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Rapport sur le fonctionnement de la centrale des crédits aux particuliers. - Année 2015 1. APERÇU DES DONNEES ENREGIST(...) 1.1. CONTENU DU FICHIER Créée dans le cadre de la politique de prévention du surendettement, la (...) Verslag over de werking van de centrale voor kredieten aan particulieren. - Jaar 2015 1. OVERZICHT VAN DE GERE(...) 1.1. INHOUD VAN HET BESTAND De Centrale voor kredieten aan particulieren, die werd opgericht in (...)
SERVICE PUBLIC FEDERAL ECONOMIE, P.M.E., CLASSES MOYENNES ET ENERGIE FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE, K.M.O., MIDDENSTAND EN ENERGIE
Rapport sur le fonctionnement de la centrale des crédits aux Verslag over de werking van de centrale voor kredieten aan
particuliers. - Année 2015 particulieren. - Jaar 2015
(Rédigé par la Banque nationale de Belgique conformément aux (Opgesteld door de Nationale Bank van België overeenkomstig de
dispositions de l'article VII.157 du Code de droit économique) bepalingen van artikel VII.157 van het Wetboek van economisch recht)
1. APERÇU DES DONNEES ENREGISTREES 1. OVERZICHT VAN DE GEREGISTREERDE INLICHTINGEN
1.1. CONTENU DU FICHIER 1.1. INHOUD VAN HET BESTAND
Créée dans le cadre de la politique de prévention du surendettement, De Centrale voor kredieten aan particulieren, die werd opgericht in
la Centrale des crédits aux particuliers enregistre tous les contrats het kader van het beleid ter voorkoming van overmatige schuldenlast,
de crédit à la consommation et de crédit hypothécaire conclus à des registreert alle overeenkomsten inzake consumentenkredieten en
fins privées par les personnes physiques, ainsi que les éventuels hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen om
défauts de paiement qui en résultent. privé-doeleinden worden afgesloten, evenals de eventuele
betalingsachterstanden die uit deze kredieten voortvloeien.
En outre, les avis de règlement collectif de dettes sont également Daarnaast worden ook de berichten van collectieve schuldenregeling in
enregistrés dans la Centrale. de Centrale geregistreerd.
Les prêteurs doivent obligatoirement consulter la Centrale avant de De kredietgevers moeten de Centrale verplicht raadplegen alvorens een
consentir un crédit. Ils obtiennent ainsi une vue plus complète des krediet toe te kennen en krijgen op die manier een vollediger beeld
engagements financiers et de la solvabilité de leurs emprunteurs van de financiële verbintenissen en de kredietwaardigheid van de
potentiels. potentiële kredietnemers.
Fin 2015, les données de 6 231 065 personnes ainsi que celles de 11 Eind 2015 bevatte het bestand van de Centrale gegevens over 6 231 065
248 748 contrats de crédit étaient enregistrées dans le fichier de la Centrale. personen en 11 248 748 kredietovereenkomsten.
Le nombre de débiteurs et de contrats défaillants s'élevait à
respectivement 364 385 emprunteurs et 547 515 contrats. Le montant Er stonden respectievelijk 364 385 wanbetalers en 547 515
achterstallige kredietovereenkomsten geregistreerd. Het totale
total des arriérés atteignait 3,2 milliards d'EUR, soit 3 482 EUR en achterstallige bedrag bedroeg 3,2 miljard EUR, hetzij gemiddeld 3 482
moyenne par crédit à la consommation et 40 454 EUR par crédit hypothécaire. EUR per consumentenkrediet en 40 454 EUR per hypothecair krediet.
1.2. EVOLUTION DU NOMBRE DE CONTRATS ET DE PERSONNES ENREGISTRES 1.2. EVOLUTIE VAN HET AANTAL GEREGISTREERDE CONTRACTEN EN PERSONEN
L'évolution du nombre de contrats de crédit et de personnes De evolutie van het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en
enregistrés peut être résumée comme suit (situation en fin d'année) : personen kan als volgt worden samengevat (toestand op het einde van het jaar) :
Pour la consultation du tableau, voir image Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld
En comparaison avec l'année précédente, il y avait fin 2015 une In vergelijking met het jaar voordien waren er eind 2015 netto 0,7 %
diminution nette de 0,7 % du nombre de contrats (- 76 755 contrats) minder contracten (- 76 755 contracten) geregistreerd in de Centrale,
enregistrés dans la Centrale, tandis que le nombre d'emprunteurs est resté stable (+ 0,1 %, + 4 499 personnes). terwijl het aantal kredietnemers stabiel is gebleven (+ 0,1 %, + 4 499 personen).
