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Rapport sur le fonctionnement de la Centrale des crédits aux particuliers. - Année 2011 1. Aperçu des données enregistrées 1.1. Contenu du fichier Créée dans le cadre de la politiqu(...) Verslag over de werking van de Centrale voor kredieten aan particulieren. - Jaar 2011 1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen 1.1. Inhoud van het bestand De Centrale voor (...)
SERVICE PUBLIC FEDERAL ECONOMIE, P.M.E., CLASSES MOYENNES ET ENERGIE FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE, K.M.O., MIDDENSTAND EN ENERGIE
Rapport sur le fonctionnement de la Centrale des crédits aux Verslag over de werking van de Centrale voor kredieten aan
particuliers. - Année 2011 particulieren. - Jaar 2011
(Rédigé par la Banque Nationale de Belgique conformément aux (Opgesteld door de Nationale Bank van België overeenkomstig de
dispositions de l'article 14 de la loi du 10 août 2001 relative à la bepalingen van artikel 14 van de wet van 10 augustus 2001 betreffende
Centrale des crédits aux particuliers) de Centrale voor kredieten aan particulieren)
1. Aperçu des données enregistrées 1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen
1.1. Contenu du fichier 1.1. Inhoud van het bestand
Créée dans le cadre de la politique de prévention du surendettement, De Centrale voor kredieten aan particulieren, die werd opgericht in
la Centrale des crédits aux particuliers enregistre tous les contrats het kader van het beleid ter voorkoming van overmatige schuldenlast,
de crédit à la consommation et de crédit hypothécaire conclus à des registreert alle overeenkomsten inzake consumentenkredieten en
fins privées par les personnes physiques, ainsi que les éventuels hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen om
défauts de paiement qui en résultent. privédoeleinden worden afgesloten, evenals de eventuele
betalingsachterstanden die uit deze kredieten voortvloeien.
En outre, les avis de règlement collectif de dettes sont également Daarnaast worden ook de berichten van collectieve schuldenregeling in
enregistrés dans la Centrale. de Centrale geregistreerd.
Les prêteurs doivent obligatoirement consulter la Centrale avant de De kredietgevers moeten de Centrale verplicht raadplegen alvorens een
consentir un crédit. Ils obtiennent ainsi une vue plus complète des krediet toe te kennen en krijgen op die manier een vollediger beeld
engagements financiers et de la solvabilité de leurs emprunteurs van de financiële verbintenissen en de kredietwaardigheid van de
potentiels. potentiële kredietnemers.
Fin 2011, les données de 6 181 461 personnes ainsi que celles de 11 Eind 2011 bevatte het bestand van de Centrale gegevens over 6 181 461
326 958 contrats de crédit étaient enregistrées dans le fichier de la Centrale. personen en 11 326 958 kredietovereenkomsten.
Le nombre de débiteurs et de contrats défaillants non régularisés
s'élevait à respectivement 319 092 emprunteurs et 460 493 contrats. Le Er waren respectievelijk 319 092 wanbetalers en 460 493 niet
geregulariseerde achterstallige kredietovereenkomsten. Het totale
montant total des arriérés atteignait 2,55 milliards d'EUR, soit 3.876 achterstallige bedrag bedroeg 2,55 miljard EUR, hetzij gemiddeld 3.876
EUR en moyenne par crédit à la consommation et 30.258 EUR par crédit EUR per consumentenkrediet en 30.258 EUR per hypothecair krediet.
