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Rapport sur le fonctionnement de la centrale des crédits aux particuliers. - Année 2007 1. Aperçu des données enregistrées 1.1. Contenu du fichier Créée dans le cadre de la politiqu(...) Verslag over de werking van de centrale voor kredieten aan particulieren. - Jaar 2007 1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen 1.1. Inhoud van het bestand De Centrale van k(...)
SERVICE PUBLIC FEDERAL ECONOMIE, P.M.E., CLASSES MOYENNES ET ENERGIE FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE, K.M.O., MIDDENSTAND EN ENERGIE
Rapport sur le fonctionnement Verslag over de werking van de centrale voor kredieten
de la centrale des crédits aux particuliers. - Année 2007 aan particulieren. - Jaar 2007
(Rédigé par la Banque nationale de Belgique conformément aux (Opgesteld door de Nationale Bank van België overeenkomstig de
dispositions de l'article 14 de la loi du 10 août 2001 relative à la bepalingen van artikel 14 van de wet van 10 augustus 2001 betreffende
Centrale des crédits aux particuliers) de Centrale voor kredieten aan particulieren)
1. Aperçu des données enregistrées 1. Overzicht van de geregistreerde inlichtingen
1.1. Contenu du fichier 1.1. Inhoud van het bestand
Créée dans le cadre de la politique de prévention du surendettement, De Centrale van kredieten aan particulieren, die werd opgericht in het
la Centrale des crédits aux particuliers enregistre tous les contrats kader van het beleid ter voorkoming van overmatige schuldenlast,
de crédit à la consommation et de crédit hypothécaire conclus à des registreert alle overeenkomsten inzake consumentenkredieten en
fins privées par les personnes physiques, ainsi que les éventuels hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen om
défauts de paiement qui en résultent. privé-doeleinden worden afgesloten, evenals de eventuele
betalingsachterstanden die uit deze kredieten voortvloeien.
En outre, les avis de règlement collectif de dettes sont également Daarnaast worden ook de berichten van collectieve schuldenregeling in
enregistrés dans la Centrale. de Centrale geregistreerd.
Les prêteurs doivent obligatoirement consulter la Centrale avant de De kredietgevers moeten de Centrale verplicht raadplegen alvorens een
consentir un crédit. Ils obtiennent ainsi une vue plus complète des krediet toe te kennen en krijgen op die manier een vollediger beeld
engagements financiers et de la solvabilité de leurs emprunteurs van de financiële verbintenissen en de kredietwaardigheid van de
potentiels. potentiële kredietnemers.
Fin 2007, les données de 7 512 130 contrats de crédit ainsi que celles Eind 2007 bevatte het bestand van de Centrale gegevens over 7.512.130
de 4 684 232 personnes étaient enregistrées dans le fichier de la kredietovereenkomsten en 4 684 232 personen. Er waren respectievelijk
Centrale. Le nombre de débiteurs et de contrats défaillants s'élevait
à respectivement 338 933 emprunteurs et 490 908 contrats dont 411 415 338 933 wanbetalers en 490 908 achterstallige kredietovereenkomsten,
étaient "non régularisés", c'est-à-dire que le défaut de paiement waarvan er 411 415 "niet geregulariseerd" waren, d.w.z. dat de
subsistait. Le montant total en retard pour les contrats non betalingsachterstand bleef bestaan. Het totale achterstallige bedrag
régularisés atteignait 1,77 milliard d'EUR, soit 3.201 EUR en moyenne van de niet geregulariseerde contracten bedroeg 1,77 miljard EUR,
par crédit à la consommation et 22.097 EUR par crédit hypothécaire. hetzij gemiddeld 3.201 EUR per consumentenkrediet en 22.097 EUR per
hypothecair krediet.
