Etaamb.openjustice.be
Vue multilingue de Arrêté Du Gouvernement Wallon du 17/12/2015
← Retour vers "Arrêté du Gouvernement wallon portant approbation des normes de gestion et de fonctionnement à destination des Guichets du crédit social en application de l'article 175.2., § 3, 7°, du Code wallon du Logement et de l'Habitat durable "
Arrêté du Gouvernement wallon portant approbation des normes de gestion et de fonctionnement à destination des Guichets du crédit social en application de l'article 175.2., § 3, 7°, du Code wallon du Logement et de l'Habitat durable Besluit van de Waalse Regering tot goedkeuring van de beheers- en werkingsnormen voor de "Guichets du crédit social" overeenkomstig artikel 175.2, § 3, 7°, van het Waalse Wetboek van Huisvesting en Duurzaam Wonen
SERVICE PUBLIC DE WALLONIE WAALSE OVERHEIDSDIENST
17 DECEMBRE 2015. - Arrêté du Gouvernement wallon portant approbation 17 DECEMBER 2015. - Besluit van de Waalse Regering tot goedkeuring van
des normes de gestion et de fonctionnement à destination des Guichets de beheers- en werkingsnormen voor de "Guichets du crédit social"
du crédit social en application de l'article 175.2., § 3, 7°, du Code (Sociale Kredietloketten) overeenkomstig artikel 175.2, § 3, 7°, van
wallon du Logement et de l'Habitat durable het Waalse Wetboek van Huisvesting en Duurzaam Wonen
Le Gouvernement wallon, De Waalse Regering,
Vu le Code wallon du Logement et de l'Habitat durable, l'article Gelet op het Waalse wetboek van huisvesting en duurzaam wonen, artikel
175.2., § 3, 7°; 175.2, § 3, 7°;
Sur la proposition de la Société wallonne du Crédit social; Op de voordracht van de "Société wallonne du crédit social" (Waalse
maatschappij voor sociaal krediet);
Sur la proposition du Ministre du Logement; Op de voordracht van de Minister van Huisvesting,
Après délibération, Na beraadslaging,
Arrête : Besluit :

Article 1er.Le Gouvernement approuve les normes de gestion et de

Artikel 1.De Waalse Regering keurt de op de "Guichets du crédit
fonctionnement à appliquer aux Guichets et déterminées par la Société social" toe te passen beheers- en werkingsnormen goed die door de
wallonne du Crédit social, telles que reprises en annexe. "Société wallonne du Crédit social" worden bepaald en die in bijlage
bij dit besluit worden vermeld.
Art 2. L'arrêté du Gouvernement wallon du 12 décembre 2013 portant

Art. 2.Het besluit van de Waalse Regering van 12 december 2013 tot
approbation des normes de gestion et de fonctionnement à destination goedkeuring van de beheers- en werkingsnormen voor de "Guichets du
des Guichets du crédit social en application de l'article 175.2., § 3, crédit social" (Sociale Kredietloketten) overeenkomstig artikel 175.2,
7°, du Code wallon du Logement et de l'Habitat durable est abrogé. § 3, 7°, van het Waalse Wetboek van Huisvesting en Duurzaam Wonen

Art. 3.Le présent arrêté entre en vigueur le 1er janvier 2016.

 wordt opgeheven.

Art. 3.Dit besluit treedt in werking op 1 januari 2016.
Namur, le 17 décembre 2015. Namen, 17 december 2015.
Le Ministre-Président, De Minister-President,
P. MAGNETTE P. MAGNETTE
Le Ministre des Pouvoirs locaux, de la Ville, du Logement et de De Minister van Plaatselijke Besturen, Stedenbeleid, Huisvesting en
l'Energie, Energie,
P. FURLAN P. FURLAN
ANNEXE BIJLAGE
NORMES DE GESTION ET DE FONCTIONNEMENT BEHEERS- EN WERKINGSNORMEN
CHAPITRE Ier. - Disposition générale HOOFDSTUK I. - Algemene bepaling
Pour l'application des présentes normes, il y a lieu d'entendre par : Voor de toepassing van deze normen, wordt verstaan onder :
1° Code : le Code wallon du Logement et de l'Habitat durable institué 1° Wetboek : het Waalse Wetboek van Huisvesting en Duurzaam Wonen
par le décret du 29 octobre 1998; ingevoerd bij het decreet van 29 oktober 1998;
2° Société : la Société wallonne de Crédit social visée à l'article 2° Maatschappij : de "Société wallonne de Crédit social", bedoeld in
175.1 du Code; artikel 175.1 van het Wetboek;
3° Guichet : le Guichet du crédit social visé à l'article 176.1 du 3° loket : het "guichet du crédit social", bedoeld in artikel 176.1
Code; van het Wetboek;
4° prêts : les prêts hypothécaires et les produits complémentaires ou 4° leningen : de hypothecaire leningen en de producten die de leningen
apparentés aux prêts accordés dans le cadre du crédit hypothécaire toegekend in het kader van het sociaal hypothecair krediet, zoals
social tels que définis à l'article 1er, 36, du Code; bedoeld in artikel 1, 36, van het Wetboek, aanvullen of ermee verwant
5° emprunteurs : la ou les personnes qui contractent un prêt tel que zijn; 5° leners : de persoon(onen) die een lening zoals bepaald in 4°
défini au 4°; aangaat(aangaan);
6° Ministre : le Ministre du Logement; 6° Minister : de Minister van Huisvesting;
7° secteur : la Société et les Guichets agréés; 7° sector : de Maatschappij en de erkende loketten;
8° Gouvernement : Le Gouvernement wallon. 8° Regering : de Waalse Regering.