hypothécaire. 1.2. Evolution du nombre de contrats et de personnes enregistrés 1.2. Evolutie van het aantal geregistreerde contracten en personen
L'évolution du nombre de contrats de crédit et de personnes De evolutie van het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en
enregistrés peut être résumée comme suit (situation en fin d'année) : personen kan als volgt worden samengevat (toestand op het einde van het jaar) :
Contracten/Contrats Contracten/Contrats
Personen/Personnes Personen/Personnes
Totaal/Total Totaal/Total
waarvan achterstallig waarvan achterstallig
dont défaillants dont défaillants
Totaal/Total Totaal/Total
waarvan met achterstallige contracten - waarvan met achterstallige contracten -
dont avec dont avec
contrats défaillants contrats défaillants
2007 2007
7 512 130 7 512 130
411 415 411 415
4 684 232 4 684 232
279 429 279 429
2008 2008
7 903 687 7 903 687
415 890 415 890
4 807 023 4 807 023
285 595 285 595
2009 2009
8 157 065 8 157 065
434 330 434 330
4 899 920 4 899 920
300 296 300 296
2010 2010
8 253 320 8 253 320
448 725 448 725
4 963 644 4 963 644
308 803 308 803
2011 2011
11 326 958 11 326 958
460 493 460 493
6 181 461 6 181 461
319 092 319 092
En comparaison avec l'année précédente, il y avait fin 2011 une In vergelijking met het jaar voordien waren er eind 2011 netto 37,2
augmentation nette de 37,2 p.c. du nombre de contrats (+ 3 073 638 pct. meer contracten (+ 3 073 638 contracten) en 24,5 pct. meer
contrats) et de 24,5 p.c. du nombre de personnes (+ 1 217 817 personen (+ 1 217 817 personen) geregistreerd in de Centrale.
personnes) enregistrés dans la Centrale.
Au cours de l'année, 4 262 193 nouveaux contrats de crédit ont été In de loop van het jaar werden 4 262 193 nieuwe kredietovereenkomsten
enregistrés, dont 3 172 723 ouvertures de crédit, alors qu'on geregistreerd, waaronder 3 172 723 kredietopeningen, terwijl het
dénombrait en moyenne 0,5 million de nouvelles ouvertures de crédit gemiddelde voor de periode 2006-2010 ongeveer 0,5 miljoen
par an pour la période comprise entre 2006 et 2010. kredietopeningen per jaar bedraagt.
Cette augmentation s'explique principalement par une modification de De toename is voornamelijk het gevolg van een wetswijziging die de
la législation, qui rend obligatoire l'enregistrement des facilités de registratie van geoorloofde debetstanden op een rekening verplicht
découvert. Cette forme d'ouverture de crédit permet au consommateur de maakt. Deze vorm van kredietopening laat de consument toe bedragen op
dépasser le montant disponible sur son compte à vue. Depuis 2011, te nemen die het beschikbare tegoed op zijn zichtrekening te boven
elles doivent être enregistrées à la Centrale, ce qui n'était pas le gaan. Sinds 2011 moeten ze in de Centrale worden geregistreerd,
cas auparavant si le montant de la ligne de crédit était inférieur à hetgeen voordien niet het geval was indien het bedrag van de
1.250 EUR et remboursable dans un délai de trois mois. Il ne s'agit kredietlijn lager was dan 1.250 EUR en terugbetaalbaar binnen een
donc pas véritablement de nouveaux crédits, mais plutôt de termijn van drie maanden. Het gaat dus niet echt om nieuwe kredieten,
l'enregistrement de crédits existants suite à un élargissement du maar veeleer om de registratie van bestaande kredieten ingevolge een
champ d' application de la Centrale. Le chargement initial de presque uitbreiding van het toepassingsgebied van de Centrale. De initiële
2,7 millions d'ouvertures de crédit en cours modifie sensiblement un oplading van bijna 2,7 miljoen lopende kredietopeningen zorgt
grand nombre de statistiques et rend difficile la comparaison avec les natuurlijk voor een vertekend beeld in een heel aantal statistieken en
chiffres des années précédentes.
Pour ce qui est des arriérés de paiement, les observations constatées maakt een vergelijking met de cijfers van de voorbije jaren moeilijk.
