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Verslag over de werking van de Centrale voor kredieten aan particulieren. - Jaar 2011 1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen 1.1. Inhoud van het bestand De Centrale voor (...) Rapport sur le fonctionnement de la Centrale des crédits aux particuliers. - Année 2011 1. Aperçu des données enregistrées 1.1. Contenu du fichier Créée dans le cadre de la politiqu(...)
FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE, K.M.O., MIDDENSTAND EN ENERGIE SERVICE PUBLIC FEDERAL ECONOMIE, P.M.E., CLASSES MOYENNES ET ENERGIE
Verslag over de werking van de Centrale voor kredieten aan Rapport sur le fonctionnement de la Centrale des crédits aux
particulieren. - Jaar 2011 particuliers. - Année 2011
(Opgesteld door de Nationale Bank van België overeenkomstig de (Rédigé par la Banque Nationale de Belgique conformément aux
bepalingen van artikel 14 van de wet van 10 augustus 2001 betreffende dispositions de l'article 14 de la loi du 10 août 2001 relative à la
de Centrale voor kredieten aan particulieren) Centrale des crédits aux particuliers)
1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen 1. Aperçu des données enregistrées
1.1. Inhoud van het bestand 1.1. Contenu du fichier
De Centrale voor kredieten aan particulieren, die werd opgericht in Créée dans le cadre de la politique de prévention du surendettement,
het kader van het beleid ter voorkoming van overmatige schuldenlast, la Centrale des crédits aux particuliers enregistre tous les contrats
registreert alle overeenkomsten inzake consumentenkredieten en de crédit à la consommation et de crédit hypothécaire conclus à des
hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen om fins privées par les personnes physiques, ainsi que les éventuels
privédoeleinden worden afgesloten, evenals de eventuele défauts de paiement qui en résultent.
betalingsachterstanden die uit deze kredieten voortvloeien.
Daarnaast worden ook de berichten van collectieve schuldenregeling in En outre, les avis de règlement collectif de dettes sont également
de Centrale geregistreerd. enregistrés dans la Centrale.
De kredietgevers moeten de Centrale verplicht raadplegen alvorens een Les prêteurs doivent obligatoirement consulter la Centrale avant de
krediet toe te kennen en krijgen op die manier een vollediger beeld consentir un crédit. Ils obtiennent ainsi une vue plus complète des
van de financiële verbintenissen en de kredietwaardigheid van de engagements financiers et de la solvabilité de leurs emprunteurs
potentiële kredietnemers. potentiels.
Eind 2011 bevatte het bestand van de Centrale gegevens over 6 181 461 Fin 2011, les données de 6 181 461 personnes ainsi que celles de 11
personen en 11 326 958 kredietovereenkomsten. 326 958 contrats de crédit étaient enregistrées dans le fichier de la Centrale.
Le nombre de débiteurs et de contrats défaillants non régularisés
Er waren respectievelijk 319 092 wanbetalers en 460 493 niet s'élevait à respectivement 319 092 emprunteurs et 460 493 contrats. Le
geregulariseerde achterstallige kredietovereenkomsten. Het totale
achterstallige bedrag bedroeg 2,55 miljard EUR, hetzij gemiddeld 3.876 montant total des arriérés atteignait 2,55 milliards d'EUR, soit 3.876
EUR per consumentenkrediet en 30.258 EUR per hypothecair krediet. EUR en moyenne par crédit à la consommation et 30.258 EUR par crédit
1.2. Evolutie van het aantal geregistreerde contracten en personen hypothécaire. 1.2. Evolution du nombre de contrats et de personnes enregistrés
De evolutie van het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en L'évolution du nombre de contrats de crédit et de personnes
personen kan als volgt worden samengevat (toestand op het einde van het jaar) : enregistrés peut être résumée comme suit (situation en fin d'année) :
Contracten/Contrats Contracten/Contrats
Personen/Personnes Personen/Personnes
Totaal/Total Totaal/Total
waarvan achterstallig waarvan achterstallig
dont défaillants dont défaillants
Totaal/Total Totaal/Total
waarvan met achterstallige contracten - waarvan met achterstallige contracten -
dont avec dont avec
contrats défaillants contrats défaillants
2007 2007
7 512 130 7 512 130
411 415 411 415
4 684 232 4 684 232
279 429 279 429
2008 2008
7 903 687 7 903 687
415 890 415 890
4 807 023 4 807 023
285 595 285 595
2009 2009
8 157 065 8 157 065
434 330 434 330
4 899 920 4 899 920
300 296 300 296
2010 2010
8 253 320 8 253 320
448 725 448 725
4 963 644 4 963 644
308 803 308 803
2011 2011
11 326 958 11 326 958
460 493 460 493
6 181 461 6 181 461
319 092 319 092
In vergelijking met het jaar voordien waren er eind 2011 netto 37,2 En comparaison avec l'année précédente, il y avait fin 2011 une
pct. meer contracten (+ 3 073 638 contracten) en 24,5 pct. meer augmentation nette de 37,2 p.c. du nombre de contrats (+ 3 073 638
personen (+ 1 217 817 personen) geregistreerd in de Centrale. contrats) et de 24,5 p.c. du nombre de personnes (+ 1 217 817
personnes) enregistrés dans la Centrale.