Au cours de l'année, 1 671 074 nouveaux contrats de crédit ont été In de loop van het jaar werden 1 671 074 nieuwe kredietovereenkomsten
enregistrés. C'est surtout l'évolution des crédits hypothécaires qui geregistreerd, waarbij vooral de evolutie bij de hypothecaire
est marquante. L'explication de cette hausse importante réside dans kredieten opvalt. De verklaring hiervoor kan gevonden worden in de
les taux particulièrement bas qui ont amené bon nombre d'emprunteurs à zeer lage rentevoeten, hetgeen een groot aantal kredietnemers ertoe
refinancer leur crédit hypothécaire. Il est à noter qu'un gebracht heeft hun hypothecair krediet te herfinancieren. Daarbij
refinancement "interne" auprès du même prêteur est considéré comme un dient opgemerkt te worden dat een "interne" herfinanciering bij
dezelfde kredietgever in de Centrale als een nieuw krediet wordt
nouveau crédit pour la Centrale. En conclusion, 621 326 nouveaux geregistreerd. Uiteindelijk werden er 621 326 nieuwe hypothecaire
crédits hypothécaires ont été enregistrés en 2015, soit une
augmentation de 40,0 % par rapport à l'année précédente. kredieten geregistreerd in 2015, hetgeen 40,0 % meer is dan het jaar
Le nombre de nouveaux prêts à tempérament a aussi augmenté de manière voordien. Er werden ook aanzienlijk meer nieuwe leningen op afbetaling toegekend
sensible (596 621 contrats, + 17,2 %), tandis que le nombre de (596 621 contracten, + 17,2 %), terwijl het aantal nieuwe
nouvelles ouvertures de crédit a diminué (379 871 contrats, - 7,1 %). kredietopeningen dan weer gedaald is (379 871 contracten, - 7,1 %). De
Finalement, la baisse des années précédentes des nouvelles ventes à daling van de voorbije jaren bij de verkopen op afbetaling zette zich
tempérament a confirmé sa tendance (73 256 contrats, - 16,4 %). ten slotte eveneens verder (73 256 contracten, - 16,4 %).
En 2015, 173 417 nouveaux défauts de paiement ont été enregistrés dans In 2015 werden 173 417 nieuwe betalingsachterstanden in de Centrale
la Centrale. Pour 161 931 crédits (+ 4,4 % par rapport à 2014), il geregistreerd. Voor 161 931 kredieten (+ 4,4 % in vergelijking met
s'agissait de la première notification d'un défaut de paiement. Pour 2014) was het de eerste keer dat er een wanbetaling werd gemeld. Bij
les crédits hypothécaires et les prêts à tempérament, on observe une de hypothecaire kredieten en de leningen op afbetaling wordt een
diminution de respectivement 10,0 % et 3,4 %. Les ouvertures de crédit daling vastgesteld van respectievelijk 10,0 % en 3,4 %. Bij de
sont confrontées à une hausse (+ 9,5 %). Elle est en grande partie la kredietopeningen is er sprake van een toename (+ 9,5 %). Deze is
conséquence de l'entrée en application à partir de janvier 2013 de grotendeels het gevolg van het feit dat vanaf januari 2013 nieuwe
nouveaux délais de zérotage, dont certains ont expiré en 2015. nulstellingstermijnen van toepassing zijn, waarvan sommige in de loop
van 2015 verstreken zijn.