en 2009 et 2010 sont toujours d'application pour 2011. Les Inzake betalingsachterstanden kunnen de vaststellingen die in 2009 en
consommateurs subissent encore pleinement les effets de la crise 2010 werden gedaan, doorgetrokken worden naar 2011. Consumenten
économique et se trouvent confrontés à des difficultés de ondervinden nog volop de impact van de economische crisis en zien zich
remboursement croissantes, ce qui ressort clairement des chiffres in toenemende mate met betalingsmoeilijkheden geconfronteerd, hetgeen
suivants : blijkt uit volgende kerncijfers :
? le nombre d'emprunteurs enregistrés avec un défaut de paiement non ? het aantal kredietnemers met een openstaande betalingsachterstand
régularisé croît de 3,3 p.c. à 319 092 personnes; stijgt met 3,3 pct. tot 319 092 personen;
? le nombre de contrats de crédit défaillants non régularisés ? het aantal kredietovereenkomsten met een openstaande
progresse également de 2,6 p.c. à 460 493 contrats; betalingsachterstand neemt met 2,6 pct. toe tot 460 493 contracten;
? le montant total des arriérés augmente de 5,4 p.c. et atteint 2,55 ? het totale achterstallige bedrag stijgt met 5,4 pct. tot 2,55
milliards d'EUR; miljard EUR;
? 124 647 nouveaux défauts de paiement ont été enregistrés, un statu ? er werden 124 647 nieuwe betalingsachterstanden geregistreerd,
quo par rapport à l'année 2010. ongeveer evenveel als in 2010.
Les difficultés de paiement concernent majoritairement les ouvertures De meeste betalingsmoeilijkheden komen voor bij de kredietopeningen en
de crédit et les prêts à tempérament qui représentent ensemble trois de leningen op afbetaling, die samen goed zijn voor drie vierden van
quarts des nouveaux crédits défaillants communiqués par les prêteurs à de nieuwe wanbetalingen die in 2011 door de kredietgevers aan de
la Centrale en 2011. Centrale werden gemeld.
Une répartition détaillée du nombre de personnes selon le nombre de Een gedetailleerde verdeling van het aantal personen volgens het
contrats de crédit enregistrés est présentée dans les tableaux aantal geregistreerde kredietovereenkomsten wordt in de volgende
ci-après : tabellen weergegeven :
Alle contracten Alle contracten
Tous les contrats Tous les contrats
Aantal personen geregistreerd voor Aantal personen geregistreerd voor
Nombre de personnes enregistrées pour Nombre de personnes enregistrées pour
2010 2010
pct./p.c. pct./p.c.
2011 2011
pct./p.c. pct./p.c.
1 contract/contrat 1 contract/contrat
1 913 806 1 913 806
38,6 38,6
2 223 538 2 223 538
36,0 36,0
2 contracten/contrats 2 contracten/contrats
1 285 206 1 285 206
25,9 25,9
1 478 532 1 478 532
23,9 23,9
3 contracten/contrats 3 contracten/contrats
804 246 804 246
16,2 16,2
1 023 203 1 023 203
16,6 16,6
4 contracten/contrats 4 contracten/contrats
465 142 465 142
9,4 9,4
653 311 653 311
10,6 10,6
5 contracten of meer/contrats ou plus 5 contracten of meer/contrats ou plus
495 244 495 244
10,0 10,0
802 877 802 877
13,0 13,0
Achterstallige contracten Achterstallige contracten
Contrats défaillants Contrats défaillants
Aantal personen geregistreerd voor Aantal personen geregistreerd voor
Nombre de personnes enregistrées pour Nombre de personnes enregistrées pour
2010 2010
pct./p.c. pct./p.c.
2011 2011
pct./p.c. pct./p.c.
1 achterstallig contract/contrat défaillant 1 achterstallig contract/contrat défaillant
171 942 171 942
55,7 55,7
176 119 176 119
55,2 55,2
2 achterstallige contracten/contrats défaillants 2 achterstallige contracten/contrats défaillants
75 370 75 370
24,4 24,4
78 560 78 560
24,6 24,6
3 achterstallige contracten/contrats défaillants 3 achterstallige contracten/contrats défaillants
33 119 33 119
10,7 10,7
35 018 35 018
11,0 11,0
4 achterstallige contracten/contrats défaillants 4 achterstallige contracten/contrats défaillants
14 832 14 832
4,8 4,8
15 868 15 868
5,0 5,0
5 achterstallige contracten of meer/contrats défaillants ou plus 5 achterstallige contracten of meer/contrats défaillants ou plus
13 540 13 540
4,4 4,4
13 527 13 527
4,2 4,2
1.3. Evolution du nombre d'alimentations 1.3. Evolutie van het aantal bijwerkingen
En 2011, la Centrale a traité environ 9 millions d'alimentations, dont In 2011 heeft de Centrale ongeveer 9 miljoen bijwerkingen verwerkt. In
4,3 millions concernait l'enregistrement d'un nouveau contrat de 4,3 miljoen gevallen ging het om de registratie van een nieuwe
crédit. Les alimentations ont été effectuées par quelque 300 participants. kredietovereenkomst. De bijwerkingen werden uitgevoerd door ongeveer 300 deelnemers.
