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Rapport sur le fonctionnement de la Centrale des crédits aux particuliers. - Année 2010. - 1. Aperçu des données enregistrées 1.1. Contenu du fichier Créée dans le cadre de la politiqu(...) Verslag over de werking van de Centrale voor kredieten aan particulieren. - Jaar 2010. - 1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen 1.1. Inhoud van het bestand De Centrale van k(...)
SERVICE PUBLIC FEDERAL ECONOMIE, P.M.E., CLASSES MOYENNES ET ENERGIE FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE, K.M.O., MIDDENSTAND EN ENERGIE
Rapport sur le fonctionnement de la Centrale des crédits aux Verslag over de werking van de Centrale voor kredieten aan
particuliers. - Année 2010. - (Rédigé par la Banque Nationale de particulieren. - Jaar 2010. - (Opgesteld door de Nationale Bank van
Belgique conformément aux dispositions de l'article 14 de la loi du 10 België overeenkomstig de bepalingen van artikel 14 van de wet van 10
août 2001 relative à la Centrale des crédits aux particuliers) augustus 2001 betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren)
1. Aperçu des données enregistrées 1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen
1.1. Contenu du fichier 1.1. Inhoud van het bestand
Créée dans le cadre de la politique de prévention du surendettement, De Centrale van kredieten aan particulieren, die werd opgericht in het
la Centrale des crédits aux particuliers enregistre tous les contrats kader van het beleid ter voorkoming van overmatige schuldenlast,
de crédit à la consommation et de crédit hypothécaire conclus à des registreert alle overeenkomsten inzake consumentenkredieten en
fins privées par les personnes physiques, ainsi que les éventuels hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen om
défauts de paiement qui en résultent. privédoeleinden worden afgesloten, evenals de eventuele
betalingsachterstanden die uit deze kredieten voortvloeien.
En outre, les avis de règlement collectif de dettes sont également Daarnaast worden ook de berichten van collectieve schuldenregeling in
enregistrés dans la Centrale. de Centrale geregistreerd.
Les prêteurs doivent obligatoirement consulter la Centrale avant de De kredietgevers moeten de Centrale verplicht raadplegen alvorens een
consentir un crédit. Ils obtiennent ainsi une vue plus complète des krediet toe te kennen en krijgen op die manier een vollediger beeld
engagements financiers et de la solvabilité de leurs emprunteurs van de financiële verbintenissen en de kredietwaardigheid van de
potentiels. potentiële kredietnemers.
Fin 2010, les données de 8 253 320 contrats de crédit ainsi que celles Eind 2010 bevatte het bestand van de Centrale gegevens over 8 253 320
de 4 963 644 personnes étaient enregistrées dans le fichier de la kredietovereenkomsten en 4 963 644 personen. Er waren respectievelijk
Centrale. Le nombre de débiteurs et de contrats défaillants s'élevait
à respectivement 365 374 emprunteurs et 526 193 contrats dont 448 725 365 374 wanbetalers en 526 193 achterstallige kredietovereenkomsten,
étaient "non régularisés", c'est-à-dire que le défaut de paiement waarvan er 448 725 "niet geregulariseerd" waren, d.w.z. dat de
subsistait. Le montant total en retard pour les contrats non betalingsachterstand bleef bestaan. Het totale achterstallige bedrag
régularisés atteignait 2,42 milliard d'EUR, soit 3 785 EUR en moyenne van de niet-geregulariseerde contracten bedroeg 2,42 miljard EUR,
par crédit à la consommation et 29 827 EUR par crédit hypothécaire. hetzij gemiddeld 3 785 EUR per consumentenkrediet en 29 827 EUR per
hypothecair krediet.