Le nombre de contrats défaillants en cours a encore augmenté : 547 515 Het aantal openstaande betalingsachterstanden is opnieuw toegenomen :
défauts de paiement (+ 4,7 %) sont enregistrés fin 2015. On observe eind 2015 staan er 547 515 wanbetalingen geregistreerd (+ 4,7 %).
toutefois des différences notables entre les différents types de Tussen de verschillende kredietvormen zijn er echter aanzienlijke
crédit. Le nombre de défauts de paiement est en forte augmentation verschillen. Het aantal achterstallige contracten stijgt sterk bij de
pour les ouvertures de crédit (+ 9,5 %), tandis qu'il diminue à la kredietopeningen (+ 9,5 %), maar neemt af bij zowel de verkopen op
fois pour les ventes à tempérament (- 1,9 %), les crédits afbetaling (- 1,9 %), de hypothecaire kredieten (- 0,9 %) als de
hypothécaires (- 0,9 %) et les prêts à tempérament (- 0,7 %). leningen op afbetaling (- 0,7 %).
L'impact de la crise reste sensible dans la Centrale. Depuis 2008, le De impact van de crisis blijft voelbaar in de Centrale. Sinds 2008
nombre d'arriérés de paiement ne cesse d'augmenter. L'explication ne groeit het aantal betalingsachterstanden aanhoudend. De oorzaak lijkt
se trouve cependant pas dans une moins bonne qualité des crédits echter niet te liggen in een verminderde kwaliteit van de huidige
octroyés actuellement. Ce constat vaut en particulier pour les crédits kredietverlening. Dit geldt in het bijzonder voor de hypothecaire
hypothécaires et les prêts à tempérament : le pourcentage de défauts kredieten en de leningen op afbetaling : het wanbetalingspercentage
de paiement des nouveaux crédits conclus depuis 2009 est globalement van de nieuwe kredieten die vanaf 2009 werden afgesloten, ligt globaal
inférieur au pourcentage de défauts de paiement des crédits octroyés genomen immers lager dan het wanbetalingspercentage van de kredieten
avant la crise. Pour les ouvertures de crédit, il n'est pas possible die vóór de crisis werden toegekend. Bij de kredietopeningen is een
de faire une comparaison exacte en raison de l'enregistrement, depuis correcte vergelijking niet mogelijk omwille van het feit dat sinds
2011, des facilités de découvert autorisées sur comptes, ce qui 2011 ook de geoorloofde debetstanden op rekeningen worden
n'était pas le cas auparavant. On ne peut parler de détérioration geregistreerd, daar waar dit voorheen niet het geval was. Enkel bij de
significative que pour les ventes à tempérament. Les difficultés de verkopen op afbetaling is er sprake van een aanzienlijke
remboursement rencontrées aujourd'hui par les consommateurs ont verslechtering. Betalingsmoeilijkheden waarmee consumenten vandaag
également trait, plus que par le passé, à des crédits plus anciens : geconfronteerd worden, hebben ook meer dan vroeger betrekking op
63,9 % des nouveaux défauts de paiement relatifs aux prêts à oudere kredieten : van de nieuwe betalingsachterstanden op leningen op
tempérament enregistrés en 2015 surviennent plus d'un an après la afbetalingen die in 2015 geregistreerd werden, lag er in 63,9 % van de
conclusion du contrat, alors que cette situation ne concernait que gevallen meer dan één jaar tussen het afsluiten van het contract en de
51,9 % des cas en 2008. Pour les crédits hypothécaires, 76,1% des wanbetaling, terwijl dit in 2008 slechts 51,9 % bedroeg. Bij de
nouveaux défauts de paiement apparaissent plus de deux ans après la hypothecaire kredieten deed 76,1 % van de nieuwe wanbetalingen uit
conclusion du crédit, contre 59,2 % en 2008. 2015 zich meer dan twee jaar na het toekennen van het krediet voor, tegenover 59,2 % in 2008.
Une répartition détaillée du nombre de personnes selon le nombre de Een gedetailleerde verdeling van het aantal personen volgens het
contrats de crédit enregistrés est présentée dans les tableaux aantal geregistreerde kredietovereenkomsten wordt in de volgende
ci-après : tabellen weergegeven :
Pour la consultation du tableau, voir image Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld
1.3. EVOLUTION DU NOMBRE D'ALIMENTATIONS 1.3. EVOLUTIE VAN HET AANTAL BIJWERKINGEN
En 2015, la Centrale a traité environ 5,8 millions d'alimentations, In 2015 heeft de Centrale ongeveer 5,8 miljoen bijwerkingen verwerkt.
dont 1,7 millions concernait l'enregistrement d'un nouveau contrat de In 1,7 miljoen gevallen ging het om de registratie van een nieuwe
crédit. Les alimentations ont été effectuées par quelque 250 participants. kredietovereenkomst. De bijwerkingen werden uitgevoerd door ongeveer 250 deelnemers.