CHAPITRE II. - Des normes de gestion et de fonctionnement HOOFDSTUK II. - Beheers- en werkingsnormen
Section 1. - Introduction Afdeling 1. - Inleiding
Pour permettre à chacun des acteurs d'assurer le rôle qui lui est Om elke actor in staat te stellen de hem bij het Wetboek toevertrouwde
dévolu par le Code, la Société met à disposition des Guichets un rol uit te oefenen, stelt de Maatschappij ter beschikking van de
vade-mecum comprenant les instructions précises et détaillées loketten een vademecum met de precieze en gedetailleerde voorschriften
relatives aux principales dispositions légales, décrétales et betreffende de hoofdzakelijke wettelijke, decretale en reglementaire
réglementaires applicables en la matière. bepalingen die terzake van toepassing zijn.
A défaut pour le Guichet de respecter l'ensemble des normes qui lui Indien het loket alle toepasselijke normen niet naleeft, kan het
sont applicables, celui-ci peut être sanctionné conformément à gestraft worden overeenkomstig het besluit van de Waalse Regering van
l'arrêté du Gouvernement wallon du 12 décembre 2013 portant le 12 december 2013 houdende het algemeen reglement betreffende de
règlement général relatif à l'agrément des Guichets et fixant les erkenning van de loketten en tot vastlegging van de procedures inzake
procédures en matière de sanction en exécution de l'article 178.1 du Code. sanctie in uitvoering van artikel 178.1 van het Wetboek.
Section 2. - Dispositions spécifiques Afdeling 2. - Bijzondere bepalingen
1° Règlement des prêts 1° Reglement van de leningen
Le Guichet est tenu de respecter le règlement général définissant les Het loket moet het door de Regering vastgestelde algemeen reglement
principes généraux d'octroi des prêts arrêté par le Gouvernement ainsi tot bepaling van de algemene principes voor de toekenning van de
que le règlement spécifique arrêté par le Ministre sur proposition de leningen alsmede het specifiek reglement bepaald door de Minister op
la Société. voorstel van de Maatschappij naleven.
Toute question d'interprétation du règlement est de la compétence de Elke vraag over de implementatie van het reglement valt onder de
la Société. bevoegdheid van de Maatschappij.
2° Dispositions relatives au Livre VII du Code de droit économique 2° Bepalingen betreffende Boek VII van het Wetboek van economisch
La Société et les Guichets sont tenus de respecter les dispositions recht De Maatschappij en de loketten moeten de bepalingen betreffende Boek
relatives au Livre VII du Code de droit économique et plus VII van het Wetboek van economisch recht en meer algemeen alle
généralement toutes les dispositions légales et réglementaires en wettelijke en reglementaire vigerende bepalingen betreffende hun
vigueur et relative à leur secteur d'activité. activiteitsector naleven.
3° Circulaires Société 3° Omzendbrieven van de maatschappij
Le Guichet est tenu de respecter les circulaires établies par la Het loket is gehouden de door de Maatschappij opgemaakte omzendbrieven
Société. na te leven.
4° Utilisation des supports ad hoc 4° Gebruik van de dragers ad hoc
a) Documents et formulaires a) Documenten en formulieren
Le Guichet utilise les documents types déterminés par la Société et, Het loket gebruikt de door de Maatschappij bepaalde
notamment, le prospectus, le tarif, les formulaires de demande de standaarddocumenten, en met name, de folder, het tarief, de
crédit, offres de crédit et projets d'actes. formulieren voor de kredietaanvragen, kredietoffertes en ontwerpen van akten.
b) Informatique b) Informatica
Le Guichet dispose d'un système informatique compatible avec le Het loket beschikt over een computersysteem dat verenigbaar is met het
système de la Société. systeem van de Maatschappij.
Le Guichet communique les données demandées par la Société sous la Het loket deelt de door de Maatschappij gevraagde gegevens in de door
forme définie par cette dernière. Le Guichet est tenu de se conformer haar bepaalde vorm bepaald mee. Het loket moet zich aan het
au plan de sécurité informatique établi par la Société. informatica-veiligheidsplan vastgesteld door de Maatschappij
c) Supports publicitaires aanpassen. c) Reclamemiddelen
Le Guichet utilise les supports publicitaires actualisés de la Société Het loket gebruikt de door de Maatschappij bijgewerkte reclamemiddelen.
d) Charte graphique d) Grafisch handvest
Le Guichet respecte la charte graphique de la Société. Het loket leeft het grafische handvest van de Maatschappijn na.
e) Support Web e) Website
Le Guichet intègre le portail unique de la Société mais peut garder un Het loket integreert het enige portaal van de maatschappij maar kan
support Web qui lui est propre si celui-ci fait référence au portail een eigen website behouden indien die website naar het enige portaal
unique et est actualisé. verwijst en bijgewerkt wordt.