1.2. Evolution du nombre de contrats et de personnes enregistrés 1.2. Evolutie van het aantal geregistreerde contracten en personen
L'évolution du nombre de contrats de crédit et de personnes De evolutie van het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en
enregistrés peut être résumée comme suit (situation en fin d'année) : personen kan als volgt worden samengevat (toestand op het einde van het jaar) :
Contrats/Contracten Contrats/Contracten
Personnes/Personen Personnes/Personen
Total/Totaal Total/Totaal
dont défaillants dont défaillants
waarvan achterstallig waarvan achterstallig
Total/Totaal Total/Totaal
dont avec contrats défaillants dont avec contrats défaillants
waarvan waarvan
achterstallige contracten achterstallige contracten
2006 2006
7 179 204 7 179 204
492 177 492 177
4 574 224 4 574 224
337 755 337 755
2007 2007
7 512 130 7 512 130
490 908 490 908
4 684 232 4 684 232
338 933 338 933
2008 2008
7 903 687 7 903 687
495 089 495 089
4 807 023 4 807 023
344 072 344 072
2009 2009
8 157 065 8 157 065
511 628 511 628
4 899 920 4 899 920
356 611 356 611
2010 2010
8 253 320 8 253 320
526 193 526 193
4 963 644 4 963 644
365 374 365 374
En comparaison avec l'année précédente, il y avait fin 2010 une In vergelijking met het jaar voordien waren er eind 2010 netto 1,2
augmentation nette de 1,2 p.c. du nombre de contrats (+ 96 255 pct. meer contracten (+ 96 255 contracten) en 1,3 pct. meer personen
contrats) et de 1,3 p.c. du nombre de personnes (+ 63 724 personnes) (+ 63 724 personen) geregistreerd in de Centrale.
enregistrés dans la Centrale.
Au cours de l'année, 1 513 652 nouveaux contrats de crédit ont été In de loop van het jaar werden 1 513 652 nieuwe kredietovereenkomsten
enregistrés, ce qui représente une hausse de 2,4 p.c. par rapport à geregistreerd, een stijging met 2,4 pct. in vergelijking met 2009.
l'année 2009. Cette augmentation est due exclusivement au succès Deze toename is uitsluitend te danken aan het succes van het
rencontré par le crédit hypothécaire. En 2010, 20,7 p.c. de crédits hypothecair krediet. In 2010 werden 20,7 pct meer hypothecaire
hypothécaires aux particuliers ont été accordés en plus qu'en 2009 kredieten aan particulieren toegekend dan in 2009 (350 398
(350 398 contrats), tandis que le nombre de nouveaux crédits à la contracten), terwijl het aantal nieuwe consumentenkredieten met 2,0
consommation a régressé de 2,0 p.c. (1 163 254 contrats). pct is afgenomen (1 163 254 contracten).
Globalement les observations constatées en 2009 sont toujours Globaal genomen kunnen de vaststellingen die in 2009 werden gedaan,
d'application pour 2010. Les consommateurs subissent encore pleinement doorgetrokken worden naar 2010. Consumenten ondervinden nog volop de
les effets de la crise économique et se trouvent confrontés à des impact van de economische crisis en zien zich in toenemende mate met
difficultés de remboursement croissantes, ce qui ressort clairement betalingsmoeilijheden geconfronteerd, hetgeen blijkt uit volgende
des chiffres suivants : kerncijfers :
* le nombre d'emprunteurs enregistrés avec un défaut de paiement croît * het aantal kredietnemers met een betalingsachterstand stijgt met 2,5
de 2,5 p.c. à 365 374 personnes; pct. tot 365 374 personen;
* le nombre de contrats de crédit défaillants non régularisés * het aantal kredietovereenkomsten met een openstaande
progresse également de 3,3 p.c. à 448 725 contrats; betalingsachterstand neemt met 3,3 pct. toe tot 448 725 contracten;
* le nombre total des arriérés augmente de 12,3 p.c. et atteint 2,42 * het totale achterstallige bedrag stijgt met 12,3 pct. tot 2,42
milliards d'EUR; miljard EUR;
* 123 704 nouveaux défauts de paiement ont été enregistrés, un statu * er werden 123 704 nieuwe betalingsachterstanden geregistreerd,
quo par rapport à l'année 2009. ongeveer evenveel als in 2009.