1.4. REGLEMENTS COLLECTIFS DE DETTES 1.4. COLLECTIEVE SCHULDENREGELINGEN
Les personnes surendettées ou rencontrant des difficultés financières Personen die geconfronteerd worden met overmatige schuldenlast of
importantes peuvent recourir à la procédure de règlement collectif de ernstige financiële moeilijkheden kunnen beroep doen op de procedure
dettes. Dans ce cadre, la Centrale des crédits aux particuliers a été van collectieve schuldenregeling. In dat kader werd de Centrale voor
chargée par le législateur de centraliser certaines données relatives kredieten aan particulieren er door de wetgever mee belast bepaalde
à ces règlements. En plus des données d'identification des personnes gegevens met betrekking tot deze regelingen te centraliseren. Naast de
identificatiegegevens van de persoon die de regeling geniet,
qui bénéficient du règlement, la Centrale enregistre les dates des registreert de Centrale ook de datums van de belangrijkste stappen in
étapes importantes de la procédure, comme la date de la décision de procedure zoals bijvoorbeeld de datum van de beslissing van
d'admissibilité du règlement collectif de dettes et les dates de début toelaatbaarheid van de collectieve schuldenregeling en de begin- en
et de fin des plans d'apurement. Les renseignements sont fournis par einddatum van de aanzuiveringsregeling. De inlichtingen worden
les tribunaux du travail et les médiateurs de dettes, via le Fichier meegedeeld door de arbeidsrechtbanken en de schuldbemiddelaars, via
central des avis de saisie, de délégation, de cession, de règlements het Centraal bestand van berichten van beslag, delegatie, overdracht,
collectifs de dettes et de protêts. collectieve schuldenregeling en protest.
Les tribunaux du travail ont admis 15 877 nouvelles demandes de De arbeidsrechtbanken hebben het voorbije jaar 15 877 nieuwe aanvragen
règlement collectif de dettes, une diminution de 9,5 % par rapport à tot collectieve schuldenregeling toelaatbaar verklaard, een daling met
l'année 2014. Le nombre total de personnes enregistrées pour cette 9,5 % in vergelijking met 2014. Het totale aantal personen dat voor
procédure s'établit fin 2015 à 97 636 (+ 0,6 %). On note par ailleurs deze procedure geregistreerd is, loopt eind 2015 op tot 97 636 (+ 0,6
que 28,6 % des avis enregistrés ont trait à des personnes qui n'ont %). Bij 28,6 % van de geregistreerde berichten gaat het om personen
aucun crédit défaillant repris dans la Centrale. Cela montre que les die met geen enkel achterstallig krediet in de Centrale opgenomen
causes du surendettement ne se limitent pas au crédit : de plus en zijn. Hieruit blijkt dat de oorzaken van overmatige schuldenlast zich
plus de consommateurs sont confrontés à d'autres difficultés de niet beperken tot het krediet : steeds meer worden consumenten
paiement, comme celles relatives aux factures d'énergie et de téléphone. geconfronteerd met andere betalingsmoeilijkheden, zoals bijvoorbeeld
schulden met betrekking tot energie- en telefoonfacturen.