CHAPITRE III. - Règles de transparence HOOFDSTUK III. - Doorzichtigheidsregels
Section 1. - Autorités de contrôle Afdeling 1. - Controleoverheden
Le Guichet informe la Société de tout contact qu'il a avec les Het loket informeert de Maatschappij over elke contact die het met de
autorités de contrôle compétentes et transmet tout rapport de contrôle bevoegde controleoverheden opneemt en maakt elk verslag m.b.t. het
de celles-ci à la Société. toezicht op die overheden aan de Maatschappij over.
Section 2. - Informations financières, comptables et organisationnelles Afdeling 2. - Financiële, boekhoud- en organisatorische inlichtingen
Le Guichet transmet annuellement, et au plus tard quinze jours après Het loket maakt jaarlijks en uiterlijk 15 dagen na het houden van de
la tenue de l'assemblée générale ordinaire, les documents suivants à gewone algemene vergadering de volgende documenten aan de Maatschappij
la Société : over :
1° un exemplaire approuvé, détaillé et commenté du rapport annuel, y 1° een goedgekeurd, gedetailleerd en van commentaar voorzien exemplaar
compris le bilan, le compte de résultat et ses annexes tels que van het jaarlijkse verslag, met inbegrip van de balans, de
déposés à la Banque nationale de Belgique; resultatenrekening en de bijlagen ervan zoals ingediend bij de
Nationale Bank van België;
2° la balance comptable de clôture; 2° de sluitingsbalans van de boekhouding
3° le rapport du commissaire réviseur; 3° het verslag van de commissaris-revisor;
4° le rapport de gestion; 4° het beheersverslag;
5° le procès-verbal de l'assemblée générale approuvant les comptes; 5° de notulen van de algemene vergadering tot goedkeuring van de rekeningen;
6° le rapport d'activité. 6° het activiteitverslag.
Le Guichet communique spontanément et sans délai à la Société tout Het loket deelt spontaan en onverwijld elk element dat zijn financiële
élément de nature à influencer significativement sa situation financière. toestand zou kunnen beïnvloeden, aan de Maatschappij mee.
Section 3. - Production Afdeling 3. - Productie
Le Guichet envoie annuellement et au plus tard le 31 janvier de chaque Het loket stuurt jaarlijks en uiterlijk op 31 januari van elk jaar
année ses statistiques de production (liste de dossiers signés) zijn productiestatistieken (lijst van ondertekende dossiers) volgens
suivant un modèle et sous la forme définie par la Société. een model en in de vorm bepaald door de Maatschappij.
Section 4. - Arriérés Afdeling 4. - Achterstallige bedragen
Le Guichet fournit trimestriellement et au plus tard le 22e jour du Het loket bezorgt jaarlijks en uiterlijk op de 22ste dag van het
trimestre suivant, un inventaire des dossiers présentant 3 mois volgende kwartaal een inventaris van de dossiers met minstens drie
d'arriérés au moins suivant un modèle et sous la forme définie par la maanden achterstallige bedragen volgens een model en in de vorm
Société. bepaald door de Maatschappij.
Section 5. - Contrôle par la Société Afdeling 5. - Toezicht door de Maatschappij
Sur simple demande, la Société peut se faire remettre, directement ou Op gewoon verzoek kan de Maatschappij zich rechtstreeks of door een
par un réviseur qu'elle mandate à cet effet, tous renseignements revisor die ze daartoe machtigt, alle inlichtingen laten overhandigen
qu'elle juge nécessaires à l'appréciation de la situation économique, die ze nuttig acht voor de beoordeling van de economische, financiële,
financière, patrimoniale et organisationnelle d'un Guichet, et patrimoniale en organisatorische toestand van een loket en controleren
procéder à la vérification du respect des dispositions légales et of de wettelijke en specifieke bepalingen die van toepassing zijn op
spécifiques applicables aux Guichets. de loketten worden nageleefd.
La Société peut, en vertu du Code, à tout moment et sans déplacement De Maatschappij kan krachtens het Wetboek op elk ogenblik en zonder
prendre connaissance de toute pièce utile en vue du contrôle du verplaatsing kennis nemen van elk nuttig stuk met het oog op het
Guichet. toezicht op het loket.
La Société peut requérir de tout administrateur ou personne chargée de De Maatschappij kan uitleg of inlichtingen verlangen van elke
la gestion journalière d'un Guichet des explications ou informations bestuurder of persoon belast met het dagelijkse beheer van een loket
et procéder à toutes les vérifications qui lui paraissent nécessaires en overgaan tot alle verificaties die ze nuttig acht voor de
à l'exécution de son contrôle. uitvoering van haar toezicht.
CHAPITRE IV. - Intermédiaires de crédit HOOFDSTUK IV. - Kredietbemiddelaars
L'intervention d'intermédiaires de crédit indépendants n'est autorisée De tussenkomst van onafhankelijke kredietbemiddelaars wordt enkel voor
que pour les prêts de la catégorie IV prévue par le règlement général, de leningen van categorie IV voorzien in het algemeen reglement
sous l'entière responsabilité du Guichet et pour autant que toegelaten onder de volledige verantwoordelijkheid van het loket voor
l'instruction de la demande soit réalisée par du personnel du Guichet. zover de behandeling van de aanvraag door personeelsleden van het loket verricht wordt.