1.4. Règlement collectif de dettes 1.4. Collectieve schuldenregeling
Conformément à l'arrêté royal réglementant l'enregistrement des avis Overeenkomstig het koninklijk besluit tot regeling van de registratie
de règlement collectif de dettes par la Banque Nationale de Belgique, van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale
Bank van België dienen de griffies van de arbeidsrechtbanken uiterlijk
les greffes des tribunaux du travail doivent envoyer, dans les 24 24 uur na de uitspraak van de beschikking van toelaatbaarheid, een
heures suivant le prononcé de la décision d'admissibilité, une copie afschrift van het bericht van collectieve schuldenregeling aan de
de l'avis de règlement collectif de dettes à la Centrale. Dès qu'un Centrale te melden. Zodra een minnelijke of een gerechtelijke
règlement d'apurement amiable ou judiciaire est obtenu, cette aanzuiveringsregeling wordt bereikt, moet de informatie daaromtrent
information doit également être communiquée. Les renseignements eveneens worden meegedeeld. De door de griffies toegestuurde
transmis par les greffes sont enregistrés dans le fichier de données inlichtingen worden door de Centrale in het gegevensbestand
de la Centrale et mis à disposition pour consultation. geregistreerd en voor raadpleging ter beschikking gesteld.
Les tribunaux du travail ont admis 17 544 nouvelles demandes de De arbeidsrechtbanken hebben het voorbije jaar 17 544 nieuwe aanvragen
règlement collectif de dettes, un statu quo par rapport à l'année tot collectieve schuldenregeling toelaatbaar verklaard, ongeveer
2010. Le nombre total de personnes enregistrées pour cette procédure evenveel als in 2010. Het totale aantal personen dat voor deze
s'établit fin 2011 à 94 863 (+ 11,5 p.c.). On note par ailleurs que procedure geregistreerd is, loopt eind 2011 op tot 94 863 (+ 11,5
36,9 p.c. des avis enregistrés ont trait à des personnes qui n'ont pct.). Bij 36,9 pct. van de geregistreerde berichten gaat het om
aucun crédit défaillant repris dans la Centrale. Cela montre que les personen die met geen enkel achterstallig krediet in de Centrale
causes du surendettement ne se limitent pas au crédit : de plus en opgenomen zijn. Hieruit blijkt dat de oorzaken van overmatige
plus de consommateurs sont confrontés à d'autres difficultés de schuldenlast zich niet beperken tot het krediet : steeds meer worden
consumenten geconfronteerd met andere betalingsmoeilijkheden, zoals
bijvoorbeeld schulden met betrekking tot energie- en telefoonfacturen.
paiement, comme celles relatives aux factures d'énergie et de Ten slotte werd voor 31 538 geregistreerde berichten van
téléphone. Enfin, un plan de règlement amiable a été communiqué à la toelaatbaarheid een minnelijke aanzuiveringsregeling gemeld aan de
Centrale pour 31 538 des avis d'admissibilité enregistrés; 6 082 avis Centrale, terwijl 6 082 berichten gevolgd werden door een
ont été suivis par un plan de règlement judiciaire. gerechtelijke aanzuiveringsregeling.
2. Nombre de consultations 2. Aantal raadplegingen
Les prêteurs ont l'obligation légale de consulter le fichier de la De kredietgevers zijn wettelijk verplicht het bestand van de Centrale
Centrale avant l'octroi d'un crédit tombant sous le champ te raadplegen vóór de toekenning van een krediet dat valt onder het
d'application de la loi du 10 août 2001 relative à la Centrale des toepassingsgebied van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de
crédits aux particuliers. L'évolution du nombre de consultations Centrale voor kredieten aan particulieren. De evolutie van het aantal
individuelles, le pourcentage de réponses concernant des personnes individuele raadplegingen, het percentage antwoorden dat personen
enregistrées sans défaut de paiement et celui concernant des personnes betreft die geregistreerd zijn zonder betalingsachterstand en het
enregistrées avec défaut de paiement sont repris dans le tableau percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn met
ci-dessous : een betalingsachterstand, worden opgenomen in volgende tabel :
Aantal individuele raadplegingen Aantal individuele raadplegingen
Personen zonder achterstand (pct.) Personen zonder achterstand (pct.)