1.2. Evolution du nombre de contrats et de personnes enregistrés 1.2. Evolutie van het aantal geregistreerde contracten en personen
L'évolution du nombre de contrats de crédit et de personnes De evolutie van het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en
enregistrés peut être résumée comme suit (situation en fin d'année) : personen kan als volgt worden samengevat (toestand op het einde van het jaar) :
Pour la consultation du tableau, voir image Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld
En comparaison avec l'année précédente, il y avait fin 2007 une In vergelijking met het jaar voordien waren er eind 2007 netto 4,6
augmentation nette de 4,6 p.c. du nombre de contrats (+ 332 926 pct. meer contracten (+ 332 926 contracten) en 2,4 pct. meer personen
contrats) et de 2,4 p.c. du nombre de personnes (+ 110 008 personnes) (+ 110 008 personen) geregistreerd in de Centrale.
enregistrés dans la Centrale.
Alors que le nombre de contrats de crédit et d'emprunteurs augmente, Terwijl het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten en
le nombre de contrats avec un défaut de paiement non-régularisé kredietnemers toeneemt, neemt het aantal niet geregulariseerde
continue à diminuer (- 3 305 contrats, - 0,8 p.c.). Cette baisse, achterstallige contracten opnieuw af (- 3 305 contracten, - 0,8 pct.).
amorcée en 2003, résulte notamment de la mise en vigueur depuis cette Deze daling, die begonnen is in 2003, is onder andere het gevolg van
date de la Centrale des crédits aux particuliers. Le nombre de de inwerkingtreding van de Centrale voor kredieten aan particulieren
in datzelfde jaar. Het aantal wanbetalers is in vergelijking met vorig
débiteurs défaillants a augmenté légèrement de 0,3 p.c. (+ 1 178 jaar licht toegenomen met 0,3 pct. (+ 1 178 personen). Hetzelfde geldt
personnes) par rapport à l'année précédente. La même tendance se
reflète également dans l'augmentation du montant total des arriérés (+ voor het totale bedrag aan openstaande betalingsachterstanden (+ 0,5
0,5 p.c.) et du montant moyen d'un défaut de paiement (+ 1,3 p.c.). pct.) en het gemiddelde bedrag van een betalingsachterstand (+ 1,3 pct.).
Pour la consultation du tableau, voir image Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld
Le tableau ci-dessous montre que le nombre total de contrats Uit onderstaande tabel blijkt dat het totale aantal achterstallige
défaillants n'a diminué que légèrement en 2007 parce que le nombre de nouveaux défauts de paiement enregistrés est presqu'égal au nombre d'arriérés radiés. Pour la consultation du tableau, voir image Une répartition détaillée du nombre de personnes selon le nombre de contrats de crédit enregistrés est présentée dans les tableaux ci-après. Pour la consultation du tableau, voir image 1.3. Evolution du nombre d'alimentations En 2007, la Centrale a traité environ 4,5 millions d'alimentations, dont presque 1,5 million concernait l'enregistrement d'un nouveau contrat de crédit. Les alimentations ont été effectuées par quelque contracten in 2007 slechts licht gedaald is omdat er bijna evenveel nieuwe betalingsachterstanden werden geregistreerd dan dat er geschrapt werden. Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld Een gedetailleerde verdeling van het aantal personen volgens het aantal geregistreerde kredietovereenkomsten wordt in de volgende tabellen weergegeven. Alle contracten Tous les contrats Aantal personen geregistreerd voor Nombre de personnes enregistrées pour Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld 1.3. Evolutie van het aantal bijwerkingen In 2007 heeft de Centrale ongeveer 4,5 miljoen bijwerkingen verwerkt. In bijna 1,5 miljoen gevallen ging het om de registratie van een nieuwe kredietovereenkomst. De bijwerkingen werden uitgevoerd door
280 participants. ongeveer 280 deelnemers.