La commission d'apport qui est payée par le Guichet aux intermédiaires De aanbrengprovisie die door het loket aan de bemiddelaars betaald
ne peut pas dépasser 0,60 % du capital prêté. wordt, mag niet hoger zijn dan 0,60 % van het geleende kapitaal.
Préalablement à l'instruction du dossier, les intermédiaires de crédit Vóór de behandeling van het dossier moeten de kredietbemiddelaars een
doivent signer une convention avec le Guichet selon les modalités overeenkomst ondertekenen met het loket volgens de door de
édictées par la Société. Le Guichet doit transmettre une copie de Maatschappij bepaalde modaliteiten. Het loket moet een afschrift van
cette convention à la Société. die overeenkomst overmaken aan de Maatschappij.
Le Guichet mentionne pour chaque prêt l'identité de l'intermédiaire de Voor elke lening vermeldt het loket, indien nodig, de identiteit van
crédit s'il y a lieu. de kredietbemiddelaar.
CHAPITRE V. - Gouvernance HOOFDSTUK V. - Governance
Section 1. - Délégations de pouvoir Afdeling 1. - Overdrachten van bevoegdheid
Les délégations de pouvoir sont communiquées à la Société. De overdrachten van bevoegdheid worden aan de Maatschappij meegedeeld.
Section 2. - De l'audit interne Afdeling 2. - Intern audit
Les Guichets veillent à respecter les dispositions concernant l'audit De loketten zorgen ervoor de bepalingen betreffende het intern audit
interne reprises dans le Code, dans le contrat de gestion liant la vermeld in het Wetboek, in het beheerscontract dat de Maatschappij met
Société au Gouvernement et dans les statuts de la Société. de Regering verbindt, en in de statuten van de Maatschappij na te leven.
CHAPITRE VI. - Activité HOOFDSTUK VI. - Activiteit
Section 1. - Type d'activité Afdeling 1. - Soort activiteit
Pour chaque catégorie de prêt prévue par le Règlement général, le Voor elke leningscategorie bedoeld in het algemeent reglement vermeldt
Guichet indique le type d'activité qu'il souhaite exercer, la première het loket het soort activiteit die het wenst uit te oefenen, voor de
fois lors de l'entrée en vigueur des présentes dispositions eerste keer bij de inwerkingtreding van deze bepalingen.
Pour chaque catégorie de prêt, le Guichet peut émettre une demande de Voor elke leningscategorie kan het loket een aanvraag tot wijziging
modification du type d'activité : indienen voor het volgende soort activiteit:
- de courtier en prêteur : une fois par année civile; - van makelaar tot lener: één keer per kalenderjaar;
- de prêteur en courtier : à tout moment de l'année. - van lener tot makelaar: op elk ogenblik van het jaar.
La modification du type d'activité entre en vigueur le 1er jour du De wijziging van het soort activiteit treedt in werking de eerste dag
mois qui suit l'approbation de la demande par la Société. van de maand na de goedkeuring van de aanvraag door de Maatschappij.
Dans le cas où le Guichet est prêteur pour une catégorie donnée, il Indien het loket voor een bepaalde categorie lener is, blijft hij
reste courtier pour les prêts qui sont subséquents à un prêt géré par makelaar voor de leningen die volgen op een door de Maatschappij
la Société. beheerde lening.
Pour un prêt en particulier, le Guichet peut changer d'activité Voor een bijzondere lening kan het loket van activiteit veranderen
moyennant accord préalable de la Société. mits de voorafgaande toestemming van de maatschappij.
Section 2. - Territorialité Afdeling 2. - Territorialiteit
A l'exception des prêts relevant de la catégorie IV, les Guichets sont Met uitzondering van de leningen die behoren tot categorie IV, zijn de
prêteurs ou courtiers de la Société sur le territoire de la province loketten leners of makelaars van de Maatschappij op het grondgebied
dans laquelle se situe leur siège social. van de provincie waarin hun maatschappelijk zetel gelegen is.
L'immeuble objet du prêt constitue le critère de « rattachement » à Het gebouw dat het voorwerp uitmaakt van de lening vormt het
une province. aansluitingscriterium bij een provincie.
Dans des cas exceptionnels dûment motivés, la Société peut octroyer In behoorlijk gerechtvaardigde uitzonderlijke gevallen kan de
une dérogation à cette disposition. maatschappij afwijken van die bepaling.
Section 3. - Obligations qui découlent de l'activité Afdeling 3. - Verplichtingen die uit de activiteit voortvloeien
1° Fonds du Logement des Familles nombreuses de Wallonie 1° "Fonds du logement des familles nombreuses de Wallonie"
(Huisvestingsfonds voor kroostrijke gezinnen in Wallonië)
Le Guichet assure en son sein la présentation des produits offerts par Het loket zorgt uit zijn midden voor het voorstellen van de producten
le Fonds du Logement des Familles nombreuses de Wallonie. aangeboden door het "Fonds du Logement des Familles nombreuses de
Le Guichet met à la disposition du Fonds du Logement des Familles Wallonie". Het loket stelt ter beschikking van het "Fonds du Logement des
nombreuses de Wallonie un emplacement pour les supports publicitaires Familles nombreuses de Wallonie" een plaats voor de reclamemiddelen
relatifs aux prêts de ce dernier ainsi qu'un bureau pour une betreffende de leningen van laatstgenoemde alsmede een bureau voor een
permanence assurée par le personnel de celui-ci. dienst waargenomen door het personeel ervan.
