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Rapport sur le fonctionnement de la Centrale des crédits aux particuliers. - Année 2018 1. Aperçu des données enregist(...) 1.1. Contenu du fichier Créée dans le cadre de la politique de prévention du surendettement, la (...) Verslag over de werking van de centrale voor kredieten aan particulieren. - Jaar 2018 1. Overzicht van de gere(...) 1.1. Inhoud van het bestand De Centrale voor kredieten aan particulieren, die werd opgericht in (...)
SERVICE PUBLIC FEDERAL ECONOMIE, P.M.E., CLASSES MOYENNES ET ENERGIE FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE, K.M.O., MIDDENSTAND EN ENERGIE
Rapport sur le fonctionnement de la Centrale des crédits aux Verslag over de werking van de centrale voor kredieten aan
particuliers. - Année 2018 particulieren. - Jaar 2018
(Rédigé par la Banque nationale de Belgique conformément aux (Opgesteld door de Nationale Bank van België overeenkomstig de
dispositions de l'article VII.157 du Code de droit économique) bepalingen van artikel VII.157 van het Wetboek van economisch recht)
1. Aperçu des données enregistrées 1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen
1.1. Contenu du fichier 1.1. Inhoud van het bestand
Créée dans le cadre de la politique de prévention du surendettement, De Centrale voor kredieten aan particulieren, die werd opgericht in
la Centrale des crédits aux particuliers enregistre tous les contrats het kader van het beleid ter voorkoming van overmatige schuldenlast,
de crédit à la consommation et de crédit hypothécaire conclus à des registreert alle overeenkomsten inzake consumentenkredieten en
fins privées par les personnes physiques, ainsi que les éventuels hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen om
défauts de paiement qui en résultent. privé-doeleinden worden afgesloten, evenals de eventuele
betalingsachterstanden die eruit voortvloeien.
En outre, les avis de règlement collectif de dettes sont également Daarnaast worden ook de berichten van collectieve schuldenregeling in
enregistrés dans la Centrale. de Centrale geregistreerd.
Les prêteurs doivent obligatoirement consulter la Centrale avant de De kredietgevers moeten de Centrale verplicht raadplegen alvorens een
consentir un crédit. Ils obtiennent ainsi une vue plus complète des krediet toe te kennen en krijgen op die manier een vollediger beeld
engagements financiers et de la solvabilité de leurs emprunteurs van de financiële verbintenissen en de kredietwaardigheid van de
potentiels. potentiële kredietnemers.
Fin 2018, les données de 6 270 641 personnes ainsi que celles de 11 Eind 2018 bevatte het bestand van de Centrale gegevens over 6 270 641
136 334 contrats de crédit étaient enregistrées dans le fichier de la Centrale. personen en 11 136 334 kredietovereenkomsten.
Le nombre de débiteurs et de contrats défaillants s'élevait à
respectivement 354 879 emprunteurs et 521 878 contrats. Le montant Er stonden respectievelijk 354 879 wanbetalers en 521 878
achterstallige kredietovereenkomsten geregistreerd. Het totale
total des arriérés atteignait 2,8 milliards d'EUR, soit 3 259 EUR en achterstallige bedrag bedroeg 2,8 miljard EUR, hetzij gemiddeld 3 259
moyenne par crédit à la consommation et 41 359 EUR par crédit hypothécaire. EUR per consumentenkrediet en 41 359 EUR per hypothecair krediet.