A la fin 2015, 40 845 plans de règlement amiable ou judiciaire en Eind 2015 zijn er 40 845 lopende minnelijke of gerechtelijke
aanzuiveringsregelingen geregistreerd (41,8 %). Daarnaast zijn er
cours sont enregistrés (41,8 %). Sont aussi enregistrés 56 791 avis eveneens 56 791 berichten van toelaatbaarheid geregistreerd waarvoor
d'admissibilité pour lesquels les tribunaux n'ont signalé aucun plan de rechtbanken aan de Centrale nog geen melding hebben gedaan dat een
d'apurement à la Centrale (58,2 %). Le fait qu'une majorité des avis d'admissibilité restent sans suite dans le fichier ne signifie pas nécessairement qu'ils ne mèneront pas à un plan d'apurement amiable ou judiciaire. Dans plus de la moitié des cas, il s'agit en effet de dossiers récents de 2014 ou de 2015 et pour lesquels il est normal qu'aucun plan n'ait encore été finalisé. Cependant, plus le temps a passé depuis la décision, plus il est probable qu'il n'y a pas eu de plan d'apurement, même si la procédure n'a pas été clôturée, ou que le plan n'a pas été communiqué à la Centrale. Dans les deux cas, cet enregistrement incomplet a une très grande incidence sur le consommateur. En effet, comme le règlement collectif de dettes ne disparaît de la Centrale qu'au terme du plan d'apurement, le consommateur y reste mentionné tant que l'information fait défaut, même si son plan d'apurement est en réalité déjà clôturé. Dans ce cas, non seulement l'enregistrement ne répond plus aux dispositions légales, mais le consommateur court également le risque que l'accès au crédit lui reste refusé. Cette problématique a été portée à l'attention du ministre compétent. aanzuiveringsregeling werd afgesloten (58,2 %). Het gegeven dat een meerderheid van de berichten van toelaatbaarheid zonder gevolg blijft in het bestand, betekent niet noodzakelijk dat ze in werkelijkheid niet leiden tot een minnelijke of gerechtelijke aanzuiveringsregeling. In meer dan de helft van de gevallen gaat het immers om recente dossiers uit 2014 of 2015, waarvoor het normaal is dat nog geen regeling werd overeengekomen. Naarmate de datum van de beslissing echter meer in het verleden ligt, kan verondersteld worden dat ofwel geen aanzuiveringsregeling bereikt is maar de procedure toch niet werd afgesloten, ofwel de bereikte aanzuiveringsregeling niet aan de Centrale gemeld werd. In beide gevallen is de impact van deze onvolledige registratie voor de consument zeer ingrijpend. Aangezien de collectieve schuldenregeling immers pas uit de Centrale verdwijnt na afloop van de aanzuiveringsregeling, betekent dit dat bij het ontbreken van informatie hierover, de consument toch vermeld blijft, zelfs indien zijn aanzuiveringsregeling in werkelijkheid reeds beëindigd zou zijn. Op dat ogenblik voldoet de registratie niet langer aan de wettelijke voorwaarden. Bovendien loopt de consument het risico dat hem de toegang tot krediet ontzegd blijft. Deze problematiek werd onder de aandacht van de bevoegde minister gebracht.
2. NOMBRE DE CONSULTATIONS 2. AANTAL RAADPLEGINGEN
Les prêteurs ont l'obligation légale de consulter le fichier de la De kredietgevers zijn wettelijk verplicht het bestand van de Centrale
Centrale avant l'octroi d'un crédit tombant sous le champ te raadplegen vóór de toekenning van een krediet dat valt onder het
d'application de la loi du 10 août 2001 relative à la Centrale des toepassingsgebied van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de
crédits aux particuliers. L'évolution du nombre de consultations Centrale voor kredieten aan particulieren. De evolutie van het aantal
individuelles, le pourcentage de réponses concernant des personnes individuele raadplegingen, het percentage antwoorden dat personen
enregistrées sans défaut de paiement et celui concernant des personnes betreft die geregistreerd zijn zonder betalingsachterstand en het
enregistrées avec défaut de paiement sont repris dans le tableau percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn met
ci-dessous : een betalingsachterstand, worden opgenomen in volgende tabel :
Pour la consultation du tableau, voir image
Le nombre moyen de consultations individuelles par jour ouvrable s'est Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld
élevé à 33 241. Het gemiddeld aantal individuele raadplegingen per werkdag bedroeg 33 241.
De plus, la Centrale peut également être consultée dans le cadre de la Daarnaast kan de Centrale ook geraadpleegd worden in het kader van het
gestion de crédits en cours ou de l'octroi et de la gestion de moyens beheer van lopende kredieten of in het kader van de toekenning en het
de paiement. A cette fin, en 2015, 9 351 942 consultations groupées beheer van betalingsmiddelen. In 2015 werden met dit doel 9 351 942
ont été effectuées. gegroepeerde raadplegingen uitgevoerd.