2° Instruire les dossiers de demande de prêts conformément aux instructions a) Instruction de la demande initiale Le Guichet présente et fournit au candidat-emprunteur un produit adapté à son projet et à sa situation personnelle. L'instruction de la demande initiale se fait selon la procédure communiquée par la Société. L'octroi et la gestion des crédits hypothécaires après la signature du contrat sont assurés par la Société et par les Guichets conformément aux circulaires communiquées à l'attention des Guichets. 2° De dossiers voor de aanvraag van leningen behandelen overeenkomstig de voorschriften a) Behandeling van de oorspronkelijke aanvraag Het loket stelt de kandidaat-lener een product aangepast aan zijn project en aan zijn beroepstoestand voor en verstrekt het hem. De behandeling van de oorspronkelijke aanvraag wordt volgens de door de Maatschappij meegedeelde procedure uitgevoerd. De toekenning en het beheer van de hypothecaire kredieten na de ondertekening van het contract worden waargenomen door de Maatschappij en door de loketten overeenkomstig de omzendbrieven die ter attentie van de loketten worden meegedeeld.
b) Expertises b) Expertises
La Société fait réaliser les expertises des biens objets de la demande De Maatschappij laat de expertises van de goederen die het voorwerp
de crédit par un expert de la Société ou par un expert agréé par la uitmaken van de aanvraag van een hypothecair krediet, uitvoeren door
Société. een erkende deskundige.
Lorsqu'elles sont facturées au demandeur, les expertises réalisées par Wanneer ze aan de aanvrager gefactureerd worden, maken de expertises
les experts de la Société font l'objet d'une déclaration de créance à die door de deskundigen van de Maatschappij worden uitgevoerd, het
voorwerp uit van een aangifte van schuldvordering tegenover de
charge des Guichets. loketten.
c) Assurance solde restant dû c) Schuldsaldoverzekering
Le Guichet présente la proposition du produit d'assurance solde Het loket stelt het voorstel van de schuldsaldoverzekering van de
restant dû de la Société aux candidats-emprunteurs. Maatschappij aan de kandidaat-leners voor.
3° Décision et envoi de l'offre 3° Beslissing en zending van het aanbod
La demande de crédit est soumise à l'approbation du comité de crédit De kredietaanvraag wordt ter goedkeuring aan het kredietcomité van de
du prêteur. lener voorgelegd.
La communication des décisions d'octroi et de refus de crédit se fait De mededeling van de beslissingen tot toekenning en weigering van
par la Société, ou par le Guichet s'il intervient comme prêteur. krediet wordt verricht door de Maatschappij of door het loket indien
4° Représentation à l'acte Pour les crédits hypothécaires octroyés par la Société, le Guichet représente la Société à la signature de l'acte. A cet effet, le Guichet mandate un membre de son personnel ou un de ses administrateurs. Pour les crédits hypothécaires octroyés par le Guichet, le Guichet communique à la Société les modalités qu'il a adoptées en vue d'être représenté à la signature de l'acte. A défaut d'une représentation à la signature, le Guichet assure une information complète du demandeur selon des modalités définies par circulaire. het als lener tussenbeide komt. 4° Vertegenwoordiging bij de akte Voor de door de Maatschappij toegekende hypothecaire leningen vertegenwoordigt het loket de Maatschappij bij de ondertekening van de akte. Daartoe machtigt het loket een lid van zijn personeel of één van zijn bestuurders. Voor de door het loket toegekende hypothecaire kredieten deelt het loket de modaliteiten die het heeft aangenomen om bij de ondertekening van de akte vertegenwoordigd te worden, aan de Maatschappij mee. Bij gebrek aan een vertegenwoordiging bij de ondertekening verstrekt het loket volledige informatie aan de aanvrager volgens de bij omzendbrief bepaalde modaliteiten.
5° Après la signature de l'acte de prêt 5° Na de ondertekening van de leningsakte
Lorsqu'il est prêteur, le Guichet exerce le contrôle des engagements Wanneer het loket lener is, controleert het de verbintenissen die de
pris par les emprunteurs lors de la signature de l'acte de prêt. leners bij de ondertekening van de leningsakte genomen hebben.
6° Gestion de l'encours et du contentieux 6° Beheer van het uitstaand bedrag en de geschillen
a) Encours La Société et le Guichet répondent chacun pour leurs débiteurs aux demandes de documents et renseignements (décomptes de remboursement total, attestation d'immunisation fiscale, attestation de régularité de paiement, etc.). Toute demande de modification du contrat en cours par rapport à l'acte de prêt initial, est soumise à la décision du comité de crédit du prêteur. La modification demandée ne peut, sauf exception dûment motivée, aboutir à une diminution des garanties existantes au moment de la signature du prêt. b) Contentieux a) Uitstaand bedrag De Maatschappij en het loket antwoorden elk voor hun schuldenaars op de aanvragen van documenten en inlichtingen (afrekeningen van totale terugbetaling, attest van fiscale immunisatie, attest van regelmatige betaling, enz.). Elke aanvraag tot wijziging van het lopende contract ten opzichte van de oorspronkelijke leningsakte, wordt onderworpen aan de beslissing van het kredietcomité van de lener. Behalve behoorlijk met redenen omklede uitzondering mag de aangevraagde wijziging niet leiden tot een vermindering van de garanties die bij de ondertekening van de lening bestaan. b) Geschillen Het loket treft alle maatregelen met het oog op het beperken van het
Le Guichet prend toutes les mesures visant à limiter le volume de ses volume van zijn geschillendossiers met inachtneming van de door de
dossiers en contentieux dans le respect des circulaires établies par Maatschappij opgemaakte omzendbrieven.