1.2. Evolution du nombre de contrats et de personnes enregistrés 1.2. Evolutie van het aantal geregistreerde contracten en personen
L'évolution du nombre de contrats de crédit inscrits et du nombre de De evolutie van het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en
personnes peut-être résumé comme suit (situation à la fin de l'année) personen kan als volgt worden samengevat (toestand op het einde van
: het jaar) :
Contrats/Contracten Contrats/Contracten
Personnes/Personen Personnes/Personen
Total/Totaal Total/Totaal
dont défaillants dont défaillants
Total/Totaal Total/Totaal
dont avec dont avec
waarvan waarvan
contrats défaillants contrats défaillants
achterstallig achterstallig
waarvan met waarvan met
achterstallige contracten achterstallige contracten
2014 2014
11 325 503 11 325 503
522 840 522 840
6 226 566 6 226 566
350 635 350 635
2015 2015
11 248 748 11 248 748
547 515 547 515
6 231 065 6 231 065
364 385 364 385
2016 2016
11 299 140 11 299 140
555 936 555 936
6 256 394 6 256 394
370 701 370 701
2017 2017
11 246 316 11 246 316
541 114 541 114
6 263 062 6 263 062
363 573 363 573
2018 2018
11 136 334 11 136 334
521 878 521 878
6 270 641 6 270 641
354 879 354 879
Au cours de l'année, 1 435 130 nouveaux contrats de crédit ont été In de loop van het jaar werden 1 435 130 nieuwe kredietovereenkomsten
enregistrés. Le nombre de nouveaux contrats de crédits hypothécaires
s'est réduit de 4,9 % par rapport à 2017. Le nombre de nouvelles geregistreerd. Het aantal nieuwe hypothecaire kredieten is met 4,9 %
ouvertures de crédit a également reculé et ce, pour la cinquième année afgenomen tegenover 2017. Ook het aantal nieuwe kredietopeningen valt
consécutive (- 5,4 %). Le nombre de nouvelles ventes à tempérament terug en dit voor het vijfde opeenvolgende jaar (- 5,4 %). Het aantal
diminue de 12,6 %. Par contre, on constate une importante augmentation nieuwe verkopen op afbetaling daalt met 12,6 %. Bij de leningen op
des prêts à tempérament (+ 9,9 %). afbetaling wordt daarentegen een belangrijke toename vastgesteld (+ 9,9 %).
En 2018, 132 716 nouveaux défauts de paiement ont été enregistrés dans In 2018 werden 132 716 nieuwe betalings-achterstanden in de Centrale
la Centrale. Pour 123 584 crédits ( - 9,4 % par rapport à 2017), il geregistreerd. Voor 123 584 kredieten (- 9,4 % in vergelijking met
s'agissait de la première notification d'un défaut de paiement. La 2017) was het de eerste keer dat er een wanbetaling werd gemeld. De
diminution est présente aussi bien pour les ventes à tempérament (- daling doet zich voor bij zowel de verkopen op afbetaling (- 44,0 %),
44,0 %), que pour les ouvertures de crédit (- 9,4 %) et les prêts à de kredietopeningen (- 9,4 %) als de leningen op afbetaling (- 4,2 %).
tempérament (- 4,2 %). L'augmentation pour les prêts hypothécaires est Bij de hypothecaire kredieten is er een toename, die echter
uniquement due à une correction technique, suivant laquelle, pour un uitsluitend het gevolg is van een technische correctie, waarbij het
certain nombre de crédits hypothécaires, il a été nécessaire noodzakelijk was om voor een aantal kredieten opnieuw een
d'enregistrer un nouveau défaut de paiement immédiatement suivi d'une betalingsachterstand te registreren, onmiddellijk gevolgd door een
régularisation. Si l'on ne tient pas compte de ces "nouveaux" défauts regularisatie. Wanneer deze "nieuwe" betalingsachterstanden buiten
de paiement, on enregistre également une diminution de 0,4 % pour les beschouwing worden gelaten, is er ook bij de hypothecaire kredieten
prêts hypothécaires. een daling met 0,4 %.
Pour la deuxième année consécutive, le nombre de contrats défaillants Het aantal openstaande betalingsachterstanden neemt voor het tweede
en cours a diminué. Fin 2018, 521 878 défauts de paiement ont été opeenvolgende jaar af. Eind 2018 staan er 521 878 wanbetalingen
enregistrés, ce qui correspond à une diminution de 3,6 % par rapport à geregistreerd, hetgeen overeenkomt met een daling van 3,6 % tegenover
2017. Cette évolution positive se présente à la fois pour les ventes à 2017. Deze positieve evolutie doet zich voor bij zowel de verkopen op
tempérament (- 8,2 %), les crédits hypothécaires (- 4,9 %), les afbetaling (- 8,2 %), de hypothecaire kredieten (- 4,9 %), de
ouvertures de crédit (- 3,6 %), et les prêts à tempérament (- 2,0 %). kredietopeningen (- 3,6 %) als de leningen op afbetaling (- 2,0 %).