Contrats de crédit avec défaut de paiement Contrats de crédit avec défaut de paiement
Kredietovereenkomsten met een betalingsachterstand Kredietovereenkomsten met een betalingsachterstand
Non régularisé Non régularisé
Régularisé Régularisé
Total Total
Niet geregulariseerd Niet geregulariseerd
Geregulariseerd Geregulariseerd
Totaal Totaal
2006 2006
414 720 414 720
77 457 77 457
492 177 492 177
2006 2006
414 720 414 720
77 457 77 457
492 177 492 177
2007 2007
411 415 411 415
79 493 79 493
490 908 490 908
2007 2007
411 415 411 415
79 493 79 493
490 908 490 908
2008 2008
415 890 415 890
79 199 79 199
495 089 495 089
2008 2008
415 890 415 890
79 199 79 199
495 089 495 089
2009 2009
434 330 434 330
77 298 77 298
511 628 511 628
2009 2009
434 330 434 330
77 298 77 298
511 628 511 628
2010 2010
448 725 448 725
77 468 77 468
526 193 526 193
2010 2010
448 725 448 725
77 468 77 468
526 193 526 193
Les difficultés de paiement concernent majoritairement les ouvertures De meeste betalingsmoeilijkheden komen voor bij de kredietopeningen en
de crédit et les prêts à tempérament qui représentent ensemble trois de leningen op afbetaling, die samen goed zijn voor drie vierden van
quarts des nouveaux crédits défaillants communiqués par les prêteurs à de nieuwe wanbetalingen die in 2010 door de kredietgevers aan de
la Centrale en 2010. Centrale werden gemeld.
Une répartition détaillée du nombre de personnes selon le nombre de Een gedetailleerde verdeling van het aantal personen volgens het
contrats de crédit enregistrés est présentée dans les tableaux aantal geregistreerde kredietovereenkomsten wordt in de volgende
ci-après : tabellen weergegeven :
Tous les contrats Tous les contrats
Alle contracten Alle contracten
Nombre de personnes enregistrées pour Nombre de personnes enregistrées pour
Aantal personen geregistreerd voor Aantal personen geregistreerd voor
2009 2009
p.c./pct. p.c./pct.
2010 2010
p.c./pct. p.c./pct.
1 contrat/contract 1 contrat/contract
1 913 459 1 913 459
39,1 39,1
1 913 806 1 913 806
38,6 38,6
2 contrats/contracten 2 contrats/contracten
1 272 097 1 272 097
26,0 26,0
1 285 206 1 285 206
25,9 25,9
3 contrats/contracten 3 contrats/contracten
782 575 782 575
16,0 16,0
804 246 804 246
16,2 16,2
4 contrats/contracten 4 contrats/contracten
450 156 450 156
9,2 9,2
465 142 465 142
9,4 9,4
5 contrats ou plus/contracten of meer 5 contrats ou plus/contracten of meer
481 633 481 633
9,8 9,8
495 244 495 244
10,0 10,0
Contracts défaillants Contracts défaillants
Achterstallige contracten Achterstallige contracten
Nombre de personnes enregistrées pour Nombre de personnes enregistrées pour
Aantal personen geregistreerd voor Aantal personen geregistreerd voor
2009 2009
p.c./pct. p.c./pct.
2010 2010
p.c./pct. p.c./pct.
1 contrat défaillant/achterstallig contract 1 contrat défaillant/achterstallig contract
217 679 217 679
61,0 61,0
219 439 219 439
60,1 60,1
2 contrats défaillants/achterstallige contracten 2 contrats défaillants/achterstallige contracten
77 716 77 716
21,8 21,8
81 473 81 473
22,3 22,3
3 contrats défaillants/achterstallige contracten 3 contrats défaillants/achterstallige contracten
32 527 32 527
9,1 9,1
34 747 34 747
9,5 9,5
4 contrats défaillants/achterstallige contracten 4 contrats défaillants/achterstallige contracten
14 301 14 301
4,0 4,0
15 489 15 489
4,2 4,2
5 contrats défaillants ou plus/achterstallige contracten of meer 5 contrats défaillants ou plus/achterstallige contracten of meer
14 388 14 388
4,0 4,0
14 226 14 226
3,9 3,9
1.3. Evolution du nombre d'alimentations 1.3. Evolutie van het aantal bijwerkingen
En 2010, la Centrale a traité environ 5 millions d'alimentations, dont In 2010 heeft de Centrale ongeveer 5 miljoen bijwerkingen verwerkt. In
1,5 million concernait l'enregistrement d'un nouveau contrat de 1,5 miljoen gevallen ging het om de registratie van een nieuwe
crédit. Les alimentations ont été effectuées par quelque 300 participants. kredietovereenkomst. De bijwerkingen werden uitgevoerd door ongeveer 300 deelnemers.