1.4. Règlement collectif de dettes 1.4. Collectieve schuldenregeling
Conformément à l'arrêté royal réglementant l'enregistrement des avis Overeenkomstig het koninklijk besluit tot regeling van de registratie
de règlement collectif de dettes par la Banque nationale de Belgique, van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale
les greffes des tribunaux de première instance doivent envoyer, dans Bank van België dienen de griffies van de rechtbanken van eerste
les 24 heures suivant le prononcé de la décision d'admissibilité, une aanleg uiterlijk 24 uur na de uitspraak van de beschikking van
copie de l'avis de règlement collectif de dettes à la Centrale. Dès toelaatbaarheid, een afschrift van het bericht van collectieve
qu'un règlement d'apurement à l'amiable ou judiciaire est obtenu, schuldenregeling aan de Centrale te melden. Zodra een minnelijke of
cette information doit également être communiquée. Les renseignements een gerechtelijke aanzuiveringsregeling wordt bereikt, moet de
transmis par les greffes sont enregistrés dans le fichier de données informatie daaromtrent eveneens worden meegedeeld. De door de griffies
de la Centrale et mis à disposition pour consultation. toegestuurde inlichtingen worden door de Centrale in het
gegevensbestand geregistreerd en voor raadpleging ter beschikking
Fin 2007, 64 493 avis de règlement collectif de dettes étaient gesteld. Eind 2007 stonden er 64 493 berichten van collectieve schuldenregeling
enregistrés dans le fichier de la Centrale dont 7 541 concernaient des geregistreerd in het bestand van de Centrale, waarvan er 7 541 waren
règlements collectifs révoqués (dont les données sont encore
conservées durant trois ans) ou terminés (dont les données sont encore herroepen (bewaartermijn van de gegevens : drie jaar) of beëindigd
conservées durant un an). On note par ailleurs que 22 p.c. des avis (bewaartermijn van de gegevens : één jaar). Bij 22 pct van de
enregistrées (13 913 avis) ont trait à des personnes qui n'ont aucun geregistreerde berichten (13 913 berichten) gaat het om personen die
met geen enkel krediet in de Centrale opgenomen zijn. Tenslotte, voor
crédit enregistré dans la Centrale. Enfin, pour 20 862 des avis 20 862 geregistreerde berichten van toelaatbaarheid werd een
d'admissibilité enregistrés un plan de règlement amiable a été
communiqué à la Centrale; 6 870 avis ont été suivis par un plan de minnelijke aanzuiveringsregeling gemeld aan de Centrale, terwijl 6 870
règlement judiciaire. berichten gevolgd werden door een gerechtelijke aanzuiveringsregeling.
2. Nombre de consultations 2. Aantal raadplegingen
Les prêteurs agréés par le Service Public Fédéral Economie ou la De door de Federale Overheidsdienst Economie of de Commissie voor het
Commission Bancaire, Financière et des Assurances ont l'obligation Bank-, Financie- en Assuratiewezen erkende kredietgevers zijn
légale de consulter le fichier de la Centrale avant l'octroi d'un wettelijk verplicht het bestand van de Centrale te raadplegen vóór de
toekenning van een krediet dat valt onder het toepassingsgebied van de
crédit tombant sous le champ d'application de la loi du 10 août 2001 wet van 10 augustus 2001 betreffende de Centrale voor kredieten aan
relative à la Centrale des crédits aux particuliers. L'évolution du particulieren. De evolutie van het aantal individuele raadplegingen,
nombre de consultations individuelles, le pourcentage de réponses het percentage antwoorden dat personen betreft die geregistreerd zijn
concernant des personnes enregistrées sans défaut de paiement et celui zonder betalingsachterstand en het percentage antwoorden dat personen
concernant des personnes enregistrées avec défaut de paiement sont betreft die geregistreerd zijn met een betalingsachterstand, worden
repris dans le tableau ci-dessous. opgenomen in volgende tabel.
Pour la consultation du tableau, voir image Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld
En 2007, le nombre moyen de consultations individuelles par jour Het gemiddeld aantal individuele raadplegingen per werkdag bedroeg in
ouvrable s'est élevé à environ 29 800. 2007 ongeveer 29 800.
De plus, la Centrale peut également être consultée dans le cadre de la Daarnaast kan de Centrale ook geraadpleegd worden in het kader van het
gestion de crédits en cours ou de l'octroi et de la gestion de moyens beheer van lopende kredieten of in het kader van de toekenning en het
de paiement. A cette fin, en 2007, 2 427 582 consultations groupées beheer van betalingsmiddelen. In 2007 werden met dit doel 2 427 582
ont été effectuées, une augmentation de 3 p.c. par rapport à l'année gegroepeerde raadplegingen uitgevoerd, een stijging van 3 pct. in
2006. vergelijking met 2006.