Une répartition détaillée du nombre de personnes selon le nombre de Een gedetailleerde verdeling van het aantal personen volgens het
contrats de crédit enregistrés est présentée dans les tableaux aantal geregistreerde kredietovereenkomsten wordt in de volgende
ci-après : tabellen weergegeven :
Tous les contrats Tous les contrats
Alle contracten Alle contracten
Nombre de personnes enregistrées pour Nombre de personnes enregistrées pour
Aantal personen geregistreerd voor Aantal personen geregistreerd voor
2017 2017
% %
2018 2018
% %
1 contrat/contract 1 contrat/contract
2 275 320 2 275 320
36,3 36,3
2 300 642 2 300 642
36,7 36,7
2 contrats/contracten 2 contrats/contracten
1 533 943 1 533 943
24,5 24,5
1 545 643 1 545 643
24,6 24,6
3 contrats/contracten 3 contrats/contracten
1 037 344 1 037 344
16,6 16,6
1 033 558 1 033 558
16,5 16,5
4 contrats/contracten 4 contrats/contracten
644 129 644 129
10,3 10,3
636 460 636 460
10,1 10,1
5 contrats ou plus/contracten of meer 5 contrats ou plus/contracten of meer
772 326 772 326
12,3 12,3
754 338 754 338
12,0 12,0
Contrats défaillants Contrats défaillants
Achterstallige contracten Achterstallige contracten
Nombre de personnes enregistrées pour Nombre de personnes enregistrées pour
Aantal personen geregistreerd voor Aantal personen geregistreerd voor
2017 2017
% %
2018 2018
% %
1 contrat défaillant/achterstallig contract 1 contrat défaillant/achterstallig contract
217 376 217 376
59,8 59,8
216 532 216 532
61,0 61,0
2 contrats défaillants/ 2 contrats défaillants/
achterstallige contracten achterstallige contracten
79 089 79 089
21,8 21,8
76 074 76 074
21,4 21,4
3 contrats défaillants/ 3 contrats défaillants/
achterstallige contracten achterstallige contracten
36 789 36 789
10,1 10,1
34 425 34 425
9,7 9,7
4 contrats défaillants/ 4 contrats défaillants/
achterstallige contracten achterstallige contracten
16 983 16 983
4,7 4,7
15 726 15 726
4,4 4,4
5 contrats défaillants ou plus/achterstallige contracten of meer 5 contrats défaillants ou plus/achterstallige contracten of meer
13 336 13 336
3,7 3,7
12 122 12 122
3,4 3,4
1.3. Evolution du nombre d'alimentations 1.3. Evolutie van het aantal bijwerkingen
En 2018, la Centrale a traité environ 5 millions d'alimentations, dont In 2018 heeft de Centrale ongeveer 5 miljoen bijwerkingen verwerkt. In
1,4 million concernaient l'enregistrement d'un nouveau contrat de 1,4 miljoen gevallen ging het om de registratie van een nieuwe
crédit. Les alimentations ont été effectuées par quelque 250 participants. kredietovereenkomst. De bijwerkingen werden uitgevoerd door ongeveer 250 deelnemers.
1.4. Règlement collectif de dettes 1.4. Collectieve schuldenregelingen
Les personnes surendettées ou rencontrant des difficultés financières Personen die geconfronteerd worden met overmatige schuldenlast of
importantes peuvent recourir à la procédure de règlement collectif de ernstige financiële moeilijkheden kunnen beroep doen op de procedure
dettes. Dans ce cadre, la Centrale des crédits aux particuliers a été van collectieve schuldenregeling. In dat kader werd de Centrale voor
chargée par le législateur de centraliser certaines données relatives kredieten aan particulieren er door de wetgever mee belast bepaalde
à ces règlements. En plus des données d'identification des personnes gegevens met betrekking tot deze regelingen te centraliseren. Naast de
identificatiegegevens van de persoon die de regeling geniet,
qui bénéficient du règlement, la Centrale enregistre les dates des registreert de Centrale ook de datums van de belangrijkste stappen in
étapes importantes de la procédure, comme la date de la décision de procedure zoals bijvoorbeeld de datum van de beslissing van
d'admissibilité du règlement collectif de dettes et les dates de début toelaatbaarheid van de collectieve schuldenregeling en de begin en
et de fin des plans d'apurement. Les renseignements sont fournis par einddatum van de aanzuiveringsregeling. De inlichtingen worden
les tribunaux du travail et les médiateurs de dettes, via le Fichier meegedeeld door de arbeidsrechtbanken en de schuldbemiddelaars, via
central des avis de saisie, de délégation, de cession, de règlement het Centraal bestand van berichten van beslag, delegatie, overdracht,
collectif de dettes et de protêt. collectieve schuldenregeling en protest.