la Société. CHAPITRE VII. - Appréciation financière du Guichet HOOFDSTUK VII. - Financiële beoordeling van het loket
Section 1. - Processus d'appréciation Les critères de gestion sont établis sur la base des situations de clôture annuelle approuvées par l'assemblée générale du Guichet. Chaque critère fait l'objet d'une appréciation (positive, moyenne ou négative) en fonction de son résultat. Le Guichet doit présenter chaque année une appréciation globale au moins moyenne, c'est-à-dire qu'aucun critère ne présente une appréciation négative. En outre, chaque critère fait l'objet d'une analyse particulière par la Société et d'un plan de régularisation par le Guichet s'il s'avère qu'il existe un risque sérieux que l'appréciation devienne négative dans le futur. Si le Guichet présente une ou plusieurs appréciations négatives, il est tenu de faire la démonstration, auprès de la Société, dans les Afdeling 1. - Beoordelingsproces De beheerscriteria worden op grond van de jaarlijkse afsluitingtoestanden goedgekeurd door de algemene vergadering van het loket bepaald. Elk criterium maakt het voorwerp van een (positieve, gemiddelde, of negatieve) beoordeling naar gelang van zijn resultaat uit. Het loket moet jaarlijks een globale beoordeling voorleggen die minstens gemiddeld is, d.w.z. dat geen enkel criterium het voorwerp uitmaakt van een negatieve beoordeling. Elk criterium maakt bovendien het voorwerp uit van een bijzondere analyse door de Maatschappij en van een regularisatieplan door het loket, indien blijkt dat er een hoog risico bestaat dat de beoordeling in de toekomst negatief wordt. Indien het loket overgaat één of meerdere negatieve beoordelingen voorlegt, moet bedoeld loket binnen 60 dagen na zijn algemene
soixante jours suivant son assemblée générale, de pouvoir réconcilier vergadering aan de Maatschappij bewijzen het op termijn de activiteit
à terme l'activité avec les normes financières (au moyen de la tot overeenstemming kan brengen met de financiële normen (via de
certification des éléments financiers transmis à la Société, de bevestiging van de aan de Maatschappij overgemaakte financiële
l'établissement d'un plan financier à long terme, de l'intégration elementen, de opmaak van een financieel plan op lange termijn, de
dans ce plan de toutes les mesures proposées par le Guichet). opneming in dit plan van alle maatregelen voorgesteld door het loket).
Section 2. - Les critères d'appréciation Afdeling 2. - Beoordelingscriteria
1° Les différentes appréciations 1° De verschillende beoordelingen
Les appréciations sont fondées sur des ratios propres à chaque De beoordelingen worden op ratio's die voor elk criterium eigen zijn,
critère. Les critères et les ratios propres à chacun d'eux sont les gegrond. De criteria en ratio's die voor elk van hen eigen zijn, zijn
suivants : de volgende:
Ratio Appréciation positive Appréciation moyenne Appréciation négative Liquidité Ratio Positieve beoordeling Gemiddelde beoordeling Negatieve beoordeling liquiditeit
> 125 % > 125 %
Entre 90 % et 125 % Tussen 90 % en 125 %
< 90 % < 90 %
Solvabilité solvabiliteit
> 6 % > 6 %
Entre 4 % et 6 % Tussen 4 % en 6 %
< 4 % < 4 %
Endettement bancaire schuldenlast
< 90 % < 90 %
Entre 90 % et 100 % Tussen 90 % en 100 %
> 100 % > 100 %
Qualité du portefeuille de prêts kwaliteit van de portefeuille van leningen
< 3 % < 3 %
Entre 3 % et 6 % Tussen 3 % en 6 %
> 6 % > 6 %
2° Définitions et calculs des critères 2° Begripsomschrijving en berekening van de criteria
a) Liquidité a) Liquiditeit
i) Définition i) Begripsomschrijving
Le critère de liquidité mesure la capacité de la société de faire face Het liquiditeitscriterium gaat na of de maatschappij in staat is om te
à ses engagements à court terme avec les res- sources disponibles et voldoen aan haar verplichtingen op korte termijn met de op korte
mobilisables à court terme. termijn beschikbare en inzetbare middelen.
ii) Calcul ii) Berekening
Le critère de liquidité est calculé sur la base des créances à court Het liquiditeitscriterium wordt berekend op grond van de vorderingen
terme ajoutées au disponible, déduction faite des provisions, des op korte termijn toegevoegd aan het beschikbare, met aftrek van de
voorzieningen, de vervroegde terugbetaling gedekt door een
remboursements anticipés adossés à un financement Société et des Maatschappij financiering en de voorschotten ontvangen zonder
avances reçues sans contrepartie actée/dettes à court terme, étant compensatie geboekt/schulden op korte termijn, met dien verstande dat
entendu que les comptes de régularisation ne sont pris en de overlopende rekeningen noch voor de activa, noch voor de passiva in
considération ni à l'actif ni au passif. aanmerking komen.