In de loop van het jaar werden 4 262 193 nieuwe kredietovereenkomsten Au cours de l'année, 4 262 193 nouveaux contrats de crédit ont été
geregistreerd, waaronder 3 172 723 kredietopeningen, terwijl het enregistrés, dont 3 172 723 ouvertures de crédit, alors qu'on
gemiddelde voor de periode 2006-2010 ongeveer 0,5 miljoen dénombrait en moyenne 0,5 million de nouvelles ouvertures de crédit
kredietopeningen per jaar bedraagt. par an pour la période comprise entre 2006 et 2010.
De toename is voornamelijk het gevolg van een wetswijziging die de Cette augmentation s'explique principalement par une modification de
registratie van geoorloofde debetstanden op een rekening verplicht la législation, qui rend obligatoire l'enregistrement des facilités de
maakt. Deze vorm van kredietopening laat de consument toe bedragen op découvert. Cette forme d'ouverture de crédit permet au consommateur de
te nemen die het beschikbare tegoed op zijn zichtrekening te boven dépasser le montant disponible sur son compte à vue. Depuis 2011,
gaan. Sinds 2011 moeten ze in de Centrale worden geregistreerd, elles doivent être enregistrées à la Centrale, ce qui n'était pas le
hetgeen voordien niet het geval was indien het bedrag van de cas auparavant si le montant de la ligne de crédit était inférieur à
kredietlijn lager was dan 1.250 EUR en terugbetaalbaar binnen een 1.250 EUR et remboursable dans un délai de trois mois. Il ne s'agit
termijn van drie maanden. Het gaat dus niet echt om nieuwe kredieten, donc pas véritablement de nouveaux crédits, mais plutôt de
maar veeleer om de registratie van bestaande kredieten ingevolge een l'enregistrement de crédits existants suite à un élargissement du
uitbreiding van het toepassingsgebied van de Centrale. De initiële champ d' application de la Centrale. Le chargement initial de presque
oplading van bijna 2,7 miljoen lopende kredietopeningen zorgt 2,7 millions d'ouvertures de crédit en cours modifie sensiblement un
natuurlijk voor een vertekend beeld in een heel aantal statistieken en grand nombre de statistiques et rend difficile la comparaison avec les
chiffres des années précédentes.