1.4. Règlement collectif de dettes 1.4. Collectieve schuldenregeling
Conformément à l'arrêté royal réglementant l'enregistrement des avis Overeenkomstig het koninklijk besluit tot regeling van de registratie
de règlement collectif de dettes par la Banque Nationale de Belgique, van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale
Bank van België dienen de griffies van de arbeidsrechtbanken uiterlijk
les greffes des tribunaux du travail doivent envoyer, dans les 24 24 uur na de uitspraak van de beschikking van toelaatbaarheid, een
heures suivant le prononcé de la décision d'admissibilité, une copie afschrift van het bericht van collectieve schuldenregeling aan de
de l'avis de règlement collectif de dettes à la Centrale. Dès qu'un Centrale te melden. Zodra een minnelijke of een gerechtelijke
règlement d'apurement amiable ou judiciaire est obtenu, cette aanzuiveringsregeling wordt bereikt, moet de informatie daaromtrent
information doit également être communiquée. Les renseignements eveneens worden meegedeeld. De door de griffies toegestuurde
transmis par les greffes sont enregistrés dans le fichier de données inlichtingen worden door de Centrale in het gegevensbestand
de la Centrale et mis à disposition pour consultation. geregistreerd en voor raadpleging ter beschikking gesteld.
Les tribunaux du travail ont admis 17 864 nouvelles demandes de De arbeidsrechtbanken hebben het voorbije jaar 17 864 nieuwe aanvragen
règlement collectif de dettes, une augmentation de 12,3 p.c. par tot collectieve schuldenregeling toelaatbaar verklaard, een toename
rapport à l'année 2009. Le nombre total de personnes enregistrées pour met 12,3 pct. in vergelijking met 2009. Het totale aantal personen dat
cette procédure s'établit fin 2010 à 87 125 (+ 11,5 p.c.). On note par voor deze procedure geregistreerd is, loopt eind 2010 op tot 87 125 (+
ailleurs que 32,1 p.c. des avis enregistrées ont trait à des personnes 11,5 pct). Bij 32,1 pct van de geregistreerde berichten gaat het om
qui n'ont aucun crédit défaillant enregistré dans la Centrale. Cela personen die met geen enkel achterstallig krediet in de Centrale
opgenomen zijn. Hieruit blijkt dat de oorzaken van overmatige
montre que les causes du surendettement ne se limitent pas au crédit : schuldenlast zich niet beperken tot het krediet : steeds meer worden
consumenten geconfronteerd met andere betalingsmoeilijkheden, zoals
de plus en plus de consommateurs sont confrontés à d'autres bijvoorbeeld schulden met betrekking tot energie- en telefoonfacturen.
difficultés de paiement, comme celles relatives aux factures d'énergie Tenslotte, voor 29 907 geregistreerde berichten van toelaatbaarheid
et de téléphone. Enfin, un plan de règlement amiable a été communiqué werd een minnelijke aanzuiveringsregeling gemeld aan de Centrale,
à la Centrale pour 29 907 des avis d'admissibilité enregistrés; 6 729 terwijl 6 729 berichten gevolgd werden door een gerechtelijke
avis ont été suivis par un plan de règlement judiciaire. aanzuiveringsregeling.
2. Nombre de consultations 2. Aantal raadplegingen
Les prêteurs agréés par le Service public fédéral Economie ou la De door de Federale Overheidsdienst Economie of de Commissie voor het
Commission bancaire, financière et des Assurances ont l'obligation Bank-, Financie- en Assuratiewezen erkende kredietgevers zijn
légale de consulter le fichier de la Centrale avant l'octroi d'un wettelijk verplicht het bestand van de Centrale te raadplegen vóór de
toekenning van een krediet dat valt onder het toepassingsgebied van de
crédit tombant sous le champ d'application de la loi du 10 août 2001 wet van 10 augustus 2001 betreffende de Centrale voor kredieten aan
relative à la Centrale des crédits aux particuliers. L'évolution du particulieren. De evolutie van het aantal individuele raadplegingen,
nombre de consultations individuelles, le pourcentage de réponses het percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn
concernant des personnes enregistrées sans défaut de paiement et celui zonder betalingsachterstand en het percentage antwoorden dat personen
concernant des personnes enregistrées avec défaut de paiement sont betreft die geregistreerd zijn met een betalingsachterstand, worden
repris dans le tableau ci-dessous : opgenomen in volgende tabel :
Nombre de consultations individuelles Nombre de consultations individuelles
Personnes sans défaut de paiement Personnes sans défaut de paiement
Personnes avec défaut de paiement Personnes avec défaut de paiement
Aantal individuele raadplegingen Aantal individuele raadplegingen
Personen zonder achterstand Personen zonder achterstand
Personen met achterstand Personen met achterstand
(p.c.) (p.c.)
