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Verslag over de werking van de centrale voor Kredieten aan particulieren. - Jaar 2022 1. Overzicht van de geregis(...) 1.1. Inhoud van het bestand De Centrale voor kredieten aan particulieren, die werd opgericht in (...) Rapport sur le fonctionnement de la centrale des Crédits aux particuliers. - Année 2022 1. Aperçu des données enregistrée(...) 1.1. Contenu du fichier Créée dans le cadre de la politique de prévention du surendettement, la (...)
FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE, K.M.O., MIDDENSTAND EN ENERGIE SERVICE PUBLIC FEDERAL ECONOMIE, P.M.E., CLASSES MOYENNES ET ENERGIE
Verslag over de werking van de centrale voor Kredieten aan Rapport sur le fonctionnement de la centrale des Crédits aux
particulieren. - Jaar 2022 (Opgesteld door de Nationale Bank van particuliers. - Année 2022 (Rédigé par la Banque nationale de Belgique
België overeenkomstig de bepalingen van artikel VII.157 van het conformément aux dispositions de l'article VII.157 du Code de droit
Wetboek van economisch recht) économique)
1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen 1. Aperçu des données enregistrées
1.1. Inhoud van het bestand 1.1. Contenu du fichier
De Centrale voor kredieten aan particulieren, die werd opgericht in Créée dans le cadre de la politique de prévention du surendettement,
het kader van het beleid ter voorkoming van overmatige schuldenlast, la Centrale des crédits aux particuliers enregistre tous les contrats
registreert alle overeenkomsten inzake consumentenkredieten en de crédit à la consommation et de crédit hypothécaire conclus à des
hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen om fins privées par les personnes physiques, ainsi que les éventuels
privédoeleinden worden afgesloten, evenals de eventuele défauts de paiement qui en résultent.
betalingsachterstanden die eruit voortvloeien.
Daarnaast worden ook de berichten van collectieve schuldenregeling in En outre, les avis de règlement collectif de dettes sont également
de Centrale geregistreerd. enregistrés dans la Centrale.
De kredietgevers moeten de Centrale verplicht raadplegen alvorens een Les prêteurs doivent obligatoirement consulter la Centrale avant de
krediet toe te kennen en krijgen op die manier een vollediger beeld consentir un crédit. Ils obtiennent ainsi une vue plus complète des
van de financiële verbintenissen en de kredietwaardigheid van de engagements financiers et de la solvabilité de leurs emprunteurs
potentiële kredietnemers. potentiels.
Eind 2022 bevatte het bestand van de Centrale gegevens over 6 156 734 Fin 2022, les données de 6 156 734 personnes ainsi que celles de 10
personen en 10 355 744 kredietovereenkomsten. 355 744 contrats de crédit étaient enregistrées dans le fichier de la Centrale.
Le nombre de débiteurs et de contrats défaillants s'élevait à
Er stonden respectievelijk 274 899 wanbetalers en 389 913 respectivement 274 899 emprunteurs et 389 913 contrats. Le montant
achterstallige kredietovereenkomsten geregistreerd. Het totale
achterstallige bedrag bedroeg 2,1 miljard EUR, hetzij gemiddeld 3 424 total des arriérés atteignait 2,1 milliards d'EUR, soit 3 424 EUR en
EUR per consumentenkrediet en 39 320 EUR per hypothecair krediet. moyenne par crédit à la consommation et 39 320 EUR par crédit hypothécaire.