maakt een vergelijking met de cijfers van de voorbije jaren moeilijk. Pour ce qui est des arriérés de paiement, les observations constatées
Inzake betalingsachterstanden kunnen de vaststellingen die in 2009 en en 2009 et 2010 sont toujours d'application pour 2011. Les
2010 werden gedaan, doorgetrokken worden naar 2011. Consumenten consommateurs subissent encore pleinement les effets de la crise
ondervinden nog volop de impact van de economische crisis en zien zich économique et se trouvent confrontés à des difficultés de
in toenemende mate met betalingsmoeilijkheden geconfronteerd, hetgeen remboursement croissantes, ce qui ressort clairement des chiffres
blijkt uit volgende kerncijfers : suivants :
? het aantal kredietnemers met een openstaande betalingsachterstand ? le nombre d'emprunteurs enregistrés avec un défaut de paiement non
stijgt met 3,3 pct. tot 319 092 personen; régularisé croît de 3,3 p.c. à 319 092 personnes;
? het aantal kredietovereenkomsten met een openstaande ? le nombre de contrats de crédit défaillants non régularisés
betalingsachterstand neemt met 2,6 pct. toe tot 460 493 contracten; progresse également de 2,6 p.c. à 460 493 contrats;
? het totale achterstallige bedrag stijgt met 5,4 pct. tot 2,55 ? le montant total des arriérés augmente de 5,4 p.c. et atteint 2,55
miljard EUR; milliards d'EUR;
? er werden 124 647 nieuwe betalingsachterstanden geregistreerd, ? 124 647 nouveaux défauts de paiement ont été enregistrés, un statu
ongeveer evenveel als in 2010. quo par rapport à l'année 2010.
De meeste betalingsmoeilijkheden komen voor bij de kredietopeningen en Les difficultés de paiement concernent majoritairement les ouvertures
de leningen op afbetaling, die samen goed zijn voor drie vierden van de crédit et les prêts à tempérament qui représentent ensemble trois
de nieuwe wanbetalingen die in 2011 door de kredietgevers aan de quarts des nouveaux crédits défaillants communiqués par les prêteurs à
Centrale werden gemeld. la Centrale en 2011.
Een gedetailleerde verdeling van het aantal personen volgens het Une répartition détaillée du nombre de personnes selon le nombre de
aantal geregistreerde kredietovereenkomsten wordt in de volgende contrats de crédit enregistrés est présentée dans les tableaux
tabellen weergegeven : ci-après :
Alle contracten Alle contracten
Tous les contrats Tous les contrats
Aantal personen geregistreerd voor Aantal personen geregistreerd voor
Nombre de personnes enregistrées pour Nombre de personnes enregistrées pour
2010 2010
pct./p.c. pct./p.c.
2011 2011
pct./p.c. pct./p.c.
1 contract/contrat 1 contract/contrat
1 913 806 1 913 806
38,6 38,6
2 223 538 2 223 538
36,0 36,0
2 contracten/contrats 2 contracten/contrats
1 285 206 1 285 206
25,9 25,9
1 478 532 1 478 532
23,9 23,9
3 contracten/contrats 3 contracten/contrats
804 246 804 246
16,2 16,2
1 023 203 1 023 203
16,6 16,6
4 contracten/contrats 4 contracten/contrats
465 142 465 142
9,4 9,4
653 311 653 311
10,6 10,6
5 contracten of meer/contrats ou plus 5 contracten of meer/contrats ou plus
495 244 495 244
10,0 10,0
802 877 802 877
13,0 13,0
Achterstallige contracten Achterstallige contracten
Contrats défaillants Contrats défaillants
Aantal personen geregistreerd voor Aantal personen geregistreerd voor
Nombre de personnes enregistrées pour Nombre de personnes enregistrées pour
2010 2010
pct./p.c. pct./p.c.
2011 2011
pct./p.c. pct./p.c.
1 achterstallig contract/contrat défaillant 1 achterstallig contract/contrat défaillant
171 942 171 942
55,7 55,7
176 119 176 119
55,2 55,2
2 achterstallige contracten/contrats défaillants 2 achterstallige contracten/contrats défaillants
75 370 75 370
24,4 24,4
78 560 78 560
24,6 24,6
3 achterstallige contracten/contrats défaillants 3 achterstallige contracten/contrats défaillants
33 119 33 119
10,7 10,7
35 018 35 018
11,0 11,0
4 achterstallige contracten/contrats défaillants 4 achterstallige contracten/contrats défaillants
14 832 14 832
4,8 4,8
15 868 15 868
5,0 5,0
5 achterstallige contracten of meer/contrats défaillants ou plus 5 achterstallige contracten of meer/contrats défaillants ou plus
13 540 13 540
4,4 4,4
13 527 13 527
4,2 4,2
1.3. Evolutie van het aantal bijwerkingen 1.3. Evolution du nombre d'alimentations
In 2011 heeft de Centrale ongeveer 9 miljoen bijwerkingen verwerkt. In En 2011, la Centrale a traité environ 9 millions d'alimentations, dont
4,3 miljoen gevallen ging het om de registratie van een nieuwe 4,3 millions concernait l'enregistrement d'un nouveau contrat de
kredietovereenkomst. De bijwerkingen werden uitgevoerd door ongeveer 300 deelnemers. crédit. Les alimentations ont été effectuées par quelque 300 participants.