(p.c.) (p.c.)
(pct.) (pct.)
(pct.) (pct.)
2006 2006
7 300 620 7 300 620
66,1 66,1
7,9 7,9
2006 2006
7 300 620 7 300 620
66,1 66,1
7,9 7,9
2007 2007
7 737 484 7 737 484
67,0 67,0
8,0 8,0
2007 2007
7 737 484 7 737 484
67,0 67,0
8,0 8,0
2008 2008
8 024 403 8 024 403
67,7 67,7
8,3 8,3
2008 2008
8 024 403 8 024 403
67,7 67,7
8,3 8,3
2009 2009
7 989 539 7 989 539
68,3 68,3
8,5 8,5
2009 2009
7 989 539 7 989 539
68,3 68,3
8,5 8,5
2010 2010
8 135 604 8 135 604
68,9 68,9
8,2 8,2
2010 2010
8 135 604 8 135 604
68,9 68,9
8,2 8,2
En 2010, le nombre moyen de consultations individuelles par jour Het gemiddeld aantal individuele raadplegingen per werkdag bedroeg in
ouvrable s'est élevé à 31 181. 2010, 31 181.
De plus, la Centrale peut également être consultée dans le cadre de la Daarnaast kan de Centrale ook geraadpleegd worden in het kader van het
gestion de crédits en cours ou de l'octroi et de la gestion de moyens beheer van lopende kredieten of in het kader van de toekenning en het
de paiement. A cette fin, en 2010, 4 005 738 consultations groupées beheer van betalingsmiddelen. In 2010 werden met dit doel 4 005 738
ont été effectuées, un statu quo par rapport à l'année 2009. gegroepeerde raadplegingen uitgevoerd, ongeveer evenveel als in 2009.
3. Recettes et frais de fonctionnement de la Centrale 3. Ontvangsten en werkingskosten van de Centrale
En vertu de l'article 12 de la loi du 10 août 2001 relative à la Krachtens artikel 12 van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de
Centrale des crédits aux particuliers, la Banque Nationale de Belgique Centrale voor kredieten aan particulieren is de Nationale Bank van
est habilitée à récupérer auprès des prêteurs les frais auxquels elle België gemachtigd de kosten die zij maakt voor de werking van de
est exposée pour le fonctionnement de la Centrale. Centrale, te recupereren bij de kredietgevers.
Les recettes et les frais de fonctionnement pour l'exercice 2010 De ontvangsten en werkingskosten voor boekjaar 2010 kunnen als volgt
peuvent être résumés comme suit : worden samengevat :
2009 2009
- -
2010 2010
- -
2009 2009
2010 2010
(x 1.000 EUR) (x 1.000 EUR)
(x 1.000 EUR) (x 1.000 EUR)
Recettes Recettes
4 682,5 4 682,5
4 621,8 4 621,8
Omzet Omzet
4 682,5 4 682,5
4 621,8 4 621,8
Frais de fonctionnement Frais de fonctionnement
Werkingskosten Werkingskosten
Personnel Personnel
781,5 781,5
748,1 748,1
Personeel Personeel
781,5 781,5
748,1 748,1
Informatique Informatique
2 546,6 2 546,6
2 609,5 2 609,5
Informatica Informatica
2 546,6 2 546,6
2 609,5 2 609,5
Autres frais d'exploitation Autres frais d'exploitation
560,1 560,1
658,1 658,1
Andere werkingskosten Andere werkingskosten
560,1 560,1
658,1 658,1
Accès au Registre national Accès au Registre national
347,5 347,5
334,1 334,1
Toegang tot het Rijksregister Toegang tot het Rijksregister
347,5 347,5
334,1 334,1
4 235,7 4 235,7
4 349,8 4 349,8
4 235,7 4 235,7
4 349,8 4 349,8
Résultat Résultat
446,8 446,8
272,0 272,0
Resultaat Resultaat
446,8 446,8
272,0 272,0
L'exercice 2010 se solde par un surplus de 272.023 EUR. Het boekjaar 2010 wordt afgesloten met een overschot van 272.023 EUR.