Les tribunaux du travail ont admis 12 458 nouvelles demandes de De arbeidsrechtbanken hebben het voorbije jaar 12 458 nieuwe aanvragen
règlement collectif de dettes, une diminution de 13,7 % par rapport à tot collectieve schuldenregeling toelaatbaar verklaard, een daling met
l'année 2017. 13,7 % in vergelijking met 2017.
A la fin de l'année, 89 034 procédures en cours sont enregistrées à la Op het einde van het jaar staan in de Centrale 89 034 lopende
Centrale (- 4,8 %), dont 48 014 avec un plan de règlement amiable ou procedures geregistreerd (- 4,8 %), waarvan 48 014 met een minnelijke
of gerechtelijke aanzuiveringsregeling (54,0 %). Daarnaast zijn er
judiciaire (54,0 %). Sont aussi enregistrés 41 020 avis eveneens 41 020 berichten van toelaatbaarheid geregistreerd waarvoor
d'admissibilité pour lesquels les tribunaux n'ont signalé aucun plan de rechtbanken aan de Centrale nog geen melding hebben gedaan dat een
d'apurement à la Centrale (46,1 %). Le fait qu'une majorité des avis aanzuiveringsregeling werd afgesloten (46,1 %). Het gegeven dat een
d'admissibilité restent sans suite dans le fichier ne signifie pas meerderheid van de berichten van toelaatbaarheid zonder gevolg blijft
nécessairement qu'ils ne mèneront pas à un plan d'apurement amiable ou in het bestand, betekent niet noodzakelijk dat ze niet leiden tot een
judiciaire. Dans plus de la moitié des cas, il s'agit en effet de minnelijke of gerechtelijke aanzuiveringsregeling. In meer dan de
dossiers récents de 2017 ou de 2018 et pour lesquels il est normal helft van de gevallen gaat het immers om recente dossiers uit 2017 of
qu'aucun plan n'ait encore été finalisé. 2018, waarvoor het normaal is dat nog geen regeling werd
overeengekomen.
Cependant, plus le temps a passé depuis la décision, plus il est Naarmate de datum van de beslissing echter meer in het verleden ligt,
probable qu'il n'y ait pas eu de plan d'apurement, même si la kan verondersteld worden dat ofwel geen aanzuiveringsregeling bereikt
procédure n'a pas été clôturée, ou que le plan n'a pas été communiqué is maar de procedure toch niet werd afgesloten, ofwel de bereikte
par le tribunal et/ou le médiateur de dettes. Dans les deux cas, cet aanzuiveringsregeling niet gemeld werd door de rechtbank en/of
enregistrement incomplet a une très grande incidence sur le schuldbemiddelaar. In beide gevallen is de impact van deze onvolledige
consommateur. En effet, comme le règlement collectif de dettes ne registratie voor de consument zeer ingrijpend. Aangezien de
disparaît de la Centrale qu'au terme du plan d'apurement, le collectieve schuldenregeling immers pas uit de Centrale verdwijnt na
consommateur y reste mentionné tant que l'information fait défaut, afloop van de aanzuiveringsregeling, betekent dit dat bij het
même si son plan d'apurement est en réalité déjà clôturé. Dans ce cas, ontbreken van informatie hierover, de consument toch vermeld blijft,
non seulement l'enregistrement ne répond plus aux dispositions zelfs indien zijn aanzuiveringsregeling in werkelijkheid reeds
légales, mais le consommateur court également le risque que l'accès au beëindigd zou zijn. Op dat ogenblik voldoet de registratie niet langer
aan de wettelijke voorwaarden. Bovendien loopt de consument het risico
crédit lui reste refusé. dat hem de toegang tot krediet ontzegd blijft.