Personen met achterstand (pct.) Personen met achterstand (pct.)
Nombre de consultations individuelles Nombre de consultations individuelles
Personnes Personnes
sans défaut de paiement (p.c.) sans défaut de paiement (p.c.)
Personnes avec défaut de paiement (p.c.) Personnes avec défaut de paiement (p.c.)
2007 2007
7 737 484 7 737 484
69,4 69,4
5,6 5,6
2007 2007
7 737 484 7 737 484
69,4 69,4
5,6 5,6
2008 2008
8 024 403 8 024 403
70,0 70,0
6,0 6,0
2008 2008
8 024 403 8 024 403
70,0 70,0
6,0 6,0
2009 2009
7 989 539 7 989 539
70,5 70,5
6,3 6,3
2009 2009
7 989 539 7 989 539
70,5 70,5
6,3 6,3
2010 2010
8 135 604 8 135 604
70,9 70,9
6,2 6,2
2010 2010
8 135 604 8 135 604
70,9 70,9
6,2 6,2
2011 2011
9 227 877 9 227 877
71,3 71,3
5,6 5,6
2011 2011
9 227 877 9 227 877
71,3 71,3
5,6 5,6
En 2011, le nombre moyen de consultations individuelles par jour Het gemiddeld aantal individuele raadplegingen per werkdag bedroeg in
ouvrable s'est élevé à 35 297. 2011, 35 297.
De plus, la Centrale peut également être consultée dans le cadre de la Daarnaast kan de Centrale ook geraadpleegd worden in het kader van het
gestion de crédits en cours ou de l'octroi et de la gestion de moyens beheer van lopende kredieten of in het kader van de toekenning en het
de paiement. A cette fin, en 2011, 2 410 522 consultations groupées beheer van betalingsmiddelen. In 2011 werden met dit doel 2 410 522
ont été effectuées. gegroepeerde raadplegingen uitgevoerd.
3. Recettes et frais de fonctionnement de la Centrale 3. Ontvangsten en werkingskosten van de Centrale
En vertu de l'article 12 de la loi du 10 août 2001 relative à la Krachtens artikel 12 van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de
Centrale des crédits aux particuliers, la Banque Nationale de Belgique Centrale voor kredieten aan particulieren is de Nationale Bank van
est habilitée à récupérer auprès des prêteurs les frais auxquels elle België gemachtigd de kosten die zij maakt voor de werking van de
est exposée pour le fonctionnement de la Centrale. Centrale, te recupereren bij de kredietgevers.