4. Droit d'accès et de rectification 4. Inzagerecht en recht op rechtzetting
Conformément aux dispositions légales, la personne enregistrée est Overeenkomstig de wettelijke bepalingen wordt de geregistreerde
informée d'office et par écrit lorsqu'elle est enregistrée pour la persoon automatisch en schriftelijk verwittigd wanneer hij voor de
première fois pour un défaut de paiement dans le fichier de la eerste keer met een betalingsachterstand geregistreerd wordt in de
Centrale. Au cours de l'année 2010, 82 966 lettres ont été envoyées Centrale. In de loop van 2010 werden in die context 82 966 brieven
dans ce contexte, soit 329 par jour ouvrable en moyenne. verstuurd, zijnde een gemiddelde van 329 per werkdag.
En 2010 le droit d'accès a été exercé 181 062 fois. Il s'agit d'une Het aantal aanvragen tot inzage is in 2010 met 15,6 pct. toegenomen
augmentation de 15,6 p.c. et elle s'explique intégralement par la tot 181 062, hetgeen uitsluitend te danken is aan de mogelijkheid om
possibilité de consulter ses données en ligne au moyen de la carte de persoonlijke gegevens on line te raadplegen aan de hand van de
d'identité électronique. Fin 2010, presque un tiers des demandes sont elektronische identiteitskaart. Eind 2010 gebeurt bijna een derde van
effectuées par Internet (en moyenne 228 demandes par jour ouvrable). alle aanvragen via internet (gemiddeld 228 aanvragen per werkdag). Het
En moyenne, 218 demandes écrites par jour ouvrable ont été traitées et aantal schriftelijke aanvragen bedroeg gemiddeld 218 per werkdag,
271 personnes par jour ouvrable se sont adressées aux guichets des agences de la Banque Nationale de Belgique. En cas de contestation des données enregistrées à son nom, la personne concernée peut faire appel aux services de la Centrale qui contactera le prêteur ayant effectué la communication afin de réexaminer le dossier. Le cas échéant, l'existence d'une contestation est indiquée dans le fichier et communiquée aux prêteurs lors d'une consultation éventuelle. 5. Rapport statistique Dans le cadre de la problématique du surendettement, diverses institutions et instances demandent régulièrement à la Banque Nationale de Belgique des informations de toute nature concernant le nombre et l'évolution des personnes et des contrats enregistrés dans la Centrale. La Banque Nationale de Belgique publie un rapport statistique spécifique qui est actualisé semestriellement. Il peut être consulté sur le site internet de la Banque Nationale de Belgique terwijl 271 personen per werkdag zich gewend hebben tot de loketten van de vestigingen van de Nationale Bank van België. In geval van betwisting van de op zijn naam geregistreerde gegevens kan de persoon beroep doen op de diensten van de Centrale, die contact zal opnemen met de kredietgever die de melding gedaan heeft teneinde het dossier opnieuw te onderzoeken. In voorkomend geval wordt het bestaan van een betwisting toegevoegd aan het bestand en meegedeeld aan de kredietgevers naar aanleiding van een eventuele raadpleging. 5. Statistisch verslag In het kader van de problematiek van de overmatige schuldenlast, vragen verschillende instellingen en instanties regelmatig aan de Nationale Bank van België allerhande informatie betreffende het aantal en de evolutie van de in de Centrale geregistreerde personen en contracten. De Nationale Bank van België publiceert een specifiek statistisch verslag dat halfjaarlijks wordt geactualiseerd. Het kan op de website van de Nationale Bank van België (www.nbb.be) worden
(www.nbb.be). geraadpleegd.
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