettes à la Centrale. Dès qu'un Centrale te melden. Zodra een minnelijke of een gerechtelijke
règlement d'apurement amiable ou judiciaire est obtenu, cette aanzuiveringsregeling wordt bereikt, moet de informatie daaromtrent
information doit également être communiquée. Les renseignements eveneens worden meegedeeld. De door de griffies toegestuurde
transmis par les greffes sont enregistrés dans le fichier de données inlichtingen worden door de Centrale in het gegevensbestand
de la Centrale et mis à disposition pour consultation. geregistreerd en voor raadpleging ter beschikking gesteld.
Les tribunaux du travail ont admis 12 900 nouvelles demandes de De arbeidsrechtbanken hebben het voorbije jaar 12 900 nieuwe aanvragen
règlement collectif de dettes, de sorte que le nombre total de tot collectieve schuldenregeling toelaatbaar verklaard, waardoor het
personnes enregistrées pour cette procédure s'établit fin 2008 à 70 totale aantal personen dat voor deze procedure geregistreerd is, eind
168 (+ 8,8 p.c.). On note par ailleurs que 31,7 p.c. des avis 2008 is gestegen tot 70 168 (+ 8,8 pct). Bij 31,7 pct van de
enregistrées ont trait à des personnes qui n'ont aucun crédit geregistreerde berichten gaat het om personen die met geen enkel
défaillant enregistré dans la Centrale. Cela montre que les causes du achterstallig krediet in de Centrale opgenomen zijn. Hieruit blijkt
surendettement ne se limitent pas au crédit : de plus en plus de dat de oorzaken van overmatige schuldenlast zich niet beperken tot het
consommateurs sont confrontés à d'autres difficultés de paiement, krediet : steeds meer worden consumenten geconfronteerd met andere
comme celles relatives aux factures d'énergie et de téléphone. Enfin, betalingsmoeilijkheden, zoals bijvoorbeeld schulden met betrekking tot
un plan de règlement amiable a été communiqué à la Centrale pour 24 energie- en telefoonfacturen. Tenslotte, voor 24 946 geregistreerde
berichten van toelaatbaarheid werd een minnelijke
946 des avis d'admissibilité enregistrés; 7 940 avis ont été suivis aanzuiveringsregeling gemeld aan de Centrale, terwijl 7 940 berichten
par un plan de règlement judiciaire. gevolgd werden door een gerechtelijke aanzuiveringsregeling.
2. Nombre de consultations 2. Aantal raadplegingen
Les prêteurs agréés par le Service Public Fédéral Economie ou la De door de Federale Overheidsdienst Economie of de Commissie voor het
Commission Bancaire, Financière et des Assurances ont l'obligation Bank-, Financie- en Assuratiewezen erkende kredietgevers zijn
légale de consulter le fichier de la Centrale avant l'octroi d'un wettelijk verplicht het bestand van de Centrale te raadplegen vóór de
toekenning van een krediet dat valt onder het toepassingsgebied van de
crédit tombant sous le champ d'application de la loi du 10 août 2001 wet van 10 augustus 2001 betreffende de Centrale voor kredieten aan
relative à la Centrale des crédits aux particuliers. L'évolution du particulieren. De evolutie van het aantal individuele raadplegingen,
nombre de consultations individuelles, le pourcentage de réponses het percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn
concernant des personnes enregistrées sans défaut de paiement et celui zonder betalingsachterstand en het percentage antwoorden dat personen
concernant des personnes enregistrées avec défaut de paiement sont betreft die geregistreerd zijn met een betalingsachterstand, worden
repris dans le tableau ci-dessous : opgenomen in volgende tabel :
Pour la consultation du tableau, voir image Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld
En 2008, le nombre moyen de consultations individuelles par jour Het gemiddeld aantal individuele raadplegingen per werkdag bedroeg in
ouvrable s'est élevé à 30 782. 2008 30 782.
De plus, la Centrale peut également être consultée dans le cadre de la Daarnaast kan de Centrale ook geraadpleegd worden in het kader van het
gestion de crédits en cours ou de l'octroi et de la gestion de moyens beheer van lopende kredieten of in het kader van de toekenning en het
de paiement. A cette fin, en 2008, 3 193 346 consultations groupées beheer van betalingsmiddelen. In 2008 werden met dit doel 3 193 346
ont été effectuées, une augmentation d'un tiers par rapport à l'année gegroepeerde raadplegingen uitgevoerd, een stijging met een derde in
2007. vergelijking met 2007.