Les recettes et les frais de fonctionnement pour l'exercice 2011 De ontvangsten en werkingskosten voor boekjaar 2011 kunnen als volgt
peuvent être résumés comme suit : worden samengevat :
2010 2010
- -
2011 2011
- -
2010 2010
2011 2011
(x 1.000 EUR) (x 1.000 EUR)
(x 1.000 EUR) (x 1.000 EUR)
Omzet Omzet
4 621,8 4 621,8
6 375,5 6 375,5
Recettes Recettes
4 621,8 4 621,8
6 375,5 6 375,5
Werkingskosten Werkingskosten
Frais de fonctionnement Frais de fonctionnement
Personeel Personeel
748,1 748,1
795,4 795,4
Personnel Personnel
748,1 748,1
795,4 795,4
Informatica Informatica
2 609,5 2 609,5
2 907,9 2 907,9
Informatique Informatique
2 609,5 2 609,5
2 907,9 2 907,9
Andere werkingskosten Andere werkingskosten
658,1 658,1
754,9 754,9
Autres frais d'exploitation Autres frais d'exploitation
658,1 658,1
754,9 754,9
Toegang tot het Rijksregister Toegang tot het Rijksregister
334,1 334,1
642,9 642,9
Accès au Registre national Accès au Registre national
334,1 334,1
642,9 642,9
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---- ----
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4 349,8 4 349,8
5 101,1 5 101,1
4 349,8 4 349,8
5 101,1 5 101,1
Resultaat Resultaat
272,0 272,0
1 274,4 1 274,4
Résultat Résultat
272,0 272,0
1 274,4 1 274,4
L'exercice 2011 se solde par un surplus de 1.274.383 EUR, qui a été reversé aux participants. 4. Droit d'accès et de rectification Conformément aux dispositions légales, la personne enregistrée est informée d'office et par écrit lorsqu'elle est enregistrée pour la première fois pour un défaut de paiement dans le fichier de la Centrale. Au cours de l'année 2011, 86 595 lettres ont été envoyées dans ce contexte. En 2011 le droit d'accès a été exercé 189 531 fois. Il s'agit d'une augmentation de 4,7 p.c. et elle s'explique intégralement par la possibilité de consulter ses données en ligne au moyen de la carte d'identité électronique. Fin 2011, un tiers des demandes sont effectuées par internet. La part des demandes écrites s'établit à 38,0 p.c, et dans 28,4 p.c. des cas les personnes se sont adressées directement aux guichets de la Banque Nationale de Belgique. En cas de contestation des données enregistrées à son nom, la personne concernée peut faire appel aux services de la Centrale qui contactera le prêteur ayant effectué la communication afin de réexaminer le dossier. Le cas échéant, l'existence d'une contestation est indiquée dans le fichier et communiquée aux prêteurs lors d'une consultation éventuelle. 5. Rapport statistique Dans le cadre de la problématique du surendettement, diverses institutions et instances demandent régulièrement à la Banque Nationale de Belgique des informations de toute nature concernant le nombre et l'évolution des personnes et des contrats enregistrés dans la Centrale. Pour satisfaire à cette demande, la Banque Nationale de Belgique publie une série de chiffres-clés et de statistiques qui sont actualisés mensuellement. Elle publie également un rapport statistique annuel. Tous ces documents peuvent être consultés sur le site internet Het boekjaar 2011 wordt afgesloten met een overschot van 1.274.383 EUR, dat aan de deelnemers werd teruggestort. 4. Inzagerecht en recht op rechtzetting Overeenkomstig de wettelijke bepalingen wordt de geregistreerde persoon automatisch en schriftelijk verwittigd wanneer hij voor de eerste keer met een betalingsachterstand geregistreerd wordt in de Centrale. In de loop van 2011 werden in die context 86 595 brieven verstuurd. Het aantal aanvragen tot inzage is in 2011 met 4,7 pct. toegenomen tot 189 531, hetgeen uitsluitend te danken is aan de mogelijkheid om de persoonlijke gegevens on line te raadplegen aan de hand van de elektronische identiteitskaart. Eind 2011 gebeurt een derde van alle aanvragen via internet. Het aandeel van de schriftelijke aanvragen bedroeg 38,0 pct., en in 28,4 pct. van de gevallen de personen zich rechtstreeks gewend hebben tot de loketten van de Nationale Bank van België. In geval van betwisting van de op zijn naam geregistreerde gegevens kan de persoon beroep doen op de diensten van de Centrale, die contact zal opnemen met de kredietgever die de melding gedaan heeft teneinde het dossier opnieuw te onderzoeken. In voorkomend geval wordt het bestaan van een betwisting toegevoegd aan het bestand en meegedeeld aan de kredietgevers naar aanleiding van een eventuele raadpleging. 5. Statistisch verslag In het kader van de problematiek van de overmatige schuldenlast, vragen verschillende instellingen en instanties regelmatig aan de Nationale Bank van België allerhande informatie betreffende het aantal en de evolutie van de in de Centrale geregistreerde personen en contracten. Om aan deze vraag te voldoen, publiceert de Nationale Bank van België een serie kerncijfers en statistieken die maandelijks worden geactualiseerd. Daarnaast publiceert ze tevens een jaarlijks statistisch verslag. Al deze documenten kunnen op de website van de
de la Banque Nationale de Belgique (www.nbb.be). Nationale Bank van België (www.nbb.be) worden geraadpleegd.
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