1.2. Evolutie van het aantal geregistreerde contracten en personen 1.2. Evolution du nombre de contrats et de personnes enregistrés
De evolutie van het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en L'évolution du nombre de contrats de crédit inscrits et du nombre de
personen kan als volgt worden samengevat (toestand op het einde van het jaar): personnes peut-être résumé comme suit (situation à la fin de l'année):
Contrat / Contracten Contrat / Contracten
Personnes / Personen Personnes / Personen
Total / Totaal Total / Totaal
dont défaillants dont défaillants
waarvan achterstallig waarvan achterstallig
Total / Totaal Total / Totaal
dont avec contrats dont avec contrats
défaillants / défaillants /
waarvan met achter-stallige contracten waarvan met achter-stallige contracten
2018 2018
11 136 334 11 136 334
521 878 521 878
6 270 641 6 270 641
354 879 354 879
2019 2019
10 813 363 10 813 363
488 781 488 781
6 230 295 6 230 295
336 691 336 691
2020 2020
10 677 273 10 677 273
452 890 452 890
6 199 991 6 199 991
315 165 315 165
2021 2021
10 469 387 10 469 387
415 791 415 791
6 160 051 6 160 051
291 158 291 158
2022 2022
10 355 744 10 355 744
389 913 389 913
6 156 734 6 156 734
274 899 274 899
Het aantal achterstallige kredietovereenkomsten neemt voor het zesde Pour la sixième année consécutive, le nombre de contrats défaillants
opeenvolgende jaar af. Eind 2022 staan er 389 913 wanbetalingen en cours a diminué. Fin 2022, 389 913 défauts de paiement sont
geregistreerd, hetgeen een daling is met 6,2 % tegenover 2021. Deze enregistrés, ce qui correspond à une diminution de 6,2 % par rapport à
evolutie doet zich voor bij zowel de hypothecaire kredieten (- 8,1 %), 2021. Cette évolution se retrouve pour les crédits hypothécaires (-
de kredietopeningen (- 9,1 %) als de leningen op afbetaling (- 4,1 %). 8,1 %), les ouvertures de crédit (- 9,1 %) et les prêts à tempérament
Bij de verkopen op afbetaling is er een toename (+ 3,2 %). (- 4,1 %). On observe une hausse pour les ventes à tempérament (+ 3,2
Er werden 103 545 nieuwe betalingsachterstanden in de Centrale %). En 2022, 103 545 nouveaux défauts de paiement ont été enregistrés dans
geregistreerd in 2022. Voor 95 558 kredieten (+ 11,3 % in vergelijking la Centrale. Pour 95 558 crédits (+ 11,3 % par rapport à 2021, il
met 2021 was het de eerste keer dat er een wanbetaling werd gemeld. De s'agissait de la première notification d'un défaut de paiement.
toename doet zich voor bij zowel de verkopen op afbetaling (+ 15,6 %), L'augmentation est observée aussi bien pour les ventes à tempérament
de leningen op afbetaling (+ 14,5 %), de kredietopeningen (+ 10,4 %) (+ 15,6 %), les prêts à tempérament (+ 14,5 %), les ouvertures de
als de hypothecaire kredieten (+ 1,3 %). crédit (+ 10,4 %) ainsi que les crédits hypothécaires (+ 1,3 %).
Een gedetailleerde verdeling van het aantal personen volgens het Une répartition détaillée du nombre de personnes selon le nombre de
aantal geregistreerde kredietovereenkomsten wordt in de volgende contrats de crédit enregistrés est présentée dans les tableaux
tabellen weergegeven: ci-après:
Alle contracten Tous les contrats
Aantal personen geregistreerd voor Nombre de personnes enregistrées pour
2021 2021
% %
2022 2022
% %
1 contrat / contract 1 contrat / contract
2 377 600 2 377 600
38,6 38,6
2 418 771 2 418 771
39,3 39,3
2 contrats / contracten 2 contrats / contracten
1 545 735 1 545 735
25,1 25,1
1 547 643 1 547 643
25,1 25,1
3 contrats/ contracten 3 contrats/ contracten
986 450 986 450
16,0 16,0
972 988 972 988
15,8 15,8
4 contrats / contracten 4 contrats / contracten
583 913 583 913
9,5 9,5
569 461 569 461
9,2 9,2
5 contrats ou plus / contracten of meer 5 contrats ou plus / contracten of meer
694 808 694 808
10,8 10,8
647 871 647 871
10,5 10,5
Achterstallige contracten Tous les contrats
Aantal personen geregistreerd voor Nombre de personnes enregistrées pour
2021 2021
% %
2022 2022
% %
1 achterstallig contract / contrat défaillant 1 achterstallig contract / contrat défaillant
186 029 186 029
63,9 63,9
178 764 178 764
65,0 65,0
2 achterstallige contracten / contrats défaillants 2 achterstallige contracten / contrats défaillants
60 237 60 237
20,7 20,7
55 419 55 419
20,2 20,2
3 achterstallige contracten / contrats défaillants 3 achterstallige contracten / contrats défaillants
25 426 25 426
8,7 8,7
23 112 23 112
8,4 8,4
4 achterstallige contracten / contrats défaillants 4 achterstallige contracten / contrats défaillants
10 956 10 956
3,8 3,8
9 893 9 893
3,6 3,6
5 achterstallige contracten of meer / 5 achterstallige contracten of meer /
contrats défaillants ou plus contrats défaillants ou plus
8 510 8 510
2,9 2,9
7 711 7 711
2,8 2,8
1.3. Evolutie van het aantal bijwerkingen 1.3. Evolution du nombre d'alimentations
In 2022 heeft de Centrale ongeveer 5 miljoen bijwerkingen verwerkt. In En 2022, la Centrale a traité environ 5 millions d'alimentations, dont
1,2 miljoen gevallen ging het om de registratie van een nieuwe 1,2 million concernaient l'enregistrement d'un nouveau contrat de
kredietovereenkomst. De bijwerkingen werden uitgevoerd door ongeveer 200 deelnemers. crédit. Les alimentations ont été effectuées par quelque 200 participants.