3. Recettes et frais de fonctionnement de la Centrale 3. Ontvangsten en werkingskosten van de Centrale
En vertu de l'article 12 de la loi du 10 août 2001 relative à la Krachtens artikel 12 van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de
Centrale des crédits aux particuliers, la Banque nationale de Belgique Centrale voor kredieten aan particulieren is de Nationale Bank van
est habilitée à récupérer auprès des prêteurs les frais auxquels elle België gemachtigd de kosten die zij maakt voor de werking van de
est exposée pour le fonctionnement de la Centrale. Centrale, te recupereren bij de kredietgevers.
Les recettes et les frais de fonctionnement pour l'exercice 2008 De ontvangsten en werkingskosten voor boekjaar 2008 kunnen als volgt
peuvent être résumés comme suit : worden samengevat :
Pour la consultation du tableau, voir image Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld
L'exercice 2008 se solde par un surplus de 183 928 EUR. Het boekjaar 2008 wordt afgesloten met een overschot van 183 928 EUR.
4. Droit d'accès et de rectification 4. Inzagerecht en recht op rechtzetting
Conformément aux dispositions légales, la personne enregistrée est Overeenkomstig de wettelijke bepalingen wordt de geregistreerde
informée d'office et par écrit lorsqu'elle est enregistrée pour la persoon automatisch en schriftelijk verwittigd wanneer hij voor de
première fois pour un défaut de paiement dans le fichier de la eerste keer met een betalingsachterstand geregistreerd wordt in de
Centrale. Au cours de l'année 2008, 81 644 lettres ont été envoyées Centrale. In de loop van 2008 werden in die context 81 644 brieven
dans ce contexte, soit 325 par jour ouvrable en moyenne. verstuurd, zijnde een gemiddelde van 325 per werkdag.
Le nombre de droits d'accès exercés a augmenté de nouveau et s'est Het aantal aanvragen tot inzage is opnieuw toegenomen tot 130 787 in
élevé à 130 787 demandes en 2008. En moyenne, 162 demandes écrites par 2008. Het aantal schriftelijke aanvragen bedroeg gemiddeld 162 per
jour ouvrable ont été traitées et 335 personnes par jour ouvrable se sont adressées aux guichets des agences de la Banque nationale de Belgique. Depuis juin 2008, le droit d'accès peut s'exercer aussi par internet pour ceux qui disposent d'une connexion internet, d'une carte d'identité électronique et du lecteur de carte ad hoc. Le succès de cette procédure prouve qu'elle répond à un besoin : 8,4 p.c. des demandes d'information du deuxième semestre 2008 se sont effectuées par internet (en moyenne 43 demandes par jour ouvrable). En cas de contestation des données enregistrées à son nom, la personne concernée peut faire appel aux services de la Centrale qui contactera le prêteur ayant effectué la communication afin de réexaminer le dossier. Le cas échéant, l'existence d'une contestation est indiquée dans le fichier et communiquée aux prêteurs lors d'une consultation éventuelle. 5. Rapport statistique Dans le cadre de la problématique du surendettement, diverses institutions et instances demandent régulièrement à la Banque nationale de Belgique des informations de toute nature concernant le nombre et l'évolution des personnes et des contrats enregistrés dans la Centrale. La Banque nationale de Belgique publie un rapport statistique spécifique qui est actualisé semestriellement. Il peut être consulté sur le site internet de la Banque nationale de Belgique werkdag, terwijl gemiddeld 335 personen per werkdag zich gewend hebben tot de loketten van de vestigingen van de Nationale Bank van België. Sinds juni 2008 kan het inzagerecht ook uitgeoefend worden via internet voor al wie beschikt over een internetverbinding, een elektronische identiteitskaart en een bijhorende kaartlezer. Dat er een nood aan dit nieuwe kanaal was, blijkt uit het succes van deze procedure : 8,4 pct. van de informatieaanvragen in het tweede semester van 2008 gebeurde via internet (gemiddelde 43 aanvragen per werkdag). In geval van betwisting van de op zijn naam geregistreerde gegevens kan de persoon beroep doen op de diensten van de Centrale, die contact zal opnemen met de kredietgever die de melding gedaan heeft teneinde het dossier opnieuw te onderzoeken. In voorkomend geval wordt het bestaan van een betwisting toegevoegd aan het bestand en meegedeeld aan de kredietgevers naar aanleiding van een eventuele raadpleging. 5. Statistisch verslag In het kader van de problematiek van de overmatige schuldenlast, vragen verschillende instellingen en instanties regelmatig aan de Nationale Bank van België allerhande informatie betreffende het aantal en de evolutie van de in de Centrale geregistreerde personen en contracten. De Nationale Bank van België publiceert een specifiek statistisch verslag dat halfjaarlijks wordt geactualiseerd. Het kan op de website van de Nationale Bank van België (www.nbb.be) worden
(www.nbb.be). geraadpleegd.
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