3. RECETTES ET FRAIS DE FONCTIONNEMENT DE LA CENTRALE 3. ONTVANGSTEN EN WERKINGSKOSTEN VAN DE CENTRALE
En vertu de l'article VII.155 du Code de droit économique, la Banque Krachtens artikel VII.155 van het Wetboek van economisch recht, is de
nationale de Belgique est habilitée à récupérer auprès des prêteurs Nationale Bank van België gemachtigd de kosten die zij maakt voor de
les frais auxquels elle est exposée pour le fonctionnement de la werking van de Centrale, te recupereren bij de kredietgevers.
Centrale. Les recettes et les frais de fonctionnement pour l'exercice 2015 De ontvangsten en werkingskosten voor boekjaar 2015 kunnen als volgt
peuvent être résumés comme suit : worden samengevat :
Pour la consultation du tableau, voir image Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld
L'exercice 2015 se solde par un surplus de 1 339 919 EUR, qui revient Het boekjaar 2015 wordt afgesloten met een overschot van 1 339 919
aux participants. EUR, dat toekomt aan de deelnemers.
4. DROIT D'ACCES ET DE RECTIFICATION 4. INZAGERECHT EN RECHT OP RECHTZETTING
Conformément aux dispositions légales, la personne enregistrée est Overeenkomstig de wettelijke bepalingen wordt de geregistreerde
informée d'office et par écrit lorsqu'elle est enregistrée pour la persoon automatisch en schriftelijk verwittigd wanneer hij voor de
première fois pour un défaut de paiement dans le fichier de la eerste keer met een betalingsachterstand geregistreerd wordt in de
Centrale. Au cours de l'année 2015, 108 934 lettres ont été envoyées dans ce contexte. En 2015, le nombre de demandes d'accès a augmenté de 15,7 %, à 259 529. Fin 2015, 59,8 % des demandes sont effectuées par internet. La part des demandes écrites s'établit à 16,1 % et dans 24,1 % des cas les personnes se sont adressées directement aux guichets de la Banque nationale de Belgique. En cas de contestation des données enregistrées à son nom, la personne concernée peut faire appel aux services de la Centrale qui contactera le prêteur ayant effectué la communication afin de réexaminer le dossier. Le cas échéant, l'existence d'une contestation est indiquée dans le fichier et communiquée aux prêteurs lors d'une consultation éventuelle. 5. RAPPORT STATISTIQUE Dans le cadre de la problématique du surendettement, diverses institutions et instances demandent régulièrement à la Banque nationale de Belgique des informations de toute nature concernant le nombre et l'évolution des personnes et des contrats enregistrés dans la Centrale. Pour satisfaire à cette demande, la Banque nationale de Belgique publie une série de chiffres-clés et de statistiques qui sont actualisés mensuellement. Elle publie également un rapport statistique annuel. Tous ces documents peuvent être consultés sur le site internet de la Banque nationale de Belgique (www.nbb.be). Centrale. In de loop van 2015 werden in die context 108 934 brieven verstuurd. Het aantal aanvragen tot inzage is in 2015 met 15,7 % gestegen tot 259 529. Eind 2015 gebeurt 59,8 % van alle aanvragen via internet. Het aandeel van de schriftelijke aanvragen bedroeg 16,1 % en in 24,1 % van de gevallen hebben de personen zich rechtstreeks gewend tot de loketten van de Nationale Bank van België. In geval van betwisting van de op zijn naam geregistreerde gegevens kan de persoon beroep doen op de diensten van de Centrale, die contact zal opnemen met de kredietgever die de melding gedaan heeft, teneinde het dossier opnieuw te onderzoeken. In voorkomend geval wordt het bestaan van een betwisting toegevoegd aan het bestand en meegedeeld aan de kredietgevers naar aanleiding van een eventuele raadpleging. 5. STATISTISCH VERSLAG In het kader van de problematiek van de overmatige schuldenlast vragen verschillende instellingen en instanties regelmatig aan de Nationale Bank van België allerhande informatie betreffende het aantal en de evolutie van de in de Centrale geregistreerde personen en contracten. Om aan deze vraag te voldoen, publiceert de Nationale Bank van België een serie kerncijfers en statistieken die maandelijks worden geactualiseerd. Daarnaast publiceert ze tevens een jaarlijks statistisch verslag. Al deze documenten kunnen op de website van de
Nationale Bank van België (www.nbb.be) worden geraadpleegd.
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