b) Solvabilité b) Solvabiliteit
i) Définition i) Begripsomschrijving
Les capitaux propres comprennent : Het eigen kapitaal bevat:
- le capital (rubrique 10 du bilan); - het kapitaal (rubriek 10 van de balans)
- les primes d'émissions (rubrique 11 du bilan); - de emissiepremies (rubriek 11 van de balans);
- les Plus-values de réévaluation (rubrique 12 du bilan); - de herwaarderingsmeerwaarden (rubriek 12 van de balans);
- les Réserves (rubrique 13 du bilan); - de reserves (rubriek 13 van de balans);
- le résultat reporté (rubrique 14 du bilan ); - het overgedragen resultaat (rubriek 14 van de balans);
- et les subsides en capital (rubrique 15 du bilan). - en de kapitaalsubsidies (rubriek 15 van de balans).
Le critère de solvabilité mesure le rapport entre les capitaux propres Het solvabiliteitscriterium gaat de verhouding meten tussen het eigen
et l'encours hypothécaire de manière à couvrir le risque de débiteurs kapitaal en het hypothecair uitstaand bedrag om het risico te dekken
qui ne sont pas encore déclarés comme défaillants. van schuldenaars die nog niet als in gebreke blijvende schuldenaars
worden aangegeven.
ii) Calcul ii) Berekening
Le critère de solvabilité est calculé sur la base du rapport entre les Het solvabiliteitscriterium wordt berekend op basis van de verhouding
tussen het eigen kapitaal en het netto uitstaand bedrag op
capitaux propres et l'encours net sur créances hypothécaires diminué hypothecaire schuldvorderingen verminderd met de voorzieningen voor in
des provisions pour débiteurs défaillants. gebreke blijvende schuldenaars;
c) Endettement bancaire c) Schuldenlast:
i) Définition i) Begripsomschrijving
Le critère de l'endettement bancaire mesure le rapport entre les Het criterium van de schuldenlast gaat de verhouding meten tussen de
emprunts contractés pour financer l'activité de pré- teur et les leningen aangegaan om de activiteit van de lener te financieren en de
moyens immobilisés dans les créances hypothécaires. vaste middelen in de hypothecaire vorderingen.
ii) Calcul ii) Berekening
Le critère de l'endettement bancaire est calculé sur la base du Het criterium van de schuldenlast wordt berekend op basis van de
rapport entre l'encours net sur emprunts et avances diminué de la verhouding tussen het netto uitstaand bedrag op leningen en
trésorerie résiduelle [1] et l'encours net sur créances hypothécaires voorschotten verminderd met de residuele [1] kasmiddelen en het netto
uitstaand bedrag op hypothecaire schuldvorderingen verminderd met de
diminué des provisions pour débiteurs défaillants). voorzieningen voor in gebreke blijvende schuldenaars.
d) Qualité du portefeuille e) Kwaliteit van de portefeuille:
i) Définition i) Begripsomschrijving
Le critère de la qualité du portefeuille mesure le risque de Het criterium van de kwaliteit van de portefeuille gaat het risico van
défaillance dans le portefeuille de prêts du Guichet. Ce critère in gebreke blijven meten in de leningsportefeuille van het Loket. Dit
découle des retards de paiement dans le chef des débiteurs et illustre criterium vloeit voort uit de betalingsachterstanden van de
à la fois la prudence dans l'octroi des prêts et la rigueur dans la schuldenaars en toont met welke voorzichtigheid de leningen worden
gestion du suivi des dossiers. toegekend alsook de nauwkeurigheid waarmee de dossiers worden opgevolgd.
ii) Calcul ii) Berekening
Le critère de la qualité du portefeuille est calculé sur la base du Het criterium van de kwaliteit van de portefeuille wordt berekend op
grond van het aantal leningen die een betalingsachterstand vertonen
nombre de prêts présentant un retard de rembourse- ment supérieur à 3 van meer dan 3 maanden en het totaalaantal leningen in de portefeuille
mois et du nombre total de prêts en portefeuille du Guichet. van het loket.
CHAPITRE VIII. - Financement HOOFDSTUK VIII. - Financiering
Section 1. - Conditions Afdeling 1. - Voorwaarden
Préalablement à toute demande de financement, un Guichet doit : Vóór elke aanvraag tot financiering moet een loket:
- être agréé par la Société; - door de Maatschappij erkend worden;
- signer avec elle une convention de collaboration et de crédit - met haar een samenwerkings - en kredietovereenkomst betreffende de
relative au financement par la Société de la production des prêts financiering door de Maatschappij van de leningen waarmee het instemt,
qu'il consent. ondertekenen.
La Société examine la demande de financement de chaque prêt en regard De Maatschappij onderzoekt de aanvraag tot financiering van elke
du budget disponible. La demande est accordée : lening ten opzichte van de beschikbare begroting. De aanvraag wordt
1) si la règlementation et la procédure de financement sont toegekend: 1) indien de reglementering en de financieringsprocedure nageleefd
respectées; worden;
2) si le budget est disponible; 2) indien de begroting beschikbaar is;
3) en fonction de l'appréciation des critères comptables et financiers 3) naar gelang van de beoordeling van de boekhoud- en financiële
par la Société. criteria door de Maatschappij.