1.4. Collectieve schuldenregeling 1.4. Règlement collectif de dettes
Overeenkomstig het koninklijk besluit tot regeling van de registratie Conformément à l'arrêté royal réglementant l'enregistrement des avis
van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale de règlement collectif de dettes par la Banque Nationale de Belgique,
Bank van België dienen de griffies van de arbeidsrechtbanken uiterlijk
24 uur na de uitspraak van de beschikking van toelaatbaarheid, een les greffes des tribunaux du travail doivent envoyer, dans les 24
afschrift van het bericht van collectieve schuldenregeling aan de heures suivant le prononcé de la décision d'admissibilité, une copie
Centrale te melden. Zodra een minnelijke of een gerechtelijke de l'avis de règlement collectif de dettes à la Centrale. Dès qu'un
aanzuiveringsregeling wordt bereikt, moet de informatie daaromtrent règlement d'apurement amiable ou judiciaire est obtenu, cette
eveneens worden meegedeeld. De door de griffies toegestuurde information doit également être communiquée. Les renseignements
inlichtingen worden door de Centrale in het gegevensbestand transmis par les greffes sont enregistrés dans le fichier de données
geregistreerd en voor raadpleging ter beschikking gesteld. de la Centrale et mis à disposition pour consultation.
De arbeidsrechtbanken hebben het voorbije jaar 17 544 nieuwe aanvragen Les tribunaux du travail ont admis 17 544 nouvelles demandes de
tot collectieve schuldenregeling toelaatbaar verklaard, ongeveer règlement collectif de dettes, un statu quo par rapport à l'année
evenveel als in 2010. Het totale aantal personen dat voor deze 2010. Le nombre total de personnes enregistrées pour cette procédure
procedure geregistreerd is, loopt eind 2011 op tot 94 863 (+ 11,5 s'établit fin 2011 à 94 863 (+ 11,5 p.c.). On note par ailleurs que
pct.). Bij 36,9 pct. van de geregistreerde berichten gaat het om 36,9 p.c. des avis enregistrés ont trait à des personnes qui n'ont
personen die met geen enkel achterstallig krediet in de Centrale aucun crédit défaillant repris dans la Centrale. Cela montre que les
opgenomen zijn. Hieruit blijkt dat de oorzaken van overmatige causes du surendettement ne se limitent pas au crédit : de plus en
schuldenlast zich niet beperken tot het krediet : steeds meer worden plus de consommateurs sont confrontés à d'autres difficultés de
consumenten geconfronteerd met andere betalingsmoeilijkheden, zoals
bijvoorbeeld schulden met betrekking tot energie- en telefoonfacturen.
Ten slotte werd voor 31 538 geregistreerde berichten van paiement, comme celles relatives aux factures d'énergie et de
toelaatbaarheid een minnelijke aanzuiveringsregeling gemeld aan de téléphone. Enfin, un plan de règlement amiable a été communiqué à la
Centrale, terwijl 6 082 berichten gevolgd werden door een Centrale pour 31 538 des avis d'admissibilité enregistrés; 6 082 avis
gerechtelijke aanzuiveringsregeling. ont été suivis par un plan de règlement judiciaire.
2. Aantal raadplegingen 2. Nombre de consultations
De kredietgevers zijn wettelijk verplicht het bestand van de Centrale Les prêteurs ont l'obligation légale de consulter le fichier de la
te raadplegen vóór de toekenning van een krediet dat valt onder het Centrale avant l'octroi d'un crédit tombant sous le champ
toepassingsgebied van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de d'application de la loi du 10 août 2001 relative à la Centrale des
Centrale voor kredieten aan particulieren. De evolutie van het aantal crédits aux particuliers. L'évolution du nombre de consultations
individuele raadplegingen, het percentage antwoorden dat personen individuelles, le pourcentage de réponses concernant des personnes
betreft die geregistreerd zijn zonder betalingsachterstand en het enregistrées sans défaut de paiement et celui concernant des personnes
percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn met enregistrées avec défaut de paiement sont repris dans le tableau
een betalingsachterstand, worden opgenomen in volgende tabel : ci-dessous :
Aantal individuele raadplegingen Aantal individuele raadplegingen
Personen zonder achterstand (pct.) Personen zonder achterstand (pct.)