1.4. Collectieve schuldenregelingen 1.4. Règlement collectif de dettes
Personen die geconfronteerd worden met overmatige schuldenlast of Les personnes surendettées ou rencontrant des difficultés financières
ernstige financiële moeilijkheden kunnen beroep doen op de procedure importantes peuvent recourir à la procédure de règlement collectif de
van collectieve schuldenregeling. In dat kader werd de Centrale voor dettes. Dans ce cadre, la Centrale des crédits aux particuliers a été
kredieten aan particulieren er door de wetgever mee belast bepaalde chargée par le législateur de centraliser certaines données relatives
gegevens met betrekking tot deze regelingen te centraliseren. Naast de à ces règlements. En plus des données d'identification des personnes
identificatiegegevens van de persoon die de regeling geniet,
registreert de Centrale ook de datums van de belangrijkste stappen in qui bénéficient du règlement, la Centrale enregistre les dates des
de procedure zoals bijvoorbeeld de datum van de beslissing van étapes importantes de la procédure, comme la date de la décision
toelaatbaarheid van de collectieve schuldenregeling en de begin- en d'admissibilité du règlement collectif de dettes et les dates de début
einddatum van de aanzuiveringsregeling. De inlichtingen worden et de fin des plans d'apurement. Les renseignements sont fournis par
meegedeeld door de arbeidsrechtbanken en de schuldbemiddelaars, via les tribunaux du travail et les médiateurs de dettes, via le Fichier
het Centraal bestand van berichten van beslag, delegatie, overdracht, central des avis de saisie, de délégation, de cession, de règlement
collectieve schuldenregeling en protest. collectif de dettes et de protêt.
De arbeidsrechtbanken hebben het voorbije jaar 8 771 nieuwe aanvragen Les tribunaux du travail ont admis 8 771 nouvelles demandes de
tot collectieve schuldenregeling toelaatbaar verklaard, een daling met règlement collectif de dettes, une diminution de 7,7 % par rapport à
7,7 % in vergelijking met 2021. l'année 2021.
Op het einde van het jaar staan in de Centrale 59 717 lopende A la fin de l'année, 59 717 procédures en cours sont enregistrées à la
procedures geregistreerd (- 11,0 %), waarvan 60,6 % ook met een Centrale (- 11,0 %), dont 60,6 % avec un plan de règlement amiable ou
minnelijke of gerechtelijke aanzuiveringsregeling. In de andere judiciaire. Pour les autres dossiers, les tribunaux et les médiateurs
dossiers hebben de rechtbanken en schuldbemiddelaars nog geen melding de dettes n'ont pas encore signalé l'existence d'un plan d'apurement.
gedaan van een aanzuiveringsregeling. Cependant, plus le temps a passé depuis la décision, plus il est
Naarmate de datum van de beslissing echter meer in het verleden ligt, probable qu'il n'y ait pas eu de plan d'apurement, même si la
kan verondersteld worden dat ofwel geen aanzuiveringsregeling bereikt
is maar de procedure toch niet werd afgesloten, ofwel de bereikte procédure n'a pas été clôturée, ou que le plan n'a pas été communiqué
aanzuiveringsregeling niet gemeld werd door de rechtbank en/of par le tribunal et/ou le médiateur de dettes. Dans les deux cas, cet
schuldbemiddelaar. In beide gevallen is de impact van deze onvolledige enregistrement incomplet a une très grande incidence sur le
registratie voor de consument zeer ingrijpend. Aangezien de consommateur. En effet, comme le règlement collectif de dettes ne
collectieve schuldenregeling immers pas uit de Centrale verdwijnt na disparaît de la Centrale qu'au terme du plan d'apurement, le
afloop van de aanzuiveringsregeling, betekent dit dat bij het consommateur y reste mentionné tant que l'information fait défaut,
ontbreken van informatie hierover, de consument toch vermeld blijft, même si son plan d'apurement est en réalité déjà clôturé. Dans ce cas,
zelfs indien zijn aanzuiveringsregeling in werkelijkheid reeds non seulement l'enregistrement ne répond plus aux dispositions
beëindigd zou zijn. Op dat ogenblik voldoet de registratie niet langer aan de wettelijke voorwaarden. Bovendien loopt de consument het risico dat hem de toegang tot krediet ontzegd blijft. Ten slotte dient opgemerkt te worden dat de problematiek van de overmatige schuldenlast zich niet beperkt tot het krediet: 38,9 % van de personen doet een beroep op de procedure van collectieve schuldenregeling zonder met een achterstallige kredietovereenkomst geregistreerd te zijn. Consumenten kampen immers vaak ook met andere betalingsmoeilijkheden, zoals bijvoorbeeld schulden met betrekking tot gezondheidszorg, energiefacturen, telefoon, huur of fiscale schulden. légales, mais le consommateur court également le risque que l'accès au crédit lui reste refusé Enfin, il est important de rappeler que la problématique du surendettement ne se limite pas au crédit: 38,9 % des personnes font appel à la procédure de règlement collectif de dettes sans qu'aucun défaut de paiement sur un contrat de crédit n'ait été enregistré. Les consommateurs sont en effet souvent confrontés à d'autres difficultés de paiement, par exemple, des dettes en rapport avec les soins de santé, les factures d'énergie, de téléphonie, des dettes de loyer ou fiscales.