3. Recettes et frais de fonctionnement de la Centrale 3. Ontvangsten en werkingskosten van de Centrale
En vertu de l'article 12 de la loi du 10 août 2001 relative à la Krachtens artikel 12 van de wet van 10 augustus 2001 betreffende de
Centrale des crédits aux particuliers, la Banque nationale de Belgique Centrale voor kredieten aan particulieren is de Nationale Bank van
est habilitée à récupérer auprès des prêteurs les frais auxquels elle België gemachtigd de kosten die zij maakt voor de werking van de
est exposée pour le fonctionnement de la Centrale. Centrale, te recupereren bij de kredietgevers.
Les recettes et les frais de fonctionnement pour l'exercice 2007 De ontvangsten en werkingskosten voor boekjaar 2007 kunnen als volgt
peuvent être résumés comme suit : worden samengevat :
Pour la consultation du tableau, voir image Voor de raadpleging van de tabel, zie beeld
L'exercice 2007 se solde par un surplus de 102.000 EUR. Het boekjaar 2007 wordt afgesloten met een overschot van 102.000 EUR.
4. Droit d'accès et de rectification 4. Inzagerecht en recht op rechtzetting
Conformément aux dispositions légales, la personne enregistrée est Overeenkomstig de wettelijke bepalingen wordt de geregistreerde
informée d'office et par écrit lorsqu'elle est enregistrée pour la persoon automatisch en schriftelijk verwittigd wanneer hij voor de
première fois pour un défaut de paiement dans le fichier de la eerste keer met een betalingsachterstand geregistreerd wordt in de
Centrale. Au cours de l'année 2007, 78 575 lettres ont été envoyées Centrale. In de loop van 2007 werden in die context 78 575 brieven
dans ce contexte, soit 314 par jour ouvrable en moyenne. Le nombre de droits d'accès exercés a augmenté pour la cinquième année consécutive et s'est élevé à 120 231 demandes en 2007. En moyenne, 162 demandes écrites par jour ouvrable ont été traitées et 319 personnes par jour ouvrable se sont adressées aux guichets des agences de la Banque nationale de Belgique. En cas de contestation des données enregistrées à son nom, la personne concernée peut faire appel aux services de la Centrale qui contactera le prêteur ayant effectué la communication afin de réexaminer le dossier. Le cas échéant, l'existence d'une contestation est indiquée dans le fichier et communiquée aux prêteurs lors d'une consultation éventuelle. 5. Brochure statistique Dans le cadre de la problématique du surendettement, diverses institutions et instances demandent régulièrement à la Banque nationale de Belgique des informations de toute nature concernant le nombre et l'évolution des personnes et des contrats enregistrés dans la Centrale. La Banque nationale de Belgique publie une brochure statistique spécifique qui est actualisée semestriellement. Elle peut être consultée sur le site internet de la Banque nationale de Belgique verstuurd, zijnde een gemiddelde van 314 per werkdag. Het aantal aanvragen tot inzage is, voor het vijfde opeenvolgende jaar, toegenomen tot 120 231 in 2007. Het aantal schriftelijke aanvragen bedroeg gemiddeld 162 per werkdag, terwijl gemiddeld 319 personen per werkdag zich gewend hebben tot de loketten van de vestigingen van de Nationale Bank van België. In geval van betwisting van de op zijn naam geregistreerde gegevens kan de persoon beroep doen op de diensten van de Centrale, die contact zal opnemen met de kredietgever die de melding gedaan heeft teneinde het dossier opnieuw te onderzoeken. In voorkomend geval wordt het bestaan van een betwisting toegevoegd aan het bestand en meegedeeld aan de kredietgevers naar aanleiding van een eventuele raadpleging. 5. Statistische brochure In het kader van de problematiek van de overmatige schuldenlast, vragen verschillende instellingen en instanties regelmatig aan de Nationale Bank van België allerhande informatie betreffende het aantal en de evolutie van de in de Centrale geregistreerde personen en contracten. De Nationale Bank van België publiceert een specifieke statistische brochure die halfjaarlijks wordt geactualiseerd. Ze kan op de website van de Nationale Bank van België (www.nbb.be) worden
(www.nbb.be). geraadpleegd.
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