Personen met achterstand (pct.) Personen met achterstand (pct.)
Nombre de consultations individuelles Nombre de consultations individuelles
Personnes Personnes
sans défaut de paiement (p.c.) sans défaut de paiement (p.c.)
Personnes avec défaut de paiement (p.c.) Personnes avec défaut de paiement (p.c.)
2007 2007
7 737 484 7 737 484
69,4 69,4
5,6 5,6
2007 2007
7 737 484 7 737 484
69,4 69,4
5,6 5,6
2008 2008
8 024 403 8 024 403
70,0 70,0
6,0 6,0
2008 2008
8 024 403 8 024 403
70,0 70,0
6,0 6,0
2009 2009
7 989 539 7 989 539
70,5 70,5
6,3 6,3
2009 2009
7 989 539 7 989 539
70,5 70,5
6,3 6,3
2010 2010
8 135 604 8 135 604
70,9 70,9
6,2 6,2
2010 2010
8 135 604 8 135 604
70,9 70,9
6,2 6,2
2011 2011
9 227 877 9 227 877
71,3 71,3
5,6 5,6
2011 2011
9 227 877 9 227 877
71,3 71,3
5,6 5,6
Het gemiddeld aantal individuele raadplegingen per werkdag bedroeg in En 2011, le nombre moyen de consultations individuelles par jour
2011, 35 297. ouvrable s'est élevé à 35 297.
Daarnaast kan de Centrale ook geraadpleegd worden in het kader van het De plus, la Centrale peut également être consultée dans le cadre de la
beheer van lopende kredieten of in het kader van de toekenning en het gestion de crédits en cours ou de l'octroi et de la gestion de moyens
beheer van betalingsmiddelen. In 2011 werden met dit doel 2 410 522 de paiement. A cette fin, en 2011, 2 410 522 consultations groupées
gegroepeerde raadplegingen uitgevoerd. ont été effectuées.
3. Ontvangsten en werkingskosten van de Centrale 3. Recettes et frais de fonctionnement de la Centrale
Krachtens artikel 12 van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de En vertu de l'article 12 de la loi du 10 août 2001 relative à la
Centrale voor kredieten aan particulieren is de Nationale Bank van Centrale des crédits aux particuliers, la Banque Nationale de Belgique
België gemachtigd de kosten die zij maakt voor de werking van de est habilitée à récupérer auprès des prêteurs les frais auxquels elle
Centrale, te recupereren bij de kredietgevers. est exposée pour le fonctionnement de la Centrale.
De ontvangsten en werkingskosten voor boekjaar 2011 kunnen als volgt Les recettes et les frais de fonctionnement pour l'exercice 2011
worden samengevat : peuvent être résumés comme suit :
2010 2010
- -
2011 2011
- -
2010 2010
2011 2011
(x 1.000 EUR) (x 1.000 EUR)
(x 1.000 EUR) (x 1.000 EUR)
Omzet Omzet
4 621,8 4 621,8
6 375,5 6 375,5
Recettes Recettes
4 621,8 4 621,8
6 375,5 6 375,5
Werkingskosten Werkingskosten
Frais de fonctionnement Frais de fonctionnement
Personeel Personeel
748,1 748,1
795,4 795,4
Personnel Personnel
748,1 748,1
795,4 795,4
Informatica Informatica
2 609,5 2 609,5
2 907,9 2 907,9
Informatique Informatique
2 609,5 2 609,5
2 907,9 2 907,9
Andere werkingskosten Andere werkingskosten
658,1 658,1
754,9 754,9
Autres frais d'exploitation Autres frais d'exploitation
658,1 658,1
754,9 754,9
Toegang tot het Rijksregister Toegang tot het Rijksregister
334,1 334,1
642,9 642,9
Accès au Registre national Accès au Registre national
334,1 334,1
642,9 642,9
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---- ----
---- ----
---- ----
4 349,8 4 349,8
5 101,1 5 101,1
4 349,8 4 349,8
5 101,1 5 101,1
Resultaat Resultaat
272,0 272,0
1 274,4 1 274,4
Résultat Résultat
272,0 272,0
1 274,4 1 274,4