Enfin, il est important de rappeler que la problématique du Ten slotte dient opgemerkt te worden dat de problematiek van de
surendettement ne se limite pas au crédit : 31,6 % des personnes font overmatige schuldenlast zich niet beperkt tot het krediet : 31,6 % van
appel à la procédure de règlement collectif de dettes sans qu'aucun de personen doet een beroep op de procedure van collectieve
défaut de paiement sur un contrat de crédit n'ait été enregistré. Les schuldenregeling zonder met een achterstallige kredietovereenkomst
consommateurs sont en effet souvent confrontés à d'autres difficultés geregistreerd te zijn. Consumenten kampen immers vaak ook met andere
de paiement, par exemple, des dettes en rapport avec les soins de betalingsmoeilijkheden, zoals bijvoorbeeld schulden met betrekking tot
santé, les factures d'énergie, de téléphonie, des dettes de loyer ou fiscales. gezondheidszorg, energiefacturen, telefoon, huur of fiscale schulden.
2. Nombre de consultations 2. Aantal raadplegingen
Les prêteurs ont l'obligation légale de consulter le fichier de la De kredietgevers zijn wettelijk verplicht het bestand van de Centrale
Centrale avant l'octroi d'un crédit tombant sous le champ te raadplegen vóór de toekenning van een krediet dat valt onder het
d'application de l'article VII.148 du Code de droit économique. toepassingsgebied van artikel VII.148 van het Wetboek van economisch
L'évolution du nombre de consultations individuelles, le pourcentage recht. De evolutie van het aantal individuele raadplegingen, het
de réponses concernant des personnes enregistrées sans défaut de percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn
paiement et celui concernant des personnes enregistrées avec défaut de zonder betalingsachterstand en het percentage antwoorden dat personen
betreft die geregistreerd zijn met een betalingsachterstand, worden
paiement sont repris dans le tableau ci dessous : opgenomen in volgende tabel :
Nombre de consultations individuelles Nombre de consultations individuelles
Personnes non enregistrées Personnes non enregistrées
Personnes sans défaut de paiement Personnes sans défaut de paiement
Personnes avec défaut de paiement Personnes avec défaut de paiement
Aantal individuele raadplegingen Aantal individuele raadplegingen
Niet geregistreerde personen Niet geregistreerde personen
Personen zonder achterstand Personen zonder achterstand
Personen met achterstand Personen met achterstand
(%) (%)
(%) (%)
(%) (%)
2014 2014
7 899 170 7 899 170
17,8 17,8
76,0 76,0
6,2 6,2
2015 2015
8 754 577 8 754 577
17,1 17,1
76,7 76,7
6,2 6,2
2016 2016
8 426 567 8 426 567
18,4 18,4
74,9 74,9
6,6 6,6
2017 2017
7 769 188 7 769 188
19,7 19,7
74,2 74,2
6,1 6,1
2018 2018
8 237 863 8 237 863
20,3 20,3
73,8 73,8
5,9 5,9
Le nombre moyen de consultations individuelles par jour ouvrable s'est élevé à 31 055. Het gemiddeld aantal individuele raadplegingen per werkdag bedroeg 31 055.
De plus, la Centrale peut également être consultée dans le cadre de la Daarnaast kan de Centrale ook geraadpleegd worden in het kader van het
gestion de crédits en cours ou de l'octroi et de la gestion de moyens beheer van lopende kredieten of in het kader van de toekenning en het
de paiement. A cette fin, en 2018, 8 407 574 consultations groupées beheer van betalingsmiddelen. In 2018 werden met dit doel 8 407 574
ont été effectuées. gegroepeerde raadplegingen uitgevoerd.
3. Recettes et frais de fonctionnement de la Centrale 3. Ontvangsten en werkingskosten van de Centrale
En vertu de l'article VII.155 du Code de droit économique, la Banque Krachtens artikel VII.155 van het Wetboek van economisch recht, is de
nationale de Belgique est habilitée à récupérer auprès des prêteurs Nationale Bank van België gemachtigd de kosten die zij maakt voor de
les frais auxquels elle est exposée pour le fonctionnement de la werking van de Centrale, te recupereren bij de kredietgevers.