2. Aantal raadplegingen 2. Nombre de consultations
De kredietgevers zijn wettelijk verplicht het bestand van de Centrale Les prêteurs ont l'obligation légale de consulter le fichier de la
te raadplegen vóór de toekenning van een krediet dat valt onder het Centrale avant l'octroi d'un crédit tombant sous le champ
toepassingsgebied van artikel VII.148 van het Wetboek van economisch d'application de l'article VII.148 du Code de droit économique.
recht. De evolutie van het aantal individuele raadplegingen, het L'évolution du nombre de consultations individuelles, le pourcentage
percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn de réponses concernant des personnes enregistrées sans défaut de
zonder betalingsachterstand en het percentage antwoorden dat personen paiement et celui concernant des personnes enregistrées avec défaut de
betreft die geregistreerd zijn met een betalingsachterstand, worden paiement sont repris dans le tableau ci-dessous:
opgenomen in volgende tabel:
Nombre de consultations individuelles / Aantal individuele Nombre de consultations individuelles / Aantal individuele
raadplegingen raadplegingen
Personnes non enregistrées / Niet geregistreerde personen Personnes non enregistrées / Niet geregistreerde personen
Personnes sans défaut de paiement / Personen zonder achterstand Personnes sans défaut de paiement / Personen zonder achterstand
Personnes avec défaut de paiement / Personen met achterstand Personnes avec défaut de paiement / Personen met achterstand
(%) (%)
(%) (%)
(%) (%)
2018 2018
8 237 863 8 237 863
20,3 20,3
73,8 73,8
5,9 5,9
2019 2019
8 415 824 8 415 824
20,7 20,7
73,2 73,2
6,1 6,1
2020 2020
7 171 548 7 171 548
21,1 21,1
73,0 73,0
6,0 6,0
2021 2021
7 225 493 7 225 493
21,2 21,2
73,3 73,3
5,4 5,4
2022 2022
7 319 232 7 319 232
23,1 23,1
71,0 71,0
5,9 5,9
In 2022 hebben de kredietgevers de Centrale 15,8 miljoen keer En 2022, les prêteurs ont consulté la Centrale à 15,8 millions de
geraadpleegd. Er werden 7,3 miljoen individuele raadplegingen reprises, dont 7,3 millions de consultations individuelles (+ 1,3 %).
uitgevoerd (+ 1,3 %). Dit komt overeen met een gemiddelde van 26 900 Ceci correspond à une moyenne de 26 900 consultations par jour
raadplegingen per werkdag. In 5,9 % van de gevallen was de persoon op ouvrable. Dans 5,9 % des cas, la personne sur qui portait la
wie de raadpleging betrekking had, met een betalingsachterstand en/of consultation, était enregistrée pour un défaut de paiement et/ou un
een collectieve schuldenregeling geregistreerd. règlement collectif de dettes.
Daarnaast kan de Centrale ook geraadpleegd worden in het kader van het De plus, la Centrale peut également être consultée dans le cadre de la
beheer van lopende kredieten of in het kader van de toekenning en het gestion de crédits en cours ou de l'octroi et de la gestion de moyens
beheer van betalingsmiddelen. In 2022 werden met dit doel ongeveer 8 de paiement. A cette fin, en 2022, environ 8 500 000 consultations
500 000 gegroepeerde raadplegingen uitgevoerd. groupées ont été effectuées.