Les dispositions relatives au financement et aux réservations sont De bepalingen betreffende de financiering en de voorbehouden worden
reprises dans la convention. vermeld in de overeenkomst.
Section 2. - Modalités Afdeling 2. - Modaliteiten
1° Durée 1° Duur
La Société octroie au Guichet, qui accepte, des avances d'une durée De Maatschappij kent voorschotten met een duur die niet hoger is dan
qui ne dépasse pas celle du prêt hypothécaire sous-jacent. Chaque avance est destinée exclusivement à l'octroi d'un crédit hypothécaire à des particuliers en vue de la construction, de l'achat, de la réhabilitation, de la restructuration, de l'adaptation ou de la conservation d'un premier logement destiné à l'occupation personnelle telles que définies par la Région wallonne. 2° Taux de l'avance Le taux réel des avances accordées au Guichet est établi conformément au règlement du crédit hypothécaire social et est égal au taux annuel die van de latente hypothecaire lening toe aan het loket dat aanvaardt. Elk voorschot is uitsluitend bestemd voor de toekenning van een hypothecair krediet aan particulieren voor de bouw, de aankoop, de renovatie, de herstructurering, de aanpassing of het behoud van een eerste woning die voor persoonlijk gebruik bestemd is, zoals bepaald door het Waalse Gewest. 2° Percentage van het voorschot Het werkelijke percentage van de aan het loket verleende voorschotten wordt bepaald overeenkomstig het reglement van het sociaal hypothecair krediet en is gelijk aan het aan de leners jaarlijkse percentage
accordé à l'emprunteur diminué de 0,40 % pour autant que toutes les verminderd met 0,40 % voor zover de wettelijke en reglementaire
dispositions légales et règlementaire aient été respectées. bepalingen zijn nageleefd.
CHAPITRE IX. - Rémunération HOOFDSTUK IX. - Bezoldiging
La rémunération du Guichet est composée des éléments suivants : De bezoldiging van het loket bestaat uit de volgende elementen:
- pour les activités de courtier dans le cadre des prêts hypothécaires - voor de activiteiten van makelaars in het kader van de hypothecaire
: de la commission d'apport payée par la Société à son courtier qui leningen: de aanbrengprovisie betaald door de Maatschappij aan haar
est fixée à 0,80 % du capital emprunté, quelle que soit la catégorie makelaar die vastgesteld is op 0,80 % van het geleende kapitaal
de prêt; ongeacht de leningscategorie;
- pour les activités de courtiers dans le cadre des prêts à - voor de activiteiten van makelaars in het kader van de
tempérament : de la commission telle qu'établie par convention afbatelingsleningen: de provisie zoals bepaald bij een specifieke
spécifique; overeenkomst;
- pour les activités de prêteur dans le cadre des prêts hypothécaires - voor de activiteiten van lener in het kader van de hypothecaire
leningen: het verschil tussen het op de klant toegepaste percentage en
: de la différence entre le taux appliqué au client et le taux het op door de Maatschappij toegepaste bedrag voor de financiering van
appliqué par la Société pour le financement du dossier; het dossier;
- des frais de dossiers : les frais de constitution de dossier et - de dossierkosten: de dossier- en expertisekosten m.b.t. het
d'expertise du bien hypothéqué sont fixés par la Société et perçus par gehypothekeerde goed worden door de Maatschappij bepaald en door het
le Guichet; loket geïnd;
- de la commission d'assurance payée par la compagnie : le Guichet - de door verzekeringsmaatschappij betaalde verzekeringscommissie: het
perçoit la commission d'assurance relative à l'assurance vie. loket int de verzekeringscommissie betreffende de levensverzekering.
CHAPITRE X. - Entrée en vigueur HOOFDSTUK X. - Inwerkingtreding
Les présentes dispositions entrent en vigueur le 1er janvier 2016. Deze bepalingen treden in werking op 1 januari 2016.
Vu pour être annexé à l'arrêté du Gouvernement wallon du 17 décembre Gezien om te worden gevoegd bij het besluit van de Waalse Regering van
2015 portant les normes de gestion et de fonctionnement à destination 17 december 2015 tot goedkeuring van de beheers- en werkingsnormen
des Guichets du crédit social en application de l'article 175.2., § 3, voor de "Guichets du crédit social" overeenkomstig artikel 175.2, § 3,
7°, du Code wallon du Logement et de l'Habitat durable. 7°, van het Waalse Wetboek van Huisvesting en Duurzaam Wonen.
Namur, le 17 décembre 2015. Namen, 17 december 2015.
Le Ministre-Président, De Minister-President,
P. MAGNETTE P. MAGNETTE
Le Ministre des Pouvoirs locaux, de la Ville, du Logement et de De Minister van Plaatselijke Besturen, Stedenbeleid, Huisvesting en
l'Energie, Energie,
P. FURLAN P. FURLAN
_______ _______
Note Nota
[1] Trésorerie + disponible - sommes en nantissement. [1] Thesaurie + beschikbaar - onderpandsommen.
^