Centrale. Les recettes et les frais de fonctionnement pour l'exercice 2018 De ontvangsten en werkingskosten voor boekjaar 2018 kunnen als volgt
peuvent être résumés comme suit : worden samengevat :
Recettes 4 678 893 EUR Omzet 4 678 893 EUR
Frais de fonctionnement Werkingskosten
Personnel 1 273 489 EUR Personeel 1 273 489 EUR
Informatique 1 095 905 EUR Informatica 1 095 905 EUR
Autres frais d'exploitation 1 298 148 EUR Andere werkingskosten 1 298 148 EUR
Accès au Registre national 339 849 EUR Toegang tot het Rijksregister 339 849 EUR
_____________ ____________
4 007 391 EUR 4 007 391 EUR
Résultat 671 502 EUR Resultaat 671 502 EUR
L'exercice 2018 se solde par un surplus de 671 502 EUR, qui revient aux participants. 4. Droit d'accès et de rectification Conformément aux dispositions légales, la personne enregistrée est informée d'office et par écrit lorsqu'elle est enregistrée pour la première fois pour un défaut de paiement dans le fichier de la Centrale. Au cours de l'année 2018, 88 633 lettres ont été envoyées dans ce contexte. En 2018, le nombre de demandes d'accès a augmenté de 5,6 %, pour atteindre 339 826. Fin 2018, 76,4 % des demandes sont effectuées par internet. La part des demandes écrites s'établit à 12,0 % et dans 11,6 % des cas les personnes se sont adressées directement aux guichets de la Banque nationale de Belgique. En cas de contestation des données enregistrées à son nom, la personne concernée peut faire appel aux services de la Centrale qui contactera le prêteur ayant effectué la communication afin de réexaminer le dossier. Le cas échéant, l'existence d'une contestation est indiquée dans le fichier et communiquée aux prêteurs lors d'une consultation éventuelle. 5. Rapport statistique Dans le cadre de la problématique du surendettement, diverses institutions et instances demandent régulièrement à la Banque nationale de Belgique des informations de toute nature concernant le nombre et l'évolution des personnes et des contrats enregistrés dans la Centrale. Pour satisfaire à cette demande, la Banque nationale de Belgique publie une série de chiffres clés et de statistiques qui sont actualisés mensuellement. Elle publie également un rapport statistique annuel. Tous ces documents peuvent être consultés sur le site internet de la Banque nationale de Belgique (www.nbb.be). Het boekjaar 2018 wordt afgesloten met een overschot van 671 502 EUR, dat toekomt aan de deelnemers. 4. Inzagerecht en recht op rechtzetting Overeenkomstig de wettelijke bepalingen wordt de geregistreerde persoon automatisch en schriftelijk verwittigd wanneer hij voor de eerste keer met een betalingsachterstand geregistreerd wordt in de Centrale. In de loop van 2018 werden in die context 88 633 brieven verstuurd. Het aantal aanvragen tot inzage is in 2018 met 5,6 % gestegen tot 339 826. Eind 2018 gebeurt 76,4 % van alle aanvragen via internet. Het aandeel van de schriftelijke aanvragen bedroeg 12,0 % en in 11,6 % van de gevallen hebben de personen zich rechtstreeks gewend tot de loketten van de Nationale Bank van België. In geval van betwisting van de op zijn naam geregistreerde gegevens kan de persoon beroep doen op de diensten van de Centrale, die contact zal opnemen met de kredietgever die de melding gedaan heeft, teneinde het dossier opnieuw te onderzoeken. In voorkomend geval wordt het bestaan van een betwisting toegevoegd aan het bestand en meegedeeld aan de kredietgevers naar aanleiding van een eventuele raadpleging. 5. Statistisch verslag In het kader van de problematiek van de overmatige schuldenlast vragen verschillende instellingen en instanties regelmatig aan de Nationale Bank van België allerhande informatie betreffende het aantal en de evolutie van de in de Centrale geregistreerde personen en contracten. Om aan deze vraag te voldoen, publiceert de Nationale Bank van België een serie kerncijfers en statistieken die maandelijks worden geactualiseerd. Daarnaast publiceert ze tevens een jaarlijks statistisch verslag. Al deze documenten kunnen op de website van de
Nationale Bank van België (www.nbb.be) worden geraadpleegd.
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