3. Ontvangsten en werkingskosten van de Centrale 3. Recettes et frais de fonctionnement de la Centrale
Krachtens artikel VII.155 van het Wetboek van economisch recht, is de En vertu de l'article VII.155 du Code de droit économique, la Banque
Nationale Bank van België gemachtigd de kosten die zij maakt voor de nationale de Belgique est habilitée à récupérer auprès des prêteurs
werking van de Centrale, te recupereren bij de kredietgevers. les frais auxquels elle est exposée pour le fonctionnement de la
De ontvangsten en werkingskosten voor boekjaar 2022 kunnen als volgt Centrale. Les recettes et les frais de fonctionnement pour l'exercice 2022
worden samengevat: peuvent être résumés comme suit:
Omzet . . . . . 4 196 479 EUR Recettes . . . . . 4 196 479 EUR
Werkingskosten Frais de fonctionnement
Personeel . . . . . 1 425 623 EUR Personnel . . . . . 1 425 623 EUR
Informatica . . . . . 1 270 264 EUR Informatique . . . . . 1 270 264 EUR
Andere werkingskosten . . . . . 1 392 792 EUR Autres frais d'exploitation . . . . . 1 392 792 EUR
_____________ ____________
4 088 679 EUR 4 088 679 EUR
Resultaat . . . . . 107 800 EUR Het boekjaar wordt afgesloten met een overschot van 107 800 EUR. 4. Inzagerecht en recht op rechtzetting Overeenkomstig de wettelijke bepalingen wordt de geregistreerde persoon automatisch en schriftelijk verwittigd wanneer hij voor de eerste keer met een betalingsachterstand geregistreerd wordt in de Centrale. In de loop van 2022 werden in die context 70 640 kennisgevingen verstuurd. Iedereen die erom verzoekt, kan bij de Centrale kosteloos een overzicht krijgen van de gegevens die op zijn naam geregistreerd zijn. In 2022werd dit inzagerecht 745 744 keer uitgeoefend. Meer dan 95 % van de aanvragen gebeurt online. De overige werden schriftelijk aangevraagd of rechtstreeks aan het loket van de Nationale Bank in Brussel. In geval van betwisting van de op zijn naam geregistreerde gegevens kan de persoon beroep doen op de diensten van de Centrale, die contact zal opnemen met de kredietgever die de melding gedaan heeft, teneinde het dossier opnieuw te onderzoeken. In voorkomend geval wordt het bestaan van een betwisting toegevoegd aan het bestand en meegedeeld aan de kredietgevers naar aanleiding van een eventuele raadpleging. 5. Statistisch verslag In het kader van de problematiek van de overmatige schuldenlast vragen verschillende instellingen en instanties regelmatig aan de Nationale Bank van België allerhande informatie betreffende het aantal en de evolutie van de in de Centrale geregistreerde personen en contracten. Om aan deze vraag te voldoen, publiceert de Nationale Bank van België een serie kerncijfers en statistieken die maandelijks worden geactualiseerd. Daarnaast publiceert ze tevens een jaarlijks statistisch verslag. Al deze documenten kunnen op de website van de Résultat . . . . . 107 800 EUR L'exercice se clôture par un solde positif de 107 800 EUR. 4. Droit d'accès et de rectification Conformément aux dispositions légales, la personne enregistrée est informée d'office et par écrit lorsqu'elle est enregistrée pour la première fois pour un défaut de paiement dans le fichier de la Centrale. Au cours de l'année 2022, 70 640 avis ont été envoyés dans ce contexte. Toute personne qui en fait la demande, peut obtenir gratuitement un relevé des données enregistrées à son nom. En 2022, ce droit d'accès a été exercé 745 744 fois. Plus de 95 % des demandes sont effectuées en ligne. Les autres demandes ont été introduites par écrit ou directement au guichet du siège de la Banque nationale de Belgique. En cas de contestation des données enregistrées à son nom, la personne concernée peut faire appel aux services de la Centrale qui contactera le prêteur ayant effectué la communication afin de réexaminer le dossier. Le cas échéant, l'existence d'une contestation est indiquée dans le fichier et communiquée aux prêteurs lors d'une consultation éventuelle. 5. Rapport statistique Dans le cadre de la problématique du surendettement, diverses institutions et instances demandent régulièrement à la Banque nationale de Belgique des informations de toute nature concernant le nombre et l'évolution des personnes et des contrats enregistrés dans la Centrale. Pour satisfaire à cette demande, la Banque nationale de Belgique publie une série de chiffres-clés et de statistiques qui sont actualisés mensuellement. Elle publie également un rapport statistique annuel. Tous ces documents peuvent être consultés sur le site internet de la Banque nationale de Belgique (www.nbb.be).
Nationale Bank van België (www.nbb.be) worden geraadpleegd.
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