Het boekjaar 2011 wordt afgesloten met een overschot van 1.274.383 EUR, dat aan de deelnemers werd teruggestort. 4. Inzagerecht en recht op rechtzetting Overeenkomstig de wettelijke bepalingen wordt de geregistreerde persoon automatisch en schriftelijk verwittigd wanneer hij voor de eerste keer met een betalingsachterstand geregistreerd wordt in de Centrale. In de loop van 2011 werden in die context 86 595 brieven verstuurd. Het aantal aanvragen tot inzage is in 2011 met 4,7 pct. toegenomen tot 189 531, hetgeen uitsluitend te danken is aan de mogelijkheid om de persoonlijke gegevens on line te raadplegen aan de hand van de elektronische identiteitskaart. Eind 2011 gebeurt een derde van alle aanvragen via internet. Het aandeel van de schriftelijke aanvragen bedroeg 38,0 pct., en in 28,4 pct. van de gevallen de personen zich rechtstreeks gewend hebben tot de loketten van de Nationale Bank van België. In geval van betwisting van de op zijn naam geregistreerde gegevens kan de persoon beroep doen op de diensten van de Centrale, die contact zal opnemen met de kredietgever die de melding gedaan heeft teneinde het dossier opnieuw te onderzoeken. In voorkomend geval wordt het bestaan van een betwisting toegevoegd aan het bestand en meegedeeld aan de kredietgevers naar aanleiding van een eventuele raadpleging. 5. Statistisch verslag In het kader van de problematiek van de overmatige schuldenlast, vragen verschillende instellingen en instanties regelmatig aan de Nationale Bank van België allerhande informatie betreffende het aantal en de evolutie van de in de Centrale geregistreerde personen en contracten. Om aan deze vraag te voldoen, publiceert de Nationale Bank van België een serie kerncijfers en statistieken die maandelijks worden geactualiseerd. Daarnaast publiceert ze tevens een jaarlijks statistisch verslag. Al deze documenten kunnen op de website van de L'exercice 2011 se solde par un surplus de 1.274.383 EUR, qui a été reversé aux participants. 4. Droit d'accès et de rectification Conformément aux dispositions légales, la personne enregistrée est informée d'office et par écrit lorsqu'elle est enregistrée pour la première fois pour un défaut de paiement dans le fichier de la Centrale. Au cours de l'année 2011, 86 595 lettres ont été envoyées dans ce contexte. En 2011 le droit d'accès a été exercé 189 531 fois. Il s'agit d'une augmentation de 4,7 p.c. et elle s'explique intégralement par la possibilité de consulter ses données en ligne au moyen de la carte d'identité électronique. Fin 2011, un tiers des demandes sont effectuées par internet. La part des demandes écrites s'établit à 38,0 p.c, et dans 28,4 p.c. des cas les personnes se sont adressées directement aux guichets de la Banque Nationale de Belgique. En cas de contestation des données enregistrées à son nom, la personne concernée peut faire appel aux services de la Centrale qui contactera le prêteur ayant effectué la communication afin de réexaminer le dossier. Le cas échéant, l'existence d'une contestation est indiquée dans le fichier et communiquée aux prêteurs lors d'une consultation éventuelle. 5. Rapport statistique Dans le cadre de la problématique du surendettement, diverses institutions et instances demandent régulièrement à la Banque Nationale de Belgique des informations de toute nature concernant le nombre et l'évolution des personnes et des contrats enregistrés dans la Centrale. Pour satisfaire à cette demande, la Banque Nationale de Belgique publie une série de chiffres-clés et de statistiques qui sont actualisés mensuellement. Elle publie également un rapport statistique annuel. Tous ces documents peuvent être consultés sur le site internet
Nationale Bank van België (www.nbb.be) worden geraadpleegd. de la Banque Nationale de Belgique (www.nbb.be).
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